Există un lucru pe care îl știm cu toții despre scorul nostru de credit: Nu vrem ca acesta să scadă.
Din moment ce creditorii folosesc aceste trei cifre pentru a ne evalua solvabilitatea și pentru a ne determina ratele dobânzilor, pierderea de puncte din scorul nostru ne-ar putea costa mii de dolari – sau chiar ne-ar putea costa un împrumut.
Din acest motiv, l-am rugat pe John Ulzheimer, expert în credite la CreditSesame.com, să evidențieze o mână de acțiuni care dăunează creditului și pe care trebuie să le evitați cu orice preț.
Cu orice ați face, încercați să faceți tot posibilul să nu:
1. Să omiteți plățile. Deși este în interesul dvs. să plătiți cardul integral și la timp, trimiterea cecului cu o săptămână întârziere probabil că nu vă va afecta scorul. Dar după 30 de zile, ceasul începe să ticăie. „Odată ce ați întârziat 30 de zile, ceea ce reprezintă un ciclu complet de plată, sunteți considerat rău-platnic”, explică Ulzheimer. „Va apărea în raportul dvs. de credit și se va reflecta în scorul dvs. până când o plătiți.”
După ce este plătită, spune el, este considerată o „delincvență istorică” și nu este o problemă atât de mare – cu excepția cazului în care ați fost în întârziere de trei ori atât de mult timp. „În momentul în care ajungi la 90 de zile, toate pariurile sunt anulate. Este considerată o delincvență majoră și rămâne în raportul dvs. timp de șapte ani după ce o achitați.”
2. Folosiți-vă creditul disponibil. Doar pentru că aveți la dispoziție un credit de 15.000 de dolari, nu înseamnă că trebuie să folosiți 14.999 de dolari. Ulzheimer explică faptul că rata de utilizare a creditului (adică cât de mult din creditul tău disponibil folosești), este extrem de influentă atunci când vine vorba de calcularea scorului tău. Cu cât folosiți mai puțin, cu atât mai bine.
În timp ce uneori este sfătuit ca utilizatorii de credit responsabili să își mențină gradul de utilizare la 30-50% din limita lor, el subliniază că este de fapt o idee mai bună să țintești mai jos: 10%. „Persoanele care au cel mai mare scor de credit din țară, 780 și peste, au o utilizare medie de 7%”, spune Ulzheimer. „Și asta este direct de la FICO.”
3. Renunțați definitiv la carduri. Dacă ați avut o experiență de credit proastă (a se citi: datorii), ați putea lua în considerare să vă distrugeți cardurile. Dar Ulzheimer spune că ar trebui să încercați să vă rețineți. „Dacă încetați să vă mai folosiți cardurile de la zero și nu mai folosiți creditul cu totul, veți înceta în cele din urmă să mai fiți punctat”, avertizează el. „Apoi, când veți dori să vă întoarceți pe piață și să cumpărați o casă sau o mașină, va fi mai dificil să faceți acest lucru din cauza lipsei dvs. de punctaj.”
Dacă emitenții de carduri observă că nu ați mai folosit cardurile, este posibil să vă reducă efectiv limita de credit sau să vă închidă contul. Pentru a combate acest lucru, Ulzheimer recomandă să găsiți o modalitate neproblematică de a vă folosi cardurile. „Plătiți pentru necesități, lucruri pe care va trebui să le plătiți oricum, iar apoi achitați soldul la sfârșitul lunii”, sugerează el. Deși a lua o scurtă pauză de la credit nu este sfârșitul lumii, adaugă el, nu ar trebui să vă așteptați ca cardurile dvs. să fie deschise după ce ați petrecut cinci ani departe.
4. Limitați-vă la un singur card. Pe lângă faptul că vă lasă fără o rezervă în cazul în care cardul dvs. este pierdut, furat sau refuzat, a avea un singur card poate fi în detrimentul scorului dvs. de credit. Totul se datorează acelui raport de utilizare supărător – puteți citi explicația completă a lui Ulzheimer aici.
5. Închideți cardul cu cea mai mare limită. Bateți un altul pentru raportul de utilizare. Dacă, de exemplu, aveți un card cu o limită de 15.000 de dolari și aveți un sold de 2.000 de dolari pe un card cu o limită de 5.000 de dolari, aveți un credit disponibil de 20.000 de dolari și raportul dvs. este un confortabil 10%. Dacă închideți cardul de 15.000 de dolari, creditul dvs. disponibil se prăbușește la 5.000 de dolari și rata dvs. explodează la 40%.
„Dacă aveți de gând să închideți un card, foarte bine”, spune Ulzheimer. „Dar fiți conștienți de faptul că vă reduceți limita. Nu aș închide niciodată un astfel de card înainte de a ieși și de a solicita ceva cum ar fi un credit ipotecar – ați putea plăti mai multe dobânzi din cauza a ceea ce tocmai ați făcut.”
6. Rămâneți în urmă cu plata impozitelor. Printre lucrurile oribile care s-ar putea întâmpla dacă nu vă plătiți impozitele se numără și faptul că neglijența dvs. ar putea să vă arunce în aer scorul de credit. Acest lucru se datorează faptului că Fiscul poate lua măsuri împotriva dvs. – cum ar fi plasarea de privilegii (care sunt pur și simplu creanțe) pe proprietatea dvs. sau însușirea salariului dvs. – care vor ajunge în cele din urmă ca document public.
„Agențiile de raportare a creditelor preiau acest tip de raport”, avertizează Ulzheimer. „Un drept de retenție fiscală este o neplată majoră, dar nu urmează aceeași regulă de șapte ani ca și alte neplăți majore. Un privilegiu neplătit va rămâne în raportul dumneavoastră până când este plătit, plus șapte ani după ce este eliberat.” Și nu uitați: Ceea ce se află în raportul dumneavoastră contează în scorul dumneavoastră.
7. Vindeți-vă casa prin vânzare scurtă. Ulzheimer subliniază că în urmă cu 10 ani acest lucru ar fi putut să nu fie o preocupare, dar după prăbușirea financiară din 2008, mulți proprietari de locuințe s-au debarasat de ipotecile proaste prin vânzări în lipsă. „O vânzare în lipsă este practic o tranzacție”, explică el. „Creditorul ipotecar a fost de acord să ia mai puțin decât soldul total pe care îl datorați și să vă lase să ieșiți din casă. Este raportată în creditul dvs. ca o tranzacție, care este considerată o întârziere majoră și va apărea timp de șapte ani.”
De fapt, în unele state, creditorul poate veni după proprietarul locuinței pentru fondurile rămase după o vânzare în lipsă și să raporteze acei bani la birourile de credit ca un sold neplătit. Capacitatea de a face acest lucru se numește „recurs” și este specifică fiecărui stat – în statele fără recurs, acest lucru nu se poate întâmpla. „Cel puțin”, spune Ulzheimer, „înțelegeți în ce vă băgați atunci când vorbiți despre vânzări în lipsă.”
8. Profitați de ofertele multiple de carduri la mall. „Când faceți cumpărături, o reducere de 15% pentru deschiderea unui nou card este destul de convingătoare, dar este un mod nesofisticat de a solicita un credit”, explică Ulzheimer. „Când sunteți de acord cu cardul și casierul primește informațiile dumneavoastră, de fapt vă verifică raportul de credit.” Atunci când un potențial emitent – indiferent dacă este sau nu magazinul dvs. preferat – se uită la raportul dvs. în acest fel, se numește „hard inquiry” și vă afectează creditul. În timp ce o interogare ocazională de tip „hard inquiry” vă diminuează, în general, scorul cu câteva puncte și, în general, apare doar într-unul dintre cele trei rapoarte, o mână de interogări de tip „hard inquiry” într-o perioadă scurtă de timp (de exemplu, în timpul sezonului de sărbători cu multe cumpărături) agravează orice impact.
Mai important, adaugă el, deschiderea unui pumn de carduri noi scade vârsta medie a creditului dvs. prin luarea în considerare a acestor noi perioade de viață mai scurte a creditului în durata creditului dvs. general – și cu cât este mai vechi creditul dvs., cu atât mai bine, pur și simplu pentru că un istoric de credit mai lung oferă creditorilor mult mai multe informații despre ce fel de împrumutat veți fi. „Oamenii vorbesc întotdeauna despre cererile de credit, dar vârsta medie a conturilor dvs. este mult mai importantă”, spune Ulzheimer. „Dacă adăugați în mod continuu conturi noi, veți avea întotdeauna o vârstă tânără a cardului de credit.”
9. Co-semnați pe creditul altcuiva. Potrivit lui Ulzheimer, co-semnarea pe creditul altei persoane este „poate cea mai proastă idee dintotdeauna. Există un motiv pentru care banca cere un cosemnatar – a stabilit că persoana nu este demnă de credit pe cont propriu. Atunci când sunteți co-semnatar, sunteți imediat răspunzător pentru datoria lor, care apare în raportul dumneavoastră de credit. Apoi, atunci când solicitați un credit, creditorul o ia în considerare pe cea a celeilalte persoane.”
Inclusiv dacă cealaltă persoană face plățile, acea datorie este considerată responsabilitatea dumneavoastră – și dacă el încetează să mai facă aceste plăți, se așteaptă ca dumneavoastră să le faceți. „Nu aș sfătui niciodată pe nimeni să co-semneze pentru un credit, nici măcar în cadrul unei căsătorii”, spune Ulzheimer. „Cu excepția cazului în care aveți nevoie de două venituri pentru a vă califica pentru un credit ipotecar, nu este nevoie de asta.”
.