Para fazer dinheiro, os bancos precisam de vender produtos rentáveis e reter ou aumentar a sua quota de mercado. Eis como funciona a banca:

• Os bancos vendem produtos financeiros aos clientes. Estes podem ser hipotecas, empréstimos, contas poupança e cartões de crédito.
• Para ter lucro, o seu banco precisa de emprestar dinheiro a uma taxa superior à que paga nas contas poupança que oferece.
• Por exemplo, pode cobrar uma taxa de juros de 4% nas suas hipotecas aos compradores de casas, e pagar 1% de juros na sua conta poupança. A diferença entre as duas taxas – 3% – é o seu lucro.

Ler mais: Compreender diferentes tipos de hipotecas

Como é que os bancos impedem todos de levantar o dinheiro de uma só vez?

Há a possibilidade de todos os aforradores quererem levantar o dinheiro ao mesmo tempo, caso em que o banco teria de pedir aos mutuários da hipoteca que pagassem o dinheiro de imediato.

Neste caso, o banco pode potencialmente falir, portanto, para evitar este cenário, os bancos oferecem taxas de juros mais altas aos aforradores que estão dispostos a colocar seu dinheiro em conta poupança com um período de pré-aviso.

Se os aforradores quiserem recuperar o seu dinheiro, têm de avisar antes de o poderem levantar.

Proteger os aforradores

O filme It’s a Wonderful Life de 1946 apresenta uma famosa cena de corrida ao banco

Em casos extremos, o governo pode intervir para garantir que todo o sistema bancário não entre em colapso. Por exemplo, em 2007 parecia que o Northern Rock poderia se tornar uma vítima da crise bancária mundial.

Embora a gerência e o governo se tranquilizem, os clientes começaram a sitiar o banco, exigindo o saque de suas economias. Aqueles que tinham contas de acesso instantâneo tinham o direito de o fazer.

As coisas tornaram-se tão sérias – com longas filas a formarem-se fora das agências do banco de rua – que o governo interveio e garantiu que protegeria qualquer dinheiro retido com o Northern Rock. Isto foi bem sucedido em acalmar os nervos dos aforradores.

Quando todos os aforradores tentam levantar dinheiro de uma vez, isto é conhecido como “uma corrida ao banco”. Isto pode rapidamente tornar-se muito sério e afectar outros bancos também.

Ler mais: Dicas de poupança para quem luta para poupar

Como os bancos estabelecem as taxas de juro

Os bancos também podem variar as taxas que oferecem aos clientes para aumentar a procura dos seus produtos, seja porque têm algum dinheiro barato que querem emprestar, ou porque querem subcotar os concorrentes e aumentar a sua quota de mercado.

Neste caso, podem oferecer um empréstimo hipotecário a uma taxa inferior à anunciada pelos seus concorrentes.

Os bancos emprestam entre si (conhecido como mercado interbancário) e a taxa a que podem emprestar dinheiro no mercado grossista também afecta as taxas de juro que podem oferecer aos clientes.

Ler mais: O que o seu fornecedor de crédito hipotecário não lhe vai dizer

Venda cruzada

A partir do momento em que se torne cliente de um banco de retalho (high street) ou de uma sociedade de construção, poderá comprar-lhes outro produto, talvez um empréstimo, cartão de crédito ou conta comercial.

É mais barato e mais fácil para os bancos venderem produtos aos clientes existentes. Esta prática é conhecida como cross-selling.

Os bancos também sabem mais sobre a sua situação financeira para que possam adaptar os negócios que lhe oferecem com base na informação financeira que já possuem sobre si.

Custos extra

Os bancos ganham dinheiro a partir de contas correntes cobrando taxas mensais ou anuais, taxas de descoberto e/ou encargos para transacções em contas comerciais.

Se você tirar um cartão de crédito, pode ser cobrada uma taxa anual pelo privilégio, e o banco também ganhará dinheiro cobrando juros sobre o saldo do seu cartão se você não o liquidar todos os meses em uma data especificada.

Por esta razão, é importante ler as letras pequenas e os termos e condições em qualquer produto financeiro que você tirar.

Preços individuais

Bancos e fornecedores de cartão de crédito estão autorizados a oferecer taxas diferentes para clientes diferentes, dependendo de quão arriscados eles pensam que o cliente pode ser. Portanto, se você tiver um bom histórico de gerenciamento do seu dinheiro, e não tiver falhado em nenhum empréstimo anterior, então você pode receber uma oferta mais competitiva do que se você não tivesse um histórico de crédito ou não tivesse pago uma conta de cartão de crédito anterior.

Isto se aplica particularmente à taxa que lhe é oferecida em sua hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Não se aplica às taxas de poupança.

Mais taxas de poupança competitivas tendem a ser oferecidas aos clientes que investem o seu dinheiro online (uma vez que é mais barato para o banco administrar). Os bancos também tendem a oferecer incentivos aos clientes que estão preparados para amarrar o seu dinheiro durante um ano ou mais (conhecidos como contas de aviso ou obrigações).

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Imagem em destaque através do Bank of England