Para ganar dinero, los bancos necesitan vender productos rentables y conservar o aumentar su cuota de mercado. Así es como funciona la banca:

• Los bancos venden productos financieros a los clientes. Pueden ser hipotecas, préstamos, cuentas de ahorro y tarjetas de crédito.
• Para obtener beneficios, el banco tiene que prestar dinero a un tipo de interés más alto que el que paga por las cuentas de ahorro que ofrece.
• Así, por ejemplo, puede cobrar un tipo de interés del 4% por sus hipotecas a los compradores de viviendas y pagar un 1% de interés por su cuenta de ahorro. La diferencia entre ambos tipos -el 3%- es su beneficio.

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¿Cómo evitan los bancos que todo el mundo retire su dinero a la vez?

Existe la posibilidad de que todos los ahorradores quieran retirar su dinero al mismo tiempo, en cuyo caso el banco tendría que pedir a los prestatarios de la hipoteca que devuelvan su dinero directamente.

En este caso, el banco podría quebrar, por lo que para evitar este escenario, los bancos ofrecen tipos de interés más altos a los ahorradores que están dispuestos a poner su dinero en la cuenta de ahorro con un periodo de preaviso.

Si los ahorradores quieren recuperar su dinero tienen que avisar antes de poder retirarlo.

Protección para los ahorradores

La película de 1946 It’s a Wonderful Life (Es una vida maravillosa) cuenta con una famosa escena de corrida bancaria

En casos extremos, el gobierno puede intervenir para asegurar que todo el sistema bancario no colapse. Por ejemplo, en 2007 parecía que Northern Rock podría convertirse en una víctima de la crisis bancaria mundial.

A pesar de las garantías de la dirección y el gobierno, los clientes comenzaron a asediar el banco, exigiendo retirar sus ahorros. Los que tenían cuentas de acceso instantáneo tenían derecho a hacerlo.

La situación se agravó tanto -con largas colas formadas frente a las sucursales de los bancos de la calle- que el gobierno intervino y garantizó que protegería todo el dinero que tuviera Northern Rock. Esto logró calmar los nervios de los ahorradores.

Cuando todos los ahorradores intentan retirar su dinero a la vez, esto se conoce como «una corrida bancaria». Esto puede convertirse rápidamente en algo muy grave y afectar también a otros bancos.

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Cómo fijan los bancos los tipos de interés

Los bancos también pueden variar los tipos que ofrecen a los clientes para aumentar la demanda de sus productos, ya sea porque tienen algo de dinero barato que quieren prestar, o porque quieren rebajar a sus competidores y aumentar su cuota de mercado.

En este caso, podrían ofrecer un préstamo hipotecario a un tipo inferior al anunciado por sus competidores.

Los bancos se prestan entre sí (lo que se conoce como mercado interbancario) y el tipo al que pueden pedir dinero prestado en el mercado mayorista también afecta a los tipos de interés que pueden ofrecer a los clientes.

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Venta cruzada

Una vez que se hace cliente de un banco minorista (de la calle principal) o de una sociedad de crédito hipotecario, es posible que les compre otro producto, tal vez un préstamo, una tarjeta de crédito o una cuenta comercial.

A los bancos les resulta más barato y fácil vender productos a los clientes existentes. Esta práctica se conoce como venta cruzada.

Además, los bancos conocen mejor su situación financiera, por lo que pueden adaptar las ofertas que le ofrecen en función de la información financiera que ya tienen sobre usted.

Cargos adicionales

Los bancos ganan dinero con las cuentas corrientes cobrando cuotas mensuales o anuales, cargos por descubiertos y/o cargos por transacciones en las cuentas comerciales.

Si contratas una tarjeta de crédito, es posible que te cobren una cuota anual por el privilegio, y el banco también ganará dinero al cobrarte intereses sobre el saldo de tu tarjeta si no lo liquidas cada mes en una fecha determinada.

Por esta razón, es importante leer la letra pequeña y los términos y condiciones de cualquier producto financiero que contrate.

Precios individuales

Los bancos y los proveedores de tarjetas de crédito están autorizados a ofrecer diferentes tipos de interés a los distintos clientes en función del riesgo que consideren que puede tener ese cliente. Así, si tiene un buen historial de gestión de su dinero y no ha dejado de pagar ningún préstamo anterior, es posible que le ofrezcan una oferta más competitiva que si no tiene historial de crédito o no ha pagado una factura de tarjeta de crédito anterior.

Esto se aplica en particular al tipo de interés que le ofrecen en su hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo personal. No se aplica a los tipos de interés de los ahorros.

Se suelen ofrecer tipos de interés de los ahorros más competitivos a los clientes que invierten su dinero en línea (ya que es más barato para el banco administrarlo). Los bancos también suelen ofrecer incentivos a los clientes que están dispuestos a inmovilizar su dinero durante un año o más (lo que se conoce como cuentas de preaviso o bonos).

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Imagen de portada vía Banco de Inglaterra