Die Berechnung des Nettovermögens und des liquiden Nettovermögens kann zwei wertvolle Momentaufnahmen der finanziellen Gesundheit einer Person liefern. Beide betrachten, was jemand besitzt und was er schuldet. Beide können dazu beitragen, die Fortschritte einer Person bei der Erreichung ihrer Ziele zu messen.

Aber während das Reinvermögen einen umfassenderen Überblick bietet – unter Berücksichtigung aller Vermögenswerte und aller Verbindlichkeiten -, beschränkt sich das liquide Reinvermögen auf den Teil des Reinvermögens einer Person, der leichter in Bargeld umgewandelt werden kann.

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Warum den Blickwinkel einschränken?

Einige Menschen machen sich nie die Mühe, ihre Finanzen aus beiden Blickwinkeln zu betrachten, oder sie betrachten nur das große Bild, das das Nettovermögen darstellt. Es kann jedoch nützlich sein, sowohl das Nettovermögen als auch das liquide Nettovermögen regelmäßig zu betrachten.

Hier sind einige Gründe dafür:

Sie können ein genaueres Maß für das Vermögen liefern. Wenn die Zahlen wachsen, ist das in der Regel ein positives Zeichen dafür, dass eine Person finanziell vorankommt. Und wenn die Zahlen im Laufe der Zeit sinken, könnte das bedeuten, dass die betreffende Person einige Veränderungen vornehmen muss.

Sie können ein Teil davon sein, wie ein Kreditgeber die Fähigkeit eines Kreditnehmers bestimmt, mehr Schulden aufzunehmen. Wer ein höheres Nettovermögen, vor allem aber ein höheres liquides Nettovermögen hat, erhält möglicherweise bessere Konditionen oder niedrigere Kreditzinsen.

Andererseits kann die Kenntnis des Nettovermögens und des liquiden Nettovermögens den Verbrauchern helfen zu entscheiden, ob sie wirklich bereit sind, ein Auto oder ein Haus zu kaufen.

Wenn die Zahlen nicht gut sind, sollte man vielleicht warten, bis man mehr Geld gespart hat, oder einen Plan machen, um mehr Kreditkartenschulden zu tilgen.

Es kann eine realistischere Perspektive von Vermögen und Schulden bieten. Manche Menschen denken vielleicht, dass es in Ordnung ist, einen Haufen Schulden zu haben, solange sie einige große Vermögenswerte (wie ein Haus oder ein Rentenkonto) haben, um die lästigen Verbindlichkeiten (wie Studentendarlehen oder Kreditkartenrechnungen) auszugleichen.

Die Kenntnis ihres Nettovermögens könnte zeigen, dass ihr Polster nicht ganz so komfortabel ist, wie sie dachten.

Und die Kenntnis des liquiden Nettowertes könnte diesen Punkt noch weiter vorantreiben, indem sie zeigt, wie viel Geld tatsächlich auf einer aktuellen Basis für Rechnungen oder unerwartete Ausgaben zur Verfügung steht.

Warum der liquide Nettowert wichtig ist

Stellen Sie sich vor, eine Person braucht Geld für etwas Wichtiges – eine größere Haus- oder Autoreparatur, eine Reise zur Notaufnahme oder die Gründung eines neuen Unternehmens. Sie brauchen es jetzt oder zumindest in den nächsten Wochen oder Monaten. Woher sollen sie das Geld nehmen?

Sie sollten vielleicht nicht in Erwägung ziehen, Dinge wie ihr Haus, ihr Auto, ihre Altersvorsorge, ihre Baseballkartensammlung oder Omas Ehering zu verkaufen, es sei denn, es ist absolut notwendig.

Diese Art von Vermögenswerten kann schwer in Bargeld umzuwandeln sein – und es könnte Konsequenzen haben, wenn sie sich für diesen Weg entscheiden würden.

Stattdessen kann es einfacher sein, auf „liquide Mittel“ wie Bargeld von einem Giro-, Spar- oder Geldmarktkonto oder auf Bargeldäquivalente wie Aktien und Anleihen, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds oder Geldmarktfonds zurückzugreifen.

Was ist ein guter Betrag, den man als liquide Mittel bereithalten sollte? Das ist subjektiv. In der Finanzbranche wird manchmal eine Person, die mindestens 1 Million Dollar in bar oder in Vermögenswerten hat, die sofort in Bargeld umgewandelt werden können, als vermögende Person bezeichnet – und diese Person kann in der Regel erwarten, von Banken und anderen Finanzinstituten besondere Dienstleistungen zu erhalten, wie z. B. Zugang zu exklusiven Anlagen.

Aber es ist ein guter Anfang, genug zu haben, um die Ausgaben von drei bis sechs Monaten zu decken. So kann man verhindern, dass man mit seinen Rechnungen in Rückstand gerät, Kreditkartenschulden anhäuft und seine Kreditwürdigkeit in Mitleidenschaft zieht, wenn unerwartete Ausgaben anfallen oder ein Einkommensverlust eintritt. Aus diesem Grund raten Finanzfachleute ihren Kunden häufig, einem Notfallfonds Vorrang einzuräumen.

Und wer seinen liquiden Nettowert im Auge behält, hat vielleicht die Möglichkeit, Anpassungen zu seinen eigenen Bedingungen vorzunehmen, anstatt in Eile zu sein. Sie können zum Beispiel immer noch ihre Baseballkarten-Sammlung verkaufen, wenn sie eines Tages dazu bereit sind. Aber ohne Druck können sie warten, bis sie den richtigen Preis vom richtigen Käufer erhalten.

Berechnung des liquiden Nettovermögens

Wenn Geschäftsinhaber einen Hinweis auf die Fähigkeit ihres Unternehmens wünschen, kurzfristige Verbindlichkeiten zu begleichen, ohne Lagerbestände verkaufen oder zusätzliche Finanzmittel beschaffen zu müssen, können sie eine „Liquiditätskennzahl“ heranziehen.

Eine „Quick Ratio“ (manchmal auch als „Acid Test Ratio“ bezeichnet) misst die Fähigkeit eines Unternehmens, seinen kurzfristigen Verpflichtungen nur mit seinen liquidesten Aktiva nachzukommen. Sie wird ermittelt, indem das gesamte Umlaufvermögen des Unternehmens (Barmitteläquivalente, marktgängige Wertpapiere und Forderungen) durch die kurzfristigen Verbindlichkeiten geteilt wird.

Ein hohes Verhältnis ist im Allgemeinen ein Zeichen dafür, dass sich das Unternehmen in einer guten finanziellen Verfassung befindet. Eine niedrige Kennzahl könnte darauf hinweisen, dass das Unternehmen Schwierigkeiten hat, seine Schulden zu bezahlen.

Eine Einzelperson kann eine ähnliche Analyse durchführen. Auf der einen Seite eines Blattes Papier kann sie alle ihre liquiden Mittel auflisten – die Barmittel und Barmitteläquivalente, auf die sie leicht und schnell zugreifen könnte, wenn sie Geld bräuchte.

Auf der anderen Seite des Papiers würde sie die aktuellen Verbindlichkeiten auflisten – Kreditkartenrechnungen, Zahlungen für Studentendarlehen, unbesicherte Darlehen, medizinische Schulden usw.

Der nächste Schritt besteht darin, jede Liste zu addieren und die Verbindlichkeiten von den Vermögenswerten abzuziehen. Ihr liquider Nettowert ist der Betrag, der übrig bliebe, wenn sie ihre liquiden Mittel zur Begleichung ihrer aktuellen Verbindlichkeiten verwenden würden.

Um eine persönliche Liquiditätsquote zu ermitteln, können sie ihre liquiden Mittel durch ihre monatlichen Ausgaben dividieren. Diese Zahl kann Aufschluss darüber geben, inwieweit eine Person in der Lage ist, ihre regelmäßigen Ausgaben zu bestreiten, wenn unerwartete Ausgaben oder ein Arbeitsplatzverlust eintreten.

Wenn eine Person beispielsweise über 12.000 $ an liquiden Mitteln und monatliche Ausgaben von 3.000 $ verfügt, beträgt ihre Liquiditätsquote 4. Dies bedeutet, dass sie in der Lage wäre, ihre liquiden Mittel zu verwenden, um ihre Ausgaben für etwa vier Monate zu bestreiten.

Verbesserung des liquiden Nettovermögens

Wenn das liquide Nettovermögen einer Einzelperson oder Familie nicht den gewünschten Wert erreicht, gibt es einige Schritte, die sie in Erwägung ziehen könnten:

– Wenn sie es noch nicht getan haben, sollten sie einen Notfallfonds einrichten. Sie müssen vielleicht klein anfangen – mit gerade genug, um ein oder zwei unerwartete Rechnungen zu bezahlen. Aber mit der Zeit und etwas Aufmerksamkeit könnte der Fonds groß genug werden, um ihre Kosten für eine Weile zu decken, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlieren, ihre Arbeitszeit verkürzen oder ein Sabbatjahr einlegen.

– Wenn möglich, sollten sie ihre Bemühungen verstärken, ihre Kreditkartenschulden abzubauen. Ein Schuldenabbauplan, wie z. B. die Debt Snowball-Methode, kann dabei helfen, „faule Schulden“ (oder hochverzinsliche Schulden) schneller abzubauen.

– Wenn ihnen die Idee gefällt, mehr Geld auf dem Markt zu halten, sollten sie vielleicht leichter zugängliche Anlagen in ihren Gesamtplan aufnehmen. Aktien und Anleihen, Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) können relativ schnell liquidiert werden, wenn sie außerhalb eines steuerbegünstigten Rentenkontos gehalten werden. Es gibt jedoch sowohl Vorteile (die Möglichkeit, Geld schneller zu vermehren als mit einer sichereren Anlage wie einem Sparkonto) als auch Nachteile (Volatilität, Gebühren und Steuern), die bei dieser Wahl zu berücksichtigen sind.

Das Nettovermögen und das liquide Nettovermögen einer Person bleiben normalerweise nicht statisch. Das Leben passiert, und die Finanzen tendieren dazu, im Laufe der Jahre auf und ab zu gehen.

Das kann die Überwachung und Verwaltung sowohl des großen Ganzen als auch einer engeren Sicht auf das eigene Vermögen zu einem wertvollen Teil der Aufrechterhaltung der allgemeinen finanziellen Gesundheit machen.

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