Le carte di credito e le carte di debito sono due dei tipi più popolari di pagamenti elettronici. I due sono così simili che è difficile distinguerli. A seconda di come il consumatore sceglie di usare la sua carta di debito, essa può anche funzionare come una carta di credito. Ma le due carte hanno alcune differenze chiave che i commercianti che accettano questi pagamenti elettronici dovrebbero conoscere.

Fonte dei fondi

Una delle maggiori differenze tra le carte di credito e di debito è come il consumatore finanzia la transazione.Con le transazioni con carta di credito, la società della carta di credito paga il commerciante per le transazioni, di solito entro due o tre giorni, poi più tardi raccoglie i pagamenti dal consumatore secondo il contratto della carta di credito. La società della carta di credito accetta un certo grado di rischio pagando i commercianti per le transazioni prima di ricevere il pagamento dal consumatore, il che potrebbe richiedere mesi, anche anni in alcuni casi. In cambio dell’accettazione di questo rischio, la compagnia della carta di credito addebita una tassa più alta ai commercianti. Le carte di debito, in confronto, sono legate a un conto corrente del consumatore e i fondi per le transazioni vengono prelevati direttamente dal conto del consumatore immediatamente. Questo riduce il rischio dell’elaborazione delle transazioni con carta di debito.

L’elaborazione

L’elaborazione delle carte di credito e di debito sono talvolta le stesse, a seconda di dove avviene la transazione e se il consumatore sceglie “Credito” o “Debito”.”

Le transazioni con carta di credito sono elaborate attraverso le principali reti digitali delle carte di credito, a seconda della rete associata alla carta di credito del consumatore (Visa, MasterCard, AMEX). I dettagli della transazione sono inviati dal processore di pagamento del commerciante alla rete della carta di credito, poi all’emittente della carta di credito per l’accettazione o il rifiuto. Questa decisione viene poi ritrasmessa lungo lo stesso percorso al punto vendita del commerciante o all’app o al sito web dove il consumatore sta tentando il pagamento. Tutto questo avviene in pochi secondi.

Con le transazioni con carta di debito di persona, i consumatori possono scegliere se completare la loro transazione firmando (credito) o inserendo il loro numero di identificazione personale, PIN (debito). Le transazioni con PIN-debit sono elaborate attraverso reti come Star, Pulse, Interlink, o NYCE e devono essere effettuate con un dispositivo crittografato per l’inserimento del PIN, rendendo l’opzione PIN non disponibile per la maggior parte delle transazioni con carta di debito web e mobile.

I consumatori possono ancora usare le loro carte di debito online e mobile, ma la transazione viene elaborata come una transazione con carta di credito piuttosto che essere indirizzata attraverso la rete della carta di debito. Lo stesso vale per le transazioni di firma-debito fatte di persona.

Tasse

Accettare carte di credito e di debito non è senza costi. Ogni entità coinvolta nell’elaborazione dei pagamenti con carte di credito e di debito addebita la sua piccola tassa per il lavoro che fanno nel gestire la transazione.

I commercianti pagano una commissione di interscambio su ogni transazione con carta di debito e di credito elaborata. Le commissioni interbancarie coprono i costi di elaborazione e compensano le frodi. La commissione interbancaria standard è stabilita dalla rete di elaborazione delle carte di credito e comprende sia una tariffa fissa che una percentuale che viene applicata all’importo della transazione. La commissione interbancaria specifica dipende dal tipo di carta, se il pagamento è presente per la transazione, il settore e le dimensioni del commerciante, e la regione o il paese in cui avviene l’acquisto.

Le commissioni interbancarie sono più alte per le transazioni con carta non presente, che è tipicamente vero per le transazioni con carta di credito web e mobile. La tassa più alta è per aiutare a compensare i costi più alti dei gateway online, il rischio più alto con le transazioni e l’aumento della frequenza delle transazioni fraudolente.

Le commissioni di interscambio delle carte di debito sono tipicamente più basse di quelle delle carte di credito, anche delle carte di debito con firma, rendendo il costo delle carte di debito accettate inferiore a quello delle carte di credito.

La commissione di interscambio è unita alla commissione di sconto, che è fissata dalla banca del commerciante e include le commissioni della banca per elaborare le transazioni con carta di credito e debito. I commercianti possono – e dovrebbero – negoziare le loro commissioni e guardarsi intorno con diverse banche per le tariffe più competitive.

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Alcuni piccoli commercianti scelgono di evitare la creazione di un conto commerciante con una banca, o un merchant acquirer, e invece lavorano con un aggregatore di pagamenti come PayPal, che imposta il conto per conto del commerciante per una struttura di pagamento più semplice.

– HealPay blogger, LaToya Irby