Cartões de crédito e cartões de débito são dois dos tipos mais populares de pagamentos electrónicos. Os dois são tão parecidos, que é difícil dizer a diferença. Dependendo de como o consumidor opta por usar seu cartão de débito, ele pode até processar como um cartão de crédito. Mas os dois cartões têm algumas diferenças fundamentais que os comerciantes que aceitam esses pagamentos eletrônicos devem conhecer.

Fonte de Fundos

Uma das maiores diferenças entre cartões de crédito e de débito é a forma como o consumidor financia a transação.Com transações com cartão de crédito, a empresa de cartão de crédito paga ao comerciante pelas transações, geralmente dentro de dois a três dias, e depois cobra os pagamentos do consumidor de acordo com o contrato de cartão de crédito. A empresa de cartão de crédito aceita um grau de risco ao pagar aos comerciantes pelas transações antes de receber o pagamento do consumidor, o que pode levar meses, ou mesmo anos, em alguns casos. Em troca da aceitação deste risco, a empresa de cartão de crédito cobra uma taxa mais elevada aos comerciantes. Os cartões de débito, por comparação, são vinculados a uma conta corrente do consumidor e os fundos para transações são retirados diretamente da conta do consumidor imediatamente. Isto reduz o risco de processar transações com cartão de débito.

Processamento

O processamento de cartões de crédito e de débito é às vezes o mesmo, dependendo de onde a transação ocorre e se o consumidor opta por “Crédito” ou “Débito”

As transações com cartão de crédito são processadas através das principais redes digitais de cartões de crédito, dependendo da rede associada ao cartão de crédito do consumidor (Visa, MasterCard, AMEX). Os detalhes da transação são enviados pelo processador de pagamento do comerciante para a rede de cartão de crédito e, em seguida, para o emissor do cartão de crédito para uma aceitação ou recusa. Essa decisão é então encaminhada de volta pelo mesmo caminho para o ponto de venda do comerciante ou para o aplicativo ou site onde o consumidor está tentando pagar. Tudo isso acontece em segundos.

Com transações com cartão de débito, o consumidor pode escolher se deseja completar sua transação assinando-a (crédito) ou digitando seu número de identificação pessoal, PIN (débito). As transações com PIN-debit são processadas através de redes como Star, Pulse, Interlink ou NYCE e devem ser feitas através de um dispositivo criptografado de entrada PIN, tornando a opção PIN indisponível para a maioria das transações com cartão de débito via web e celular.

Os consumidores ainda podem usar seus cartões de débito online e celular, mas a transação é processada como uma transação com cartão de crédito ao invés de ser roteada através da rede de cartões de débito. O mesmo se aplica às transações de débito por assinatura feitas pessoalmente.

Taxas

A aceitação de cartões de crédito e débito não é sem os seus custos. Cada entidade envolvida no processamento de pagamentos com cartão de crédito e débito cobra sua própria pequena taxa pelo trabalho que faz com o manuseio da transação.

Os comerciantes pagam uma taxa de intercâmbio em cada transação processada com cartão de débito e crédito. As taxas de intercâmbio cobrem os custos de processamento e compensação de fraudes. A taxa de intercâmbio padrão é definida pela rede de processamento de cartões de crédito e inclui tanto uma taxa fixa como uma porcentagem aplicada ao valor da transação. A taxa de intercâmbio específica depende do tipo de cartão, se o pagamento está presente na transação, da indústria e tamanho do comerciante e da região ou país onde a compra ocorre.

As taxas de intercâmbio são mais altas para transações sem cartão, o que é normalmente verdade para transações com cartão de crédito via web e celular. A taxa mais alta é para ajudar a compensar custos mais altos de gateways online, maior risco com transações e maior freqüência de transações fraudulentas.

As taxas de troca de cartão de débito são tipicamente mais baixas do que as taxas de cartão de crédito, mesmo cartões de débito com assinatura, tornando o custo dos cartões de débito aceitos inferior ao dos cartões de crédito.

A taxa de troca é agregada à taxa de desconto, que é definida pelo banco do comerciante e inclui as taxas do banco para processar transações de cartão de crédito e débito. Os comerciantes podem – e devem – negociar suas taxas e fazer compras com diferentes bancos para as taxas mais competitivas.

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Alguns comerciantes menores escolhem evitar a criação de uma conta de comerciante com um banco, ou adquirente do comerciante, e em vez disso trabalham com um agregador de pagamentos como o PayPal, que cria a conta em nome do comerciante para uma estrutura de pagamento mais simples.

– Blogger HealPay, LaToya Irby