Wenn du irgendwelche Ratschläge zu persönlichen Finanzen gelesen hast, weißt du, dass es eine einfache Regel gibt, die immer wieder auftaucht: Sie brauchen ein Budget. Ein Budget ist ein Fahrplan dafür, wohin Ihr Geld fließt, damit Sie Ihr hart verdientes Einkommen für sich arbeiten lassen können. Budgets weisen Ihrem Geld eine Aufgabe zu und legen Obergrenzen für bestimmte Ausgaben fest, damit Sie verantwortungsvoll mit Ihrem Geld umgehen können.

Die Erstellung eines persönlichen Budgets ist wichtig, um die richtigen Ausgabengewohnheiten zu entwickeln, langfristig Geld beiseite zu legen und sicherzustellen, dass das Geld auf Ihrem Bankkonto dort ankommt, wo es gebraucht wird. Aber wie erstellt man einen Haushaltsplan?

Der Einstieg in den ersten Haushaltsplan mag kompliziert erscheinen, aber dieser Artikel Budgetierung 101 führt Sie durch alle Schritte des Prozesses. Sie lernen, wie man einen Haushalt aufstellt, wie man häufige Fehler bei der Budgetierung vermeidet und wie man sicherstellt, dass Sie Ihr Budget auch wirklich einhalten können.

Springen Sie rein, fangen Sie an, und erstellen Sie in kürzester Zeit ein Budget, mit dem Sie leben können.

Bestimmen Sie, warum Sie ein Budget wollen

Umfragen zufolge hält sich nur etwa ein Drittel aller Haushalte an ein striktes Budget. Wenn Sie sich für ein Budget entscheiden, gehören Sie zu einer ausgewählten Minderheit – und Ihre Entscheidung wird sich auszahlen. Die Wahrscheinlichkeit, keine finanziellen Sorgen zu haben, ist bei den Budgetverantwortlichen fast doppelt so hoch wie bei den Ausgabewilligen, und sie leben seltener von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck oder haben weniger Probleme mit den Finanzen.

Die Aufstellung eines Haushaltsplans ist zwar immer eine gute Entscheidung, aber es ist gut, vor Beginn des Prozesses Ziele zu definieren, da die Gründe für die Aufstellung eines Haushaltsplans die Entscheidungen beeinflussen können, die Sie während des Prozesses treffen. Häufige Gründe für die Erstellung eines Budgets sind:

• Einen Weg finden, um mehr Geld zu sparen
• Übermäßige Ausgaben in Problembereichen reduzieren
• Paarstreitigkeiten über Geld beenden
• Sicherstellen, dass Ihre Ausgaben Ihre Ziele und Werte widerspiegeln
• Den Gehaltsscheck-von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck
• Vermeiden Sie es, Geld auszugeben, das Sie nicht haben
• Aus den Schulden herauszukommen
• Auf dem Weg zu langfristigen finanziellen Zielen zu bleiben

Es mag zwar albern erscheinen, über die eigenen Beweggründe nachzudenken, aber die Psychologie spielt eine große Rolle dabei, wie wir mit Geld umgehen. Eine Studie der University of Maryland zum Thema Budgetierung hat gezeigt, dass die Erstellung eines Budgets die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass die Ziele erreicht werden, weil der Prozess des Ausarbeitens der Zahlen eine emotionale Beteiligung schafft, die Motivation steigert und von Betrug abhält.

Machen Sie sich ein Bild von Ihren derzeitigen Ausgabengewohnheiten

Bevor Sie ein realistisches Budget erstellen können, müssen Sie wissen, wie Ihre derzeitigen Ausgabengewohnheiten aussehen. Wenn Ihr Budget nicht realistisch ist, ist es nicht mehr als eine Wunschliste.

Sie werden nicht wissen, ob Ihr Budget realistisch ist, bis Sie eine Vorstellung davon haben, wo Ihr Geld derzeit hingeht. Die meisten Experten empfehlen, Ihre Ausgaben etwa 30 Tage lang zu verfolgen, um ein klares Bild von den Ausgaben zu bekommen. Es gibt einige Möglichkeiten, die Ausgaben zu verfolgen:

• Tragen Sie Ihre Ausgaben in eine Tabelle oder ein Notizbuch ein: Schreiben Sie jeden Einkauf auf oder tragen Sie ihn in eine Tabelle ein. Dies ist die praktischste Methode, kann aber zeitaufwändig sein und Sie könnten Ausgaben vergessen, wenn Sie sie nicht sofort eintragen. Es ist hilfreich, Ihre Quittungen aufzubewahren.
• Verwenden Sie eine App: Apps wie Mint, Dollarbird und PocketGuard machen es Ihnen leicht, Ihre Ausgaben zu verfolgen, indem sie Ihre Kreditkarten und Bankkonten miteinander verknüpfen. Verknüpfen Sie alle Konten und stellen Sie sicher, dass jeder Kauf korrekt gekennzeichnet ist, um eine genaue Bewertung zu erhalten.
• Nutzen Sie Ihre Kontoauszüge: Kreditkarten- und Kontoauszüge können Ihnen helfen, Ihre Ausgaben nachzuvollziehen. Allerdings ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie auf diese Weise detaillierte Ergebnisse erhalten, da Sie sich möglicherweise nicht mehr daran erinnern, wofür eine bestimmte Transaktion verwendet wurde. Wenn Sie jedoch sofort mit Ihrem Budget beginnen wollen, können Sie sich anhand von ein oder zwei Monaten alter Kontoauszüge einen Überblick verschaffen, der als Ausgangspunkt dienen kann.

Weniger als die Hälfte aller Amerikaner, die an Umfragen zur Finanzkompetenz von Verbrauchern teilgenommen haben, geben an, dass sie auch nur eine „einigermaßen gute Vorstellung“ davon haben, was sie für Essen, Wohnen, Unterhaltung und andere wichtige Ausgaben ausgeben – es muss also Teil des Haushaltsprozesses sein, herauszufinden, wohin das Geld fließt.

Nutzen Sie einen Kalender, um unregelmäßige Ausgaben zu erfassen

Während die Verfolgung der Ausgaben Ihnen zeigt, wohin das Geld auf einer täglichen Basis geht, sollte Ihr Budget auch Mittel für unregelmäßige Ausgaben, wie Urlaub und Geburtstage, berücksichtigen.

Amerikaner, die Kredite aufgenommen haben, um Urlaubskosten zu decken, haben während der Saison 2017 mehr als 1.000 Dollar an neuen Schulden aufgenommen, so eine Umfrage von Magnify Money. Die Hälfte derjenigen, die einen Kredit aufnahmen, musste mindestens drei Monate später immer noch Schulden für die Feiertage zurückzahlen. Wenn Sie Ihr Budget das ganze Jahr über planen, werden Sie nie wieder Urlaubsschulden machen. Einige unregelmäßige Ausgaben in Ihrem Budget könnten sein:

• Weihnachten, Chanukka oder andere Feiertage mit Geschenken
• Geburtstage
• Jahresinspektionen und -zulassungen für Autos
• Jahresurlaube
• Grundstückssteuern
• Berufsgenossenschaftsbeiträge
• Jahresversicherungsprämien
• Jahresärztliche Untersuchungen, einschließlich tierärztlicher Untersuchungen

Mit Hilfe Ihres Kalenders und früherer Kreditkartenabrechnungen können Sie eine Liste aller Ausgaben erstellen, die im Laufe des Jahres anfallen.

Zählen Sie alle Ihre Einkünfte zusammen

Bei der Haushaltsplanung geht es darum, die Einkünfte optimal zu nutzen, daher müssen Sie wissen, wie viel Geld Sie einnehmen. Berücksichtigen Sie Einkommen aus allen Quellen, einschließlich:

• Lohneinkommen
• Geld aus Nebenjobs
• Unterhaltszahlungen und/oder Kindergeld
• Geschäftseinkommen
• Einkommen aus Investitionen

Wenn Ihr Einkommen variabel ist, ist eine der besten Budgetierungsmethoden, sich ein Gehalt zu zahlen. Das bedeutet, dass Sie sich für ein monatliches „Gehalt“ entscheiden, das als Grundlage für Ihr Budget dient, und wenn Sie mehr Geld bekommen, sparen Sie es für den Fall, dass Sie später einen schlechten Monat haben. Das monatliche Einkommen, das Sie als Gehalt wählen, könnte auf dem basieren, was Sie im Durchschnitt verdienen, oder auf dem, was Sie normalerweise in einem schlechten Monat verdienen würden, wenn Sie ein größeres Polster aufbauen und das Risiko von Mehrausgaben verringern wollen.

Wer ein unregelmäßiges Einkommen hat, könnte auch vom Einkommen des Vormonats leben und sein Budget jeden Monat auf der Grundlage des Einkommens des Vormonats aktualisieren – dies ist jedoch ein arbeitsintensiverer Ansatz.

Ermitteln Sie Ihre persönlichen finanziellen Ziele

Die meisten Menschen, die ein Budget erstellen, tun dies, weil sie mit ihrem Geld mehr erreichen wollen. Dabei geht es in der Regel darum, langfristige finanzielle Ziele zu erreichen, wie zum Beispiel:

• Sparen für den Ruhestand
• Aufbau eines Notfallfonds
• Kauf eines Hauses
• Kauf eines neuen Fahrzeugs in bar
• Schulden tilgen
• Sparen für das Studium
• Sparen für einen Urlaub oder andere große Anschaffungen

Wenn Sie sich Ziele setzen, können Sie Ihr Budget auf die Erreichung dieser Ziele ausrichten, indem Sie festlegen, wie viel Sie für jedes Ziel zur Seite legen müssen. Studien haben wiederholt gezeigt, dass das Setzen von Zielen die Motivation und den Erfolg steigert. Um effektiv zu sein, sollten Ihre Ziele:

• spezifisch sein: Anstelle von „für ein Haus sparen“ sollte Ihr Ziel lauten „100.000 Dollar für eine Anzahlung sparen“.
• Geben Sie Fristen an: Wann wollen Sie das Haus kaufen, ein neues Auto kaufen, in Rente gehen oder Ihre Kinder aufs College schicken? Legen Sie ein Zieldatum fest, bis zu dem Sie Ihr Ziel erreicht haben müssen.

Die Festlegung von Zielen ist der wichtigste Teil bei der Aufstellung eines Haushaltsplans. Wenn Sie Ihr Budget nicht nutzen, um sicherzustellen, dass Sie auf Ihre Ziele hinarbeiten, verschieben Sie nur Ihre Ausgaben und haben am Ende trotzdem nichts vorzuweisen.

Entscheiden Sie, wie viel Sie sparen müssen

Wenn Sie Ihre finanziellen Ziele festgelegt haben, entscheiden Sie, wie viel Sie für jedes Ziel sparen müssen. Wenn Sie in fünf Jahren 100.000 Dollar für eine Hausanzahlung benötigen, sparen Sie monatlich 1.666 Dollar. Wenn Sie bis zum nächsten Jahr einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 Dollar aufbauen wollen, sparen Sie 83,33 Dollar pro Monat. Wenn Sie bis Ende des Jahres 5.000 Dollar Schulden zu 10 % Zinsen abbezahlen wollen, leisten Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 440 Dollar.

Es kann schwierig sein, zu wissen, wie viel man für große Ziele wie das College, ein Haus oder den Ruhestand sparen soll. Diese Leitfäden helfen Ihnen dabei:

• Wie viel man für den Ruhestand sparen sollte
• Wie viel Haus kann man sich leisten
• Wie viel man für das College sparen sollte

Je genauer Sie wissen, wie viel Sie für jedes Ziel aufwenden müssen, desto wahrscheinlicher werden Sie es erreichen. Wenn Sie sich diese ganze Übung ersparen wollen, können Sie eine Abkürzung nehmen und sich vornehmen, mindestens 20 % Ihres Einkommens zu sparen. Sie können 15 % für die Altersvorsorge und den Rest für andere Ziele verwenden.

Terminieren Sie eine Haushaltssitzung

Wenn Sie alleinstehend sind, müssen Sie sich nicht darum kümmern, jemand anderen ins Boot zu holen. Aber wenn Sie einen Lebenspartner haben, ist die Haushaltsplanung ein Teamprojekt.

Geld ist eine der Hauptursachen für Beziehungsstress: 35 % der Paare gaben in einer Umfrage der SunTrust Bank Geld als Grund an. Wenn Sie nicht an einem Strang ziehen, kann Ihr Versuch, einen Haushaltsplan aufzustellen, durchkreuzt werden, wenn Ihr Partner einkaufen geht oder sich mit Super-Bowl-Tickets vergnügt – und das führt zwangsläufig zu Streit.

Es ist wichtig, ein Treffen zum Stand der Dinge abzuhalten, selbst wenn Sie getrennte Finanzen haben, damit Ihr Partner versteht, warum sich Ihre Ausgabengewohnheiten ändern und wie er oder sie Ihre Bemühungen unterstützen kann.

Entscheiden Sie, welche Art von Budget Sie erstellen wollen

Nachdem Sie nun die Vorarbeit geleistet haben, ist es an der Zeit, ein Budget zu erstellen. Natürlich gibt es nicht nur eine Art von Budget, also müssen Sie entscheiden, was für Sie sinnvoll ist. Zu den wichtigsten Optionen gehören:

• Ein Null-Budget: Bei einem Nullsummenbudget wird jedem Dollar eine Aufgabe zugewiesen, wobei ein Teil davon in Ersparnisse fließt und der Rest verschiedenen Ausgabenkategorien zugewiesen wird. Diese Art von Budget kann restriktiv sein und ist daher nicht für jeden geeignet – aber sie hilft dabei, übermäßige Ausgaben zu vermeiden und Ziele wie die Rückzahlung von Schulden zu erreichen.
• Ein 50-30-20-Haushalt: Bei diesem Ansatz, den Senatorin Elizabeth Warren (D-Mass.) mitentwickelt hat, werden 50 % des Einkommens für Bedürfnisse wie Miete, Lebensmittel und Mindestzahlungen für Schulden verwendet. Dreißig Prozent sind für Wünsche, wie Reisen oder Unterhaltung, vorgesehen. 20 % schließlich fließen in Ersparnisse. Wenn Sie sich für diesen Ansatz entscheiden, haben Sie viel mehr Flexibilität – aber möglicherweise geben Sie trotzdem in einigen Bereichen unverantwortlich viel Geld aus. Die Automatisierung der Ersparnisse ist der Schlüssel zu einem funktionierenden Budget, damit Sie sich nie zu kurz kommen.

Jeder Haushalt ist anders, aber hier ist ein grobes Beispiel für einen Haushalt unter der Annahme, dass Sie jeden Monat ein Einkommen von 4.000 Dollar nach Hause bringen.

Wählen Sie ein Tool zur Erstellung Ihres Budgets

Der nächste Schritt ist die Entscheidung über die Logistik zur Erstellung Ihres Budgets. Das oben gezeigte Beispielbudget wurde in einer einfachen Excel-Tabelle erstellt, und diese Methode kann sehr nützlich sein, da Sie keine speziellen Apps herunterladen oder neue Programme erlernen müssen.

Wenn Sie ein Tool wünschen, mit dem Sie automatisch sehen können, ob Sie Ihr Budget einhalten, gibt es zahlreiche Apps, die Sie verwenden können. Beliebte Apps für die Haushaltsplanung sind:

• Mint: Mint ist kostenlos und bietet die Möglichkeit, ein Budget zu erstellen. Wenn Ihre Bank und Ihre Kreditkarten miteinander verknüpft sind, kann Mint verfolgen, wie gut Sie sich an die Budgetgrenzen halten. Sie können Ausgabenkategorien auswählen, Limits festlegen, bestimmen, wie häufig die einzelnen Ausgaben anfallen, und angeben, ob Sie jeden Monat mit Restbeträgen aus dem Vormonat beginnen wollen.
• Sie brauchen ein Budget: YNAB kostet 6,99 Dollar pro Monat, wird aber jährlich mit 83,99 Dollar abgerechnet. Sie können YNAB kostenlos testen, bevor Sie sich festlegen, um zu sehen, ob es für Sie geeignet ist. Sie können Ausgabenlimits für die verschiedenen Arten von Ausgaben festlegen, Ihre Bankkonten verbinden, um den Fortschritt zu verfolgen, und detaillierte Berichte erhalten.
• PocketGuard: PocketGuard erstellt ein Budget für Sie, basierend auf Ihrem Einkommen und den von Ihnen festgelegten Zielen. Die App verfolgt, wohin Ihr Geld fließt, und zeigt Ihnen an, wie viel Sie ausgeben dürfen. Die App ist kostenlos, es sei denn, Sie erwerben ein Upgrade auf PocketGuard Plus, das 3,99 $ pro Monat oder 34,99 $ pro Jahr kostet.

Hier ist ein Beispiel für das Budgetierungsprogramm von Mint, um zu sehen, wie diese Software funktioniert. Aber lassen Sie sich nicht von der Wahl der richtigen Software einschränken. Wenn Sie überfordert sind und nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, reicht Ihre Excel-Tabelle völlig aus.

Stift auf Papier – oder Finger auf die Tastatur

So, jetzt, wo Sie sich für einen Ansatz entschieden haben und wissen, was Sie ausgeben, ist es an der Zeit, Ihre Zahlen einzugeben.

Um den Prozess zu beginnen, legen Sie fest, welche Kategorien Sie verwenden werden. Sie können so spezifisch und detailliert sein, wie Sie wollen. Sie können eine Kategorie für Lebensmittel und eine weitere für Restaurantbesuche oder eine allgemeine „Lebensmittel“-Zeile in Ihrem Budget einrichten. Sie können alle Ausgaben für Unterhaltung in einer Kategorie zusammenfassen oder, wenn Sie gerne Bücher kaufen, einen eigenen Posten in Ihrem Budget einrichten.

Nachdem Sie Ihre Kategorien eingeteilt haben, legen Sie für jede Kategorie Ihr gewünschtes Ausgabenlimit fest. Legen Sie dabei die Zahlen zugrunde, die Sie bei der Überwachung der Ausgaben festgestellt haben. Wenn Sie bisher 800 Dollar im Monat für Lebensmittel ausgegeben haben, können Sie beschließen, Ihre Ausgaben zu kürzen – aber tun Sie dies realistisch. Nehmen Sie sich nicht nur 200 Dollar vor, denn damit würden Sie scheitern.

Sie sollten auch ein wenig Spielraum einplanen, denn unerwartete Ausgaben können vorkommen. Dies sollte ein Posten in Ihrem Budget sein, der jeden Monat einen bestimmten Betrag zusätzlich zur Verfügung stellt, falls Sie in einer anderen Ausgabenkategorie zu viel ausgeben oder eine unerwartete Rechnung auftaucht. Für die meisten Menschen sind etwa 50 bis 100 Dollar eine gute Zahl.

Wenn Sie die Zahlen zu Papier gebracht haben – einschließlich des gewünschten Sparbetrags, um Ihr Ziel zu erreichen – stellen Sie sicher, dass Ihre Ausgaben mit Ihren Einnahmen übereinstimmen oder mit den 50-30-20 Bereichen übereinstimmen. Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr ausgeben, als Sie zur Verfügung haben, kürzen Sie entweder die Ausgaben oder erhöhen Sie das Einkommen durch einen Nebenerwerb. Passen Sie die Zahlen so lange an, bis sie stimmen.

Vermeiden Sie diese häufigen Fehler bei der Haushaltsplanung

Budgetierung ist ein unvollkommener Prozess, also lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie nicht gleich beim ersten Mal alles richtig machen. Um Ihre Erfolgschancen zu maximieren, ist es hilfreich, von den Erfahrungen anderer zu lernen. Lesen Sie über häufige Budgetierungsfehler, um diese großen Fehler in Ihrem Budget zu vermeiden:

• Unrealistische Erwartungen: Wenn Sie ein Budget aufstellen, das Sie unmöglich einhalten können, sorgen Sie für Frustration.
• Budgetierung auf der Grundlage des Bruttoeinkommens: Das Nettoeinkommen abzüglich Steuern und Abzügen für Krankenversicherungsbeiträge ist niedriger als Ihr Jahresgehalt. Wenn Sie Ihr Budget aufstellen, suchen Sie nach Stellen für das Geld, das Sie tatsächlich jeden Monat nach Hause bringen. Schauen Sie sich die Bankeinlagen an, um zu sehen, wie hoch Ihr tatsächlicher Zufluss ist, und budgetieren Sie auf der Grundlage dieses Betrags.
• Große Veränderungen werden nicht berücksichtigt: Wer feststellt, dass das Einkommen nicht ausreicht, um die Ausgaben zu decken, sucht oft nach diskretionären Ausgaben, die er einsparen kann. Sie könnten das Kabelfernsehen abbestellen und auf das Essengehen verzichten. Während kleine Einschnitte hilfreich sein können, sind es manchmal große, feste Ausgaben, die Probleme verursachen. Wenn Sie Ihr Auto mit der monatlichen Rate von 400 Dollar verkaufen, einen Mitbewohner finden, der die Miete halbiert, oder in ein billigeres Haus umziehen, wird viel mehr Geld frei, als wenn Sie ein paar Coupons abschneiden oder Ihren Handyvertrag verkleinern.

Es gibt noch viele weitere Ratschläge zu Fehlern bei der Haushaltsführung, von denen Sie lernen können, und Sie werden wahrscheinlich Ihre eigenen Fehler machen – aber mit der Zeit wird es einfacher werden.

Bestimmen Sie, wie Sie sich selbst zur Verantwortung ziehen

Ein Budget zu erstellen ist nur der erste Schritt. Sie müssen herausfinden, wie Sie sich an Ihr Budget halten können. Manche Menschen sind diszipliniert genug, um es einfach zu tun, aber es gibt auch Techniken, die Ihnen helfen können, sich an Ihren Plan zu halten. Einige der besten Ansätze sind:

• Automatisierung: Stellen Sie Ihre Rechnungen auf automatische Zahlung – einschließlich zusätzlicher Zahlungen für Schulden – und automatisieren Sie Überweisungen auf Renten- und Sparkonten. Wenn das Geld dorthin fließt, wo es hingehört, bevor Sie es zu Gesicht bekommen, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie es ausgeben.
• Das Umschlagsystem: Beim Umschlagsystem wird Bargeld für jede Ausgabenkategorie in einen Umschlag gesteckt und dieser beschriftet. Geben Sie nur Geld aus dem richtigen Umschlag für alle Einkäufe in jeder Kategorie aus. Wenn das Geld aufgebraucht ist, sind die Ausgaben für diesen Monat erledigt.
• Verfolgen der Ausgaben: Du musst deine Ausgaben weiterhin im Auge behalten, um zu sehen, ob du dich an deine Grenzen hältst. Apps helfen dabei. Wenn Sie Konten mit einer Budgetierungssoftware verknüpfen, können Sie sofort sehen, wohin das Geld fließt, und die App sollte Berichte erstellen, die zeigen, ob Sie Ihr Budget eingehalten haben.

Wenn Sie einen Partner haben, können Sie sich gegenseitig zur Rechenschaft ziehen, indem Sie gemeinsam dafür sorgen, dass Sie sich an die festgelegten Ausgabenlimits halten.

Richten Sie eine monatliche Budgetkontrolle ein

Schließlich ist es wichtig, Ihr Budget zu überprüfen und bei Bedarf Anpassungen vorzunehmen. Überprüfen Sie, wie Sie jeden Monat abgeschnitten haben, wo Sie zu viel ausgegeben haben und ob Sie noch etwas übrig hatten. Passen Sie dann Ihr Budget entsprechend den gewonnenen Erkenntnissen an.

Ihr Leben wird sich im Laufe der Zeit verändern, so dass immer wieder Änderungen vorgenommen werden müssen. Sobald Sie jedoch ein gutes Grundbudget haben, ist es einfach, Anpassungen vorzunehmen.

Jetzt wissen Sie, wie Sie einen Haushalt aufstellen, um Geld zu sparen und Ausgaben zu reduzieren

Wow! Sie haben jetzt alle wichtigen Schritte der Haushaltsplanung durchlaufen. Wenn du dich überfordert fühlst, musst du das nicht sein. Die Haushaltsplanung ist wirklich einfach, wenn Sie den Dreh erst einmal raus haben – und jetzt kennen Sie jeden Schritt, den Sie für die Haushaltsplanung unternehmen müssen, damit Ihr hart verdientes Geld für Sie arbeitet. Fangen Sie noch heute damit an, und Sie werden sehen, wie viel glücklicher Sie sind, wenn Sie mit einem Budget leben, Geld für Ihre Zukunft sparen und ohne Schuldgefühle ausgeben.

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