A obtenção de acesso ao crédito, como um empréstimo ou um novo cartão de crédito, tornou-se mais difícil este ano. E se você tem uma pontuação de crédito que os credores consideraram “ruim”, é ainda mais difícil.

Reagindo à incerteza econômica, os bancos apertaram os padrões de empréstimo para as famílias em todas as principais categorias em 2020, incluindo hipotecas, cartões de crédito, automóveis e empréstimos ao consumidor, de acordo com dados do Federal Reserve.

Os credores e credores usam sua pontuação de crédito e os detalhes do seu relatório de crédito para determinar sua solvência, ou o risco que eles podem assumir ao emprestar-lhe dinheiro. Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, os credores podem vê-lo como mais arriscado, tornando difícil ganhar tanto a aprovação do empréstimo como termos favoráveis.

Por exemplo, uma má pontuação de crédito pode resultar na aprovação do seu credor hipotecário para um empréstimo com juros mais altos. Mas mesmo uma pequena diferença percentual pode resultar no pagamento de milhares de juros a mais ao longo da vida do empréstimo. E algumas financiadoras ou emissores de cartões de crédito podem não aprová-lo com crédito ruim, ou podem cobrar taxas mais altas para compensar o risco deles.

Mas o crédito ruim não fica com você para sempre, e se você precisar pedir dinheiro emprestado, ainda há maneiras de ser aprovado, mesmo com uma pontuação baixa. Aqui está o que você precisa saber:

Você tem mau crédito?

Para determinar o que você é elegível e começar a melhorar sua pontuação de crédito, você deve saber de onde você está começando. Você pode ver o seu próprio relatório de crédito – no qual a pontuação de crédito é baseada – gratuitamente no AnnualCreditReport.com. Até abril de 2021, você tem direito a um relatório de crédito gratuito semanalmente de cada uma das três principais agências de crédito -Equifax, Experian, e TransUnion.

Cada credor estabelece seus próprios padrões de avaliação de crédito, e um pode julgar sua pontuação de forma diferente de outro, mas você deve ter uma idéia geral de onde você está entre os usuários de crédito. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente através de seu portal bancário online ou emissor de cartão de crédito, ou adquirir acesso de um bureau de crédito.

As pontuações de crédito normalmente variam de 300 a 850; as taxas FICO de 300 a 579 como “muito pobre” e as pontuações de Vantage valem qualquer coisa entre 300 e 600 como “pobre” ou “muito pobre”.”

Credit Rating	FICO Score Range
Muito pobre	300-579
Fair	580-669
Bom	670-739
Muito Bom	740-799
Excepcional	800-850

Credit Rating	VantageScore Range
Muito pobre	300-499
Poor	500-600
Fair	601-660
>Bom	661-780
Excelente	781-850

Estas faixas podem influenciar muito o montante de juros que você paga sobre um empréstimo. Por exemplo, alguém com uma pontuação FICO de 500-589 pagará 16,4% de juros sobre um novo empréstimo automóvel de cinco anos, em média, enquanto alguém com uma pontuação de 690-719 pagará apenas uma média de 5,39%. Você pode usar esta calculadora da FICO para ver como os juros variam entre diferentes pontuações de crédito e tipos de empréstimo.

Outra coisa a ter em mente é que você não precisa ter um histórico de uso indevido de crédito para acabar com uma pontuação de crédito baixa. Se você está apenas começando sem histórico de crédito, seu perfil de crédito fino pode levar a uma pontuação de crédito ruim também, tornando difícil o acesso a produtos que podem ajudá-lo a construir um crédito mais forte. Leva anos de pagamentos a tempo e uso saudável do crédito para atingir uma grande pontuação de crédito.

Exercer Cuidado

Se você tem mau crédito, seja cauteloso sobre quais emprestadores você recorre: potenciais golpistas e empresas de empréstimo ilegítimo podem ver uma baixa pontuação de crédito como um alvo.

Cuidado com qualquer empresa que garanta que você se qualificará para um empréstimo antes mesmo de se candidatar ou que use linguagem como “Bad Credit? Sem problemas” e “Obtenha dinheiro rapidamente”, avisa a Comissão Federal de Comércio. Estes tipos de financiadores podem cobrar grandes taxas escondidas ou até mesmo usar suas informações para fraude de identidade.

Emprestadores de empréstimos de dia de pagamento e empréstimos de título são outros tipos comuns de empréstimos dos quais você deve ficar longe a qualquer custo. Estes emprestadores frequentemente visam consumidores que têm poucas opções de crédito e empréstimo. Mas eles também cobram taxas de juros astronômicas que, para muitos mutuários, podem levar a um ciclo contínuo de dívidas não pagas e crescentes.

Ao se voltarem para mutuantes predatórios, “Você vai pagar 300-400% APR, e isso é devastador”, diz Michael Sullivan, consultor financeiro pessoal de educação financeira sem fins lucrativos Take Charge America. Em contraste, a média atual de TAEG (ou taxa percentual anual, o custo anual real do seu empréstimo) é de 14,52% para cartões de crédito, e 9,5% para empréstimos pessoais.

Como obter um empréstimo pessoal com crédito ruim

Encontre o seu banco atual

Se você tem uma relação bancária estabelecida com uma instituição financeira, tente alavancar isso para marcar um empréstimo, mesmo com crédito ruim.

“É fundamental ter um relacionamento com uma instituição financeira que escute suas necessidades”, diz Felicia Lyles, vice-presidente sênior de operações de varejo da Hope Credit Union, uma instituição financeira de desenvolvimento comunitário voltada para populações tipicamente mal atendidas.

Esta pode não ser uma tática tão útil com os grandes bancos nacionais, mas pode pelo menos servir para estabelecer um ponto de referência inicial para quais taxas ou produtos você pode se qualificar. Você pode então comparar com outras instituições financeiras. As instituições mais pequenas, como uniões de crédito e bancos comunitários, podem ser mais propensas do que as cadeias nacionais a trabalhar com você para encontrar um produto que se adapte às suas necessidades, especialmente se a alternativa for o dia de pagamento predatório ou emprestadores de títulos de crédito. As uniões de crédito têm requisitos de filiação, muitas vezes baseados na sua localização, empregador, ou outros critérios, mas você pode achar estes critérios mais fáceis de cumprir do que pensa – ou você pode encontrar maneiras de contorná-los por completo. Use este localizador para encontrar uniões de crédito na sua área.

Procure um Co-signer

Procure uma pessoa de confiança na sua vida – seja um pai, amigo ou membro da família – que possa estar disposto a co-assinar em seu nome para garantir o seu empréstimo.

Não é uma decisão que alguém deva tomar de ânimo leve, no entanto. A co-assinatura do empréstimo de outra pessoa significa que se o tomador do empréstimo inadimplente, o co-assinante é responsável pelo pagamento. Não só o co-signatário deve estar preparado para fazer os pagamentos do empréstimo por conta própria, como também pode tornar-se responsável por quaisquer taxas ou penalizações tardias, e a sua própria pontuação de crédito pode ser afectada.

A assinatura pode muitas vezes ser uma prática financeira perigosa, adverte Jill Schlesinger, CFP, apresentadora do podcast “Jill on Money”. “Se alguém não pode obter um empréstimo, geralmente há alguma razão por trás disso”, ela disse anteriormente ao podcast “Marketplace Morning Report”. “Se um emprestador não está disposto a estender o dinheiro, por que você deveria?”

Se você decidir usar esta opção, discuta todos os detalhes do seu reembolso com o seu co-signatário antes, reveja os detalhes do seu contrato de empréstimo, e examine os direitos do seu co-signatário estadual. O seu co-signatário deve estar ciente de todos os riscos envolvidos, estar preparado para reembolsar o empréstimo por si próprio, e tomar uma decisão informada sobre a co-assinatura antes de solicitar o empréstimo.

Explorar empréstimo entre pares

O empréstimo entre pares é uma alternativa aos empréstimos tradicionais. Em vez de pedir emprestado a um banco ou cooperativa de crédito, você pode usar um serviço online como o Lending Club para combinar com investidores dispostos a emprestar dinheiro a mutuários.

Termos de empréstimo variam, e você pode frequentemente receber uma decisão de empréstimo dentro de um curto período de tempo. Seus termos ainda são determinados pelo seu histórico de crédito, e você deve passar uma verificação de crédito para tomar o empréstimo, mas empréstimo entre pares pode ajudá-lo a qualificar-se mais facilmente ou ganhar uma taxa de juros melhor do que um empréstimo bancário tradicional, mesmo com crédito ruim.

Em geral, os credores entre pares se reportam às agências de crédito, mas verifique duas vezes os termos do seu contrato de empréstimo para que você possa trabalhar para melhorar a sua pontuação de crédito enquanto faz pagamentos em tempo hábil a cada mês.

Pensamento de Empréstimos Alternativos para Dias de Pagamento

Ciclos de juros astronômicos de risco e ciclos de dívida em andamento com emprestadores de dias de pagamento, examine os empréstimos alternativos para dias de pagamento (PAL) oferecidos pelas cooperativas de crédito.

Estes pequenos empréstimos variam de $200 a $1.000, com prazos entre um e seis meses, de acordo com os padrões da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Você pagará juros altos, que podem até mesmo variar acima de 30% (maior do que muitos cartões de crédito cobram), mas se você desenvolver um plano sólido de pagamento de dívidas, os PALs podem ser uma opção viável – e ainda muito mais acessível do que os empréstimos de dia de pagamento.

Cheque Empréstimos de Crédito – Empréstimos para Construção de Crédito

Se você não precisar de acesso imediato a novo dinheiro, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma ótima maneira de construir um histórico de pagamento saudável – um fator importante na determinação da sua pontuação de crédito.

Em vez de receber dinheiro adiantado que você paga de volta ao longo do tempo, você terá um prazo definido e o valor do empréstimo, durante o qual você fará o pagamento das prestações mensais. O credor reporta esses pagamentos às agências de crédito. Todo mês, esse dinheiro irá para uma conta, que você pode acessar no final do prazo do seu empréstimo.

“O que você está realmente fazendo é pagar a si mesmo”, diz Cristina Livadary, CFP, da Mana Financial Life Design, uma empresa de planejamento financeiro em Marina Del Rey, Califórnia. “Então, no final do seu termo, você recebe esse dinheiro de volta, e pode usá-lo como quiser”

Bottom Line

Acessar empréstimos quando você tem mau crédito é definitivamente uma batalha difícil, mas não é impossível encontrar um emprestador, mesmo que muitos apertem os padrões de empréstimo em meio à recessão em curso.

Se precisar de acesso a dinheiro e tiver mau crédito, reserve algum tempo para examinar a sua situação financeira geral: elabore um orçamento que possa cumprir, organize os seus saldos de dívida, explore a assistência de paciência ou dificuldades, e desenvolva um plano. E dada a incerteza de hoje, certifique-se de que qualquer empréstimo que você está considerando é motivado por uma necessidade real. Você não quer acumular mais dívidas para despesas que podem esperar, como melhorias em casa. Tenha em mente sua saúde financeira a longo prazo também: construa um pequeno fundo de emergência se você não tiver uma rede de segurança financeira, e procure estratégias de pagamento de dívidas que possam funcionar melhor para você.