Luoton, kuten lainan tai uuden luottokortin, saaminen on vaikeutunut tänä vuonna. Ja jos sinulla on luottopisteet, joita lainanantajat ovat pitäneet ”huonoina”, se on vieläkin vaikeampaa.

Taloudellisen epävarmuuden vuoksi pankit ovat tiukentaneet kotitalouksien luotonantostandardeja kaikissa tärkeimmissä luokissa vuonna 2020, mukaan lukien asuntolainat, luottokortit, auto- ja kulutusluotot, Federal Reserven tietojen mukaan.

Lainanantajat ja luotonantajat käyttävät luottotietojasi luottopistemäärääsi ja luottotietoilmoituksessasi olevia tietoja määritelläkseen luottokelpoisuutesi eli riskin, jonka he saattavat ottaa lainaamalla sinulle rahaa. Jos sinulla on huonot luottopisteet, lainanantajat saattavat pitää sinua riskialttiimpana, mikä vaikeuttaa sekä lainahyväksynnän että suotuisten ehtojen saamista.

Huonot luottopisteet voivat esimerkiksi johtaa siihen, että asuntolainanantajasi hyväksyy sinulle korkeakorkoisen lainan. Mutta pienikin prosentuaalinen ero voi johtaa siihen, että maksat laina-aikana tuhansia korkoja enemmän. Jotkin lainanantajat tai luottokortin myöntäjät eivät ehkä hyväksy lainaa lainkaan, jos luottotiedot ovat huonot, tai saattavat periä korkeampia maksuja riskiensä kompensoimiseksi.

Mutta huonot luottotiedot eivät pysy mukana ikuisesti, ja jos tarvitset lainaa, on olemassa keinoja, joilla voit saada hyväksynnän, vaikka sinulla olisi huonot pisteet. Seuraavassa kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä:

Onko sinulla huono luotto?

Voidaksesi määritellä, mihin olet oikeutettu, ja aloittaaksesi luottopistemäärän parantamisen, sinun on tiedettävä, mistä aloitat. Voit tarkastella omaa luottoraporttiasi – johon luottopisteet perustuvat – ilmaiseksi osoitteessa AnnualCreditReport.com. Huhtikuuhun 2021 asti sinulla on oikeus saada viikoittain ilmainen luottotietoraportti jokaiselta kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta – Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta.

Kukin luotonantaja asettaa omat standardinsa luoton arvioinnille, ja yksi luotonantaja saattaa arvioida pistemäärääsi eri tavalla kuin toinen, mutta sinulla pitäisi olla yleiskäsitys siitä, missä asemassa olet luotonkäyttäjien joukossa. Voit tarkistaa luottopisteytyksesi ilmaiseksi verkkopankkiportaalisi tai luottokortin myöntäjän kautta tai ostaa pääsyn luottotoimistosta.

Luottopisteet vaihtelevat yleensä 300:n ja 850:n välillä; FICO arvioi 300-579:n ”erittäin huonoksi” ja Vantage Score arvostaa kaiken 300-600:n välillä ”huonoksi” tai ”erittäin huonoksi”.”

Luottoluokitus	FICO-pisteiden vaihteluväli
Erittäin huono	300-579
Hyvin huono	580-669
Hyvä	670-739
Erittäin hyvä	740-799
Erikoislaatuinen	800-850

Luottoluokitus	VantageScore Vaihteluväli
Erittäin huono	300-499
huono	500-600
Hyvä	601-660
Hyvä	661-780
Erinomainen		781-850

Nämä vaihteluvälit voivat vaikuttaa suuresti lainasta maksettavan koron määrään. Esimerkiksi henkilö, jonka FICO-pistemäärä on 500-589, maksaa keskimäärin 16,4 % korkoa uudesta viiden vuoden autolainasta, kun taas henkilö, jonka pistemäärä on 690-719, maksaa keskimäärin vain 5,39 %. Voit käyttää tätä FICO:n laskuria nähdäksesi, miten korot vaihtelevat eri luottopisteiden ja lainatyyppien välillä.

Muista muistettava asia on, että sinun ei tarvitse olla käyttänyt luottoa väärin päätyäksesi alhaisiin luottopisteisiin. Jos olet vasta aloittamassa ilman luottohistoriaa, ohut luottoprofiilisi voi johtaa myös huonoon luottopisteytykseen, mikä vaikeuttaa pääsyä tuotteisiin, jotka voivat auttaa sinua rakentamaan vahvempaa luottoa. Hyvän luottopistemäärän saavuttaminen vaatii vuosien ajan oikea-aikaisia maksuja ja tervettä luotonkäyttöä.

Käytetään varovaisuutta

Jos luottotietosi ovat huonot, ole varovainen sen suhteen, minkä luotonantajien puoleen käännyt: mahdolliset huijarit ja laittomat luotonantajayritykset voivat nähdä alhaisen luottopistemäärän kohteena.

Varo yrityksiä, jotka takaavat, että saat lainan ennen kuin edes haet sitä, tai jotka käyttävät sellaista kieltä kuin ”Huono luotto? No problem” ja ”Get money fast”, Federal Trade Commission varoittaa. Tämäntyyppiset lainanantajat saattavat periä suuria piilomaksuja tai jopa käyttää tietojasi identiteettipetokseen.

Päivälainojen ja nimilainojen lainanantajat ovat muita yleisiä lainatyyppejä, joista sinun tulisi pysyä kaukana hinnalla millä hyvänsä. Nämä lainanantajat kohdistuvat usein kuluttajiin, joilla on vähän luotto- ja lainavaihtoehtoja. Mutta ne myös veloittavat tähtitieteellisiä korkoja, jotka monille lainanottajille voivat johtaa jatkuvaan maksamattomien, kasvavien velkojen kierteen.

Kääntymällä saalistavien lainanantajien puoleen ”maksat 300-400 prosentin vuotuista vuosikorkoa, ja se on tuhoisaa”, sanoo Michael Sullivan, henkilökohtainen rahoituskonsultti, joka työskentelee voittoa tavoittelemattomassa talouskoulutuksen järjestäjässä Take Charge Americassa. Sen sijaan luottokorttien keskimääräinen vuosikorko (eli todellinen vuosikorko, lainan todellinen vuosikustannus) on tällä hetkellä 14,52 prosenttia ja henkilökohtaisten lainojen 9,5 prosenttia.

How to Get a Personal Loan With Bad Credit

Reach Out to Your Current Bank

Jos sinulla on vakiintunut pankkisuhde rahoituslaitoksen kanssa, yritä hyödyntää sitä saadaksesi lainaa, vaikka sinulla olisi huono luotto.

”On ratkaisevan tärkeää, että sinulla on suhde rahoituslaitokseen, joka kuuntelee tarpeitasi”, sanoo Felicia Lyles, vähittäistoiminnan vanhempi varatoimitusjohtaja Hope Credit Unionissa, joka on tyypillisesti heikommassa asemassa oleville väestöryhmille suunnattu yhteisöllisesti kehittyvä rahoituslaitos.

Tämä ei ehkä ole yhtä hyödyllinen taktiikka suurissa, kansallisissa pankeissa, mutta se voi ainakin toimia lähtökohtana sille, millaisiin korkoihin tai tuotteisiin saatat olla oikeutettu. Voit sitten verrata muihin rahoituslaitoksiin. Pienemmät laitokset, kuten luotto-osuuskunnat ja kunnalliset pankit, saattavat olla valtakunnallisia ketjuja todennäköisemmin valmiita löytämään kanssasi tarpeisiisi sopivan tuotteen, varsinkin jos vaihtoehtona ovat saalistavat palkkapäivä- tai nimilainanantajat. Luottoyhteisöillä on jäsenyysvaatimuksia, jotka perustuvat usein sijaintiin, työnantajaan tai muihin kriteereihin, mutta saatat huomata, että nämä kriteerit ovat helpommin täytettävissä kuin luuletkaan – tai saatat löytää keinoja kiertää ne kokonaan. Käytä tätä paikanninta löytääksesi luottoyhdistykset alueeltasi.

Find a Co-signer

Etsi luotettava henkilö elämässäsi – olipa kyseessä sitten vanhempi, ystävä tai perheenjäsen – joka voi olla halukas allekirjoittamaan puolestasi lainan takaamiseksi.

Tämä ei kuitenkaan ole päätös, jota jonkun pitäisi tehdä kevyesti. Toisen henkilön lainan yhteisvastuullinen allekirjoittaminen tarkoittaa, että jos lainanottaja laiminlyö lainanmaksun, yhteisvastuullinen on vastuussa maksusta. Sen lisäksi, että toisen allekirjoittajan on oltava valmis maksamaan lainan maksut itse, hän voi myös joutua vastuuseen mahdollisista myöhästymismaksuista tai sakoista, ja hänen oma luottotietonsa voi kärsiä.

Yksityinen allekirjoitus voi usein olla vaarallinen rahoituskäytäntö, varoittaa Jill Schlesinger, CFP, joka isännöi ”Jill on Money” -podcastia. ”Jos joku ei saa lainaa, siihen on yleensä jokin syy”, hän kertoi aiemmin Marketplace Morning Report -podcastissa. ”Jos lainanantaja ei ole halukas myöntämään rahaa, miksi sinun pitäisi?”

Jos päätät käyttää tätä vaihtoehtoa, keskustele etukäteen kanssakirjoittajasi kanssa kaikista takaisinmaksun yksityiskohdista, käy läpi lainasopimuksesi yksityiskohdat ja tutustu osavaltiosi kanssakirjoittajan oikeuksiin. Allekirjoittajasi tulisi olla tietoinen kaikista riskeistä, hänen tulisi olla valmis maksamaan lainan takaisin itse ja hänen tulisi tehdä tietoon perustuva päätös kanssakirjoittajuudesta ennen lainan hakemista.

Explore Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer Lending on vaihtoehto perinteisille lainoille. Sen sijaan, että ottaisit lainaa pankista tai luotto-osuuskunnasta, voit käyttää Lending Clubin kaltaista verkkopalvelua, jonka avulla voit löytää sijoittajia, jotka ovat halukkaita lainaamaan rahaa lainanottajille.

Lainaehdot vaihtelevat, ja voit usein saada lainapäätöksen lyhyessä ajassa. Ehtosi määräytyvät edelleen luottotietojesi perusteella, ja sinun on läpäistävä luottotarkastus voidaksesi ottaa lainan, mutta vertaislainaus voi auttaa sinua pääsemään helpommin ehdokkaaksi tai ansaitsemaan paremman koron kuin perinteinen pankkilaina, vaikka sinulla olisi huonot luottotiedot.

Yleensä vertaislainanantajat ilmoittavat luottotietotoimistoille, mutta tarkista lainasopimuksesi ehdot kahdesti, jotta voit työskennellä luottotietojesi parantamisen parissa ja maksaa maksut ajallaan joka kuukausi.

Harkitse Payday Alternative Loans

Ennemmin kuin ottaisit riskin tähtitieteellisistä koroista ja jatkuvista velkakierroista palkkapäivälainanantajien kanssa, tutki luotto-osuuskuntien tarjoamia palkkapäivälainoja (Payday Alternatives Loans, PAL).

Näiden pienten lainojen vaihteluväli on 200:sta 1 000:een dollariin, ja niiden voimassaoloaika on yhdestä kuuteen kuukauteen Kansallisen Luotto-osuuskuntahallinnon (National Credit Union Administration, NCUA) standardien mukaan. Maksat korkeaa korkoa, joka voi olla jopa yli 30 prosenttia (korkeampi kuin mitä monet luottokortit veloittavat), mutta jos laadit vankan velanmaksusuunnitelman, PAL-lainat voivat olla varteenotettava vaihtoehto – ja silti paljon edullisempi kuin palkkapäivälainat.

Check Out Credit-Builder Loans

Jos et tarvitse välitöntä pääsyä uuteen rahaan, luotonrakennuslaina voi olla loistava tapa luoda terve maksuhistoria – tärkeä tekijä luottopisteytesi määrittelyssä.

Sen sijaan, että saisit käteistä etukäteen, jonka maksat takaisin ajan mittaan, sinulla on sovittu kestoajankohta ja lainasumma, jonka aikana suoritat kuukausittaisia eriä. Lainanantaja ilmoittaa nämä maksut luottotietotoimistoille. Rahat menevät kuukausittain tilille, jota voit käyttää laina-aikasi lopussa.

”Itse asiassa maksat itsellesi”, sanoo Cristina Livadary, CFP, Mana Financial Life Design -rahoitussuunnitteluyrityksestä Marina Del Reyssä, Kaliforniassa. ”Sitten laina-ajan lopussa saat rahat takaisin, ja voit käyttää ne haluamallasi tavalla.”

Bottom Line

Lainojen saaminen huonoilla luottokelpoisilla on varmasti vaikeaa, mutta lainanantajan löytäminen ei ole mahdotonta, vaikka monet tiukentavat luotonantostandardeja meneillään olevan taantuman keskellä.

Jos tarvitset käteistä ja sinulla on huono luotto, ota aikaa tarkastella yleistä taloudellista tilannettasi: laadi budjetti, josta voit pitää kiinni, järjestä velkasaldosi, tutki lykkäys- tai vaikeusapua ja kehitä suunnitelma. Nykyisen epävarmuustilanteen vuoksi varmista, että harkitsemasi laina perustuu todelliseen tarpeeseen. Et halua kerryttää lisää velkaa kuluihin, jotka voivat odottaa, kuten kodin kunnostamiseen. Muista myös pitkän aikavälin taloudellinen terveytesi: kerää pieni hätärahasto, jos sinulla ei ole taloudellista turvaverkkoa, ja tutki, mitkä velanmaksustrategiat saattaisivat toimia sinulle parhaiten.