Eines wissen wir alle über unsere Kreditwürdigkeit: Wir wollen nicht, dass er sich verschlechtert.
Da Kreditgeber diese drei Ziffern verwenden, um unsere Kreditwürdigkeit zu bewerten und unsere Zinssätze zu bestimmen, könnte uns ein Verlust von Punkten in unserer Kreditwürdigkeit Tausende von Dollar kosten – oder uns sogar einen Kredit kosten.
Aus diesem Grund haben wir John Ulzheimer, Kreditsachverständiger bei CreditSesame.com, gebeten, eine Handvoll kreditschädigender Handlungen hervorzuheben, die unbedingt zu vermeiden sind.
Was auch immer Sie tun, versuchen Sie, es zu vermeiden:
1. Verpassen Sie Zahlungen. Es ist zwar in Ihrem Interesse, Ihre Karte vollständig und pünktlich zu bezahlen, aber wenn Sie den Scheck eine Woche zu spät schicken, schadet das Ihrem Score wahrscheinlich nicht. Aber nach 30 Tagen beginnt die Uhr zu ticken. „Sobald Sie 30 Tage im Verzug sind, das ist ein ganzer Zahlungszyklus, gelten Sie als säumig“, erklärt Ulzheimer. „
Sobald die Zahlung erfolgt ist, gilt sie als „historischer Zahlungsverzug“ und ist nicht mehr so schlimm – es sei denn, man war dreimal so lange säumig. „Sobald Sie 90 Tage im Rückstand sind, sind alle Wetten verloren. Es wird als Hauptverzug betrachtet und bleibt sieben Jahre lang in Ihrem Bericht, nachdem Sie es abbezahlt haben.“
2. Nutzen Sie Ihren verfügbaren Kredit aus. Nur weil Ihnen ein Kredit in Höhe von 15.000 $ zur Verfügung steht, heißt das nicht, dass Sie 14.999 $ nutzen sollten. Ulzheimer erklärt, dass Ihr Kreditausnutzungsgrad (d. h. wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie in Anspruch nehmen) bei der Berechnung Ihrer Punktzahl eine große Rolle spielt. Je weniger Sie verbrauchen, desto besser.
Es wird zwar manchmal empfohlen, dass verantwortungsbewusste Kreditnutzer ihren Nutzungsgrad bei 30-50 % ihres Limits halten, aber er weist darauf hin, dass es eigentlich besser ist, einen niedrigeren Wert anzustreben: 10 %. „Die Menschen mit den höchsten Kreditscores im Land, 780 und mehr, haben eine durchschnittliche Nutzung von 7%“, sagt Ulzheimer. „Und das kommt direkt von FICO.“
3. Schwören Sie Karten endgültig ab. Wenn Sie eine schlechte Krediterfahrung gemacht haben (sprich: Schulden), könnten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Karten zu schreddern. Aber Ulzheimer sagt, Sie sollten versuchen, sich zurückzuhalten. „Wenn Sie Ihre Karten abrupt abschaffen und keinen Kredit mehr aufnehmen, werden Sie irgendwann nicht mehr bewertet“, warnt er. „Wenn Sie dann wieder in den Markt einsteigen und ein Haus oder ein Auto kaufen wollen, wird das aufgrund Ihres fehlenden Scores schwieriger.“
Wenn die Kartenaussteller bemerken, dass Sie nicht mehr kreditwürdig sind, können sie Ihren Kreditrahmen reduzieren oder Ihr Konto schließen. Um dem entgegenzuwirken, empfiehlt Ulzheimer, einen unproblematischen Weg zu finden, Ihre Karten zu nutzen. „Bezahlen Sie für Notwendigkeiten, die Sie ohnehin bezahlen müssen, und zahlen Sie den Restbetrag am Ende des Monats ab“, empfiehlt er. Eine kurze Auszeit vom Kreditgeschäft sei zwar nicht das Ende der Welt, aber Sie sollten nicht erwarten, dass Ihre Karten nach fünf Jahren noch offen sind.
4. Beschränken Sie sich auf eine Karte. Abgesehen davon, dass Sie bei Verlust, Diebstahl oder Ablehnung Ihrer Karte keinen Ersatz haben, kann sich der Besitz nur einer Karte negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Das liegt an der lästigen Nutzungsrate – die vollständige Erklärung von Ulzheimer können Sie hier lesen.
5. Schließen Sie Ihre Karte mit dem höchsten Limit. Legen Sie eine weitere Karte für den Nutzungsgrad an. Wenn Sie z.B. eine Karte mit einem Limit von 15.000 $ besitzen und ein Guthaben von 2.000 $ auf einer Karte mit einem Limit von 5.000 $ haben, verfügen Sie über einen verfügbaren Kredit von 20.000 $ und Ihr Verhältnis liegt bei komfortablen 10 %. Wenn Sie die Karte im Wert von 15.000 $ schließen, sinkt Ihr verfügbarer Kredit auf 5.000 $ und Ihre Quote steigt auf 40 %.
„Wenn Sie eine Karte schließen wollen, ist das in Ordnung“, sagt Ulzheimer. „Aber seien Sie sich bewusst, dass Sie damit Ihr Limit senken. Ich würde eine solche Karte nie schließen, bevor ich eine Hypothek beantrage – Sie könnten mehr Zinsen zahlen, weil Sie gerade etwas getan haben.“
6. Bleiben Sie mit Ihren Steuern im Rückstand. Zu den schrecklichen Dingen, die passieren können, wenn du deine Steuern nicht bezahlst, gehört die Tatsache, dass deine Nachlässigkeit deine Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Das liegt daran, dass das Finanzamt Maßnahmen gegen Sie ergreifen kann – z. B. Pfandrechte (die einfach nur Forderungen sind) auf Ihr Eigentum oder die Aneignung Ihres Lohns -, die schließlich öffentlich bekannt werden.
„Kreditauskunfteien nehmen diese Art von Bericht auf“, warnt Ulzheimer. „Ein Steuerpfandrecht ist eine große Schuld, aber es unterliegt nicht der gleichen Sieben-Jahres-Regel wie andere große Schulden. Ein unbezahltes Pfandrecht bleibt so lange in Ihrem Bericht, bis es bezahlt ist, plus sieben Jahre, nachdem es freigegeben wurde. Und denken Sie daran: Was in Ihrem Bericht steht, fließt in Ihren Score ein.
7. Verkaufen Sie Ihr Haus per Leerverkauf. Ulzheimer weist darauf hin, dass dies vor 10 Jahren vielleicht noch kein Thema gewesen wäre, aber nach dem finanziellen Zusammenbruch von 2008 haben sich viele Hausbesitzer durch Leerverkäufe von schlechten Hypotheken getrennt. „Ein Leerverkauf ist im Grunde ein Vergleich“, erklärt er. „Der Hypothekarkreditgeber hat zugestimmt, weniger als die gesamte Schuld zu übernehmen und Sie aus dem Haus zu lassen. Das wird in Ihrem Kreditkonto als Vergleich ausgewiesen, der als Hauptverzug gilt und sieben Jahre lang angezeigt wird.“
In einigen Staaten kann der Kreditgeber sogar die verbleibenden Mittel nach einem Leerverkauf vom Hauseigentümer einfordern und dieses Geld den Kreditbüros als unbezahlten Saldo melden. Die Möglichkeit, dies zu tun, wird als „Rückgriff“ bezeichnet und ist von Staat zu Staat verschieden – in Staaten ohne Rückgriffsrecht ist dies nicht möglich. „Zumindest“, so Ulzheimer, „sollte man sich darüber im Klaren sein, worauf man sich einlässt, wenn es um Leerverkäufe geht.“
8. Nutzen Sie die Vorteile mehrerer Kartenangebote im Einkaufszentrum. „Beim Einkaufen sind 15 % Preisnachlass für die Eröffnung einer neuen Karte ziemlich verlockend, aber es ist eine undurchdachte Art, einen Kredit zu beantragen“, erklärt Ulzheimer. „Wenn Sie der Karte zustimmen und der Kassierer Ihre Daten erhält, wird Ihre Kreditauskunft überprüft. Wenn ein potenzieller Aussteller – egal, ob es sich dabei um Ihr Lieblingsgeschäft handelt oder nicht – Ihre Kreditauskunft auf diese Weise prüft, nennt man das eine „harte Anfrage“, die sich auf Ihren Kredit auswirkt. Während die gelegentliche „Hard Inquiry“ Ihren Score in der Regel nur um ein paar Punkte verschlechtert und in der Regel nur in einem Ihrer drei Berichte erscheint, verstärken eine Handvoll „Hard Inquiries“ in einem kurzen Zeitraum (z. B. in der einkaufsintensiven Urlaubssaison) die Auswirkungen.
Was noch wichtiger ist, fügt er hinzu, dass die Eröffnung einer Handvoll neuer Karten das Durchschnittsalter Ihres Kredits senkt, indem diese neuen, kürzeren Kreditlaufzeiten in die Länge Ihres Gesamtkredits eingerechnet werden – und je älter Ihr Kredit ist, desto besser, einfach weil eine längere Kredithistorie den Kreditgebern viel mehr Informationen darüber gibt, welche Art von Kreditnehmer Sie sein werden. „Die Leute reden immer von Kreditanfragen, aber das Durchschnittsalter Ihrer Konten ist viel wichtiger“, sagt Ulzheimer. „Wenn Sie ständig neue Konten eröffnen, werden Sie immer ein junges Kreditkartenalter haben.“
9. Unterschreiben Sie für den Kredit einer anderen Person mit. Laut Ulzheimer ist die Mitunterzeichnung für den Kredit einer anderen Person „vielleicht die schlechteste Idee überhaupt“. Es gibt einen Grund, warum die Bank nach einem Mitunterzeichner fragt – sie hat festgestellt, dass die Person allein nicht kreditwürdig ist. Wenn Sie mitunterschreiben, haften Sie sofort für die Schulden der Person, was in Ihrer Kreditauskunft erscheint. Wenn Sie dann einen Kredit beantragen, berücksichtigt der Kreditgeber die Schulden der anderen Person.“
Selbst wenn die andere Person die Zahlungen leistet, wird diese Schuld als Ihre Verantwortung betrachtet – und wenn sie die Zahlungen einstellt, wird von Ihnen erwartet, dass Sie sie leisten. „Ich würde nie jemandem raten, für einen Kredit mitzuunterschreiben, auch nicht in einer Ehe“, sagt Ulzheimer. „Solange man nicht zwei Einkommen braucht, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, ist das nicht nötig.“