A hitelkártyák és a betéti kártyák az elektronikus fizetések két legnépszerűbb típusa. A kettő annyira hasonlít egymásra, hogy nehéz különbséget tenni köztük. Attól függően, hogy a fogyasztó hogyan választja a bankkártya használatát, még az is előfordulhat, hogy ugyanúgy kezelik, mint a hitelkártyát. A két kártya között azonban van néhány alapvető különbség, amelyet az ezeket az elektronikus fizetéseket elfogadó kereskedőknek tudniuk kell.

A pénzeszközök forrása

Az egyik legnagyobb különbség a hitel- és betéti kártyák között az, hogy a fogyasztó hogyan finanszírozza a tranzakciót.A hitelkártyás tranzakciók esetében a hitelkártya-társaság a tranzakciókért általában két-három napon belül kifizeti a kereskedőt, majd később a hitelkártya-megállapodás szerint beszedi a fizetést a fogyasztótól. A hitelkártya-társaság bizonyos fokú kockázatot vállal azzal, hogy a kereskedőnek fizet a tranzakciókért, mielőtt megkapná a fizetést a fogyasztótól, ami hónapokig, sőt egyes esetekben akár évekig is eltarthat. Ehhez képest a betéti kártyák a fogyasztó folyószámlájához kapcsolódnak, és a tranzakciókhoz szükséges pénzeszközöket közvetlenül a fogyasztó számlájáról veszik le. Ez csökkenti a betéti kártyás tranzakciók feldolgozásának kockázatát.

Feldolgozás

A hitelkártya és a betéti kártya feldolgozása néha azonos, attól függően, hogy hol történik a tranzakció, és hogy a fogyasztó a “Hitel” vagy a “Terhelést” választja-e.

A hitelkártyás tranzakciók feldolgozása a főbb digitális hitelkártyahálózatokon keresztül történik, a fogyasztó hitelkártyájához kapcsolódó hálózattól függően (Visa, MasterCard, AMEX). A tranzakció adatait a kereskedő fizetési processzora elküldi a hitelkártya-hálózatnak, majd a hitelkártya-kibocsátónak elfogadás vagy elutasítás céljából. Ez a döntés aztán ugyanazon az útvonalon visszakerül a kereskedő értékesítési pontjához vagy ahhoz az alkalmazáshoz vagy weboldalhoz, ahol a fogyasztó fizetni próbál. Mindez másodperceken belül történik.

A személyes betéti kártyás tranzakciók esetében a fogyasztó választhat, hogy a tranzakciót aláírással (hitel) vagy a személyes azonosító szám, a PIN-kód megadásával (terhelés) kívánja-e végrehajtani. A PIN-betéti tranzakciókat olyan hálózatokon keresztül dolgozzák fel, mint a Star, a Pulse, az Interlink vagy a NYCE, és azokat titkosított PIN-betápláló eszközzel kell végrehajtani, így a legtöbb internetes és mobil betéti kártyás tranzakció esetében nem áll rendelkezésre a PIN opció.

A fogyasztók továbbra is használhatják betéti kártyájukat online és mobilon, de a tranzakciót hitelkártyás tranzakcióként dolgozzák fel, nem pedig a betéti kártyahálózaton keresztül. Ugyanez vonatkozik a személyesen végzett aláírásos betéti tranzakciókra is.

Díjak

A hitel- és betéti kártyák elfogadása nem jár költségekkel. Minden, a hitel- és betéti kártyás fizetések feldolgozásában részt vevő szervezet saját kis díjat számít fel a tranzakció kezelésével végzett munkájáért.

A kereskedők minden feldolgozott betéti és hitelkártyás tranzakció után bankközi díjat fizetnek. A bankközi díjak fedezik a feldolgozás és a csalás ellentételezésének költségeit. A szabványos bankközi díjat a hitelkártya-feldolgozó hálózat határozza meg, és tartalmaz egy átalánydíjat és egy százalékot is, amelyet a tranzakció összegére alkalmaznak. A konkrét bankközi díj függ a kártya típusától, attól, hogy a fizetés jelen van-e a tranzakciónál, a kereskedő iparágától és méretétől, valamint attól a régiótól vagy országtól, ahol a vásárlás történik.

A bankközi díjak magasabbak a nem jelen lévő kártyás tranzakciók esetében, ami jellemzően az internetes és mobil hitelkártyás tranzakciókra igaz. A magasabb díj az online átjárók magasabb költségeit, a tranzakciókkal járó magasabb kockázatot és a csalárd tranzakciók gyakoribb előfordulását hivatott ellensúlyozni.

A bankkártyák bankközi díja jellemzően alacsonyabb, mint a hitelkártyáké, még az aláírásos bankkártyáké is, így az elfogadott bankkártyák költségei alacsonyabbak, mint a hitelkártyáké.

A bankközi díjat a kereskedő bankja által meghatározott kedvezményes díjjal együtt számolják fel, amely tartalmazza a banknak a hitel- és betéti kártyás tranzakciók feldolgozásáért fizetendő díját. A kereskedők tárgyalhatnak a díjakról – és ezt meg is kell tenniük -, és a legversenyképesebb díjakat különböző bankoknál kereshetik meg.

Lépjen kapcsolatba a HealPay-vel, ha vállalkozása átláthatóbb árképzést szeretne.

Egyes kisebb kereskedők úgy döntenek, hogy nem nyitnak kereskedői számlát egy banknál vagy kereskedői elfogadó cégnél, és ehelyett egy fizetési aggregátorral, például a PayPal-lal dolgoznak, amely a kereskedő nevében hozza létre a számlát az egyszerűbb fizetési struktúra érdekében.

– HealPay blogger, LaToya Irby

.