Les cartes de crédit et les cartes de débit sont deux des types de paiements électroniques les plus populaires. Les deux se ressemblent tellement qu’il est difficile de faire la différence. Selon la façon dont le consommateur choisit d’utiliser sa carte de débit, elle peut même se traiter comme une carte de crédit. Mais, les deux cartes ont quelques différences clés que les commerçants qui acceptent ces paiements électroniques devraient connaître.

Source des fonds

L’une des plus grandes différences entre les cartes de crédit et de débit est la façon dont le consommateur finance la transaction.Avec les transactions par carte de crédit, la société de carte de crédit paie le commerçant pour les transactions, généralement dans les deux ou trois jours, puis plus tard, perçoit les paiements du consommateur selon le contrat de carte de crédit. La société de cartes de crédit accepte un certain degré de risque en payant les commerçants pour les transactions avant de recevoir le paiement du consommateur, ce qui peut prendre des mois, voire des années dans certains cas. En échange de ce risque, la société de cartes de crédit facture des frais plus élevés aux commerçants. Les cartes de débit, en revanche, sont liées au compte courant du consommateur et les fonds pour les transactions sont prélevés directement sur le compte du consommateur. Cela réduit le risque de traitement des transactions par carte de débit.

Traitement

Le traitement des cartes de crédit et de débit est parfois le même, selon l’endroit où la transaction a lieu et selon que le consommateur opte pour le « Crédit » ou le « Débit ».

Les transactions par carte de crédit sont traitées par les principaux réseaux numériques de cartes de crédit, selon le réseau associé à la carte de crédit du consommateur (Visa, MasterCard, AMEX). Les détails de la transaction sont envoyés par le processeur de paiement du commerçant au réseau de cartes de crédit, puis à l’émetteur de la carte de crédit pour une acceptation ou un refus. Cette décision est ensuite réacheminée par le même chemin vers le point de vente du commerçant, l’application ou le site web où le consommateur tente de payer. Tout cela se passe en quelques secondes.

Avec les transactions par carte de débit en personne, les consommateurs peuvent choisir de réaliser leur transaction en signant (crédit) ou en saisissant leur numéro d’identification personnel, le PIN (débit). Les transactions NIP-débit sont traitées par des réseaux tels que Star, Pulse, Interlink ou NYCE et doivent être effectuées avec via un dispositif crypté de saisie du NIP, ce qui rend l’option NIP indisponible pour la plupart des transactions par carte de débit en ligne et mobile.

Les consommateurs peuvent toujours utiliser leurs cartes de débit en ligne et mobile, mais la transaction est traitée comme une transaction par carte de crédit plutôt que d’être acheminée par le réseau de cartes de débit. Il en va de même pour les transactions signature-débit effectuées en personne.

Frais

L’acceptation des cartes de crédit et de débit n’est pas sans coûts. Chaque entité impliquée dans le traitement des paiements par carte de crédit et de débit facture ses propres petits frais pour le travail qu’elle effectue en traitant la transaction.

Les commerçants paient des frais d’interchange sur chaque transaction par carte de débit et de crédit traitée. Les commissions d’interchange couvrent les coûts de traitement et compensent la fraude. La commission d’interchange standard est fixée par le réseau de traitement des cartes de crédit et comprend à la fois une commission fixe et un pourcentage appliqué au montant de la transaction. Les frais d’interchange spécifiques dépendent du type de carte, de la présence ou non du paiement pour la transaction, du secteur d’activité et de la taille du commerçant, ainsi que de la région ou du pays où l’achat a lieu.

Les frais d’interchange sont plus élevés pour les transactions sans présence de la carte, ce qui est généralement le cas des transactions par carte de crédit sur le Web et sur mobile. Ces frais plus élevés servent à compenser les coûts plus élevés des passerelles en ligne, le risque plus élevé avec les transactions et la fréquence accrue des transactions frauduleuses.

Les frais d’interchange des cartes de débit sont généralement inférieurs aux frais des cartes de crédit, même les cartes de débit avec signature, ce qui rend le coût des cartes de débit acceptées inférieur à celui des cartes de crédit.

Les frais d’interchange sont regroupés avec les frais d’escompte, qui sont fixés par la banque du commerçant et comprennent les frais de la banque pour le traitement des transactions par carte de crédit et de débit. Les commerçants peuvent – et doivent – négocier leurs frais et faire le tour des différentes banques pour obtenir les taux les plus compétitifs.

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Certains petits commerçants choisissent d’éviter d’établir un compte marchand avec une banque, ou un acquéreur marchand, et travaillent plutôt avec un agrégateur de paiement comme PayPal, qui établit le compte au nom du commerçant pour une structure de paiement plus simple.

– LaToya Irby

, blogueuse de HealPay.