Dacă ați citit vreun sfat de finanțe personale, știți că există o regulă simplă care apare din nou și din nou: Aveți nevoie de un buget. Un buget este o foaie de parcurs pentru destinația banilor dvs. astfel încât să puteți face ca venitul dvs. câștigat cu greu să lucreze pentru dvs. Bugetele atribuie banilor dvs. o funcție și stabilesc limite de cheltuieli pentru anumite cheltuieli, astfel încât să vă puteți folosi banii în mod responsabil.

Crearea unui buget personalizat este esențială pentru a dezvolta obiceiuri de cheltuieli corecte, pentru a pune bani deoparte pe termen lung și pentru a vă asigura că banii din contul dvs. bancar ajung acolo unde trebuie. Dar cum se face un buget?

Începerea primului dvs. buget poate părea complicată, dar acest articol Budgeting 101 vă va ghida prin fiecare pas al procesului. Veți învăța cum să faceți un buget, cum să evitați greșelile comune de bugetare și cum să vă asigurați că bugetul dvs. este unul pe care îl puteți respecta cu adevărat.

Săriți, începeți și concepeți un buget cu care puteți trăi în cel mai scurt timp.

Determinați de ce vă doriți un buget

După sondaje, doar aproximativ o treime din toate gospodăriile trăiesc după un buget strict. Hotărând să faceți un buget, vă alăturați unei minorități selecte – iar decizia dvs. va da roade. Cei care fac bugete au aproape de două ori mai multe șanse să raporteze că nu au griji financiare, în comparație cu cei care cheltuiesc, și este mai puțin probabil să trăiască din salariu în salariu sau să se lupte cu finanțele.

În timp ce bugetarea este întotdeauna o decizie excelentă, este bine să vă definiți obiectivele înainte de a începe procesul, deoarece motivele pentru care vă faceți bugetul pot avea un impact asupra alegerilor pe care le faceți în timpul procesului. Motivele comune pentru a crea un buget includ:

• Căutarea unei modalități de a economisi mai mulți bani
• Reducerea cheltuielilor excesive în zonele cu probleme
• Încheierea certurilor legate de bani pentru cupluri
• Asigurați-vă că cheltuielile dvs. reflectă obiectivele și valorile dvs.to-paycheck cycle
• Evitând să cheltuiți bani pe care nu îi aveți
• Să scăpați de datorii
• Să rămâneți pe drumul cel bun spre obiectivele financiare pe termen lung

Deși poate părea o prostie să vă gândiți la motivațiile dvs, psihologia joacă un rol important în modul în care gestionăm banii. De fapt, o cercetare a Universității din Maryland privind bugetarea a arătat că procesul de creare a unui buget face ca obiectivele să fie mai probabil atinse, deoarece procesul de elaborare a cifrelor creează o investiție emoțională, sporește motivația și descurajează trișarea.

Faceți o scufundare în profunzime în obiceiurile actuale de cheltuieli

Înainte de a putea crea un buget realist, trebuie să știți care sunt obiceiurile dvs. actuale de cheltuieli. Dacă bugetul dvs. nu este realist, nu este nimic mai mult decât o listă de dorințe.

Nu veți ști dacă bugetul dvs. este realist până când nu veți avea o idee despre unde se duc banii dvs. în prezent. Majoritatea experților recomandă să vă urmăriți cheltuielile timp de aproximativ 30 de zile pentru a avea o imagine clară a cheltuielilor. Există câteva modalități de a urmări cheltuielile:

• Introduceți cheltuielile într-o foaie de calcul sau într-un caiet: Ori de câte ori faceți o achiziție, notați-o sau introduceți-o într-o foaie de calcul. Aceasta este cea mai practică abordare, dar poate consuma mult timp și s-ar putea să uitați cheltuielile dacă nu le introduceți imediat. Este util să vă păstrați chitanțele.
• Folosiți o aplicație: Aplicațiile precum Mint, Dollarbird și PocketGuard facilitează urmărirea cheltuielilor prin conectarea cardurilor de credit și a conturilor bancare. Conectați toate conturile și asigurați-vă că fiecare achiziție este etichetată corect pentru a obține o evaluare exactă.
• Utilizați extrasele de cont: Extrasele de cont ale cardului de credit și ale băncii pot ajuta la urmărirea cheltuielilor, deși este mai puțin probabil ca această abordare să producă rezultate detaliate, deoarece este posibil să nu vă amintiți pentru ce a fost o anumită tranzacție. Cu toate acestea, dacă doriți să începeți imediat cu bugetul dumneavoastră, revenind asupra unor extrase de cont vechi de o lună sau două vă va oferi o imagine de ansamblu pe care să o folosiți ca punct de plecare.

Mai puțin de jumătate dintre toți americanii care au răspuns la sondajele privind educația financiară a consumatorilor indică faptul că au chiar și o „idee oarecum bună”, ce cheltuiesc pentru hrană, locuință, divertisment și alte cheltuieli esențiale – astfel încât să vă dați seama unde se duc banii dumneavoastră trebuie să facă parte din procesul bugetar.

Utilizați un calendar pentru a prinde cheltuielile neregulate

În timp ce urmărirea cheltuielilor vă arată unde se duc banii zi de zi, bugetul dvs. ar trebui, de asemenea, să ia în considerare fonduri pentru cheltuieli neregulate, cum ar fi sărbătorile și zilele de naștere.

Americanii care s-au împrumutat pentru a acoperi costurile de sărbători au luat peste 1.000 de dolari în datorii noi în timpul sezonului 2017, potrivit unui sondaj Magnify Money. Jumătate dintre cei care s-au împrumutat încă ar fi rambursat datoriile de vacanță cel puțin trei luni mai târziu. Făcându-vă un buget pe tot parcursul anului, nu veți mai intra niciodată în datorii de sărbători. Unele cheltuieli neregulate din bugetul dvs. ar putea include:

• Crăciunul, Hanukkah sau alte sărbători în care se oferă cadouri
• Zile de naștere
• Inspecții și înmatriculări anuale ale mașinii
• Vacanțe anuale
• Impozite pe proprietate
• Cotizații profesionale
• Primele anuale de asigurare
• Examene medicale anuale, inclusiv examenele veterinare

Calendarul dvs. și extrasele de cont anterioare ale cărților de credit vă vor ajuta să faceți o listă cu toate cheltuielile care apar pe parcursul anului.

Sumați toate veniturile

Bugetul se referă la utilizarea optimă a veniturilor, așa că trebuie să știți câți bani primiți. Luați în calcul veniturile din toate sursele, inclusiv:

• Venituri salariale
• Bani din activități secundare
• Alimii și/sau pensie alimentară
• Venituri din afaceri
• Venituri din investiții

Dacă venitul dvs. este variabil, una dintre cele mai bune abordări bugetare este să vă plătiți un salariu. Acest lucru înseamnă că veți decide asupra unui „salariu” lunar pe care să vă bazați bugetul, iar atunci când vin bani în plus, economisiți-i în cazul unei luni proaste mai târziu. Venitul lunar pe care îl alegeți ca salariu ar putea fi bazat pe ceea ce câștigați în medie sau pe ceea ce ați câștiga în mod obișnuit într-o lună proastă, dacă doriți să vă creați o rezervă mai mare și să reduceți riscul de a cheltui prea mult.

Cei cu venituri neregulate ar putea, de asemenea, să trăiască din venitul lunii trecute, actualizându-și bugetul în fiecare lună pe baza a ceea ce au câștigat în luna precedentă – dar aceasta este o abordare care necesită mai multă muncă.

Identificați-vă obiectivele financiare personalizate

Majoritatea oamenilor care își fac un buget o fac pentru că vor să realizeze mai mult cu banii lor. Acest lucru implică, de obicei, atingerea unor obiective financiare pe termen lung, cum ar fi:

• Salvarea pentru pensie
• Constituirea unui fond de urgență
• Cumpărarea unei case
• Cumpărarea unui vehicul nou în numerar
• Plătirea datoriilor
• Salvarea pentru facultate
• Salvarea pentru o vacanță sau alte achiziții mari

Când vă stabiliți obiective, vă puteți alinia bugetul în funcție de realizarea lor, hotărând cât de mult trebuie să puneți deoparte pentru a realiza fiecare obiectiv. Stabilirea obiectivelor a fost demonstrată în mod repetat de studii pentru a crește motivația și realizarea. Pentru a fi eficiente, obiectivele dvs. ar trebui:

• Să fie specifice: În loc de „economisiți pentru o casă”, obiectivul dvs. ar trebui să fie „economisiți 100.000 de dolari pentru un avans”.
• Să includă termene limită: Când doriți să cumpărați acea casă sau să achiziționați o mașină nouă sau să ieșiți la pensie sau să vă trimiteți copiii la facultate? Stabiliți o dată limită până la care va trebui să vă atingeți obiectivul.

Stabilirea obiectivelor este cea mai crucială parte a elaborării unui buget. Dacă nu vă folosiți bugetul pentru a vă asigura că lucrați pentru atingerea obiectivelor, tot ce faceți este să schimbați cheltuielile și tot nu veți avea nimic de arătat pentru banii dvs. la final.

Decideți cât de mult să economisiți

După ce v-ați stabilit obiectivele financiare, decideți cât de mult trebuie să economisiți pentru fiecare obiectiv. Dacă vreți 100.000 de dolari pentru avansul unei case în cinci ani, economisiți 1.666 de dolari lunar. Dacă doriți să construiți un fond de urgență de 1.000 de dolari până anul viitor, economisiți 83,33 dolari pe lună. Dacă doriți să achitați o datorie de 5.000 de dolari cu o dobândă de 10% până la sfârșitul anului, faceți plăți lunare de 440 de dolari.

Poate fi greu să știți cât de mult să economisiți pentru obiective mari, cum ar fi facultatea, o casă sau pensionarea. Consultați aceste ghiduri pentru ajutor:

• Cât să economisiți pentru pensie
• Cât de mult vă puteți permite o casă
• Cât să economisiți pentru facultate

Cu cât puteți fi mai specific cu privire la cât de mult să dedicați fiecărui obiectiv, cu atât mai multe șanse aveți să îl atingeți. Dar dacă nu doriți să treceți prin tot acest exercițiu, luați o scurtătură și faceți un plan pentru a economisi cel puțin 20% din venitul dvs. Puteți dedica 15% pentru economiile pentru pensie, iar restul pentru alte obiective.

Programați o întâlnire în gospodărie

Dacă sunteți necăsătorit, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la atragerea altcuiva la bord. Dar dacă aveți un partener de viață, întocmirea bugetului este un proiect de echipă.

Banii sunt una dintre principalele cauze ale stresului în relație, 35% dintre cuplurile dintr-un sondaj SunTrust Bank citând banii ca fiind cauza. Dacă nu sunteți pe aceeași lungime de undă, încercările dvs. de a face un buget ar putea fi zădărnicite atunci când soțul/soția dvs. merge la mall sau se răsfață cu bilete la Super Bowl – iar acest lucru va cauza cu siguranță conflicte.

Este important să aveți o întâlnire privind starea uniunii chiar dacă mențineți finanțe separate, astfel încât partenerul dvs. să înțeleagă de ce obiceiurile dvs. de cheltuieli se pot schimba și cum vă poate sprijini eforturile.

Decideți ce fel de buget doriți să faceți

Acum că ați făcut munca preliminară, este timpul să faceți efectiv un buget. Desigur, nu există un singur tip de buget, așa că va trebui să alegeți care are sens pentru dumneavoastră. Opțiunile principale includ:

• Un buget bazat pe zero: Aceasta este abordarea popularizată de Dave Ramsey și constă în a face ca veniturile minus ieșirile = 0. Cu un buget cu sumă zero, fiecărui dolar pe care îl aveți îi este atribuită o funcție, o parte din acești dolari mergând în economii, iar restul fiind atribuiți diferitelor categorii de cheltuieli. Acest tip de buget poate fi restrictiv, așa că nu este potrivit pentru toată lumea – dar ajută la evitarea cheltuielilor excesive și la îndeplinirea obiectivelor, inclusiv la rambursarea datoriilor.
• Un buget 50-30-20: Cu această abordare, pe care senatoarea Elizabeth Warren (D-Mass.) a ajutat să o creeze, 50% din venit este alocat pentru nevoi, cum ar fi chiria, mâncarea și plățile minime la datorii. Treizeci la sută este alocat pentru dorințe, cum ar fi călătoriile sau distracțiile. În cele din urmă, 20% merg către economii. Dacă alegeți această abordare, veți avea mult mai multă flexibilitate – dar s-ar putea totuși să ajungeți să cheltuiți iresponsabil în anumite domenii. Automatizarea economiilor este esențială pentru a face ca acest buget să funcționeze, astfel încât să nu vă faceți niciodată economie.

Bugetul fiecăruia va fi diferit, dar iată un exemplu aproximativ de buget, presupunând că aduceți acasă un venit de 4.000 de dolari în fiecare lună.

Alegeți un instrument pentru a vă face bugetul

Postul următor este să decideți asupra logisticii de creare a bugetului. Exemplul de buget de mai sus a fost realizat într-o simplă foaie de calcul Excel și această abordare poate fi una excelentă, deoarece nu trebuie să descărcați nicio aplicație specială sau să învățați programe noi.

Dacă doriți un instrument care să vă permită să vedeți automat dacă vă încadrați în buget, există o mulțime de aplicații pe care le puteți folosi. Printre aplicațiile populare de bugetare se numără:

• Mint: Mint este gratuită și oferă opțiunea de a crea un buget. Atunci când cardurile bancare și de credit sunt conectate, Mint va urmări cât de bine respectați limitele bugetului. Puteți să alegeți categorii de cheltuieli, să stabiliți limite, să specificați cât de frecvent va avea loc fiecare cheltuială și să precizați dacă doriți să începeți fiecare lună cu sumele rămase din luna precedentă.
• Aveți nevoie de un buget: YNAB costă 6,99 dolari pe lună, dar este facturat anual la 83,99 dolari. Puteți încerca YNAB gratuit înainte de a vă angaja pentru a vedea dacă funcționează pentru dumneavoastră. Puteți stabili limite de cheltuieli pentru fiecare tip diferit de cheltuieli, vă puteți conecta conturile bancare pentru a urmări progresul și pentru a obține rapoarte detaliate.
• PocketGuard: PocketGuard construiește un buget pentru dumneavoastră, pe baza veniturilor și a obiectivelor pe care le-ați stabilit. Aplicația urmărește unde se duc banii dvs. și vă alertează cu privire la cât de mult este sigur să cheltuiți. Aplicația este gratuită, cu excepția cazului în care faceți upgrade la PocketGuard Plus, care costă 3,99 dolari pe lună sau 34,99 dolari pe an.

Iată un exemplu de program de bugetare de la Mint pentru a vedea cum funcționează acest software. Dar nu vă lăsați prins în alegerea softului potrivit. Dacă sunteți copleșit și nu sunteți sigur de unde să începeți, foaia dvs. de calcul Excel se va descurca foarte bine.

Puneți creionul pe hârtie – sau degetele pe tastatură

Acum, acum că v-ați hotărât ce abordare să adoptați și știți ce cheltuiți, este timpul să introduceți cifrele.

Pentru a începe procesul, definiți ce categorii veți folosi. Puteți fi atât de specific și detaliat pe cât doriți. Ați putea avea o categorie pentru alimente și una separată pentru mâncarea în oraș sau o linie generală „alimente” în buget. Ați putea grupa toate cheltuielile de divertisment într-o singură categorie sau, dacă vă place să cumpărați cărți, ați putea avea o rubrică separată în buget.

După ce v-ați împărțit categoriile, stabiliți limita de cheltuieli dorită pentru fiecare dintre ele. Bazează aceste cifre pe ceea ce ai constatat atunci când ai urmărit cheltuielile. Dacă ați cheltuit 800 de dolari pe lună pentru alimente, puteți decide să reduceți cheltuielile – dar faceți acest lucru în mod realist. Nu vă faceți un buget de numai 200 de dolari, pentru că veți eșua.

De asemenea, ar trebui să vă rezervați o mică marjă de manevră pentru că vor apărea cheltuieli neașteptate. Acesta ar trebui să fie un post din bugetul dvs. cu o sumă fixă de bani în plus în fiecare lună, disponibilă în cazul în care depășiți o altă categorie de cheltuieli sau dacă apare o factură surpriză. Pentru majoritatea oamenilor, o sumă cuprinsă între 50 și 100 de dolari este un număr bun.

După ce ați pus cifrele pe hârtie – inclusiv suma de economii dorită pentru a vă atinge obiectivul – asigurați-vă că cheltuielile dvs. se potrivesc cu veniturile sau se aliniază cu gălețile 50-30-20. Dacă descoperiți că cheltuiți mai mult decât aveți la dispoziție, fie reduceți cheltuielile, fie creșteți veniturile prin intermediul unei activități secundare. Continuați să ajustați cifrele până când acestea funcționează.

Evitați aceste greșeli comune de bugetare

Bugetarea este un proces imperfect, așa că nu vă descurajați dacă nu reușiți să faceți totul bine de prima dată. Pentru a vă maximiza șansele de succes, este util să învățați din experiența altora. Puteți citi despre greșelile comune de bugetare pentru a evita aceste mari erori în bugetul dumneavoastră:

• Așteptări nerealiste: Dacă vă faceți un buget pe care nu este posibil să îl respectați, vă veți pregăti pentru frustrare.
• Elaborarea bugetului pe baza venitului brut: Salariul net, minus impozitele și deducerile pentru primele de asigurare de sănătate, este mai mic decât salariul dvs. anual. Atunci când vă stabiliți bugetul, găsiți locuri de muncă pentru dolarii pe care îi aduceți efectiv acasă în fiecare lună. Uitați-vă la depozitele bancare pentru a vedea cât de mult este venitul dvs. real și faceți un buget bazat pe această sumă.
• Eșecul de a lua în considerare schimbările mari: Adesea, persoanele care constată că venitul nu este suficient de mare pentru a acoperi cheltuielile încep să caute cheltuieli discreționare pe care să le reducă. Este posibil să anulați televiziunea prin cablu și să renunțați să mai mâncați în oraș. În timp ce micile reduceri pot fi utile, uneori cheltuielile mari, fixe, sunt cele care cauzează probleme. Vânzarea mașinii cu o rată de 400 de dolari pe lună, obținerea unui coleg de cameră pentru a reduce chiria la jumătate sau mutarea într-o casă mai ieftină vor face mult mai mult pentru a elibera bani decât tăierea câtorva cupoane sau reducerea planului de telefonie mobilă.

Există multe alte sfaturi despre greșelile de buget din care puteți învăța, și probabil că veți face propriile greșeli unice – dar, în timp, procesul va deveni mai ușor.

Determinați cum vă veți trage la răspundere

Facerea unui buget este doar primul pas. Trebuie să vă dați seama cum să trăiți conform bugetului dumneavoastră. Unii oameni sunt suficient de disciplinați pentru a o face pur și simplu, dar există și tehnici care vă pot ajuta să vă respectați planul. Unele dintre cele mai bune abordări includ:

• Automatizare: Puneți-vă facturile pe plata automată – inclusiv plățile suplimentare pentru datorii – și automatizați transferurile către conturile de pensie și de economii. Atunci când banii se deplasează acolo unde trebuie să ajungă înainte de a avea ocazia să-i vedeți, este mai puțin probabil să îi cheltuiți.
• Sistemul plicurilor: Sistemul plicurilor implică punerea fizică a banilor într-un plic pentru fiecare categorie de cheltuieli și etichetarea acestuia. Cheltuiți numai banii din plicul corespunzător pentru toate achizițiile din fiecare categorie. Când banii se termină, ați terminat de cheltuit pentru luna respectivă.
• Urmărirea cheltuielilor: Va trebui să continuați să urmăriți cheltuielile pentru a vedea dacă vă respectați limitele. Aplicațiile vă ajută. Atunci când conectați conturile cu un software de bugetare, puteți vedea imediat unde se duc banii, iar aplicația ar trebui să genereze rapoarte care să arate dacă v-ați respectat bugetul.

Dacă aveți un partener, vă puteți responsabiliza reciproc, lucrând împreună pentru a vă asigura că respectați limitele de cheltuieli pe care le-ați stabilit.

Stabiliți o revizuire lunară a bugetului

În cele din urmă, este important să vă verificați bugetul și să faceți ajustările necesare. Vedeți cum v-ați descurcat în fiecare lună, unde ați depășit cheltuielile și dacă v-a rămas ceva în plus. Apoi, ajustați-vă bugetul în funcție de ceea ce ați învățat.

Viața dvs. se va schimba în timp, așa că întotdeauna va fi nevoie să faceți schimbări. Cu toate acestea, odată ce ați obținut un buget de bază bun, este ușor să faceți ajustări.

Acum știi cum să faci un buget pentru a economisi bani și a reduce cheltuielile

Uf! Ați parcurs acum toate etapele esențiale ale procesului de bugetare. Dacă vă simțiți copleșit, nu vă simțiți. Bugetarea este foarte ușoară odată ce ați prins deprinderea – și acum știți fiecare pas pe care trebuie să îl faceți pentru a bugeta astfel încât să faceți ca banii câștigați cu greu să lucreze pentru dumneavoastră. Începeți să faceți un buget de astăzi și veți vedea cât de mult mai fericit sunteți atunci când trăiți cu un buget, economisiți bani pentru viitorul dumneavoastră și cheltuiți fără să vă simțiți vinovat.

Trending

• {{titlu }}

.