Cédulas fortes de assistência médica são um fardo assombroso para os consumidores. Apenas as melhores apólices de seguro de saúde cobrem todos os custos, deixando aqueles que precisam de cuidados médicos a pensar onde encontrarão o dinheiro para pagar as contas restantes.
Sobre 137 milhões de americanos têm uma dívida médica; 28% desses devem $10.000 ou mais. O telefonema ou carta notificando que sua conta foi enviada para cobrança só aumenta a ansiedade e a pressão. O Consumer Finance Protection Bureau informou em março de 2020 que 52% de todas as dívidas em cobrança são contas médicas.
O trauma por causa da dívida médica é significativo. Um estudo de pós-graduação de Jessica Bielenberg para a Escola de Saúde Pública da Universidade de Washington estabeleceu uma ligação direta na área de Seattle entre dívidas médicas, instabilidade habitacional e desabrigados – tudo exacerbado pela pandemia da COVID-19.
A triste realidade é que nem a dívida, nem o esforço para cobrá-la, desaparecem. Apenas não entre em pânico. Hospitais ou prestadores de cuidados de saúde irão trabalhar com você. Mesmo contas médicas importantes podem ser negociadas, e o custo de problemas de saúde crônicos podem ser gerenciados através de vários programas de assistência.
Aprender como o sistema funciona e procurar ajuda financeira para contas médicas pode salvá-lo da ruína financeira. É importante não fugir de uma dívida. Explique a sua situação para um hospital ou prestador de cuidados de saúde com a esperança de chegar a um acordo que você pode pagar.
Leve a situação a sério. A dívida médica é a principal causa de falência nos Estados Unidos, e as complicações legais da dívida médica podem ter um impacto severo sobre você e sobre o bem-estar financeiro de sua família.
Insurance Doesn’t Cover Everything
O maior erro que qualquer um de nós pode cometer quando se trata de contas médicas é assumir que o seguro irá cobrir cada centavo de uma grande despesa médica. Com raras excepções, não.
Estude e compreenda a sua cobertura. Peça uma Explicação dos Benefícios (EOB). Faça ligações para a sua seguradora antes do procedimento para ter certeza de que você entende o que o seguro pagará e o que se espera que você pague.
O “Healthcare Bluebook” é um serviço online que permite aos consumidores avaliar um preço justo em procedimentos médicos onde você mora.
Quando falar com um hospital, pergunte se você se qualifica para a “apólice de assistência financeira”, também chamada de “assistência de caridade”. Se os seus rendimentos o qualificam para o programa, as contas podem ser significativamente reduzidas – ou completamente perdoadas. Os hospitais sem fins lucrativos são obrigados por lei a ter estes programas em vigor. Mesmo se você não se qualificar, você poderia tentar negociar o preço para baixo.
Usar termos importantes pode ajudar a sua causa. Você pode perguntar se foi cobrado o “chargemaster rate” para um procedimento. Esse é o custo total que os hospitais usam com as companhias de seguros, custos que são frequentemente reduzidos. Pergunte ao hospital se você pode pagar a taxa mais baixa dada às companhias de seguro ou Medicare.
Quando se trata de contas médicas e cobrança de contas médicas, conhecimento é poder.
Contas médicas sem Seguro de Saúde
Se você tem uma longa relação com seu médico, tente lidar com ele diretamente para reduzir custos ou elaborar um plano de pagamento. Quando se trata de custos hospitalares, tenha todos os custos explicados pelo escritório de cobrança. Auditar cada detalhe é a melhor maneira de se proteger contra erros honestos ou fraudes. Não tenha medo de desafiar cobranças inesperadas.
Medicaid é um programa federal/estadual que ajuda pessoas e famílias de baixa renda. Se você se qualificar, aproveite-o. Finalmente, alguns estados exigem que os hospitais ofereçam descontos a pacientes não segurados, independentemente da renda. Alguns hospitais e grupos médicos têm fundos reservados para indivíduos que não se qualificam para outros tipos de assistência.
Cédulas Médicas com Seguro de Saúde
Ler cuidadosamente a sua apólice; contacte o seu agente de seguros se achar que as cobranças sobre uma conta devem ser cobertas. Se você tiver certeza de que deve ser reembolsado, ou que seu médico ou hospital deve ser pago pelo seu provedor de saúde, apresente um recurso em tempo hábil, pois a maioria das seguradoras limita o tempo que você tem para questionar um benefício. Geralmente são apenas 30 ou 60 dias.
Esteja preparado para recusas e atrasos e tenha cuidado para manter registros de todas as chamadas telefônicas e correspondências. Dessa forma, se você eventualmente tiver que apresentar uma queixa formal com a comissão de seguros do seu estado ou entrar em contato com um advogado de defesa do consumidor, você tem registros precisos.
Esteja ciente de que no final, você ainda pode ter que pagar a conta.
Dívida Médica e Sua Pontuação de Crédito
Uma única dívida médica em cobranças pode prejudicar a sua pontuação de crédito em até 100 pontos. Uma vez que a dívida aparece como não paga no seu relatório de crédito, leva até sete anos para desaparecer.
A “boa” notícia: As agências de informação de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) decidiram em 2017 que uma vez que você pague a conta médica, ela sairá do seu relatório de crédito. E eles decidiram estabelecer um período de espera de 180 dias antes de incluir a dívida médica num relatório de crédito.
Mas mesmo com o crédito não pago, a dívida médica não paga pode impedi-lo de receber as melhores opções em novos empréstimos, custando-lhe dinheiro extra em juros.
Evite as consequências negativas para o seu crédito, cuidando da dívida médica assim que você receber a conta. Contacte o seu prestador de serviços ou um especialista em dívidas com qualquer dúvida e resolva o assunto o mais rapidamente possível.
Em 2020, a NPR realizou uma série mensal sobre as contas médicas surpreendentes e caras, e o que foi necessário para as reduzir. Sua história, em agosto, contou de um homem do Colorado que precisava de uma apendicectomia, e depois fez uma cirurgia de acompanhamento para um coágulo de sangue. Sua conta inicial do hospital era de 80.232 dólares – e ele não tinha seguro de saúde. Após um longo período que incluiu a apresentação de uma queixa e meses de telefonemas, o hospital reduziu a conta para $22.304,
Se você não tomar nenhuma medida para resolver sua dívida médica, a conta irá para cobrança. Cobranças de dívidas médicas são incrivelmente comuns.
Se você está preocupado que a dívida médica está prejudicando o seu crédito, verifique a sua pontuação de crédito. A lei garante que pode obter um relatório de crédito por ano de cada uma das três principais agências de crédito. Entretanto, durante a pandemia da COVID, os consumidores podem checar semanalmente até o final de abril, 2021.
As contas podem ser enviadas para cobranças mesmo que você esteja pagando
Fazer pagamentos em uma conta médica grande não garante que você irá evitar cobranças. Aqueles que decidem por conta própria pagar apenas uma parte da conta podem ter a conta enviada para cobranças. O mesmo com aqueles que não estão pagando a tempo
É importante falar com o provedor ou hospital quando você não pode pagar tudo o que é devido. Os prestadores de serviços normalmente irão configurar um jogo de pagamento, mas não se esqueça de recebê-lo por escrito. Alguns hospitais – entre eles a Clínica Cleveland – têm acordos com certos bancos que irão distribuir os pagamentos por dois ou três anos sem juros, desde que os pagamentos sejam feitos a tempo.
Comunicar-se com o provedor é fundamental para tornar os pagamentos acessíveis e evitar cobranças.
Como pagar a dívida médica
Trate as contas médicas como qualquer outra dívida: De forma honesta e responsável. Especialistas aconselham a pagar primeiro a hipoteca e as contas do cartão de crédito, mas não ignore as contas médicas.
Decida sobre um plano, fale com o seu médico ou hospital e depois faça os pagamentos acordados a tempo. Quase todos os hospitais trabalham com um consumidor honesto.
Se a conta se tornar onerosa ou onerosa, não tenha medo de falar e defender-se por si mesmo. Uma abordagem para evitar, ou usar apenas como último recurso extremo: Colocar contas médicas num cartão de crédito. Isso poderia levar a uma espiral alimentada por altas taxas de juros do cartão de crédito.
Jinnifer Ortquist, que trabalha na Educação de Gestão de Dinheiro para a Michigan State University Extension, enfatiza a importância da verificação de contas e data do serviço.
“Para serviços complicados, solicite uma conta discriminada de seu provedor para ver quanto você foi cobrado por cada serviço”, ela escreve online sobre como lidar com dívidas médicas. “Além disso, certifique-se de que seus serviços médicos foram submetidos à sua companhia de seguros”
Ortquist enfatiza manter uma extensa documentação, enviar um aviso por escrito ao provedor com uma cópia de todos os registros relevantes (incluindo extratos de cartão de crédito e EOBs de seguros) e enviar a disputa via correio certificado com recibo de retorno para garantir que você tenha provas de que a carta foi recebida.
Assessora-lhe que responda rapidamente às contas e que pague o que pode e o que deve o mais rápido possível.
“Se você confirmou que deve a conta, verifique qual a parcela que o seu seguro está pagando (se houver) e tente pagar sua parcela imediatamente”, escreve Ortquist. “Lembre-se, se você não pagar a tempo e ela for entregue à cobrança, isso pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. No caso de você optar por contestar uma conta, certifique-se de fazê-lo imediatamente.
Pagar a dívida médica
A possibilidade de pagar a dívida médica por menos do que o que é devido está lá para a tomada. É preciso trabalho, mas um consultor de crédito sem fins lucrativos, um especialista experiente em dívidas ou uma empresa profissional de liquidação de dívidas pode ajudar.
A liquidação de uma dívida médica é feita de forma semelhante para liquidar qualquer outra dívida. Você ou alguém que trabalhe em seu nome, contate o médico, hospital ou agência de cobrança para negociar um valor acordado para ambas as partes. Especialistas aconselham iniciar este processo de liquidação o mais rápido possível, de preferência antes de a dívida ser entregue a uma empresa de cobrança, que pode não estar tão motivada para liquidar como um médico ou hospital.
Não se assuste ao lidar com agências de cobrança. Uma abordagem honesta e confiante pode levar a um acordo negociado que funcione para todos.
Perdão da conta médica
Se você tem uma dificuldade verificável, como uma deficiência que o impede de trabalhar, você pode ser capaz de buscar o perdão da conta médica. Neste caso, você pede ao provedor para perdoar a dívida inteiramente.
Seu provedor vai querer ver prova na forma de declaração de impostos e documentação escrita de que você não tem meios para pagar suas contas médicas. Você também pode solicitar a ajuda de organizações sem fins lucrativos como a PAN Foundation e CancerCare para suas contas médicas.
Usar cartões de crédito para pagar uma dívida
Usar um cartão de crédito para dívidas médicas é o último recurso dos últimos resorts.
Cartões de crédito cobram taxas de juros altas. Débitos médicos raramente cobram qualquer juro. Além disso, uma vez que a dívida é transferida do cartão médico para o cartão de crédito, as proteções oferecidas aos consumidores para dívidas médicas são eliminadas. A dívida torna-se apenas dívida de cartão de crédito. A dívida médica transferida para um cartão de crédito parece uma dívida “regular” aos credores. Tente elaborar um plano de pagamento com o credor em vez de usar um cartão de crédito.
Use somente cartões de crédito para consolidar dívidas médicas se você puder pagar as contas do cartão de crédito prontamente. Se você não puder, primeiro discuta se o provedor médico pode oferecer um plano de pagamento sem juros, que seria mais gerenciável do que uma dívida de cartão de crédito que acumula juros.
Alguns pacientes optam por usar cartões de crédito médicos, que são como cartões convencionais, mas são projetados exclusivamente para despesas médicas. Formulários de solicitação estão às vezes disponíveis em consultórios médicos.
Antes de solicitar um cartão médico, especialmente um que não anuncia juros sobre saldos, reveja cuidadosamente os termos. Você provavelmente descobrirá que o período de carência sem juros termina em vários meses e a taxa de juros cobrada depois disso é bastante alta.
Usando um defensor de conta médica
A conta médica ou defensores dos pacientes são pessoas que entendem o sistema de entrega médica, explicam a você e negociam por você. Se você está sobrecarregado com a complexidade do sistema ou simplesmente não tem tempo para descompactar suas contas médicas ou as taxas propostas, os defensores podem economizar tempo e provavelmente dinheiro.
Os defensores dos pacientes frequentemente se concentram nos procedimentos que você está contemplando ou que está passando atualmente, enquanto os defensores da cobrança podem ajudá-lo a rever, analisar e apelar das contas.
Você pode ter um parente com conhecimento de saúde que pode ajudar, mas muitas vezes os defensores cobram uma taxa. Algumas igrejas e organizações sem fins lucrativos também oferecem assistência de advocacia.
Se você já recebeu uma conta médica e precisa de ajuda com custos incontroláveis, você pode querer contratar um advogado de cobrança. Se você recebeu tratamento em um hospital, pergunte se a instituição tem defensores na equipe. Se não, considere contratar um que você sabe que colocará seus interesses em primeiro lugar.
Advocates pode lhe poupar centenas, ou até milhares de dólares. Alguns trabalham por uma taxa horária, outros cobram uma percentagem do dinheiro que lhe poupam – normalmente 25% a 35%. Alguns cobram menos. Você pode encontrar uma, entrando em contato com a Associação Nacional de Consultores de Advocacia da Saúde ou com a Alliance of Claims Assistance Professionals.
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