Olin perheeni ensimmäinen, joka kävi korkeakoulun, ja onneksi valmistuin vain hieman yli 5000 dollarin opintolainavelalla. Mutta sitten päätin jatkaa maisterin tutkintoa, ja nyt olen ylpeä valmistunut, ja minulla on useita tuhansia dollareita velkaa. Koska perheessäni ei ole ketään, joka voisi antaa neuvoja, minulla on ollut monia kysymyksiä siitä, miten selviän kuukausittaisista opintolainan maksuista budjettini puitteissa
Tietenkin minulla on paljon seuraa. Kansallisen opintolainatietojärjestelmän (National Student Loan Data System) mukaan noin 44 miljoonaa amerikkalaista on yhteensä 1,5 biljoonaa dollaria velkaa opintolainoistaan. Institute for College Access and Success arvioi, että vuoden 2016 kandidaatin tutkinnon suorittaneilla on velkaa keskimäärin 20 000 dollarin (Utahissa) ja 36 350 dollarin (New Hampshiressä) välillä.
Miten saat koulutusta velkojen minimointiin ja hallintaan? Juuri nyt, vaikka sekä julkiset että yksityiset opintolainaohjelmat ovat tietojen ja kelpoisuusvaatimusten mörköä, on tärkeää ymmärtää lainojasi niiden alkulähteillä. Mikään ei korvaa pikkuprintin lukemista, ennen kuin teet muutoksia nykyisiin maksusuunnitelmiisi.
Mutta sinun ei tarvitse maksaa rahoitusneuvojalle siitä, että hän auttaa sinua, ehdottaa Drew M. Anderson, taloustieteilijä, joka tutkii opintotukien taloutta RAND Corporationissa. ”Taloudellinen neuvonta voi olla hyvin arvokasta”, Anderson sanoo, ”mutta opintolainan takaisinmaksusuunnitelmien osalta neuvoja on tarjolla ilmaiseksi.” Hän ehdottaa, että jos sinulla on liittovaltion lainoja, kannattaa käyttää aikaa liittovaltion opintotukiviraston (Office of Federal Student Aid) verkkosivustolla tutkimalla kaikkia saatavilla olevia maksusuunnitelmia. Voit myös soittaa saadaksesi neuvoja sinulle parhaiten sopivasta takaisinmaksusuunnitelmasta. Jos taas olet ottanut yksityisiä lainoja, Anderson kehottaa soittamaan ja ”keskustelemaan lainanhoitajan kanssa” ja miettimään, saatko parhaan mahdollisen maksusuunnitelman.
Tässä on vinkkejä, joilla pääset alkuun.
Tiedä, mitä olet velkaa
Oletko velkaa maksuja liittovaltion lainasta, yksityisestä lainasta vai molemmista? Jos olet epävarma, kirjaudu sisään National Student Loan Data Systemiin ja katso kaikki liittovaltion lainasi yhdestä paikasta. ”Se on liittovaltion ylläpitämä verkkosivusto, joten se ei ole vain tarkka, vaan se auttaa sinua ymmärtämään, mitkä lainat ovat liittovaltion lainoja”, sanoo Joe Holberg (Chi-NWI ’11), joka on perustanut taloudellisen terveyden ja hyvinvoinnin teknologia-alustan, Holberg Financialin. ”Jos istut siellä ja mietit: ’Olen velkaa 30 000 dollaria ja vain 20 000 dollaria näkyy NSLDS-sivustolla’, 10 000 dollaria on yksityisiä lainoja.”
Erityislainat voivat maksaa enemmän korkoja kuin liittovaltion lainat (liittovaltion hallitus asettaa opintolainojen korot kerran vuodessa), ja niistä puuttuvat liittovaltion lainojen tarjoamat takaisinmaksuedut. Jos maksat korkeaa korkoa yksityisistä lainoista, voisit harkita uudelleenrahoitusta, ehkäpä luotto-osuuskunnan kautta, joka voisi tarjota alhaisemman koron. Kannattaa lähes varmasti tehdä ostoksia ja lukea kaikkien maksusuunnitelmien pienellä präntättyjä kohtia.
Viimeiseksi voit harkita kaikkien lainojesi – liittovaltion ja yksityisten – uudelleenrahoitusta yhdeksi yksityiseksi uudelleenmaksusuunnitelmaksi, mutta Holberg kehottaa varovaisuuteen. ”Jos et ole koulutuksessa, etkä suunnittele palaavasi koulutukseen ja sinulla on erittäin suuri varmuus kyvystäsi maksaa lainasi takaisin, se on ainoa käyttötapaus, jossa liittovaltion lainojen hylkääminen ja jälleenrahoitus yksityisillä lainoilla on järkevää.”
Hyödynnä liittovaltion lainojen edut
Liittovaltion opintolainoja on monenlaisia, ja kullakin niistä on erilaisia etuja ja kullakin on useita varoituksia.
Mahdollisesti voit liittyä tulojohteiseen maksusuunnitelmaan, joka rajoittaa kuukausimaksusi suuruuden sen mukaan, kuinka paljon ansaitset. Holberg ehdottaa, että lähes kaikissa tapauksissa on järkevää, että kouluttajat hyödyntävät tällaista suunnitelmaa pysyäkseen budjetissaan. ”Teet kirjaimellisesti helpommaksi pysyä koulutuksessa pidempään”, kun opettajat ”täyttävät yhden sivun mittaisen paperin”, hän sanoo.