Tehdäkseen rahaa pankkien on myytävä kannattavia tuotteita ja säilytettävä tai kasvatettava markkinaosuuttaan. Näin pankkitoiminta toimii:

• Pankit myyvät rahoitustuotteita asiakkaille. Näitä voivat olla asuntolainat, lainat, säästötilit ja luottokortit.
• Tehdäkseen voittoa pankin on lainattava rahaa korkeammalla korolla kuin se maksaa tarjoamilleen säästötileille.
• Siten se voi esimerkiksi periä asuntolainoista 4 %:n korkoa asunnonostajilta ja maksaa 1 %:n korkoa säästötilille. Näiden kahden koron erotus – 3 % – on sen voitto.

Lue lisää: Understanding different mortgage types

Miten pankit estävät pankkeja nostamasta rahojaan kerralla?

On mahdollista, että kaikki säästäjät haluaisivat nostaa rahansa samaan aikaan, jolloin pankki joutuisi pyytämään asuntolainanottajia maksamaan rahansa heti takaisin.

Tällöin pankki saattaisi mahdollisesti mennä konkurssiin, joten välttääkseen tämän skenaarion pankit tarjoavat korkeampaa korkoa säästäjille, jotka ovat halukkaita laittamaan rahansa säästötilille irtisanomisajalla.

Jos säästäjät haluavat saada rahansa takaisin, heidän on ilmoitettava asiasta ennen kuin he voivat nostaa ne.

Säästäjien suojaaminen

Vuonna 1946 valmistuneessa elokuvassa On ihmeellinen elämä (It’s a Wonderful Life) on kuuluisa kohtaus pankkijuoksusta

Erikoistapauksissa valtio voi puuttua asiaan varmistaakseen, ettei koko pankkijärjestelmä romahda. Esimerkiksi vuonna 2007 näytti siltä, että Northern Rockista voisi tulla maailmanlaajuisen pankkikriisin uhri.

Johdon ja hallituksen vakuutteluista huolimatta asiakkaat alkoivat piirittää pankkia ja vaativat saada nostaa säästönsä. Niillä, joilla oli pikakäyttötili, oli siihen oikeus.

Tilanne muuttui niin vakavaksi – pitkät jonot muodostuivat pankkien konttoreiden ulkopuolelle – että hallitus puuttui asiaan ja takasi, että se suojelee Northern Rockissa olevia rahoja. Tämä onnistui rauhoittamaan säästäjien hermoja.

Kun kaikki säästäjät yrittävät nostaa rahaa yhtä aikaa, sitä kutsutaan ”pankkijuoksuksi”. Tämä voi muuttua nopeasti hyvin vakavaksi ja vaikuttaa myös muihin pankkeihin.

Lue lisää:

Miten pankit asettavat korkoja

Pankit voivat myös vaihdella asiakkaille tarjoamiaan korkoja lisätäkseen tuotteidensa kysyntää joko siksi, että niillä on halpaa rahaa, jota ne haluavat lainata, tai siksi, että ne haluavat alittaa kilpailijat ja kasvattaa markkinaosuuttaan.

Tällöin ne saattavat tarjota asuntolainaa halvemmalla kuin kilpailijoiden mainostama korko.

Pankit lainaavat keskenään (ns. pankkien väliset markkinat), ja korko, jolla ne voivat lainata rahaa tukkumarkkinoilta, vaikuttaa myös korkoihin, joita ne voivat tarjota asiakkaille.

Lue lisää:

Ristiinmyynti

Kun sinusta tulee vähittäispankin tai pankkiyhdistyksen asiakas, saatat ostaa sieltä toisen tuotteen, esimerkiksi lainan, luottokortin tai yritystilin.

Pankeille on halvempaa ja helpompaa myydä tuotteita nykyisille asiakkaille. Tätä käytäntöä kutsutaan ristiinmyynniksi.

Pankit tietävät myös enemmän taloudellisista olosuhteistasi, joten ne voivat räätälöidä sinulle tarjoamiaan tarjouksia niiden taloudellisten tietojen perusteella, joita niillä on jo hallussaan sinusta.

Lisämaksut

Pankit tienaavat rahaa käyttötileillä perimällä kuukausi- tai vuosimaksuja, tilinylitysmaksuja ja/tai maksuja liiketoimintatilien tapahtumista.

Jos otat luottokortin, sinulta saatetaan periä siitä vuosimaksu, ja pankki tienaa myös veloittamalla sinulta korkoa korttisi saldolle, jos et tyhjennä sitä joka kuukausi tiettyyn päivämäärään mennessä.

Sen vuoksi on tärkeää lukea pienellä painettu teksti ja kaikkien ottamiesi rahoitustuotteiden ehdot.

Kohtainen hinnoittelu

Pankit ja luottokorttien tarjoajat saavat tarjota eri asiakkaille eri korkoja sen mukaan, kuinka riskialttiiksi ne katsovat kyseisen asiakkaan. Jos siis olet hoitanut raha-asioitasi hyvin etkä ole laiminlyönyt aiempia lainoja, sinulle saatetaan tarjota kilpailukykyisempää tarjousta kuin jos sinulla ei olisi luottohistoriaa tai olisit jättänyt maksamatta aiempaa luottokorttilaskua.

Tämä koskee erityisesti korkoa, jota sinulle tarjotaan asuntolainasta, luottokortista tai henkilökohtaisesta lainasta. Se ei koske säästökorkoja.

Kilpailukykyisempiä säästökorkoja tarjotaan yleensä asiakkaille, jotka sijoittavat rahojaan verkossa (koska se on pankille halvempaa hallinnoida). Pankeilla on myös tapana tarjota kannustimia asiakkaille, jotka ovat valmiita sitomaan rahansa vuodeksi tai pidemmäksi ajaksi (ns. irtisanomis- tai joukkovelkakirjatilit).

Tykkää meistä Facebookissa ja seuraa meitä Twitterissä saadaksesi lisää rahaneuvontaa

Lue lisää vinkkejä rahoistasi huolehtimiseen

Tykkäsitkö tästä jutusta? Jaa se!

Feature image via Bank of England