Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son dos de los tipos de pagos electrónicos más populares. Las dos son tan parecidas que es difícil distinguirlas. Dependiendo de cómo el consumidor decida utilizar su tarjeta de débito, ésta puede incluso procesarse como una tarjeta de crédito. Pero las dos tarjetas tienen algunas diferencias clave que los comerciantes que aceptan estos pagos electrónicos deben conocer.

Fuente de fondos

Una de las mayores diferencias entre las tarjetas de crédito y las de débito es la forma en que el consumidor financia la transacción.En las transacciones con tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito paga al comerciante por las transacciones, normalmente en un plazo de dos o tres días, y luego cobra los pagos del consumidor según el acuerdo de la tarjeta de crédito. La compañía de tarjetas de crédito acepta un grado de riesgo al pagar a los comerciantes por las transacciones antes de recibir el pago del consumidor, lo que puede llevar meses, incluso años en algunos casos. Las tarjetas de débito, en cambio, están vinculadas a una cuenta corriente del consumidor y los fondos para las transacciones se extraen directamente de la cuenta del consumidor. Esto reduce el riesgo de procesar las transacciones con tarjetas de débito.

Procesamiento

El procesamiento de las tarjetas de crédito y débito es a veces el mismo, dependiendo de dónde se realice la transacción y de si el consumidor opta por el «Crédito» o el «Débito».

Las transacciones con tarjetas de crédito se procesan a través de las principales redes digitales de tarjetas de crédito, dependiendo de la red asociada a la tarjeta de crédito del consumidor (Visa, MasterCard, AMEX). Los detalles de la transacción se envían desde el procesador de pagos del comerciante a la red de tarjetas de crédito, y luego al emisor de la tarjeta de crédito para su aceptación o rechazo. Esa decisión se devuelve por la misma vía al punto de venta del comercio o a la aplicación o sitio web donde el consumidor intenta pagar. Todo esto ocurre en cuestión de segundos.

En las transacciones con tarjeta de débito en persona, los consumidores pueden elegir entre completar su transacción firmando (crédito) o introduciendo su número de identificación personal, PIN (débito). Las transacciones de débito con PIN se procesan a través de redes como Star, Pulse, Interlink o NYCE y deben realizarse a través de un dispositivo de introducción de PIN cifrado, lo que hace que la opción del PIN no esté disponible para la mayoría de las transacciones de tarjetas de débito por Internet y por móvil.

Los consumidores pueden seguir utilizando sus tarjetas de débito por Internet y por móvil, pero la transacción se procesa como una transacción con tarjeta de crédito en lugar de dirigirse a través de la red de tarjetas de débito. Lo mismo ocurre con las transacciones de débito con firma realizadas en persona.

Costes

Aceptar tarjetas de crédito y débito no está exento de costes. Cada entidad que interviene en el procesamiento de los pagos con tarjeta de crédito y débito cobra su propia pequeña tasa por el trabajo que realiza con la gestión de la transacción.

Los comerciantes pagan una tasa de intercambio por cada transacción con tarjeta de débito y crédito procesada. Las tasas de intercambio cubren los costes de procesamiento y compensan el fraude. La tasa de intercambio estándar la establece la red de procesamiento de tarjetas de crédito e incluye tanto una tasa fija como un porcentaje que se aplica al importe de la transacción. La tasa de intercambio específica depende del tipo de tarjeta, de si el pago está presente en la transacción, del sector y del tamaño del comerciante, y de la región o el país donde se realiza la compra.

Las tasas de intercambio son más elevadas para las transacciones sin tarjeta, lo que suele ocurrir con las transacciones de tarjetas de crédito por Internet y por móvil. La tasa más alta es para ayudar a compensar los mayores costes de las pasarelas en línea, el mayor riesgo de las transacciones y el aumento de la frecuencia de las transacciones fraudulentas.

Las tasas de intercambio de las tarjetas de débito suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito, incluso las de débito con firma, lo que hace que el coste de las tarjetas de débito aceptadas sea menor que el de las tarjetas de crédito.

La tasa de intercambio va unida a la tasa de descuento, que es fijada por el banco del comerciante e incluye las tasas del banco por el procesamiento de las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Los comerciantes pueden -y deben- negociar sus tasas y comparar con diferentes bancos para obtener las tarifas más competitivas.

Póngase en contacto con HealPay si su empresa está buscando precios más transparentes.

Algunos pequeños comerciantes optan por evitar la creación de una cuenta de comerciante con un banco, o adquirente de comerciantes, y en su lugar trabajan con un agregador de pagos como PayPal, que establece la cuenta en nombre del comerciante para una estructura de pago más simple.

– HealPay blogger, LaToya Irby