Lääketieteellisestä hoidosta aiheutuvat suuret laskut ovat kuluttajille valtava taakka. Vain parhaat sairausvakuutukset kattavat kaikki kustannukset, jolloin terveydenhuoltoa tarvitsevat joutuvat miettimään, mistä he löytävät rahat jäljellä olevien laskujen maksamiseen.

Ympäri 137 miljoonalla amerikkalaisella on sairausvakuutusvelkaa; 28 prosentilla heistä on velkaa 10 000 dollaria tai enemmän. Puhelinsoitto tai kirje, jossa ilmoitetaan, että lasku on lähetetty perintään, vain lisää ahdistusta ja painetta. Consumer Finance Protection Bureau raportoi maaliskuussa 2020, että 52 prosenttia kaikista perinnässä olevista veloista on sairaalalaskuja.

Sairaalavelkojen aiheuttama trauma on merkittävä. Jessica Bielenbergin Washingtonin yliopiston kansanterveystieteen laitokselle tekemä jatkotutkimus osoitti Seattlen alueella suoran yhteyden lääketieteellisten velkojen, asumisen epävakauden ja asunnottomuuden välille – joita kaikkia pahentaa COVID-19-pandemia.

Surullinen tosiasia on, että velka tai sen perintäpyrkimykset eivät katoa. Älkää vain panikoiko. Sairaalat tai terveydenhuollon tarjoajat tekevät yhteistyötä kanssasi. Jopa suurista sairaalalaskuista voidaan neuvotella, ja kroonisten terveysongelmien kustannuksia voidaan hallita erilaisten avustusohjelmien avulla.

Jos opit, miten järjestelmä toimii, ja jos haet taloudellista apua sairaalalaskuihin, saatat pelastua taloudelliselta tuholta. On tärkeää, ettei velkaa pakene. Selitä tilanteesi sairaalalle tai terveydenhoitopalvelun tarjoajalle siinä toivossa, että saat sovittua ratkaisun, johon sinulla on varaa.

Ne ota tilanne vakavasti. Sairaalavelka on johtava konkurssin syy Amerikassa, ja sairaalavelasta johtuvat oikeudelliset komplikaatiot voivat vaikuttaa vakavasti sinun ja perheesi taloudelliseen hyvinvointiin.

Vakuutus ei kata kaikkea

Suurin virhe, jonka kuka tahansa meistä voi tehdä sairaalalaskujen suhteen, on olettaa, että vakuutus korvaa jokaisen pennin suurista sairauskuluista. Harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta se ei kata.

Tutki ja ymmärrä vakuutusturvasi. Pyydä etuuksien selvitys (Explanation of Benefits, EOB). Soita vakuutusyhtiöösi ennen toimenpidettä varmistaaksesi, että ymmärrät, mitä vakuutus maksaa ja mitä sinun odotetaan maksavan.

The Healthcare Bluebook on verkkopalvelu, jonka avulla kuluttajat voivat arvioida kohtuullisen hinnan lääketieteellisistä toimenpiteistä asuinpaikkakunnallasi.

Keskustellessasi sairaalan kanssa kysy, oletko oikeutettu ”taloudelliseen avustuskäytäntöön”, jota kutsutaan myös nimellä ”hyväntekeväisyyshoito”. Jos tulosi oikeuttavat sinut ohjelmaan, laskuja voidaan pienentää huomattavasti – tai ne voidaan antaa kokonaan anteeksi. Voittoa tavoittelemattomilla sairaaloilla on lain mukaan oltava tällaiset ohjelmat. Vaikka et olisikaan oikeutettu, voit yrittää neuvotella hinnan alaspäin.

Tärkeiden termien käyttäminen voi auttaa sinua. Voit kysyä, veloitettiinko sinulta toimenpiteestä ”chargemaster rate”. Se on täysi kustannus, jota sairaalat käyttävät vakuutusyhtiöiden kanssa ja jota usein alennetaan. Kysy sairaalasta, voitko maksaa vakuutusyhtiöille tai Medicarelle annettua alhaisempaa hintaa.

Sairaalalaskujen ja sairaalalaskujen perinnän osalta tieto on valtaa.

Sairaalalaskut ilman sairausvakuutusta

Jos sinulla on pitkä suhde lääkäriisi, yritä asioida hänen kanssaan suoraan kustannusten alentamiseksi tai maksusuunnitelman laatimiseksi. Kun kyse on sairaalakuluista, pyydä laskutustoimistosta selvitys kaikista maksuista. Jokaisen yksityiskohdan tarkastaminen on paras tapa suojautua rehellisiltä virheiltä tai suoranaiselta petokselta. Älä pelkää kyseenalaistaa odottamattomia maksuja.

Medicaid on liittovaltion ja osavaltion ohjelma, joka auttaa pienituloisia ihmisiä ja perheitä. Jos olet oikeutettu siihen, hyödynnä sitä. Lisäksi jotkin osavaltiot vaativat sairaaloita tarjoamaan alennuksia vakuuttamattomille potilaille tuloista riippumatta. Joillakin sairaaloilla ja lääkäriryhmillä on varattu varoja henkilöille, jotka eivät ole oikeutettuja muunlaiseen apuun.

Sairaalalaskut sairausvakuutuksen kanssa

Lue vakuutuskirjasi huolellisesti uudelleen; ota yhteyttä vakuutusasiamieheesi, jos olet sitä mieltä, että jossakin laskussa olevien maksujen pitäisi olla katettuja. Jos olet varma, että sinun pitäisi saada korvaus tai että lääkärisi tai sairaalasi pitäisi maksaa, tee valitus ajoissa, sillä useimmat vakuutusyhtiöt rajoittavat aikaa, jonka voit kyseenalaistaa etuuden. Se on usein vain 30 tai 60 päivää.

Varaudu kielteisiin päätöksiin ja viivästyksiin ja huolehdi siitä, että pidät kirjaa kaikista puheluista ja kirjeenvaihdosta. Näin sinulla on tarkat tiedot, jos joudut lopulta tekemään virallisen valituksen osavaltiosi vakuutuskomissiolle tai ottamaan yhteyttä kuluttajaoikeusasianajajaan.

Ole tietoinen siitä, että lopulta saatat silti joutua maksamaan laskun.

Sairaalavelat ja luottotietosi

Yksittäinen sairaalamaksuvelka, joka on mennyt perintään, voi heikentää luottotietojasi jopa 100 pisteellä. Kun velka näkyy maksamattomana luottotiedoissasi, sen häviäminen kestää jopa seitsemän vuotta.

”Hyviä” uutisia: Luottotietotoimistot (Experian, TransUnion ja Equifax) päättivät vuonna 2017, että kun maksat lääkärilaskun, se poistuu luottotiedoistasi. Ja ne päättivät asettaa 180 päivän odotusajan, ennen kuin lääketieteellinen velka merkitään luottotietoihin.

Mutta vaikka luottotiedot olisivat muuten moitteettomat, maksamaton lääketieteellinen velka voi estää sinua saamasta parhaita vaihtoehtoja uusiin lainoihin, mikä maksaa sinulle ylimääräistä rahaa korkoina.

Välttää negatiiviset seuraukset luottokelpoisuudellesi huolehtimalla lääketieteellisestä velasta heti, kun saat laskun. Ota yhteyttä palveluntarjoajaan tai velka-asiantuntijaan, jos sinulla on kysyttävää, ja ratkaise asia mahdollisimman nopeasti.

NPR teki vuonna 2020 kuukausittaisen sarjan yllättävistä ja kalliista lääkärilaskuista ja siitä, mitä niiden pienentäminen vaati. Sen elokuun tarina kertoi koloradolaisesta miehestä, joka tarvitsi umpilisäkkeen poiston ja joutui sitten jatkoleikkaukseen veritulpan vuoksi. Hänen alkuperäinen sairaalalaskunsa oli 80 232 dollaria – eikä hänellä ollut sairausvakuutusta. Pitkällisen menettelyn jälkeen, johon kuului valituksen tekeminen ja kuukausia kestäneet puhelinsoitot, sairaala alensi laskun 22 304 dollariin.

Jos et ryhdy toimiin sairaalavelkasi ratkaisemiseksi, lasku menee perintään. Sairaalavelkojen perintä on uskomattoman yleistä.

Jos olet huolissasi siitä, että sairaalavelat vahingoittavat luottotietojasi, tarkista luottotietosi. Laki takaa, että voit saada yhden luottotietoraportin vuodessa jokaiselta kolmesta suuresta luottotietotoimistosta. COVID-pandemian aikana kuluttajat voivat kuitenkin tarkistaa viikoittain huhtikuun 2021 loppuun asti.

Laskuja voidaan lähettää perintään, vaikka maksaisit

Maksujen suorittaminen suuresta lääkärilaskusta ei takaa, että vältyt perinnältä. Ne, jotka päättävät omin päin maksaa vain osan laskusta, voivat saada laskun lähetettyä perintään. Sama koskee niitä, jotka eivät maksa ajoissa

On tärkeää keskustella palveluntarjoajan tai sairaalan kanssa, kun et pysty maksamaan kaikkea maksettavaa. Palveluntarjoajat yleensä järjestävät maksupelin, mutta muista saada se kirjallisena. Joillakin sairaaloilla – muun muassa Cleveland Clinicillä – on tiettyjen pankkien kanssa sopimuksia, jotka jakavat maksut kahdelle tai kolmelle vuodelle ilman korkoa, jos maksut suoritetaan ajallaan.

Viestintä palveluntarjoajan kanssa on avainasemassa, jotta maksut olisivat kohtuuhintaisia ja jotta välttyisit perinnältä.

Miten maksat pois sairaalamaksuvelat

Miten maksat pois sairaalamaksuvelat

Miten maksat pois sairaalamaksuvelat

Käsittele sairaalamaksuja niin kuin mitä tahansa muuta velkaa: Rehellisesti ja vastuullisesti. Asiantuntijat neuvovat maksamaan ensin asuntolainan ja luottokorttilaskut, mutta älä jätä hoitolaskuja huomiotta.

Päättele suunnitelma, keskustele lääkärin tai sairaalan kanssa ja suorita sitten sovitut maksut ajallaan. Lähes jokainen sairaala tekee yhteistyötä rehellisen kuluttajan kanssa.

Jos lasku tulee raskaaksi tai rasittavaksi, älä pelkää puhua ja puolustaa itseäsi. Yksi lähestymistapa, jota kannattaa välttää tai käyttää vain äärimmäisenä viimeisenä keinona: Sairaalalaskujen laittaminen luottokortille. Se voi johtaa kierteeseen, jota korkeat luottokorttikorot ruokkivat.

Jinnifer Ortquist, joka työskentelee Michiganin osavaltionyliopiston laajennuksen rahanhallintakoulutuksen parissa, korostaa laskujen ja palvelupäivämäärän tarkistamisen tärkeyttä.

”Monimutkaisten palveluiden osalta pyydä palveluntarjoajalta eritelty lasku, jotta näet, kuinka paljon sinulta veloitettiin kustakin palvelusta”, hän kirjoittaa netissä lääketieteellisten velkojen käsittelystä. ”Varmista myös, että sairaanhoitopalvelusi on toimitettu vakuutusyhtiöllesi.”

Ortquist korostaa laajan dokumentaation säilyttämistä, kirjallisen muistutuksen lähettämistä palveluntarjoajalle ja kopion kaikista asiaankuuluvista tallenteista (mukaan lukien luottokorttilaskelmat ja vakuutuksen EOB-ilmoitukset) sekä riidan lähettämistä kirjattuna kirjeenä, jossa on palautuskuittaus sen varmistamiseksi, että sinulla on todisteet siitä, että kirje on vastaanotettu.

Hän neuvoo vastaamaan laskuihin nopeasti ja maksamaan sen, minkä pystyt, ja sen, mitä olet velkaa, niin pian kuin mahdollista.

”Jos olet varmistanut, että olet laskun velkaa, tarkista, minkä osan vakuutuksesi maksaa (jos sellaista on), ja yritä maksaa osuutesi heti”, Ortquist kirjoittaa. ”Muista, että jos et maksa sitä ajoissa ja se siirtyy perintään, se voi vaikuttaa negatiivisesti luottopisteisiisi. Jos päätät riitauttaa laskun, muista tehdä se heti.”

Sairasvelan hoitaminen

Mahdollisuus hoitovelan hoitamiseen velkaa pienemmällä summalla on olemassa. Se vaatii työtä, mutta voittoa tavoittelematon luottoneuvoja, kokenut velka-asiantuntija tai ammattimainen velkasaneerausyritys voi auttaa.

Sairaalavelan selvittäminen tapahtuu samalla tavalla kuin minkä tahansa muun velan selvittäminen. Sinä tai joku puolestasi toimiva henkilö ottaa yhteyttä lääkäriin, sairaalaan tai perintätoimistoon neuvotellakseen sovitun summan molemmille osapuolille. Asiantuntijat neuvovat aloittamaan tämän sovitteluprosessin mahdollisimman pian, mieluiten ennen kuin velka luovutetaan perintäyhtiölle, joka ei välttämättä ole yhtä motivoitunut sovitteluun kuin lääkäri tai sairaala.

Ei kannata pelätä perintätoimistojen kanssa asioimista. Rehellinen ja luottavainen lähestymistapa voi johtaa neuvoteltuun sopimukseen, joka sopii kaikille.

Lääkärilaskujen anteeksianto

Jos sinulla on todennettavissa oleva vastoinkäyminen, kuten työkyvyttömyys, joka estää sinua työskentelemästä, voit ehkä hakea lääkärilaskujen anteeksiantoa. Tällöin pyydät palveluntarjoajaa antamaan velan kokonaan anteeksi.

Tarjoajasi haluaa nähdä todisteet veroilmoitusten ja kirjallisten asiakirjojen muodossa siitä, että sinulla ei ole varaa maksaa lääkärilaskuja. Voit myös hakea apua sairaalalaskuihin voittoa tavoittelemattomilta järjestöiltä, kuten PAN-säätiöltä ja CancerCarelta.

Luottokortin käyttäminen velan maksamiseen

Luottokortin käyttäminen sairaalavelan maksamiseen on viimeinen keino viimeisistä keinoista.

Luottokortit veloittavat korkeat korot. Lääketieteellisistä veloista peritään harvoin lainkaan korkoa. Lisäksi kun velka siirretään lääketieteellisestä velasta luottokorttiin, kuluttajille lääketieteellisten velkojen osalta tarjottu suoja häviää. Velasta tulee yksinomaan luottokorttivelkaa. Luottokortille siirretty lääketieteellinen velka näyttää velkojien silmissä ”tavalliselta” velalta. Yritä laatia maksusuunnitelma velkojan kanssa sen sijaan, että käyttäisit luottokorttia.

Käytä luottokorttia lääketieteellisten velkojen yhdistämiseen vain, jos pystyt maksamaan luottokorttilaskut nopeasti. Jos et pysty, keskustele ensin siitä, voisiko lääketieteellinen palveluntarjoaja tarjota korotonta maksusuunnitelmaa, joka olisi helpommin hallittavissa kuin luottokorttivelka, jolle kertyy korkoa.

Jotkut potilaat päättävät käyttää lääketieteellisiä luottokortteja, jotka ovat tavanomaisten korttien kaltaisia, mutta jotka on suunniteltu yksinomaan lääketieteellisiin kuluihin. Hakemuslomakkeita on joskus saatavilla lääkärin vastaanotoilla.

Ennen kuin haet lääketieteellistä luottokorttia, erityisesti sellaista, jossa mainostetaan, että saldolle ei makseta korkoa, tutustu huolellisesti sen ehtoihin. Todennäköisesti huomaat, että koroton lyhennysvapaajakso päättyy useiden kuukausien kuluttua ja sen jälkeen perittävä korko on melko korkea.

Sairaalalaskuasiamiehen käyttäminen

Sairaalalasku- tai potilasasiamiehet ovat henkilöitä, jotka ymmärtävät sairaanhoitopalvelujen toimitusjärjestelmää, selittävät sen sinulle ja neuvottelevat puolestasi. Jos olet häkeltynyt järjestelmän monimutkaisuudesta tai sinulla ei yksinkertaisesti ole aikaa purkaa lääketieteellisiä laskuja tai ehdotettuja maksuja, asianajajat voivat säästää aikaa ja luultavasti myös rahaa.

Potilasasiamiehet keskittyvät usein toimenpiteisiin, joita harkitset tai joihin olet parhaillaan menossa, kun taas laskutusasiamiehet voivat auttaa sinua laskujen tarkastelussa, analysoinnissa ja muutoksenhaussa.

Voi olla, että sinulla on terveydenhuoltoon perehtynyttä sukulaista, joka voi auttaa sinua, mutta usein asianajajat veloittavat maksun. Myös jotkin kirkot ja voittoa tavoittelemattomat järjestöt tarjoavat edunvalvonta-apua.

Jos olet jo saanut sairaalalaskun ja tarvitset apua hallitsemattomien kustannusten kanssa, saatat haluta palkata laskutusasiamiehen. Jos olet saanut hoitoa sairaalassa, kysy, onko laitoksessa asianajajia. Jos ei, harkitse sellaisen palkkaamista, jonka tiedät ajavan etujasi etusijalla.

Advokaatit voivat säästää satoja tai jopa tuhansia dollareita. Jotkut työskentelevät tuntipalkkiolla, toiset veloittavat prosenttiosuuden pelastamistasi rahoista – yleensä 25-35 prosenttia. Jotkut veloittavat vähemmän. Voit löytää sellaisen ottamalla yhteyttä National Association of Healthcare Advocacy Consultants -järjestöön tai Alliance of Claims Assistance Professionals -järjestöön.