Kreditní a debetní karty jsou dva nejoblíbenější typy elektronických plateb. Jsou si tak podobné, že je těžké je rozlišit. V závislosti na tom, jak se spotřebitel rozhodne debetní kartu používat, může dokonce probíhat stejně jako u kreditní karty. Obě karty však mají několik zásadních rozdílů, které by obchodníci, kteří tyto elektronické platby přijímají, měli znát.

Zdroj finančních prostředků

Jedním z největších rozdílů mezi kreditní a debetní kartou je způsob, jakým spotřebitel financuje transakci.

U transakcí kreditní kartou platí společnost vydávající kreditní karty obchodníkovi za transakce, obvykle do dvou až tří dnů, a později inkasuje platby od spotřebitele podle smlouvy o kreditní kartě. Společnost vydávající kreditní karty přijímá určitou míru rizika tím, že platí obchodníkům za transakce dříve, než obdrží platbu od spotřebitele, což může trvat měsíce, v některých případech i roky. Výměnou za přijetí tohoto rizika účtuje společnost vydávající kreditní karty obchodníkům vyšší poplatky.Debetní karty jsou oproti tomu vázány na běžný účet spotřebitele a prostředky za transakce jsou stahovány přímo z účtu spotřebitele ihned. Tím se snižuje riziko zpracování transakcí debetními kartami.

Zpracování

Zpracování kreditních a debetních karet je někdy stejné v závislosti na tom, kde transakce probíhá a zda si spotřebitel zvolí „kreditní“ nebo „debetní“.

Transakce kreditními kartami se zpracovávají prostřednictvím hlavních digitálních sítí kreditních karet v závislosti na síti spojené s kreditní kartou spotřebitele (Visa, MasterCard, AMEX). Údaje o transakci jsou odesílány z platebního procesoru obchodníka do sítě kreditních karet a poté vydavateli kreditní karty k přijetí nebo zamítnutí. Toto rozhodnutí je pak stejnou cestou směrováno zpět do prodejního místa obchodníka nebo do aplikace či na webovou stránku, kde se spotřebitel pokouší zaplatit. To vše se děje během několika sekund.

Při osobních transakcích debetní kartou si spotřebitel může vybrat, zda transakci dokončí podpisem (kreditní), nebo zadáním svého osobního identifikačního čísla, PIN (debetní). Debetní transakce s PIN jsou zpracovávány prostřednictvím sítí, jako jsou Star, Pulse, Interlink nebo NYCE, a musí být provedeny prostřednictvím šifrovaného zařízení pro zadání PIN, takže možnost zadání PIN je pro většinu internetových a mobilních transakcí debetní kartou nedostupná.

Spotřebitelé mohou stále používat své debetní karty online a mobilní, ale transakce je zpracovávána jako transakce kreditní kartou a není směrována prostřednictvím sítě debetních karet. Totéž platí pro podpisové debetní transakce prováděné osobně.

Poplatky

Přijímání kreditních a debetních karet není bez nákladů. Každý subjekt, který se podílí na zpracování plateb kreditními a debetními kartami, si účtuje svůj vlastní drobný poplatek za práci spojenou se zpracováním transakce.

Prodejci platí mezibankovní poplatek z každé zpracované transakce debetní a kreditní kartou. Mezibankovní poplatky pokrývají náklady na zpracování a kompenzují podvody. Standardní mezibankovní poplatek je stanoven sítí pro zpracování kreditních karet a zahrnuje jak paušální poplatek, tak procento, které se aplikuje na částku transakce. Konkrétní výše mezibankovního poplatku závisí na typu karty, na tom, zda je u transakce přítomna platba, na odvětví a velikosti obchodníka a na regionu nebo zemi, kde k nákupu dochází.

Výměnné poplatky jsou vyšší u transakcí bez přítomnosti karty, což obvykle platí pro webové a mobilní transakce kreditními kartami. Vyšší poplatek má pomoci kompenzovat vyšší náklady na online brány, vyšší riziko u transakcí a vyšší četnost podvodných transakcí.

Výměnné poplatky za debetní karty jsou obvykle nižší než poplatky za kreditní karty, a to i za podpisové debetní karty, takže náklady na akceptované debetní karty jsou nižší než náklady na kreditní karty.

Výměnný poplatek je spojen se slevovým poplatkem, který stanovuje banka obchodníka a zahrnuje poplatky banky za zpracování transakcí kreditními a debetními kartami. Obchodníci mohou – a měli by – o poplatcích vyjednávat a poohlížet se u různých bank po nejkonkurenceschopnějších sazbách.

Pokud váš podnik hledá transparentnější ceny, obraťte se na HealPay.

Někteří menší obchodníci se rozhodnou vyhnout zřízení obchodního účtu u banky, resp. acquirera, a místo toho spolupracují s agregátorem plateb, jako je PayPal, který účet zřídí jménem obchodníka, aby měl jednodušší strukturu plateb.

– Bloggerka HealPay, LaToya Irby

.