Um Geld zu verdienen, müssen Banken profitable Produkte verkaufen und ihren Marktanteil halten oder vergrößern. So funktioniert das Bankgeschäft:

• Banken verkaufen Finanzprodukte an Kunden. Dabei kann es sich um Hypotheken, Darlehen, Sparkonten und Kreditkarten handeln.
• Um einen Gewinn zu erzielen, muss Ihre Bank Geld zu einem höheren Zinssatz verleihen, als sie auf die von ihr angebotenen Sparkonten zahlt.
• So könnte sie zum Beispiel einen Zinssatz von 4 % auf ihre Hypotheken für Hauskäufer verlangen und 1 % Zinsen auf ihr Sparkonto zahlen. Die Differenz zwischen den beiden Zinssätzen – 3 % – ist sein Gewinn.

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Wie verhindern die Banken, dass alle ihr Geld auf einmal abheben?

Es besteht die Möglichkeit, dass alle Sparer ihr Geld gleichzeitig abheben wollen, dann müsste die Bank die Hypothekennehmer auffordern, ihr Geld sofort zurückzuzahlen.

In diesem Fall könnte die Bank pleite gehen. Um dieses Szenario zu vermeiden, bieten die Banken Sparern, die bereit sind, ihr Geld mit einer Kündigungsfrist auf einem Sparkonto anzulegen, höhere Zinssätze.

Wenn die Sparer ihr Geld zurückhaben wollen, müssen sie eine Kündigungsfrist einhalten, bevor sie es abheben können.

Schutz für Sparer

Im Film It’s a Wonderful Life von 1946 gibt es eine berühmte Szene mit einem Banküberfall

In extremen Fällen kann die Regierung eingreifen, um sicherzustellen, dass nicht das ganze Bankensystem zusammenbricht. Zum Beispiel sah es 2007 so aus, als ob Northern Rock ein Opfer der weltweiten Bankenkrise werden könnte.

Trotz der Zusicherung der Geschäftsleitung und der Regierung begannen die Kunden die Bank zu belagern und verlangten, ihre Ersparnisse abzuheben. Diejenigen, die über Konten mit Sofortzugang verfügten, waren dazu berechtigt.

Die Lage wurde so ernst – es bildeten sich lange Schlangen vor den Filialen der Großbanken -, dass die Regierung einschritt und garantierte, dass sie alle bei Northern Rock gehaltenen Gelder schützen würde. Damit gelang es, die Nerven der Sparer zu beruhigen.

Wenn alle Sparer gleichzeitig versuchen, Geld abzuheben, spricht man von einem „Ansturm auf die Bank“. Das kann schnell sehr ernst werden und auch andere Banken betreffen.

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Wie Banken die Zinssätze festlegen

Banken können die Zinssätze, die sie ihren Kunden anbieten, auch variieren, um die Nachfrage nach ihren Produkten zu steigern, entweder weil sie billiges Geld ausleihen wollen oder weil sie ihre Konkurrenten unterbieten und ihren Marktanteil erhöhen wollen.

In diesem Fall könnten sie ein Hypothekendarlehen zu einem niedrigeren Zinssatz als dem ihrer Konkurrenten anbieten.

Banken vergeben untereinander Kredite (bekannt als Interbankenmarkt), und der Zinssatz, zu dem sie sich auf dem Großkundenmarkt Geld leihen können, wirkt sich ebenfalls auf die Zinssätze aus, die sie ihren Kunden anbieten können.

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Cross-Selling

Wenn Sie Kunde einer Privatkundenbank oder Bausparkasse werden, kaufen Sie vielleicht ein anderes Produkt von ihr, vielleicht einen Kredit, eine Kreditkarte oder ein Geschäftskonto.

Für Banken ist es billiger und einfacher, Produkte an bestehende Kunden zu verkaufen. Diese Praxis wird als Cross-Selling bezeichnet.

Außerdem wissen die Banken mehr über Ihre finanziellen Verhältnisse, so dass sie die Angebote, die sie Ihnen machen, auf der Grundlage der finanziellen Informationen, die sie bereits über Sie haben, anpassen können.

Zusätzliche Gebühren

Banken verdienen Geld mit Girokonten, indem sie monatliche oder jährliche Gebühren, Überziehungsgebühren und/oder Gebühren für Transaktionen auf Geschäftskonten berechnen.

Wenn Sie eine Kreditkarte abschließen, kann es sein, dass Ihnen dafür eine Jahresgebühr berechnet wird, und die Bank verdient auch daran, dass sie Ihnen Zinsen auf den Saldo Ihrer Karte berechnet, wenn Sie diesen nicht jeden Monat zu einem bestimmten Termin ausgleichen.

Aus diesem Grund ist es wichtig, das Kleingedruckte und die Geschäftsbedingungen für jedes Finanzprodukt zu lesen, das Sie abschließen.

Individuelle Preisgestaltung

Banken und Kreditkartenanbieter dürfen verschiedenen Kunden unterschiedliche Tarife anbieten, je nachdem, für wie riskant sie den Kunden halten. Wenn Sie also Ihr Geld gut verwalten und bei früheren Krediten nicht in Verzug geraten sind, kann Ihnen ein günstigerer Zinssatz angeboten werden, als wenn Sie keine Kredithistorie haben oder eine frühere Kreditkartenrechnung nicht bezahlt haben.

Dies gilt insbesondere für den Zinssatz, der Ihnen für Ihre Hypothek, Ihre Kreditkarte oder Ihren Privatkredit angeboten wird. Es gilt nicht für Sparzinsen.

Wettbewerbsfähigere Sparzinsen werden in der Regel Kunden angeboten, die ihr Geld online anlegen (da dies für die Bank kostengünstiger ist). Banken bieten auch oft Anreize für Kunden, die bereit sind, ihr Geld für ein Jahr oder länger zu binden (sogenannte Kündigungskonten oder Anleihen).

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Feature image via Bank of England