Am fost primul din familia mea care a mers la facultate și, din fericire, am absolvit cu o datorie la împrumuturile studențești de doar puțin peste 5.000 de dolari. Dar apoi am decis să urmez un masterat, iar acum sunt un absolvent mândru cu multe mii de dolari datorie. Neavând pe nimeni în familie care să mă sfătuiască, am avut multe întrebări despre cum să gestionez plățile lunare ale împrumutului studențesc în cadrul bugetului meu

Desigur, am multă companie. Aproximativ 44 de milioane de americani datorează în mod colectiv 1,5 trilioane de dolari pentru împrumuturile studențești, potrivit Sistemului național de date privind împrumuturile studențești. Institute for College Access and Success estimează că deținătorii de diplome de licență din promoția 2016 au o datorie medie care variază de la un minim de 20.000 de dolari (în Utah) la un maxim de 36.350 de dolari (în New Hampshire).

Cum vă puteți instrui cu privire la minimizarea și gestionarea datoriilor? În momentul de față, chiar dacă atât programele de împrumuturi studențești publice, cât și cele private sunt un marasm de informații și calificări, este important să vă înțelegeți împrumuturile de la sursă. Nu există nici un substitut pentru citirea literelor de tipar înainte de a face ajustări la planurile dvs. actuale de plată.

Dar nu trebuie să plătiți un consilier financiar pentru a vă ajuta, sugerează Drew M. Anderson, un economist care studiază economia ajutorului financiar pentru studenți pentru RAND Corporation. „Consilierea financiară poate fi foarte valoroasă”, spune Anderson, „dar când vine vorba de planurile de rambursare a împrumuturilor studențești, există sfaturi gratuite.” El sugerează că, dacă aveți împrumuturi federale, veți dori să petreceți ceva timp pe site-ul Office of Federal Student Aid pentru a cerceta toate planurile de plată disponibile. De asemenea, puteți suna pentru a obține sfaturi cu privire la cel mai bun plan de rambursare pentru dumneavoastră. Iar dacă ați contractat împrumuturi private, sugerează Anderson, sunați și „vorbiți cu administratorul dvs. de împrumuturi” pentru a analiza dacă obțineți cea mai bună ofertă privind planurile de plată.

Iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să începeți.

Cunoașteți ce datorați

Datoriți plăți pentru un împrumut federal, un împrumut privat sau ambele? Dacă nu sunteți sigur, conectați-vă la National Student Loan Data System și vedeți toate împrumuturile dvs. federale într-un singur loc. „Este un site web administrat la nivel federal, așa că nu numai că este precis, dar vă va ajuta să înțelegeți ce împrumuturi sunt federale”, spune Joe Holberg (Chi-NWI ’11), care a fondat platforma tehnologică de sănătate financiară și wellness, Holberg Financial. „Dacă stați acolo și vă întrebați: „Datorez 30.000 de dolari și doar 20.000 de dolari apar pe acest site NSLDS”, atunci 10.000 de dolari sunt împrumuturi private.”

Împrumuturile private ar putea costa mai mult în ceea ce privește ratele dobânzilor decât împrumuturile federale (guvernul federal stabilește ratele dobânzilor la împrumuturile studențești o dată pe an) și le lipsesc beneficiile de rambursare pe care le oferă împrumuturile federale. Dacă plătiți o dobândă mare la împrumuturile private, ați putea căuta o refinanțare, poate prin intermediul unei uniuni de credit care ar putea oferi o rată a dobânzii mai mică. Aproape sigur că veți dori să căutați mai multe variante și să citiți detaliile cu litere mici ale oricărui plan de plată.

În cele din urmă, puteți lua în considerare refinanțarea tuturor împrumuturilor dvs. – federale și private – într-un singur plan de re-plată privat, dar Holberg vă sfătuiește să fiți precauți. „Dacă nu sunteți în educație și nu intenționați să vă reîntoarceți la educație și aveți un grad foarte ridicat de certitudine în legătură cu capacitatea dvs. de a vă rambursa împrumuturile, acesta este singurul caz de utilizare în care renunțarea la împrumuturile federale și refinanțarea cu împrumuturi private are sens.”

Să profitați de avantajele împrumuturilor federale

Există mai multe tipuri de împrumuturi federale pentru studenți, fiecare cu beneficii diferite, fiecare purtând mai multe avertismente.

Puteți fi capabil să vă alăturați unui plan de plată bazat pe venit care limitează mărimea plății lunare în funcție de cât câștigați. Holberg sugerează că, în aproape toate cazurile, are sens ca educatorii să profite de un astfel de plan pentru a se încadra în bugetul lor. „Faci literalmente mai ușor să rămâi în educație pentru mai mult timp” atunci când profesorii „completează o bucată de hârtie de o pagină”, spune el.