On yksi asia, jonka me kaikki tiedämme luottotiedoistamme: Emme halua sen laskevan.
Sen vuoksi, että lainanantajat käyttävät näitä kolmea numeroa arvioidessaan luottokelpoisuuttamme ja määrittäessään korkokantamme, pisteiden menettäminen pisteytyksessämme voi maksaa meille tuhansia dollareita – tai jopa maksaa meille lainan.
Tästä syystä pyysimme CreditSesame.comin luottoasiantuntijaa John Ulzheimeria nostamaan esiin kourallisen luottoa vahingoittavia toimia, joita kannattaa välttää hinnalla millä hyvänsä.
Mitä ikinä teetkin, yritä parhaasi mukaan olla tekemättä:
1. Laiminlyödä maksuja. Vaikka on etujesi mukaista maksaa korttisi kokonaan ja ajallaan, sekin lähettäminen viikon myöhässä ei todennäköisesti vahingoita pisteytystäsi. Mutta 30 päivän jälkeen kello alkaa tikittää. ”Kun maksusi on erääntynyt 30 päivää myöhässä, mikä vastaa yhtä täyttä maksukierrosta, sinua pidetään maksuhäiriöisenä”, Ulzheimer selittää. ”Se näkyy luottotiedoissasi ja näkyy pisteytyksessäsi, kunnes maksat sen pois.”
Kun se on maksettu, sitä pidetään hänen mukaansa ”historiallisena maksuhäiriönä”, eikä se ole niin iso juttu – ellet ole ollut maksamatta kolme kertaa niin kauan. ”Heti kun tulee 90 päivää, kaikki vedot ovat poissa. Sitä pidetään merkittävänä maksuhäiriönä, ja se pysyy raportissasi seitsemän vuotta sen jälkeen, kun olet maksanut sen pois.”
2. Käytä käytettävissä oleva luottosi loppuun. Vaikka sinulla on 15 000 dollaria luottoa käytettävissäsi, se ei tarkoita, että sinun pitäisi käyttää 14 999 dollaria. Ulzheimer selittää, että luotonkäyttösuhteesi (eli se, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi käytät), on erittäin vaikutusvaltainen, kun on kyse pistemääräsi laskemisesta. Mitä vähemmän käytät, sitä parempi.
Vaikka vastuuntuntoisille luotonkäyttäjille suositellaan toisinaan, että he pitäisivät käyttöasteensa 30-50 prosentissa limiitistään, hän huomauttaa, että itse asiassa on parempi pyrkiä alhaisempaan: 10 prosenttiin. ”Henkilöillä, joilla on maan korkeimmat luottopisteet, 780 ja sitä korkeammat, on keskimäärin 7 prosentin käyttöaste”, Ulzheimer sanoo. ”Ja tämä on suoraan FICO:lta.”
3. Vanno kortit lopullisesti pois. Jos sinulla on ollut huonoja luottokokemuksia (lue: velkaa), voit harkita korttien silppuamista. Mutta Ulzheimer sanoo, että sinun kannattaa yrittää pidätellä itseäsi. ”Jos lopetat korttisi käytön kylmästi ja lopetat luoton käytön kokonaan, lopetat lopulta pisteytyksen”, hän varoittaa. ”Kun sitten haluat palata markkinoille ja ostaa talon tai auton, se on vaikeampaa, koska sinulla ei ole pisteitä.”
Jos kortin myöntäjät huomaavat, ettet ole käyttänyt luottokortteja, he saattavat pienentää luottorajaasi tai sulkea tilisi. Tämän torjumiseksi Ulzheimer suosittelee etsimään ongelmattoman tavan käyttää kortteja. ”Maksa välttämättömyystarvikkeet, asiat, jotka joudut maksamaan joka tapauksessa, ja maksa saldo pois kuun lopussa”, hän ehdottaa. Vaikka lyhyen tauon pitäminen luotosta ei ole maailmanloppu, hän lisää, sinun ei pidä odottaa, että korttisi ovat auki viiden vuoden tauon jälkeen.
4. Rajoita itsesi yhteen korttiin. Sen lisäksi, että sinulla ei ole varakorttia, jos korttisi katoaa, varastetaan tai hylätään, vain yhden kortin käyttäminen voi vaikuttaa haitallisesti luottopisteisiisiisi. Se johtuu siitä ärsyttävästä käyttöasteesta – voit lukea Ulzheimerin täydellisen selityksen täältä.
5. Sulje korttisi, jolla on korkein raja. Lyö toinen käyttöasteelle. Jos sinulla on esimerkiksi kortti, jolla on 15 000 dollarin limiitti, ja sinulla on 2 000 dollarin saldo kortilla, jolla on 5 000 dollarin limiitti, sinulla on 20 000 dollaria käytettävissä olevaa luottoa ja käyttösuhteesi on mukavat 10 prosenttia. Jos suljet 15 000 dollarin kortin, käytettävissä oleva luottosi putoaa 5 000 dollariin ja suhdelukusi nousee 40 prosenttiin.
”Jos aiot sulkea kortin, hyvä on”, Ulzheimer sanoo. ”Mutta ole tietoinen siitä, että pienennät limiittiäsi. En koskaan sulkisi tällaista korttia ennen kuin lähdet hakemaan esimerkiksi asuntolainaa – voit maksaa enemmän korkoja sen takia, mitä olet juuri tehnyt.”
6. Jää jälkeen verojen maksusta. Kauheisiin asioihin, joita voi tapahtua, jos et maksa verojasi, kuuluu se, että laiminlyöntisi voi romuttaa luottotietosi. Tämä johtuu siitä, että verovirasto voi ryhtyä sinuun kohdistuviin toimiin – kuten panttioikeuksien (jotka ovat yksinkertaisesti saatavia) asettamiseen omaisuuteesi tai palkkasi anastamiseen – jotka lopulta päätyvät julkiseen tietoon.
”Luottotietoyhtiöt poimivat tuollaisen raportin”, varoittaa Ulzheimer. ”Veropantti on merkittävä maksuhäiriö, mutta se ei noudata samaa seitsemän vuoden sääntöä kuin muut merkittävät maksuhäiriöt. Maksamaton panttioikeus pysyy raportissasi, kunnes se on maksettu, ja lisäksi seitsemän vuotta sen poistamisen jälkeen.” Ja muistakaa:
7. Myy kotisi lyhyellä myynnillä. Ulzheimer huomauttaa, että 10 vuotta sitten tämä ei ehkä olisi ollut huolenaihe, mutta vuoden 2008 finanssisulamisen jälkeen monet asunnonomistajat luopuivat huonoista asuntolainoista lyhyeksi myynnillä. ”Lyhytaikainen myynti on periaatteessa sovinto”, hän selittää. ”Asuntolainanantaja on suostunut ottamaan vähemmän kuin koko velkasi ja päästämään sinut ulos asunnostasi. Se ilmoitetaan luottotiedoissasi sovintona, jota pidetään suurena maksuhäiriönä ja joka näkyy seitsemän vuoden ajan.”
Jossain osavaltioissa lainanantaja voi jopa vaatia asunnonomistajalta jäljellä olevia varoja lyhyeksi myynnin jälkeen ja ilmoittaa nämä rahat luottotietotoimistoille maksamattomana saldona. Tätä mahdollisuutta kutsutaan ”regressiksi”, ja se on osavaltiokohtainen – osavaltioissa, joissa ei ole regressiä, näin ei voi tapahtua. ”Ainakin”, sanoo Ulzheimer, ”ymmärrä, mihin olet ryhtymässä, kun puhut lyhytaikaisista myynneistä.”
8. Hyödynnä useita korttitarjouksia ostoskeskuksessa. ”Kun olet ostoksilla, 15 prosentin alennus uuden kortin avaamisesta on aika houkutteleva, mutta se on epähieno tapa hakea luottoa”, Ulzheimer selittää. ”Kun suostut korttiin ja kassa saa tietosi, he itse asiassa tarkistavat luottotietosi.” Kun mahdollinen kortin myöntäjä – olipa se sitten suosikkikauppasi tai ei – tarkastelee luottotietojasi tällä tavoin, sitä kutsutaan ”vaikeaksi tiedusteluksi”, ja se vaikuttaa luottokelpoisuuteesi. Vaikka satunnaiset kovat tiedustelut heikentävät pistesaldoasi yleensä vain muutamalla pisteellä ja näkyvät yleensä vain yhdessä kolmesta raportistasi, kourallinen koviakin tiedusteluja lyhyessä ajassa (esimerkiksi ostosrikkaan joulukauden aikana) yhdistävät kaikki vaikutukset.
Vielä tärkeämpää on, että kourallisen uusien korttien avaaminen alentaa luottotietojesi keski-ikää, koska nämä uudet, lyhyemmät luottotiedot otetaan huomioon luottotietojesi kokonaispituudessa – ja mitä vanhempi luottotietosi on, sitä parempi, koska pidempi luottotietohistoria antaa lainanantajille enemmän tietoa siitä, millainen lainanottaja sinusta tulee. ”Ihmiset puhuvat aina luottotiedusteluista, mutta tilien keski-ikä on paljon tärkeämpi”, Ulzheimer sanoo. ”Jos lisäät jatkuvasti uusia tilejä, luottokorttisi ikä on aina nuori.”
9. Allekirjoita jonkun toisen luottoa. Ulzheimerin mukaan toisen henkilön luoton yhteiskirjoittaminen on ”ehkä huonoin idea ikinä. Siihen on syy, miksi pankki pyytää toisen allekirjoittajan – he ovat todenneet, että henkilö ei ole luottokelpoinen yksinään. Kun allekirjoitat luoton, olet välittömästi vastuussa velasta, joka näkyy luottotiedoissasi. Sitten kun haet luottoa, lainanantaja ottaa toisen henkilön velan huomioon.”
Sitäkin huolimatta, että toinen henkilö maksaa maksut, velka katsotaan sinun vastuullesi – ja jos hän lakkaa maksamasta niitä, sinun odotetaan maksavan ne. ”En koskaan neuvoisi ketään allekirjoittamaan luottoa, en edes avioliitossa”, Ulzheimer sanoo. ”Ellei asuntolainan saamiseksi tarvita kahta tuloa, siihen ei ole tarvetta.”