Kreditkort og betalingskort er to af de mest populære typer af elektroniske betalinger. De to er så ens, at det er svært at se forskel. Afhængigt af hvordan forbrugeren vælger at bruge sit debetkort, kan det endda behandles ligesom et kreditkort. Men de to kort har nogle vigtige forskelle, som de handlende, der accepterer disse elektroniske betalinger, bør kende.

Fondskilde

En af de største forskelle mellem kredit- og debetkort er, hvordan forbrugeren finansierer transaktionen.

Ved kreditkorttransaktioner betaler kreditkortselskabet den handlende for transaktioner, normalt inden for to til tre dage, og opkræver senere betalinger fra forbrugeren i henhold til kreditkortsaftalen. Kreditkortselskabet accepterer en vis risiko ved at betale forhandlerne for transaktioner, før det modtager betaling fra forbrugeren, hvilket kan tage måneder, i nogle tilfælde endda år, i nogle tilfælde. Til gengæld for at acceptere denne risiko opkræver kreditkortselskabet et højere gebyr af de handlende, mens betalingskort til sammenligning er knyttet til forbrugerens checkkonto, og midlerne til transaktioner trækkes direkte fra forbrugerens konto med det samme. Dette reducerer risikoen ved behandling af debetkorttransaktioner.

Behandling

Behandlingen af kredit- og debetkort er nogle gange den samme, afhængigt af hvor transaktionen finder sted, og om forbrugeren vælger “kredit” eller “debet”.

Kreditkorttransaktioner behandles via de store digitale netværk for kreditkort, afhængigt af det netværk, der er knyttet til forbrugerens kreditkort (Visa, MasterCard, AMEX). Transaktionsoplysninger sendes fra den handlendes betalingsprocessor til kreditkortnetværket og derefter til kreditkortudstederen med henblik på accept eller afvisning. Beslutningen sendes derefter tilbage ad samme vej til forhandlerens salgssted eller til den app eller det websted, hvor forbrugeren forsøger at foretage betalingen. Alt dette sker inden for få sekunder.

Med debetkorttransaktioner på stedet kan forbrugerne vælge, om de vil gennemføre deres transaktion ved at underskrive for den (kredit) eller ved at indtaste deres personlige identifikationsnummer, PIN-koden (debet). PIN-debet-transaktioner behandles via netværk som Star, Pulse, Interlink eller NYCE og skal foretages via en krypteret PIN-indtastningsenhed, hvilket gør PIN-muligheden utilgængelig for de fleste debetkorttransaktioner på nettet og mobilen.

Forbrugerne kan stadig bruge deres debetkort online og mobilt, men transaktionen behandles som en kreditkorttransaktion i stedet for at blive dirigeret gennem debetkortnetværket. Det samme gælder for signatur-debiteringstransaktioner, der foretages personligt.

Gebyrer

Accept af kredit- og debetkort er ikke uden omkostninger. Hver enhed, der er involveret i behandlingen af kredit- og betalingskortbetalinger, opkræver sit eget lille gebyr for det arbejde, de udfører i forbindelse med håndteringen af transaktionen.

Handelsvirksomheder betaler et interbankgebyr på hver debet- og kreditkorttransaktion, der behandles. Interbankgebyrerne dækker omkostningerne ved behandlingen og modvirker svig. Standardinterbankgebyret fastsættes af kreditkortbehandlingsnetværket og omfatter både et fast gebyr og en procentdel, der anvendes på transaktionsbeløbet. Det specifikke interbankgebyr afhænger af korttypen, om betalingen er til stede ved transaktionen, forhandlerens branche og størrelse samt den region eller det land, hvor købet finder sted.

Interbankgebyrerne er højere for transaktioner med kort, der ikke er til stede, hvilket typisk gælder for web- og mobilkreditkorttransaktioner. Det højere gebyr skal hjælpe med at kompensere for højere omkostninger til online gateways, højere risiko ved transaktioner og øget hyppighed af svigagtige transaktioner.

Debitkort-interbankgebyrer er typisk lavere end kreditkortgebyrer, selv for signatur-debitkort, hvilket gør omkostningerne ved accepterede debetkort lavere end for kreditkort.

Interbankgebyret er samlet med rabatgebyret, som er fastsat af den handlendes bank og omfatter bankens gebyrer for behandling af kredit- og debetkorttransaktioner. De handlende kan – og bør – forhandle om deres gebyrer og shoppe rundt med forskellige banker for at få de mest konkurrencedygtige priser.

Kontakt HealPay, hvis din virksomhed ønsker en mere gennemsigtig prisfastsættelse.

Nogle mindre forhandlere vælger at undgå at oprette en købmandskonto hos en bank eller en merchant acquirer og arbejder i stedet med en betalingsaggregator som PayPal, der opretter kontoen på købmandens vegne for at opnå en enklere betalingsstruktur.

– HealPay-blogger, LaToya Irby