Se você leu algum conselho financeiro pessoal, você sabe que há uma regra simples que vem sempre à tona: Você precisa de um orçamento. Um orçamento é um roteiro para onde o seu dinheiro irá para que você possa fazer com que o seu rendimento ganhado duramente funcione para você. Os orçamentos atribuem ao seu dinheiro um emprego e estabelecem limites de gastos específicos para que você possa usar o seu dinheiro de forma responsável.

Criar um orçamento personalizado é essencial para desenvolver os hábitos de gastos certos, reservando dinheiro para o longo prazo e garantindo que o dinheiro em sua conta bancária vá para onde ele precisar. Mas como você faz um orçamento?

Começar com o seu primeiro orçamento pode parecer complicado, mas este artigo do Budgeting 101 vai guiá-lo através de cada passo no processo. Você vai aprender como fazer um orçamento, como evitar erros comuns de orçamento, e como garantir que o seu orçamento é um orçamento que você pode realmente manter.

Ajuste, comece, e desenhe um orçamento que você pode viver em pouco tempo.

Determine porque quer um orçamento

De acordo com as pesquisas, apenas cerca de um terço de todos os lares vivem com um orçamento rigoroso. Ao decidir fazer um orçamento, você está se juntando a uma minoria seleta – e sua decisão será recompensada. Os orçamentistas são quase duas vezes mais propensos a não relatar preocupações financeiras do que os gastadores, e é menos provável que eles vivam de pagamento a pagamento ou lutem com as finanças.

Embora o orçamento seja sempre uma ótima decisão, é bom definir metas antes de iniciar o processo, já que as razões pelas quais você está fazendo o orçamento podem ter impacto nas escolhas que você faz durante o processo. Razões comuns para criar um orçamento incluem:

• Encontrar uma forma de poupar mais dinheiro
• Diminuir o excesso de gastos em áreas problemáticas
• Lutar por dinheiro para casais
• Alcertar que os seus gastos reflectem os seus objectivos e valores
• Diminuir o ordenado…ciclo de pagamento
• Anular gastos que você não tem
• Sair de dívidas
• Estar no caminho certo para metas financeiras de longo prazo

Embora possa parecer bobagem pensar em suas motivações, a psicologia tem um grande papel na forma como lidamos com o dinheiro. Na verdade, a pesquisa da Universidade de Maryland sobre orçamento mostrou que o processo de criação de um orçamento torna mais provável que os objetivos sejam alcançados porque o processo de apressar os números cria um investimento emocional, aumenta a motivação e desencoraja a trapaça.

Faça um mergulho profundo nos hábitos de gastos atuais

Antes de poder criar um orçamento realista, você precisa saber quais são os seus hábitos de gastos atuais. Se o seu orçamento não é realista, não é mais do que uma lista de desejos.

Você não saberá se o seu orçamento é realista até ter uma idéia de para onde o seu dinheiro está indo atualmente. A maioria dos especialistas recomendam acompanhar os seus gastos durante cerca de 30 dias para ter uma ideia clara dos gastos. Há algumas maneiras de acompanhar os gastos:

• Digite suas despesas em uma planilha ou notebook: Sempre que fizer uma compra, escreva-a ou introduza-a numa folha de cálculo. Esta é a abordagem mais prática, mas pode ser demorada e você pode esquecer os gastos se não for inserida imediatamente. Ajuda a guardar os seus recibos.
• Use um aplicativo: Apps como Mint, Dollarbird e PocketGuard facilitam o acompanhamento das despesas ligando os seus cartões de crédito e contas bancárias. Ligue todas as contas e certifique-se de que cada compra é etiquetada correctamente para obter uma avaliação precisa.
• Use os seus extractos: Cartão de crédito e extratos bancários podem ajudar a rastrear os gastos, embora esta abordagem seja menos provável que produza resultados detalhados, pois você pode não se lembrar para que serve uma transação específica. Mesmo assim, se você quiser começar imediatamente com o seu orçamento, voltar mais de um ou dois extractos antigos dar-lhe-á uma grande imagem para usar como um ponto de partida.

Menos da metade de todos os americanos que responderam às pesquisas de Alfabetização Financeira do Consumidor indicam que eles têm até mesmo uma “idéia um pouco boa”, o que eles estão gastando em comida, moradia, entretenimento e outros gastos essenciais — então descobrir para onde seu dinheiro está indo deve ser parte do processo orçamentário.

Utilizar um calendário para apanhar despesas irregulares

Embora o rastreio das despesas mostre para onde vai o dinheiro no dia-a-dia, o seu orçamento deve também ter em conta os fundos para despesas irregulares, tais como feriados e aniversários.

Americanos que contraíram empréstimos para cobrir custos de férias contraíram mais de $1.000 em novas dívidas durante a época de 2017, de acordo com uma pesquisa da Magnify Money. Metade dos que pediram emprestado ainda estariam pagando a dívida de férias pelo menos três meses depois. Ao orçar ao longo do ano, você nunca mais vai entrar em dívida de férias. Algumas despesas irregulares no seu orçamento podem incluir:

• Natal, Hanukkah, ou outros feriados de presente
• Birthdays
• Anual car inspections and registrations
• Annual vacations
• Impostos de propriedade
• Pagamento profissional
• Anual insurance premiums
• Annual medical exams, incluindo exames veterinários

Seu calendário e extratos de cartão de crédito anteriores o ajudarão a fazer uma lista de todas as despesas que aparecem ao longo do ano.

Adicionar toda a sua renda

Orçamento é fazer o melhor uso da renda, então você precisa saber quanto dinheiro você tem que entrar. Fator na renda de todas as fontes incluindo:

• Renda salarial
• Money from side gigs
• Alimônia e/ou pensão alimentícia
• Renda empresarial
• Renda de investimentos

Se a sua renda é variável, uma das melhores abordagens de orçamento é pagar a si mesmo um salário. Isto significa que você vai decidir sobre um “salário” mensal para basear o seu orçamento em torno e quando o dinheiro extra chega, poupe-o em caso de um mês ruim depois. A renda mensal que você escolher como salário pode ser baseada no que você ganha em média, ou no que você normalmente ganharia em um mês ruim se você quiser construir uma almofada maior e reduzir o risco de gasto excessivo.

As pessoas com rendimentos irregulares também poderiam viver do rendimento do mês passado, actualizando o seu orçamento cada mês com base no que ganhavam no mês anterior – mas esta é uma abordagem mais trabalhosa.

Identificar seus objetivos financeiros personalizados

A maioria das pessoas que fazem um orçamento o fazem porque querem realizar mais com seu dinheiro. Isso geralmente envolve atingir metas financeiras de longo prazo, como por exemplo:

• Guardar para a reforma
• Construir um fundo de emergência
• Comprar uma casa
• Comprar um veículo novo em dinheiro
• Pagar dívidas
• Guardar para a faculdade
• Guardar para umas férias ou outras grandes compras

Quando se estabelecem objectivos, você pode alinhar seu orçamento em torno da realização deles, decidindo quanto você precisa reservar para atingir cada objetivo. O estabelecimento de metas tem sido demonstrado repetidamente por estudos para aumentar a motivação e a realização. Para ser eficaz, seus objetivos devem:

• Seja específico: Ao invés de “economizar para uma casa”, seu objetivo deve ser “economizar $100.000 para um adiantamento”.
• Inclua prazos: Quando você quer comprar aquela casa ou comprar um carro novo ou se aposentar ou mandar seus filhos para a faculdade? Estabeleça uma data limite até a qual você precisará atingir seu objetivo.

Estabelecer metas é a parte mais crucial de se fazer um orçamento. Se você não usar o seu orçamento para ter certeza de que está trabalhando para atingir os objetivos, tudo o que você está fazendo é mudar os gastos e você ainda não terá nada para mostrar pelo seu dinheiro no final.

Decida quanto economizar

Quando você tiver seus objetivos financeiros, decida quanto você precisa economizar para cada objetivo. Se você quer $100.000 para um adiantamento de casa em cinco anos, economize $1.666 mensais. Se você quer construir um fundo de emergência de $1.000 até o próximo ano, economize $83,33 por mês. Se você quiser pagar $5.000 em dívidas a 10% de juros até o final do ano, faça $440 em pagamentos mensais.

Pode ser difícil saber quanto poupar para grandes objectivos, como a faculdade, uma casa, ou a reforma. Veja estes guias para ajuda:

• Quanto poupar para a reforma
• Quanta casa você pode pagar
• Quanto poupar para a faculdade

Quanto mais específico você puder ser sobre quanto dedicar a cada objetivo, mais provável será que você o alcance. Mas se você não quiser passar por todo esse exercício, pegue um atalho e faça um plano para economizar pelo menos 20% do seu rendimento. Você pode dedicar 15% à poupança-reforma e o resto para outras metas.

Marque uma reunião familiar

Se você é solteiro, não precisa se preocupar em ter mais ninguém a bordo. Mas se você tiver um parceiro de vida, o orçamento é um projeto de equipe.

Money é a principal causa de estresse no relacionamento, com 35% dos casais em uma pesquisa do SunTrust Bank citando o dinheiro como a causa. Se você não estiver na mesma página, suas tentativas de orçar podem ser frustradas quando seu cônjuge chega ao shopping ou se esbanja em ingressos do Super Bowl – e isso pode causar conflitos.

É importante ter uma reunião de estado da união mesmo que você mantenha finanças separadas para que seu parceiro entenda por que seus hábitos de gastos podem mudar e como ele ou ela pode apoiar seus esforços.

Decida que tipo de orçamento você quer fazer

Agora que você tenha feito o trabalho preliminar, é hora de realmente fazer um orçamento. Claro que não há apenas um tipo de orçamento, então você vai precisar escolher o que faz sentido para você. As opções principais incluem:

• Um orçamento baseado em zero: Esta é a abordagem popularizada por Dave Ramsey e envolve fazer renda menos saída = $0. Com um orçamento de soma zero, cada dólar que você tem é atribuído a um trabalho, com alguns desses dólares indo para a poupança e o resto atribuído a diferentes categorias de gastos. Este tipo de orçamento pode ser restritivo, por isso não é correcto para todos – mas ajuda a evitar gastos excessivos e a cumprir objectivos, incluindo o pagamento de dívidas.
• Um orçamento de 50-30-20: Com esta abordagem, que a Senadora Elizabeth Warren (D-Mass.) ajudou a criar, 50% do rendimento é atribuído às necessidades, tais como renda, comida e pagamentos mínimos de dívidas. Trinta por cento é destinado para as necessidades, como viagens ou entretenimento. Finalmente, 20% são destinados à poupança. Se você escolher essa abordagem, terá muito mais flexibilidade – mas ainda pode gastar de forma irresponsável em algumas áreas. Automatizar a poupança é a chave para que este orçamento funcione, para que você nunca se veja obrigado a mudar.

O orçamento de cada um será diferente, mas aqui está um exemplo aproximado de um orçamento, assumindo que você traga para casa $4.000 em renda a cada mês.

Escolha uma ferramenta para fazer o seu orçamento

O próximo passo é decidir sobre a logística da criação do seu orçamento. O exemplo de orçamento acima foi feito em uma planilha simples do Excel e esta abordagem pode ser uma ótima porque você não precisa baixar nenhum aplicativo especial ou aprender nenhum programa novo.

Se você quiser uma ferramenta que permitirá que você veja automaticamente se você está no orçamento, há muitos aplicativos que você pode usar. Os aplicativos de orçamento mais populares incluem:

• Mint: A Casa da Moeda é gratuita e oferece a opção de criar um orçamento. Quando o seu banco e cartões de crédito estão vinculados, a Casa da Moeda irá acompanhar o quão bem você mantém os limites do orçamento. Você pode escolher categorias de despesas, definir limites, especificar com que frequência cada despesa ocorrerá e especificar se deve começar cada mês com as sobras do mês anterior.
• Você precisa de um orçamento: O YNAB custa $6,99 por mês, mas é cobrado anualmente a $83,99. Você pode experimentar o YNAB gratuitamente antes de se comprometer para ver se funciona para você. Você pode definir limites de gastos para cada tipo diferente de gasto, conectar suas contas bancárias para acompanhar o progresso e obter relatórios detalhados.
• PocketGuard: PocketGuard constrói um orçamento para você, com base nas receitas e objetivos que você definir. O aplicativo rastreia para onde seu dinheiro está indo e alerta você sobre quanto é seguro gastar. O aplicativo é gratuito, a menos que você atualize para PocketGuard Plus, que é $3,99 por mês ou $34,99 por ano.

Aqui está um exemplo do programa de orçamento da Casa da Moeda para ver como este software funciona. Mas não se deixe apanhar na escolha do software certo. Se você estiver sobrecarregado e não tiver certeza por onde começar, sua planilha do Excel vai funcionar bem.

Caneta no papel — ou dedos no teclado

Então, agora que você decidiu qual abordagem tomar e sabe o que está gastando, é hora de inserir seus números.

Para iniciar o processo, defina quais categorias você vai usar. Você pode ser tão específico e detalhado quanto você quiser. Você pode ter uma categoria para compras e uma categoria separada para comer fora ou uma linha “comida” geral no seu orçamento. Você pode agrupar todos os gastos com entretenimento em uma categoria ou, se você gosta de comprar livros, pode ter uma linha separada no seu orçamento.

A partir do momento em que você tenha suas categorias quebradas, defina seu limite de gastos desejado para cada uma delas. Baseie estes números no que você encontrou ao rastrear os gastos. Se você estava gastando $800 por mês em compras, você pode decidir cortar — mas faça isso de forma realista. Não orçes apenas 200 dólares porque te vais preparar para falhar.

Você também deve construir um pequeno espaço de manobra porque despesas inesperadas acontecerão. Este deve ser um item no seu orçamento com uma quantia definida de dinheiro extra a cada mês disponível, no caso de você entrar em outra categoria de gastos ou ter uma conta surpresa aparecendo. Para a maioria das pessoas, cerca de $50 a $100 é um bom número.

Quando você tiver colocado os números no papel — incluindo a quantia desejada de economia para atingir seu objetivo — certifique-se de que seus gastos correspondem à renda ou se alinham com os baldes 50-30-20. Se você descobrir que está gastando mais do que tem disponível, reduza os gastos ou aumente a renda através de uma agitação lateral. Continue ajustando os números até que eles funcionem.

Evite estes erros comuns de orçamento

O orçamento é um processo imperfeito, então não desanime se você não acertar tudo na primeira vez. Para maximizar suas chances de sucesso, é útil aprender com a experiência dos outros. Você pode ler sobre erros comuns de orçamento para evitar esses grandes erros no seu orçamento:

• Expectativas irrealistas: Se você fizer um orçamento ao qual não pode se agarrar, você vai se preparar para a frustração.
• Elaboração de orçamentos com base no rendimento bruto: O pagamento em casa menos impostos e deduções para os prémios do seguro de saúde, é inferior ao seu salário anual. Quando você estabelece o seu orçamento, você está encontrando empregos por dólares que você realmente traz para casa a cada mês. Veja os depósitos bancários para ver quanto é a sua entrada real e o orçamento com base nesse valor.
• Falha em considerar grandes mudanças: Muitas vezes, as pessoas que descobrem que o rendimento não é alto o suficiente para cobrir despesas, começam a procurar despesas discricionárias para cortar. Você pode cancelar a TV a cabo e desistir de comer fora. Embora pequenos cortes possam ser úteis, às vezes são grandes, despesas fixas que causam problemas. Vender seu carro com o pagamento de 400 dólares por mês, conseguir um companheiro de quarto para cortar o aluguel pela metade, ou mudar para uma casa mais barata fará muito mais para liberar dinheiro do que cortar alguns cupons ou reduzir o seu plano de celular.

Há muito mais conselhos sobre erros de orçamento com os quais você pode aprender, e você provavelmente cometerá seus próprios erros únicos — mas com o tempo, o processo ficará mais fácil.

Determina como te vais responsabilizar

Fazer um orçamento é apenas o primeiro passo. Você tem que descobrir como viver de acordo com seu orçamento. Algumas pessoas são disciplinadas o suficiente para fazê-lo, mas também há técnicas que podem ajudá-lo a permanecer com o seu plano. Algumas das melhores abordagens incluem:

• Automação: Coloque suas contas em pagamento automático — incluindo pagamentos extras para dívidas — e automatize transferências para contas de aposentadoria e poupança. Quando o dinheiro se move para onde ele precisa ir antes que você tenha a chance de vê-lo, é menos provável que você o gaste.
• O sistema de envelope: O sistema de envelopes envolve colocar fisicamente dinheiro num envelope para cada categoria de gastos e etiquetá-lo. Gaste apenas dinheiro do próprio envelope em todas as compras em cada categoria. Quando o dinheiro desaparecer, você já não gasta mais durante o mês.
• Rastrear gastos: Terá de continuar a acompanhar os gastos para ver se está a manter-se dentro dos seus limites. As aplicações ajudam. Quando você liga contas com software de orçamento, você pode ver imediatamente para onde o dinheiro está indo e o aplicativo deve gerar relatórios mostrando se você se agarrou ao seu orçamento.

Se você tiver um parceiro, vocês podem se responsabilizar um ao outro, trabalhando juntos para ter certeza de que você está se mantendo dentro dos limites de gastos que você definiu.

Ajuste uma revisão mensal do orçamento

Finalmente, é importante verificar com o seu orçamento e fazer os ajustes necessários. Veja como você fez a cada mês, onde gastou demais, e se sobrou algum dinheiro. Depois, ajuste seu orçamento de acordo com o que você aprendeu.

Sua vida vai mudar com o tempo, então as mudanças sempre precisarão ser feitas. Uma vez que você tenha um bom orçamento de base, no entanto, fazer ajustes é fácil.

Agora você sabe como fazer um orçamento para poupar dinheiro e cortar gastos

Caramba! Você passou por todos os passos essenciais do processo de orçamentação agora. Se você está se sentindo sobrecarregado, não fique. Orçamentar é realmente fácil uma vez que você pegou o jeito — e agora você sabe cada passo que precisa dar para orçar para que você possa fazer o seu dinheiro, que é difícil de ganhar, funcionar para você. Comece a orçar hoje e você verá como é mais feliz quando vive com um orçamento, economiza dinheiro para o seu futuro e gasta sem culpa.

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