Pentru a face bani, băncile trebuie să vândă produse profitabile și să-și păstreze sau să-și crească cota de piață. Iată cum funcționează activitatea bancară:

• Băncile vând produse financiare clienților. Acestea pot fi credite ipotecare, împrumuturi, conturi de economii și carduri de credit.
• Pentru a face profit, banca trebuie să împrumute bani la o rată mai mare decât plătește la conturile de economii pe care le oferă.
• Așa că, de exemplu, ar putea percepe o rată a dobânzii de 4% la creditele ipotecare pentru cumpărătorii de locuințe și să plătească o dobândă de 1% la contul său de economii. Diferența dintre cele două rate-3%-este profitul său.

Citește mai departe: Înțelegerea diferitelor tipuri de credite ipotecare

Cum împiedică băncile ca toată lumea să își retragă banii deodată?

Există posibilitatea ca toți economiștii să dorească să își retragă banii în același timp, caz în care banca ar trebui să le ceară împrumutaților ipotecari să își returneze banii imediat.

În acest caz, banca ar putea da faliment, astfel încât, pentru a evita acest scenariu, băncile oferă dobânzi mai mari pentru economiștii care sunt dispuși să își pună banii în contul de economii cu o perioadă de preaviz.

Dacă economiștii doresc să își recupereze banii, trebuie să dea un preaviz înainte de a-i putea retrage.

Protecție pentru economiști

Filmul din 1946 It’s a Wonderful Life prezintă o scenă celebră de fugă de la bancă

În cazuri extreme, guvernul poate interveni pentru a se asigura că întregul sistem bancar nu se prăbușește. De exemplu, în 2007, se părea că Northern Rock ar putea deveni o victimă a crizei bancare mondiale.

În ciuda asigurărilor oferite de conducere și de guvern, clienții au început să asedieze banca, cerând să își retragă economiile. Cei care aveau conturi cu acces instantaneu aveau dreptul să facă acest lucru.

Lucrurile au devenit atât de grave – cu cozi lungi care se formau în fața sucursalelor băncilor de pe străzile mari – încât guvernul a intervenit și a garantat că va proteja toți banii deținuți la Northern Rock. Acest lucru a reușit să calmeze nervii economiștilor.

Când toți economiștii încearcă să retragă banii deodată, acest lucru este cunoscut sub numele de „o fugă la bancă”. Acest lucru poate deveni rapid foarte grav și poate afecta și alte bănci.

Citește mai mult: Sfaturi de economisire pentru cei care se străduiesc să economisească

Cum stabilesc băncile ratele dobânzilor

Băncile pot, de asemenea, să varieze ratele pe care le oferă clienților pentru a crește cererea pentru produsele lor, fie pentru că au niște bani ieftini pe care vor să îi împrumute, fie pentru că vor să submineze concurența și să își crească cota de piață.

În acest caz, ele ar putea oferi un credit ipotecar la o rată mai mică decât cea anunțată de concurenții lor.

Băncile se împrumută între ele (cunoscută sub numele de piața interbancară), iar rata la care pot împrumuta bani pe piața angro afectează, de asemenea, ratele dobânzilor pe care le pot oferi clienților.

Citește mai departe: Ce nu vă va spune furnizorul dvs. de credite ipotecare

Vânzarea încrucișată

După ce deveniți client al unei bănci de retail (high street) sau al unei societăți de construcții, este posibil să cumpărați un alt produs de la acestea, poate un împrumut, un card de credit sau un cont de afaceri.

Este mai ieftin și mai ușor pentru bănci să vândă produse clienților existenți. Această practică este cunoscută sub numele de vânzări încrucișate.

De asemenea, băncile știu mai multe despre situația dumneavoastră financiară, astfel încât pot personaliza ofertele pe care vi le oferă pe baza informațiilor financiare pe care le dețin deja despre dumneavoastră.

Cartete suplimentare

Băncile fac bani din conturile curente prin perceperea de comisioane lunare sau anuale, comisioane de descoperire de cont și/sau comisioane pentru tranzacțiile pe conturile de afaceri.

Dacă vă luați un card de credit, s-ar putea să vi se perceapă o taxă anuală pentru acest privilegiu, iar banca va face bani și din perceperea unei dobânzi la soldul cardului dacă nu îl achitați în fiecare lună la o anumită dată.

Din acest motiv, este important să citiți scrisul cu litere mici și termenii și condițiile din orice produs financiar pe care îl luați.

Prețuri individuale

Băncile și furnizorii de carduri de credit au voie să ofere rate diferite pentru diferiți clienți, în funcție de cât de riscant consideră că ar putea fi acel client. Astfel, dacă aveți un istoric bun în ceea ce privește gestionarea banilor și nu ați intrat în incapacitate de plată pentru niciun împrumut anterior, atunci s-ar putea să vi se ofere o ofertă mai competitivă decât dacă nu ați avea un istoric de credit sau dacă nu ați fi reușit să plătiți o factură anterioară a cardului de credit.

Acest lucru se aplică în special la rata care vi se oferă pentru creditul ipotecar, cardul de credit sau împrumutul personal. Nu se aplică ratelor de economisire.

Ratele de economisire mai competitive tind să fie oferite clienților care își investesc banii online (deoarece este mai ieftin pentru bancă să le administreze). De asemenea, băncile tind să ofere stimulente clienților care sunt pregătiți să-și imobilizeze banii timp de un an sau mai mult (cunoscute sub numele de conturi cu preaviz sau obligațiuni).

Căutați-ne pe Facebook și urmăriți-ne pe Twitter pentru mai multe sfaturi despre bani

Citiți mai multe sfaturi despre cum să aveți grijă de banii dumneavoastră

V-ați bucurat de această poveste? Împărtășiți-o!

Imaginea principală via Bank of England