Calcular o património líquido e o património líquido pode fornecer dois valiosos instantâneos da saúde financeira de alguém. Ambos olham para o que alguém possui e para o que deve. Ambos podem ajudar a medir como alguém está progredindo em direção aos seus objetivos.

Mas enquanto o patrimônio líquido oferece uma visão mais panorâmica – considerando todos os ativos e todos os passivos – o patrimônio líquido reduz o foco para a parte do patrimônio líquido de alguém que pode ser mais facilmente transformada em dinheiro.

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Por que limitar a visão?

Algumas pessoas nunca se preocupam em olhar para suas finanças de qualquer dos ângulos, ou olham apenas para o grande quadro que o patrimônio líquido representa. No entanto, rastrear tanto o patrimônio líquido como o patrimônio líquido regularmente pode ser útil.

Aqui estão algumas razões pelas quais:

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Podem fornecer uma medida mais precisa da riqueza. Quando os números crescem, é normalmente um sinal positivo de que um indivíduo está a avançar financeiramente. E se os números diminuem com o tempo, isso pode significar que essa pessoa precisa fazer algumas mudanças.

Pode ser parte de como um emprestador determina a capacidade de um mutuário assumir mais dívidas. Aqueles com um patrimônio líquido maior, mas especialmente um patrimônio líquido maior, podem obter melhores prazos ou taxas de juros mais baixas nos empréstimos.

No lado oposto, saber tanto o seu patrimônio líquido quanto o patrimônio líquido pode ajudar os consumidores a decidir se eles estão realmente prontos para comprar um carro ou uma casa.

Se os números não forem bons, pode-se optar por esperar até que tenham mais dinheiro em poupanças ou fazer um plano para pagar mais dívidas de cartão de crédito.

Pode oferecer uma perspectiva mais realista de activos vs. dívidas. Algumas pessoas podem pensar que carregar uma pilha de dívidas é ok, contanto que tenham alguns ativos grandes (como uma casa ou uma conta de aposentadoria) para compensar essas dívidas incômodas (como dívidas de empréstimo estudantil ou contas de cartão de crédito).

Saber que seu patrimônio líquido pode revelar que sua almofada não é tão confortável quanto eles pensavam.

E compreender o seu património líquido poderia levar esse ponto ainda mais longe, mostrando quanto dinheiro está realmente disponível numa base actual para contas ou despesas inesperadas.

Porquê o património líquido líquido é importante

Imagine que uma pessoa precisa de dinheiro para algo importante – uma grande casa ou reparação de carro, uma viagem às Urgências, ou iniciar um novo negócio. Eles precisam dele agora… ou, pelo menos, dentro das próximas semanas ou meses. Onde vão buscar o dinheiro?

Talvez não queiram olhar para vender coisas como a sua casa, o seu carro, as suas poupanças de reforma, a sua colecção de cartões de basebol, ou a aliança da avó, a menos que seja absolutamente necessário.

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Esse tipo de bens pode ser difícil de converter em dinheiro à pressa – e pode haver consequências se decidirem ir por esse caminho.

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Em vez disso, pode ser mais fácil tocar nos seus activos mais “líquidos”, tais como dinheiro de uma conta corrente, poupança ou do mercado monetário, ou equivalentes a dinheiro, como acções e obrigações, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou fundos do mercado monetário.

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Qual é uma boa quantia a manter disponível em activos líquidos? Isso é subjetivo. A indústria financeira às vezes se refere a uma pessoa com pelo menos $1 milhão em dinheiro ou ativos que podem ser prontamente convertidos em dinheiro como um indivíduo de alto valor líquido – e essa pessoa normalmente pode esperar receber serviços especiais, como acesso a investimentos exclusivos, de bancos e outras instituições financeiras.

Mas ter o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas é um ótimo lugar para começar. Pode impedir um indivíduo de ficar para trás em suas contas, correndo com dívidas de cartão de crédito e fazendo uma bagunça em sua pontuação de crédito quando uma despesa inesperada aparece ou uma perda de renda ocorre. É por isso que os profissionais financeiros muitas vezes pedem aos clientes que priorizem ter um fundo de emergência.

E aqueles que monitoram seu patrimônio líquido podem ter a oportunidade de fazer ajustes em seus próprios termos, em vez de apressadamente. Eles ainda podem vender sua coleção de cartões de beisebol se estiverem prontos algum dia, por exemplo. Mas sem a pressão, eles podem esperar até obter o preço certo do comprador certo.

Cálculo do patrimônio líquido

Quando os proprietários de negócios querem uma indicação da capacidade de sua empresa de pagar passivos correntes sem ter que vender qualquer estoque ou obter financiamento adicional, eles podem olhar para um “índice de liquidez”

Um “índice rápido” (às vezes chamado de “acid test ratio”) mede a capacidade de uma empresa de cumprir suas obrigações de curto prazo usando apenas seus ativos mais líquidos. É determinado pela divisão de todos os ativos circulantes da empresa (equivalentes de caixa, títulos negociáveis e contas a receber) por seus passivos circulantes.

Um resultado elevado do “ratio” é geralmente um sinal de que a empresa está em boa situação financeira. Um índice baixo pode indicar que a empresa pode ter dificuldades para pagar suas dívidas.

Um indivíduo pode fazer uma análise semelhante. Em um lado de uma folha de papel, eles podem listar todos os seus ativos líquidos – o caixa e equivalentes de caixa que eles poderiam facilmente e rapidamente colocar suas mãos se precisassem de dinheiro.

No outro lado do papel, eles listariam passivos correntes – contas de cartão de crédito, pagamentos de empréstimos estudantis, empréstimos sem garantia, dívidas médicas, etc.

O próximo passo é somar cada lista e subtrair os passivos dos ativos. Seu patrimônio líquido líquido é a quantia que eles teriam deixado se eles usassem seus ativos líquidos para pagar seus passivos correntes.

Para determinar um índice de liquidez pessoal, eles podem dividir seus ativos líquidos por suas despesas mensais. Este número pode ajudar a indicar a capacidade de uma pessoa de arcar com despesas regulares quando ocorre uma despesa inesperada ou perda de emprego.

Por exemplo, se um indivíduo tem $12.000 em ativos líquidos e despesas mensais de $3.000, seu índice de liquidez é 4. Isto indica que ele poderia ser capaz de usar seus ativos líquidos para gerenciar suas despesas por cerca de quatro meses.

Implementar o património líquido

Quando o património líquido de um indivíduo ou família não está onde eles querem, há alguns passos que eles podem considerar tomar:

– Se ainda não o fizeram, eles podem querer começar um fundo de emergência. Eles podem ter que começar pequeno – com apenas o suficiente para cobrir uma ou duas contas inesperadas. Mas com tempo e atenção, o fundo pode crescer o suficiente para cobrir seus custos por um tempo se houver uma perda de emprego, suas horas de trabalho forem reduzidas, ou eles escolhem tirar uma licença sabática.

– Se possível, eles podem querer aumentar seus esforços para pagar os saldos dos cartões de crédito. Um plano de redução da dívida, como o método Bola de Neve da Dívida, pode ajudar a visar “dívidas ruins” (ou dívidas com juros altos) para que sejam pagas mais rapidamente.

– Se eles gostam da idéia de manter mais dinheiro no mercado, eles podem querer incluir investimentos mais acessíveis em seu plano geral. Ações e títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs) podem ser liquidados rapidamente quando mantidos fora de uma conta de aposentadoria vantajosa do ponto de vista fiscal. Mas há tanto prós (o potencial de crescer dinheiro mais rapidamente do que com um investimento mais seguro, como uma conta poupança) e contras (volatilidade, taxas e impostos) a considerar com esta escolha.

O património líquido de um indivíduo e o património líquido líquido normalmente não permanecem estáticos. A vida acontece, e as finanças tendem a subir e descer ao longo dos anos.

Isso pode fazer do monitoramento e da gestão tanto do quadro geral quanto de uma visão mais restrita da riqueza uma parte valiosa da manutenção da saúde financeira geral.

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