Der Zugang zu Krediten, wie einem Darlehen oder einer neuen Kreditkarte, ist in diesem Jahr schwieriger geworden. Und wenn Sie eine Kreditwürdigkeit haben, die von den Kreditgebern als „schlecht“ eingestuft wird, ist es noch schwieriger.

Als Reaktion auf die wirtschaftliche Unsicherheit haben die Banken die Kreditvergabestandards für Haushalte in allen wichtigen Kategorien im Jahr 2020 verschärft, einschließlich Hypotheken-, Kreditkarten-, Auto- und Verbraucherkrediten, wie aus den Daten der Federal Reserve hervorgeht.

Kreditgeber und Gläubiger verwenden Ihre Kreditwürdigkeit und die Angaben in Ihrer Kreditauskunft, um Ihre Kreditwürdigkeit oder das Risiko zu bestimmen, das sie eingehen könnten, wenn sie Ihnen Geld leihen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, werden Sie von den Kreditgebern möglicherweise als riskanter eingestuft, was es schwierig macht, einen Kredit zu genehmigen und günstige Konditionen zu erhalten.

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann beispielsweise dazu führen, dass Ihr Hypothekarkreditgeber Ihnen einen höher verzinsten Kredit gewährt. Aber schon ein kleiner prozentualer Unterschied kann dazu führen, dass Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits Tausende von Euro mehr an Zinsen zahlen müssen. Und manche Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller lassen Sie bei schlechter Bonität gar nicht erst zu oder verlangen höhere Gebühren, um ihr Risiko auszugleichen.

Aber schlechte Kreditwürdigkeit bleibt nicht ewig bestehen, und wenn Sie sich Geld leihen müssen, gibt es immer noch Möglichkeiten, auch mit einer niedrigen Punktzahl eine Genehmigung zu erhalten. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen:

Sind Sie kreditunwürdig?

Um herauszufinden, was für Sie in Frage kommt, und um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sollten Sie wissen, wo Sie anfangen. Auf AnnualCreditReport.com können Sie Ihren eigenen Kreditbericht – auf dem die Kreditbewertung basiert – kostenlos einsehen. Bis April 2021 haben Sie wöchentlich Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht von jeder der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion.

Jeder Kreditgeber legt seine eigenen Standards für die Bewertung von Krediten fest, und es kann sein, dass ein Kreditgeber Ihren Score anders bewertet als ein anderer, aber Sie sollten eine allgemeine Vorstellung davon haben, wo Sie unter den Kreditnehmern stehen. Sie können Ihren Kreditscore kostenlos über Ihr Online-Banking-Portal oder Ihren Kreditkartenaussteller abfragen oder bei einer Kreditauskunftei einen Zugang erwerben.

Die Kreditwürdigkeit reicht in der Regel von 300 bis 850; FICO stuft 300 bis 579 als „sehr schlecht“ ein und Vantage Score bewertet alles zwischen 300 und 600 als „schlecht“ oder „sehr schlecht“.“

Kreditwürdigkeit	FICO-Score-Bereich
Sehr schlecht	300-579
Fair	580-669
Gut	670-739
Sehr gut	740-799
Außergewöhnlich	800-850

Kreditwürdigkeit	VantageScore Bereich
Sehr Schlecht	300-499
Schlecht	500-600
Fair	601-660
Gut	661-780
Exzellent	781-850

Diese Bereiche können die Höhe der Zinsen, die Sie für einen Kredit zahlen, stark beeinflussen. So zahlt jemand mit einem FICO-Score von 500-589 im Durchschnitt 16,4 % Zinsen für einen neuen Autokredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren, während jemand mit einem Score von 690-719 im Durchschnitt nur 5,39 % zahlt. Mit diesem Rechner von FICO können Sie sehen, wie die Zinsen für verschiedene Kreditwürdigkeiten und Kreditarten variieren.

Eine weitere Sache, die Sie bedenken sollten, ist, dass Sie keinen Kreditmissbrauch begangen haben müssen, um eine niedrige Kreditwürdigkeit zu haben. Wenn Sie gerade erst anfangen und noch keine Kredithistorie haben, kann Ihr dünnes Kreditprofil auch zu einem schlechten Kreditscore führen, was den Zugang zu Produkten erschwert, die Ihnen beim Aufbau eines besseren Kredits helfen können. Es bedarf jahrelanger pünktlicher Zahlungen und einer gesunden Kreditverwendung, um einen guten Kredit-Score zu erreichen.

Sein Sie vorsichtig

Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, seien Sie vorsichtig, an welche Kreditgeber Sie sich wenden: Potenzielle Betrüger und illegale Kreditunternehmen können einen niedrigen Kredit-Score als Ziel betrachten.

Hüten Sie sich vor Unternehmen, die Ihnen garantieren, dass Sie sich für einen Kredit qualifizieren, bevor Sie überhaupt einen Antrag stellen, oder die Formulierungen wie „Schlechte Bonität? No problem“ und „Get money fast“, warnt die Federal Trade Commission. Solche Kreditgeber könnten hohe versteckte Gebühren verlangen oder Ihre Daten sogar für Identitätsbetrug verwenden.

Kreditgeber, die Zahltagskredite und Titeldarlehen vergeben, sind andere gängige Kreditarten, von denen Sie sich auf jeden Fall fernhalten sollten. Diese Kreditgeber haben es oft auf Verbraucher abgesehen, die nur wenige Kredit- und Darlehensmöglichkeiten haben. Aber sie verlangen auch astronomische Zinssätze, die für viele Kreditnehmer zu einem ständigen Kreislauf von unbezahlten, wachsenden Schulden führen können.

Wenn Sie sich an räuberische Kreditgeber wenden, „werden Sie 300-400% effektiven Jahreszins zahlen, und das ist verheerend“, sagt Michael Sullivan, persönlicher Finanzberater bei der gemeinnützigen Finanzbildungsorganisation Take Charge America. Im Gegensatz dazu liegt der derzeitige durchschnittliche effektive Jahreszins (oder effektiver Jahreszins, die tatsächlichen jährlichen Kosten Ihres Kredits) bei 14,52 % für Kreditkarten und 9,5 % für Privatkredite.

Wie man einen Privatkredit mit schlechter Bonität erhält

Wenden Sie sich an Ihre derzeitige Bank

Wenn Sie eine etablierte Bankbeziehung mit einem Finanzinstitut haben, können Sie versuchen, diese zu nutzen, um einen Kredit zu erhalten, selbst bei schlechter Bonität.

„Es ist wichtig, eine Beziehung zu einem Finanzinstitut zu haben, das auf Ihre Bedürfnisse eingeht“, sagt Felicia Lyles, Senior Vice President of Retail Operations bei der Hope Credit Union, einem Finanzinstitut, das sich auf die Entwicklung von Gemeinden spezialisiert hat und sich an typischerweise unterversorgte Bevölkerungsgruppen wendet.

Diese Taktik ist bei großen, nationalen Banken vielleicht nicht so nützlich, aber sie kann zumindest dazu dienen, einen ersten Anhaltspunkt dafür zu finden, welche Tarife oder Produkte für Sie in Frage kommen. Anschließend können Sie mit anderen Finanzinstituten vergleichen. Kleinere Institute wie Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken sind unter Umständen eher bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um ein Produkt zu finden, das Ihren Bedürfnissen entspricht, vor allem wenn die Alternative räuberische Zahltags- oder Titeldarlehensgeber sind. Kreditgenossenschaften haben bestimmte Voraussetzungen für die Mitgliedschaft, die oft von Ihrem Wohnort, Ihrem Arbeitgeber oder anderen Kriterien abhängen, aber vielleicht sind diese Kriterien leichter zu erfüllen, als Sie denken – oder Sie finden einen Weg, sie ganz zu umgehen. Verwenden Sie diese Suchfunktion, um Kreditgenossenschaften in Ihrer Nähe zu finden.

Finden Sie einen Mitunterzeichner

Suchen Sie eine vertrauenswürdige Person in Ihrem Leben – ob ein Elternteil, ein Freund oder ein Familienmitglied – die bereit sein könnte, in Ihrem Namen mitzuunterzeichnen, um Ihren Kredit zu garantieren.

Diese Entscheidung sollte man allerdings nicht leichtfertig treffen. Die Mitunterzeichnung für den Kredit eines anderen bedeutet, dass der Mitunterzeichner für die Zahlung verantwortlich ist, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Der Mitunterzeichner muss nicht nur bereit sein, die Kreditzahlungen selbst zu leisten, sondern kann auch für etwaige Säumnisgebühren oder Strafen verantwortlich gemacht werden, und seine eigene Kreditwürdigkeit könnte in Mitleidenschaft gezogen werden.

Die Mitunterzeichnung kann oft eine gefährliche finanzielle Praxis sein, warnt Jill Schlesinger, CFP, Gastgeberin des Podcasts „Jill on Money“. „Wenn jemand keinen Kredit bekommt, gibt es normalerweise einen Grund dafür“, sagte sie zuvor im Podcast „Marketplace Morning Report“. „Wenn ein Kreditgeber nicht bereit ist, das Geld zu verlängern, warum sollten Sie es dann tun?“

Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, besprechen Sie vorher alle Einzelheiten Ihrer Rückzahlung mit Ihrem Mitunterzeichner, gehen Sie die Details Ihres Kreditvertrags durch und informieren Sie sich über die Rechte des Mitunterzeichners in Ihrem Land. Ihr Mitunterzeichner sollte sich aller damit verbundenen Risiken bewusst sein, bereit sein, den Kredit selbst zurückzuzahlen, und eine fundierte Entscheidung über die Mitunterzeichnung treffen, bevor er den Kredit beantragt.

Explore Peer-to-Peer Lending

Peer-to-Peer lending ist eine Alternative zu herkömmlichen Krediten. Anstatt bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft einen Kredit aufzunehmen, können Sie einen Online-Dienst wie Lending Club nutzen, um Investoren zu finden, die bereit sind, Kreditnehmern Geld zu leihen.

Die Kreditbedingungen sind unterschiedlich, und Sie können oft innerhalb kurzer Zeit eine Kreditentscheidung erhalten. Ihre Bedingungen werden immer noch durch Ihre Kreditgeschichte bestimmt, und Sie müssen eine Kreditprüfung bestehen, um den Kredit aufzunehmen, aber Peer-to-Peer-Kredite können Ihnen helfen, sich leichter zu qualifizieren oder einen besseren Zinssatz als ein traditionelles Bankdarlehen zu erhalten, selbst bei schlechter Kreditwürdigkeit.

Im Allgemeinen melden Peer-to-Peer-Kreditgeber den Kreditbüros, aber überprüfen Sie die Bedingungen Ihres Kreditvertrags, damit Sie an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten können, während Sie jeden Monat pünktliche Zahlungen leisten.

Prüfen Sie alternative Zahltagskredite

Anstatt astronomische Zinssätze und ständige Verschuldungszyklen bei Zahltagskreditgebern zu riskieren, sollten Sie sich für alternative Zahltagskredite (PAL) interessieren, die von Kreditgenossenschaften angeboten werden.

Diese Kleinkredite reichen von 200 bis 1.000 Dollar mit Laufzeiten zwischen einem und sechs Monaten, so die Standards der National Credit Union Administration (NCUA). Sie werden hohe Zinsen zahlen, die sogar über 30 % liegen können (höher als bei vielen Kreditkarten), aber wenn Sie einen soliden Plan zur Schuldentilgung entwickeln, können PALs eine praktikable Option sein – und immer noch viel günstiger als Zahltagskredite.

Prüfen Sie Credit-Builder-Darlehen

Wenn Sie nicht sofort Zugang zu neuem Geld benötigen, kann ein Credit-Builder-Darlehen eine gute Möglichkeit sein, ein gesundes Zahlungsverhalten aufzubauen – ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Anstatt Bargeld im Voraus zu erhalten, das Sie im Laufe der Zeit zurückzahlen, haben Sie eine feste Laufzeit und einen festen Darlehensbetrag, während dessen Sie monatliche Ratenzahlungen leisten. Der Kreditgeber meldet diese Zahlungen an die Kreditbüros. Jeden Monat wird dieses Geld auf ein Konto überwiesen, über das Sie am Ende der Laufzeit Ihres Kredits verfügen können.

„Eigentlich zahlen Sie sich selbst“, sagt Cristina Livadary, CFP, von Mana Financial Life Design, einer Finanzplanungsfirma in Marina Del Rey, Kalifornien. „Am Ende der Laufzeit erhalten Sie das Geld zurück und können es nach Belieben verwenden.“

Unterm Strich

Der Zugang zu Krediten bei schlechter Bonität ist definitiv ein harter Kampf, aber es ist nicht unmöglich, einen Kreditgeber zu finden, auch wenn viele die Kreditvergabestandards angesichts der anhaltenden Rezession verschärfen.

Wenn Sie Zugang zu Bargeld benötigen und eine schlechte Bonität haben, sollten Sie sich Zeit nehmen, um Ihre finanzielle Gesamtsituation zu prüfen: Stellen Sie ein Budget auf, an das Sie sich halten können, ordnen Sie Ihre Schulden, prüfen Sie eine Stundung oder Härtefallhilfe und entwickeln Sie einen Plan. Und stellen Sie angesichts der heutigen Unsicherheit sicher, dass jeder Kredit, den Sie in Erwägung ziehen, von einem tatsächlichen Bedarf bestimmt ist. Sie wollen nicht noch mehr Schulden für Ausgaben anhäufen, die warten können, wie z. B. die Renovierung Ihres Hauses. Denken Sie auch an Ihre langfristige finanzielle Gesundheit: Legen Sie einen kleinen Notfallfonds an, wenn Sie kein finanzielles Sicherheitsnetz haben, und prüfen Sie, welche Strategien zur Schuldentilgung für Sie am besten geeignet sind.