Hohe Rechnungen für medizinische Behandlungen sind für die Verbraucher eine enorme Belastung. Nur die besten Krankenversicherungen decken alle Kosten ab, so dass sich diejenigen, die eine medizinische Versorgung benötigen, fragen, woher sie das Geld nehmen sollen, um die verbleibenden Rechnungen zu bezahlen.
Ungefähr 137 Millionen Amerikaner haben medizinische Schulden; 28 % von ihnen schulden 10.000 Dollar oder mehr. Der Anruf oder der Brief, in dem Ihnen mitgeteilt wird, dass Ihre Rechnung zum Inkasso geschickt wurde, verstärkt die Angst und den Druck noch. Das Consumer Finance Protection Bureau berichtete im März 2020, dass 52 % aller Schulden im Inkasso medizinische Rechnungen sind.
Das Trauma durch medizinische Schulden ist erheblich. Eine Studie von Jessica Bielenberg für die School of Public Health der University of Washington stellte im Raum Seattle einen direkten Zusammenhang zwischen medizinischen Schulden, Wohnungsinstabilität und Obdachlosigkeit her – allesamt verschärft durch die COVID-19-Pandemie.
Die traurige Realität ist, dass weder die Schulden noch die Bemühungen, sie einzutreiben, verschwinden. Nur keine Panik. Krankenhäuser oder Gesundheitsdienstleister werden mit Ihnen zusammenarbeiten. Selbst über hohe Arztrechnungen kann man verhandeln, und die Kosten für chronische Gesundheitsprobleme können durch verschiedene Hilfsprogramme verwaltet werden.
Wenn Sie wissen, wie das System funktioniert, und wenn Sie sich um finanzielle Hilfe für Arztrechnungen bemühen, kann Sie das vor dem finanziellen Ruin bewahren. Es ist wichtig, nicht vor einer Schuld davonzulaufen. Erklären Sie einem Krankenhaus oder einem Gesundheitsdienstleister Ihre Situation und hoffen Sie auf eine Einigung, die Sie sich leisten können.
Nehmen Sie die Situation ernst. Medizinische Schulden sind die Hauptursache für Insolvenzen in Amerika, und rechtliche Komplikationen aufgrund medizinischer Schulden können Ihr finanzielles Wohlergehen und das Ihrer Familie ernsthaft beeinträchtigen.
Versicherung deckt nicht alles
Der größte Fehler, den jeder von uns machen kann, wenn es um Arztrechnungen geht, ist die Annahme, dass die Versicherung jeden Penny einer größeren medizinischen Ausgabe abdeckt. Von wenigen Ausnahmen abgesehen ist das nicht der Fall.
Lesen Sie Ihren Versicherungsschutz genau durch. Bitten Sie um eine Kostenaufstellung (EOB). Rufen Sie vor dem Eingriff bei Ihrer Versicherung an, um sich zu vergewissern, dass Sie wissen, was die Versicherung zahlt und was von Ihnen erwartet wird.
Das Healthcare Bluebook ist ein Online-Dienst, der es Verbrauchern ermöglicht, einen fairen Preis für medizinische Verfahren an Ihrem Wohnort zu ermitteln.
Fragen Sie bei einem Gespräch mit einem Krankenhaus, ob Sie für die „finanzielle Unterstützungspolitik“, auch „Charity Care“ genannt, in Frage kommen. Wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens für dieses Programm in Frage kommen, können die Rechnungen erheblich reduziert oder sogar ganz erlassen werden. Gemeinnützige Krankenhäuser sind gesetzlich verpflichtet, solche Programme anzubieten. Auch wenn Sie sich nicht qualifizieren, können Sie versuchen, den Preis herunterzuhandeln.
Die Verwendung wichtiger Begriffe kann Ihnen helfen. Sie können fragen, ob Ihnen für ein Verfahren der „Hauptverrechnungssatz“ berechnet wurde. Das sind die vollen Kosten, die die Krankenhäuser gegenüber den Versicherungsgesellschaften geltend machen und die häufig reduziert werden. Fragen Sie das Krankenhaus, ob Sie den niedrigeren Satz zahlen können, der den Versicherungsgesellschaften oder Medicare zugestanden wird.
Wenn es um Arztrechnungen und die Einziehung von Arztrechnungen geht, ist Wissen Macht.
Medizinische Rechnungen ohne Krankenversicherung
Wenn Sie eine lange Beziehung zu Ihrem Arzt haben, versuchen Sie, direkt mit ihm oder ihr zu verhandeln, um die Kosten zu senken oder einen Zahlungsplan auszuarbeiten. Wenn es um Krankenhauskosten geht, lassen Sie sich alle Kosten von der Abrechnungsstelle erklären. Die Prüfung aller Einzelheiten ist der beste Schutz gegen Irrtümer oder Betrug. Scheuen Sie sich nicht, unerwartete Kosten anzufechten.
Medicaid ist ein Bund-Länder-Programm, das einkommensschwachen Menschen und Familien hilft. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sollten Sie es in Anspruch nehmen. In einigen Staaten sind Krankenhäuser verpflichtet, nicht versicherten Patienten unabhängig vom Einkommen Preisnachlässe zu gewähren. Einige Krankenhäuser und medizinische Einrichtungen verfügen über Mittel für Personen, die nicht für andere Arten der Unterstützung in Frage kommen.
Medizinische Rechnungen mit Krankenversicherung
Lesen Sie Ihre Police sorgfältig durch; wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, wenn Sie der Meinung sind, dass die Kosten einer Rechnung übernommen werden sollten. Wenn Sie sicher sind, dass Ihnen die Kosten erstattet werden sollten oder dass Ihr Arzt oder das Krankenhaus von Ihrem Gesundheitsdienstleister bezahlt werden sollte, legen Sie rechtzeitig Widerspruch ein, denn die meisten Versicherer begrenzen die Zeit, die Sie haben, um eine Leistung anzufechten. Oft sind es nur 30 oder 60 Tage.
Seien Sie auf Ablehnungen und Verzögerungen vorbereitet und achten Sie darauf, alle Telefonate und den Schriftverkehr aufzuzeichnen. Auf diese Weise haben Sie genaue Unterlagen, wenn Sie schließlich eine förmliche Beschwerde bei der staatlichen Versicherungskommission einreichen oder sich an einen Anwalt für Verbraucherrecht wenden müssen.
Seien Sie sich darüber im Klaren, dass Sie die Rechnung am Ende möglicherweise trotzdem bezahlen müssen.
Medizinische Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit
Eine einzige medizinische Schuld im Inkasso kann Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 100 Punkte verschlechtern. Sobald die Schulden als unbezahlt in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, dauert es bis zu sieben Jahre, bis sie verschwinden.
Die „gute“ Nachricht: Die Kreditauskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) haben 2017 beschlossen, dass die Schulden aus der Kreditauskunft verschwinden, sobald Sie die Arztrechnung bezahlt haben. Und sie haben beschlossen, eine 180-tägige Wartezeit festzulegen, bevor medizinische Schulden in eine Kreditauskunft aufgenommen werden.
Aber selbst bei ansonsten tadelloser Kreditwürdigkeit können unbezahlte medizinische Schulden Sie davon abhalten, die besten Optionen für neue Kredite zu erhalten, was Sie zusätzliches Geld in Form von Zinsen kostet.
Vermeiden Sie negative Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie sich um die medizinischen Schulden kümmern, sobald Sie die Rechnung erhalten. Wenden Sie sich bei Fragen an Ihren Dienstleister oder einen Schuldenspezialisten und klären Sie die Angelegenheit so schnell wie möglich.
Im Jahr 2020 hat NPR eine monatliche Serie über überraschende und teure Arztrechnungen und deren Senkung gedreht. Im August wurde über einen Mann aus Colorado berichtet, der eine Blinddarmoperation benötigte und anschließend wegen eines Blutgerinnsels operiert werden musste. Seine erste Krankenhausrechnung belief sich auf 80.232 Dollar – und er war nicht krankenversichert. Nach einem langwierigen Verfahren, das die Einreichung einer Beschwerde und monatelange Telefonate umfasste, reduzierte das Krankenhaus die Rechnung auf 22.304 Dollar.
Wenn Sie nichts unternehmen, um Ihre medizinischen Schulden zu begleichen, wird die Rechnung in ein Inkasso gehen. Medizinische Inkassounternehmen sind sehr häufig.
Wenn Sie sich Sorgen machen, dass medizinische Schulden Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Das Gesetz garantiert, dass Sie von jeder der drei großen Auskunfteien einen Kreditbericht pro Jahr erhalten können. Während der COVID-Pandemie können Verbraucher jedoch bis Ende April 2021 wöchentlich ihre Kreditwürdigkeit überprüfen.
Rechnungen können an Inkassounternehmen weitergeleitet werden, auch wenn Sie zahlen
Die Zahlung einer hohen Arztrechnung ist keine Garantie dafür, dass Sie ein Inkasso vermeiden. Wer von sich aus beschließt, nur einen Teil der Rechnung zu bezahlen, kann die Rechnung zum Inkasso geben. Das Gleiche gilt für diejenigen, die nicht pünktlich zahlen
Es ist wichtig, mit dem Anbieter oder dem Krankenhaus zu sprechen, wenn man nicht alles bezahlen kann, was fällig ist. Die Anbieter werden in der Regel einen Zahlungsplan aufstellen, aber lassen Sie sich das unbedingt schriftlich geben. Einige Krankenhäuser – darunter die Cleveland Clinic – haben mit bestimmten Banken Vereinbarungen getroffen, die die Zahlungen zinslos über zwei oder drei Jahre strecken, vorausgesetzt, die Zahlungen erfolgen pünktlich.
Die Kommunikation mit dem Anbieter ist der Schlüssel, um die Zahlungen erschwinglich zu machen und Inkasso zu vermeiden.
Wie man medizinische Schulden tilgt
Behandeln Sie medizinische Rechnungen wie jede andere Schuld: Ehrlich und verantwortungsbewusst. Experten raten, zuerst die Hypotheken- und Kreditkartenrechnungen zu bezahlen, aber ignorieren Sie die Arztrechnungen nicht.
Entscheiden Sie sich für einen Plan, sprechen Sie mit Ihrem Arzt oder Krankenhaus und leisten Sie dann die vereinbarten Zahlungen pünktlich. Fast jedes Krankenhaus wird mit einem ehrlichen Verbraucher zusammenarbeiten.
Wenn die Rechnung lästig oder beschwerlich wird, scheuen Sie sich nicht, Ihre Meinung zu sagen und für sich selbst einzutreten. Ein Ansatz, den Sie vermeiden oder nur als extremes letztes Mittel einsetzen sollten: Arztrechnungen über eine Kreditkarte abbuchen. Das könnte zu einer Spirale führen, die durch hohe Kreditkartenzinsen angeheizt wird.
Jinnifer Ortquist, die für die Michigan State University Extension im Bereich Money Management Education arbeitet, betont, wie wichtig es ist, Rechnungen und das Datum der Leistung zu überprüfen.
„Fordern Sie bei komplizierten Leistungen einen Einzelverbindungsnachweis von Ihrem Anbieter an, um zu sehen, wie viel Ihnen für jede Leistung berechnet wurde“, schreibt sie online über den Umgang mit medizinischen Schulden. „
Ortquist betont, dass Sie eine ausführliche Dokumentation aufbewahren, eine schriftliche Mitteilung an den Anbieter mit einer Kopie aller relevanten Unterlagen (einschließlich Kreditkartenabrechnungen und Abrechnungen der Versicherung) schicken und den Streitfall per Einschreiben mit Rückschein versenden sollten, um sicherzustellen, dass Sie einen Nachweis für den Erhalt des Schreibens haben.
Sie rät, schnell auf Rechnungen zu reagieren und so schnell wie möglich zu bezahlen, was Sie können und was Sie schulden.
„Wenn Sie bestätigt haben, dass Sie die Rechnung schulden, überprüfen Sie, welchen Anteil Ihre Versicherung zahlt (falls vorhanden) und versuchen Sie, Ihren Anteil sofort zu bezahlen“, schreibt Ortquist. „Denken Sie daran: Wenn Sie die Rechnung nicht rechtzeitig bezahlen und sie an das Inkasso übergeben wird, kann sich das negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Falls Sie eine Rechnung anfechten wollen, sollten Sie dies sofort tun.“
Begleichung medizinischer Schulden
Die Möglichkeit, medizinische Schulden für weniger als den geschuldeten Betrag zu begleichen, ist durchaus gegeben. Ein gemeinnütziger Schuldnerberater, ein erfahrener Schuldenspezialist oder ein professionelles Schuldenregulierungsunternehmen kann Ihnen dabei helfen.
Die Begleichung medizinischer Schulden erfolgt auf ähnliche Weise wie die Begleichung jeder anderen Schuld. Sie oder jemand, der in Ihrem Namen arbeitet, setzen sich mit dem Arzt, dem Krankenhaus oder dem Inkassobüro in Verbindung, um einen für beide Parteien akzeptablen Betrag auszuhandeln. Experten raten dazu, diesen Prozess so bald wie möglich zu beginnen, am besten bevor die Schulden an ein Inkassounternehmen übergeben werden, das möglicherweise nicht so motiviert ist wie ein Arzt oder ein Krankenhaus.
Sei nicht ängstlich im Umgang mit Inkassounternehmen. Ein ehrliches und selbstbewusstes Vorgehen kann zu einer Einigung führen, die für alle Beteiligten von Vorteil ist.
Erlass von Arztrechnungen
Wenn Sie einen nachweisbaren Härtefall haben, z. B. eine Behinderung, die Sie am Arbeiten hindert, können Sie möglicherweise einen Erlass der Arztrechnung beantragen. In diesem Fall beantragen Sie bei der Krankenkasse den vollständigen Erlass der Schulden.
Ihre Krankenkasse wird Nachweise in Form von Steuererklärungen und schriftlichen Unterlagen darüber verlangen, dass Sie keine Mittel haben, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Sie können auch bei gemeinnützigen Organisationen wie der PAN Foundation und CancerCare Hilfe für Ihre Arztrechnungen beantragen.
Kreditkarten zur Begleichung von Schulden verwenden
Die Verwendung einer Kreditkarte für medizinische Schulden ist der letzte Ausweg der letzten Möglichkeiten.
Kreditkarten verlangen hohe Zinsen. Bei medizinischen Schulden fallen selten Zinsen an. Sobald die Schulden vom medizinischen Bereich auf die Kreditkarte übertragen werden, werden die Schutzmaßnahmen, die Verbrauchern für medizinische Schulden gewährt werden, aufgehoben. Die Schulden werden dann zu reinen Kreditkartenschulden. Medizinische Schulden, die auf eine Kreditkarte übertragen werden, sehen für die Gläubiger wie „normale“ Schulden aus. Versuchen Sie, mit dem Gläubiger einen Zahlungsplan auszuhandeln, anstatt eine Kreditkarte zu verwenden.
Verwenden Sie Kreditkarten nur dann zur Konsolidierung medizinischer Schulden, wenn Sie die Kreditkartenrechnungen pünktlich bezahlen können. Ist dies nicht der Fall, sollten Sie zunächst mit dem medizinischen Anbieter besprechen, ob er einen zinsfreien Zahlungsplan anbietet, der leichter zu handhaben ist als eine Kreditkartenschuld, die Zinsen verursacht.
Einige Patienten entscheiden sich für medizinische Kreditkarten, die wie herkömmliche Karten ausschließlich für medizinische Ausgaben bestimmt sind. Antragsformulare sind manchmal in Arztpraxen erhältlich.
Bevor Sie eine medizinische Karte beantragen, insbesondere eine, die damit wirbt, dass keine Zinsen für Guthaben anfallen, sollten Sie die Bedingungen sorgfältig prüfen. Wahrscheinlich werden Sie feststellen, dass die zinsfreie Zeit nach einigen Monaten abläuft und der danach erhobene Zinssatz recht hoch ist.
Nutzung eines Anwalts für Arztrechnungen
Anwälte für Arztrechnungen oder Patienten sind Menschen, die das medizinische System verstehen, es Ihnen erklären und für Sie verhandeln. Wenn Sie mit der Komplexität des Systems überfordert sind oder einfach keine Zeit haben, Ihre Arztrechnungen oder Kostenvoranschläge auszupacken, können Anwälte Zeit und wahrscheinlich auch Geld sparen.
Patientenanwälte konzentrieren sich oft auf Verfahren, die Sie in Erwägung ziehen oder denen Sie sich gerade unterziehen, während Rechnungsanwälte Ihnen helfen können, Rechnungen zu prüfen, zu analysieren und Widerspruch einzulegen.
Möglicherweise haben Sie einen Verwandten mit Kenntnissen im Gesundheitswesen, der Ihnen helfen kann, aber oft verlangen Anwälte eine Gebühr. Auch einige Kirchen und gemeinnützige Organisationen bieten Unterstützung an.
Wenn Sie bereits eine Arztrechnung erhalten haben und Hilfe bei unüberschaubaren Kosten benötigen, sollten Sie einen Anwalt für Rechnungsstellung beauftragen. Wenn Sie in einem Krankenhaus behandelt wurden, erkundigen Sie sich, ob die Einrichtung über einen Anwalt verfügt. Wenn nicht, sollten Sie einen Anwalt beauftragen, von dem Sie wissen, dass er sich für Ihre Interessen einsetzt.
Anwälte können Ihnen Hunderte oder sogar Tausende von Dollar ersparen. Einige arbeiten auf Stundenbasis, andere verlangen einen Prozentsatz des Geldes, das sie Ihnen ersparen – in der Regel 25 % bis 35 %. Einige berechnen weniger. Sie können einen Anwalt finden, indem Sie sich an die National Association of Healthcare Advocacy Consultants oder die Alliance of Claims Assistance Professionals wenden.