Mies ja nainen tarkastelevat talouspapereita laskimen avulla

Kuvan lähde:

Määritä, miksi haluat budjetin

Tutkimusten mukaan vain noin kolmannes kotitalouksista elää tiukan budjetin mukaan. Kun päätät budjetoida, liityt valittuun vähemmistöön — ja päätöksesi kannattaa. Budjetoijat ovat lähes kaksi kertaa todennäköisemmin ilmoittaneet, että heillä ei ole taloudellisia huolia kuin tuhlaajilla, ja he elävät harvemmin palkasta palkkaan tai kamppailevat raha-asioidensa kanssa.

Vaikka budjetointi on aina hyvä päätös, on hyvä määritellä tavoitteet ennen prosessin aloittamista, sillä budjetoinnin syyt voivat vaikuttaa prosessin aikana tehtäviin valintoihin. Yleisiä syitä budjetin laatimiseen ovat mm:

• Tavan löytäminen säästää enemmän rahaa
• Ylimenevien menojen vähentäminen ongelma-alueilla
• Pariskuntien riitojen lopettaminen rahasta
• Varmuuden varmistaminen siitä, että menosi heijastavat tavoitteitasi ja arvojasi
• Palkkavuosien katkaiseminen…to-paycheck cycle
• Välttää rahankäyttöä, jota sinulla ei ole
• Poistua veloista
• Pysyä oikealla tiellä kohti pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita

Vaikka voi tuntua hölmöltä miettiä motiivejasi, psykologialla on suuri merkitys siihen, miten käsittelemme rahaa. Itse asiassa Marylandin yliopiston tutkimus budjetoinnista osoitti, että budjetin laatimisprosessi tekee tavoitteiden saavuttamisen todennäköisemmäksi, koska numeroiden läpikäyminen luo emotionaalisen investoinnin, lisää motivaatiota ja vähentää huijaamista.

Sukellu syvälle nykyisiin kulutustottumuksiisi

Ennen kuin voit luoda realistisen budjetin, sinun on tiedettävä, mitkä ovat nykyiset kulutustottumuksesi. Jos budjettisi ei ole realistinen, se on pelkkä toivelista.

Et voi tietää, onko budjettisi realistinen, ennen kuin sinulla on käsitys siitä, mihin rahasi tällä hetkellä menevät. Useimmat asiantuntijat suosittelevat menojen seuraamista noin 30 päivän ajan, jotta saat selkeän kuvan menoista. On olemassa muutamia tapoja seurata menoja:

• Kirjoita menosi taulukkoon tai muistikirjaan: Aina kun teet ostoksen, kirjoita se ylös tai kirjoita se taulukkolaskentaohjelmaan. Tämä on käytännönläheisin tapa, mutta se voi olla aikaa vievää ja saatat unohtaa menot, jos niitä ei kirjata heti. Kuittien säilyttäminen auttaa.
• Käytä sovellusta: Sovellukset, kuten Mint, Dollarbird ja PocketGuard, helpottavat menojen seuraamista yhdistämällä luottokortit ja pankkitilit. Yhdistä kaikki tilit ja varmista, että jokainen ostos on merkitty oikein, jotta saat tarkan arvion.
• Käytä tiliotteita: Luottokortti- ja pankkitiliotteet voivat auttaa menojen seurannassa, vaikka tämä lähestymistapa ei todennäköisesti tuota yksityiskohtaisia tuloksia, koska et ehkä muista, mihin tiettyyn maksutapahtumaan on käytetty. Jos kuitenkin haluat aloittaa budjetin laatimisen heti, voit tarkastella kuukauden tai kahden vanhoja tiliotteita, jolloin saat kokonaiskuvan, jota voit käyttää lähtökohtana.

Vähemmän kuin puolet kuluttajille suunnattuun talousosaamistutkimukseen vastanneista amerikkalaisista ilmoittaa, että heillä on edes ”jokseenkin hyvä käsitys” siitä, mitä he käyttävät ruokaan, asumiseen, viihteeseen ja muihin välttämättömiin menoihin – joten budjetin laatimiseen on kuuluttava myös sen selvittäminen, mihin rahat menevät.

Käytä kalenteria saadaksesi kiinni epäsäännöllisistä menoista

Vaikka menojen seuraaminen näyttää, mihin rahat menevät päivittäin, budjetissasi tulisi ottaa huomioon myös varat epäsäännöllisiin menoihin, kuten juhlapyhiin ja syntymäpäiviin.

Amerikkalaiset, jotka ottivat lainaa lomamenojen kattamiseksi, ottivat Magnify Money -tutkimuksen mukaan yli 1 000 dollaria uusia velkoja kauden 2017 aikana. Puolet lainaa ottaneista maksoi lomavelkaa takaisin vielä vähintään kolme kuukautta myöhemmin. Kun budjetoit koko vuoden, et joudu enää koskaan lomavelkoihin. Epäsäännöllisiä menoja budjetissasi voivat olla mm:

• Joulu, hanukka tai muut lahjojen antamisen juhlapyhät
• Syntymäpäivät
• Vuosittaiset auton katsastukset ja rekisteröinnit
• Vuosittaiset lomamatkat
• Kiinteistöverot
• Ammattiliittojen jäsenmaksut
• Vuosittaiset vakuutusmaksut
• Vuosittaiset lääketieteelliset tarkastukset, mukaan lukien eläinlääkärintarkastukset

Kalenterisi ja aiemmat luottokorttilaskelmat auttavat sinua laatimaan luettelon kaikista vuoden aikana ilmenevistä kuluista.

Laskekaa yhteen kaikki tulonne

Budjetoinnissa on kyse tulojen hyödyntämisestä parhaalla mahdollisella tavalla, joten teidän on tiedettävä, kuinka paljon rahaa teillä on tulossa. Ota huomioon tulot kaikista lähteistä, mukaan lukien:

• Palkkatulot
• Sivutoimisista keikoista saatavat rahat
• Elatustuet ja/tai elatusmaksut
• Yritystulot
• Sijoituksista saatavat tulot

Jos tulosi ovat vaihtelevia, yksi parhaista budjetointitavoista on maksaa itsellesi palkkaa. Tämä tarkoittaa, että päätät kuukausittaisen ”palkan”, jonka perusteella laadit budjettisi, ja kun ylimääräistä rahaa tulee, säästät sen myöhempien huonojen kuukausien varalle. Palkaksi valitsemasi kuukausitulot voivat perustua siihen, mitä ansaitset keskimäärin, tai siihen, mitä tyypillisesti ansaitsisit huonona kuukautena, jos haluat rakentaa suuremman puskurin ja vähentää ylikulutuksen riskiä.

Epäsäännöllisesti ansaitsevat voisivat myös elää edellisen kuukauden tuloilla ja päivittää budjettinsa joka kuukausi sen perusteella, mitä he ansaitsivat edellisenä kuukautena — mutta tämä on työläämpi lähestymistapa.

Tunnista henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteesi

Suuri osa ihmisistä, jotka tekevät budjetin, tekevät sen siksi, että he haluavat saada rahoillaan enemmän aikaan. Tähän liittyy yleensä pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden saavuttaminen, kuten esim:

• Säästäminen eläkettä varten
• Hätärahaston rakentaminen
• Talon ostaminen
• Uuden ajoneuvon ostaminen käteisellä
• Velkojen maksaminen pois
• Säästäminen opiskelua varten
• Säästäminen lomaa tai muita isoja hankintoja varten

Kun asetat tavoitteita, voit sovittaa budjettisi niiden saavuttamiseen päättämällä, kuinka paljon sinun on varattava sivuun kunkin tavoitteen saavuttamiseksi. Tavoitteiden asettamisen on tutkimuksissa toistuvasti osoitettu lisäävän motivaatiota ja tavoitteiden saavuttamista. Ollakseen tehokkaita tavoitteidesi tulisi:

• Olla täsmällisiä: Sen sijaan, että ”säästän taloa varten”, tavoitteesi tulisi olla ”säästän 100 000 dollaria käsirahaa varten”.
• Sisältää määräaikoja: Milloin haluat ostaa sen talon tai ostaa uuden auton tai jäädä eläkkeelle tai lähettää lapsesi yliopistoon? Aseta tavoitepäivä, johon mennessä tavoitteesi on saavutettava.

Tavoitteiden asettaminen on tärkein yksittäinen osa budjetin laatimista. Jos et käytä budjettia varmistaaksesi, että työskentelet kohti tavoitteitasi, siirrät vain menoja, eikä sinulla ole loppujen lopuksi edelleenkään mitään rahoistasi.

Päättää, kuinka paljon säästät

Kun sinulla on taloudelliset tavoitteesi, päätä, kuinka paljon sinun on säästettävä kutakin tavoitetta varten. Jos haluat 100 000 dollaria talon käsirahaa varten viidessä vuodessa, säästä 1666 dollaria kuukausittain. Jos haluat kartuttaa 1000 dollarin hätärahaston ensi vuoteen mennessä, säästä 83,33 dollaria kuukaudessa. Jos haluat maksaa 5 000 dollarin velat pois 10 prosentin korolla vuoden loppuun mennessä, maksa 440 dollaria kuukausittain.

Voi olla vaikea tietää, kuinka paljon kannattaa säästää suuria tavoitteita, kuten yliopistoa, taloa tai eläkettä varten. Katso näistä oppaista apua:

• Paljonko säästää eläkettä varten
• Paljonko taloon on varaa
• Paljonko säästää opiskelua varten

Mitä tarkemmin pystyt määrittelemään, kuinka paljon rahaa kuhunkin tavoitteeseen kannattaa käyttää, sitä todennäköisemmin saavutat sen. Mutta jos et halua käydä läpi tätä koko harjoitusta, ota oikotie ja tee suunnitelma säästää vähintään 20 prosenttia tuloistasi. Voit käyttää 15 prosenttia eläkesäästämiseen ja loput muihin tavoitteisiin.

Suunnittele kotitapaaminen

Jos olet sinkku, sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että saat ketään muuta mukaan. Mutta jos sinulla on elämänkumppani, budjetointi on tiimiprojekti.

Raha on johtava syy parisuhteen stressiin, sillä SunTrust Bankin tutkimuksessa 35 prosenttia pariskunnista mainitsi rahan syyksi. Jos ette ole samalla aaltopituudella, yrityksesi budjetoida voivat kariutua, kun puolisosi käy ostoksilla tai tuhlaa Super Bowl -lippuihin – ja tämä aiheuttaa väistämättä riitaa.

On tärkeää pitää liittotilannepalaveri, vaikka ylläpitäisittekin erillistä taloutta, jotta kumppanisi ymmärtäisi, miksi kulutustottumuksenne saattavat muuttua ja miten hän voi tukea pyrkimyksiänne.

Päättäkää, millaisen budjetin haluatte laatia

Nyt kun olette tehneet alustavan työn, on aika todella laatia budjetti. Tietenkään ei ole olemassa vain yhtä budjettityyppiä, joten sinun on valittava, mikä on sinulle järkevää. Ensisijaisia vaihtoehtoja ovat:

• Nollapohjainen budjetti: Tämä on Dave Ramseyn suosima lähestymistapa, ja siihen kuuluu, että tulot miinus meno = 0. Nollasummabudjetissa jokaiselle dollarillesi osoitetaan tehtävä, ja osa näistä dollareista menee säästöön ja loput osoitetaan eri menoluokkiin. Tämäntyyppinen budjetti voi olla rajoittava, joten se ei sovi kaikille – mutta se auttaa välttämään ylikulutusta ja saavuttamaan tavoitteet, kuten velkojen takaisinmaksun.
• 50-30-20-budjetti: Senaattori Elizabeth Warren (D-Mass.) auttoi luomaan tämän lähestymistavan, jossa 50 prosenttia tuloista kohdennetaan tarpeisiin, kuten vuokraan, ruokaan ja velkojen vähimmäismaksuihin. Kolmekymmentä prosenttia varataan haluihin, kuten matkoihin tai viihteeseen. Lopuksi 20 prosenttia menee säästöihin. Jos valitset tämän lähestymistavan, sinulla on paljon enemmän liikkumavaraa – mutta saatat silti kuluttaa vastuuttomasti joillakin aloilla. Säästöjen automatisointi on avainasemassa, jotta tämä budjetti toimisi, etkä koskaan aliarvioisi itseäsi.

Kaiken budjetti on erilainen, mutta tässä on karkea esimerkki budjetista olettaen, että tuot kotiin 4000 dollaria tuloja joka kuukausi.

Valitse työkalu budjetin tekemiseen

Seuraavaksi on päätettävä budjetin luomisen logistiikasta. Yllä oleva esimerkkibudjetti tehtiin yksinkertaisella Excel-taulukkolaskentaohjelmalla, ja tämä lähestymistapa voi olla hyvä, koska sinun ei tarvitse ladata mitään erityisiä sovelluksia tai opetella uusia ohjelmia.

Jos haluat työkalun, jonka avulla näet automaattisesti, oletko budjetin rajoissa, on olemassa paljon sovelluksia, joita voit käyttää. Suosittuja budjetointisovelluksia ovat:

• Mint: Mint on ilmainen ja tarjoaa mahdollisuuden luoda budjetin. Kun pankki- ja luottokorttisi on yhdistetty, Mint seuraa, miten hyvin pysyt budjettirajoissa. Voit valita menoluokkia, asettaa rajoja, määrittää kunkin menon esiintymistiheyden ja määrittää, aloitetaanko jokainen kuukausi edelliseltä kuukaudelta jääneillä summilla.
• Tarvitset budjetin: YNAB maksaa 6,99 dollaria kuukaudessa, mutta laskutus on vuosittain 83,99 dollaria. Voit kokeilla YNABia ilmaiseksi ennen sitoutumista nähdäksesi, toimiiko se sinulle. Voit asettaa menorajoja kullekin eri menolajille, yhdistää pankkitilisi seurataksesi edistymistä ja saada yksityiskohtaisia raportteja.
• PocketGuard: PocketGuard rakentaa sinulle budjetin, joka perustuu tuloihin ja asettamiisi tavoitteisiin. Sovellus seuraa, mihin rahasi menevät, ja ilmoittaa sinulle, kuinka paljon on turvallista käyttää. Sovellus on ilmainen, ellet päivitä PocketGuard Plus -sovellukseen, joka maksaa 3,99 dollaria kuukaudessa tai 34,99 dollaria vuodessa.

Tässä on esimerkki Mintin budjetointiohjelmasta, josta näet, miten tämä ohjelmisto toimii. Mutta älä jää kiinni oikean ohjelmiston valintaan. Jos olet häkeltynyt etkä tiedä, mistä aloittaa, Excel-taulukkolaskentaohjelmasi kelpaa mainiosti.

Pane kynä paperille — tai sormet näppäimistölle

Nyt kun olet päättänyt, minkä lähestymistavan valitset ja tiedät, mitä kulutat, on aika syöttää numerot.

Aloittaaksesi prosessin määrittele, mitä kategorioita käytät. Voit olla niin tarkka ja yksityiskohtainen kuin haluat. Sinulla voi olla kategoria ruokaostoksille ja erillinen kategoria ulkona syömiselle tai yleinen ”ruoka”-rivi budjetissasi. Voisit ryhmitellä kaikki viihdekulut yhteen luokkaan tai jos rakastat kirjojen ostamista, voisit ottaa budjettiisi erillisen budjettikohdan.

Kun olet jaotellut kategoriat, aseta kullekin haluamasi menoraja. Perusta nämä luvut siihen, mitä olet havainnut seuratessasi menoja. Jos kulutit 800 dollaria kuukaudessa elintarvikkeisiin, voit päättää leikata – mutta tee se realistisesti. Älä budjetoi vain 200 dollaria, koska silloin asetat itsesi alttiiksi epäonnistumiselle.

Sinun pitäisi myös varata hieman liikkumavaraa, koska odottamattomia menoja tulee. Tämän pitäisi olla budjettikohta, johon on varattu tietty määrä ylimääräistä rahaa joka kuukausi siltä varalta, että jokin muu menoluokka ylittyy tai tulee yllättävä lasku. Useimmille ihmisille noin 50-100 dollaria on hyvä määrä.

Kun olet kirjoittanut numerot paperille – mukaan lukien haluamasi säästösumman, jotta saavutat tavoitteesi – varmista, että menosi vastaavat tuloja tai ovat linjassa 50-30-20-kaukaloiden kanssa. Jos huomaat, että kulutat enemmän kuin sinulla on käytettävissäsi, joko vähennä menoja tai lisää tuloja sivutoimisesti. Jatka lukujen säätämistä, kunnes ne toimivat.

Vältä näitä yleisiä budjetointivirheitä

Budjetointi on epätäydellinen prosessi, joten älä lannistu, jos kaikki ei onnistu ensimmäisellä kerralla. Onnistumismahdollisuuksien maksimoimiseksi on hyödyllistä oppia muiden kokemuksista. Voit lukea tavallisista budjetointivirheistä, jotta voit välttää nämä suuret virheet budjetissasi:

• Epärealistiset odotukset: Jos teet budjetin, jota et voi mitenkään noudattaa, aiheutat itsellesi turhautumista.
• Budjetointi bruttotulojen perusteella: Kotipalkka, josta on vähennetty verot ja sairausvakuutusmaksujen vähennykset, on pienempi kuin vuosipalkkasi. Kun laadit budjettia, etsit töitä dollareilla, jotka todella tuot kotiin joka kuukausi. Katso pankkitalletuksista, paljonko todellinen tulotulosi on, ja budjetoi sen perusteella.
• Jätät suuret muutokset huomioimatta: Usein ihmiset, jotka huomaavat, että tulot eivät riitä kattamaan menoja, alkavat etsiä karsittavia harkinnanvaraisia menoja. Saatat lopettaa kaapelitelevision ja luopua ulkona syömisestä. Vaikka pienistä leikkauksista voi olla apua, joskus ongelmia aiheuttavat suuret, kiinteät menot. Autosi myyminen 400 dollarin kuukausimaksulla, kämppiksen hankkiminen ja vuokran puolittaminen tai muutto halvempaan taloon vapauttaa rahaa paljon enemmän kuin muutaman kupongin leikkaaminen tai matkapuhelinliittymän pienentäminen.

Budjetointivirheistä on paljon muitakin neuvoja, joista voit ottaa oppia, ja teet todennäköisesti omia ainutlaatuisia virheitäsi – mutta ajan myötä prosessi helpottuu.

Määritä, miten pidät itsesi tilivelvollisena

Budjetin laatiminen on vasta ensimmäinen askel. Sinun on keksittävä, miten voit elää budjettisi mukaan. Jotkut ihmiset ovat tarpeeksi kurinalaisia vain tehdäkseen sen, mutta on myös tekniikoita, jotka voivat auttaa sinua pysymään suunnitelmassasi. Joitakin parhaita lähestymistapoja ovat:

• Automaatio: Laita laskut automaattiseen maksuun – mukaan lukien velkojen lisämaksut – ja automatisoi siirrot eläke- ja säästötileille. Kun raha siirtyy sinne, minne sen pitääkin mennä, ennen kuin ehdit nähdä sen, kulutat sitä epätodennäköisemmin.
• Kirjekuorijärjestelmä: Kirjekuorijärjestelmässä käteistä laitetaan fyysisesti kirjekuoreen kullekin menoluokalle ja merkitään se. Käytä vain oikean kirjekuoren rahat kaikkiin ostoksiin kussakin kategoriassa. Kun rahat ovat loppuneet, kuukauden menot ovat loppuneet.
• Seuraa menoja: Sinun on jatkossakin seurattava menoja, jotta näet, pysytkö rajoissasi. Sovellukset auttavat. Kun yhdistät tilit budjetointiohjelmiin, näet heti, mihin rahat menevät, ja sovelluksen pitäisi tuottaa raportteja, joista käy ilmi, oletko pysynyt budjetissasi.

Jos sinulla on kumppani, voitte pitää toisianne tilivelvollisina työskentelemällä yhdessä varmistaaksenne, että pidätte kiinni asettamistanne menorajoista.

Suunnittele kuukausittainen budjetin tarkistaminen

Viimeiseksi on tärkeää tarkistaa budjettisi ja tehdä siihen tarvittaessa muutoksia. Katso, miten pärjäsit joka kuukausi, missä menit liikaa ja jäikö ylimääräistä yli. Säädä sitten budjettia sen mukaan, mitä olet oppinut.

Elämäsi muuttuu ajan myötä, joten muutoksia on aina tehtävä. Kun sinulla on kuitenkin hyvä perusbudjetti, korjausten tekeminen on helppoa.

Nyt osaat budjetoida säästääksesi rahaa ja karsia menoja

Huh! Olet nyt käynyt läpi kaikki budjetointiprosessin olennaiset vaiheet. Jos tunnet olosi häkellyttäväksi, älä ole. Budjetointi on todella helppoa, kun olet saanut siitä otteen – ja nyt tiedät jokaisen askeleen, joka sinun on otettava budjetoidaksesi, jotta saat vaivalla ansaitsemasi rahat käyttöösi. Aloita budjetointi jo tänään ja huomaat, kuinka paljon onnellisempi olet, kun elät budjetin mukaan, säästät rahaa tulevaisuuttasi varten ja kulutat ilman syyllisyyttä.

Trendi

• {{otsikko }}