Câștigarea accesului la credite, cum ar fi un împrumut sau un nou card de credit, a devenit mai dificilă în acest an. Iar dacă aveți un scor de credit pe care creditorii l-au considerat „rău”, este și mai greu.

Reacționând la incertitudinea economică, băncile au înăsprit standardele de creditare pentru gospodării în toate categoriile majore în 2020, inclusiv credite ipotecare, carduri de credit, auto și împrumuturi de consum, potrivit datelor Rezervei Federale.

Creditorii și creditorii folosesc scorul de credit și detaliile din raportul de credit pentru a determina solvabilitatea dumneavoastră, sau riscul pe care și l-ar putea asuma împrumutându-vă bani. Dacă aveți un scor de credit prost, creditorii vă pot considera mai riscant, ceea ce face dificilă obținerea atât a aprobării împrumutului, cât și a unor condiții favorabile.

De exemplu, un scor de credit prost poate avea ca rezultat faptul că creditorul ipotecar vă aprobă un împrumut cu o dobândă mai mare. Dar chiar și o mică diferență procentuală ar putea duce la plata a mii de euro în plus ca dobândă pe toată durata împrumutului. Iar unii creditori sau emitenți de carduri de credit ar putea să nu vă aprobe deloc în cazul unui credit rău sau să perceapă comisioane mai mari pentru a-și compensa riscul.

Dar creditul rău nu rămâne cu tine pentru totdeauna, iar dacă ai nevoie să împrumuți bani, există încă modalități de a fi aprobat chiar și cu un scor scăzut. Iată ce trebuie să știți:

Aveți un credit rău?

Pentru a determina pentru ce sunteți eligibil și pentru a începe să vă îmbunătățiți scorul de credit, trebuie să știți de unde porniți. Vă puteți vizualiza gratuit propriul raport de credit – pe care se bazează scorul de credit – pe AnnualCreditReport.com. Până în aprilie 2021, aveți dreptul la un raport de credit gratuit săptămânal de la fiecare dintre cele trei birouri de credit principale -Equifax, Experian și TransUnion.

Care creditor își stabilește propriile standarde de evaluare a creditului, iar unul poate judeca scorul dvs. diferit de altul, dar ar trebui să aveți o idee generală despre locul pe care îl ocupați în rândul utilizatorilor de credite. Vă puteți verifica gratuit scorul de credit prin intermediul portalului dvs. bancar online sau al emitentului cardului de credit, sau puteți achiziționa acces de la un birou de credit.

Scorurile de credit variază de obicei între 300 și 850; FICO evaluează între 300 și 579 ca fiind „foarte slab”, iar Vantage Score evaluează orice între 300 și 600 ca fiind „slab” sau „foarte slab”.”

Calificativul de credit	FICO Score Range
Foarte slab	300-579
Fair	580-669
Bună	670-739
Mult bună	740-799
Excepțională	800-850

Credit Rating	VantageScore Range
Very Poor	300-499
Poor	500-.600
Fair	601-660
Bun	661-780
Excelent	781-850

Aceste intervale pot influența foarte mult valoarea dobânzii pe care o plătiți la un împrumut. De exemplu, o persoană cu un scor FICO de 500-589 va plăti, în medie, o dobândă de 16,4% pentru un împrumut auto nou pe cinci ani, în timp ce o persoană cu un scor de 690-719 va plăti în medie doar 5,39%. Puteți folosi acest calculator de la FICO pentru a vedea cum variază dobânzile între diferite scoruri de credit și tipuri de împrumuturi.

Un alt lucru de reținut este că nu trebuie să aveți un istoric de utilizare abuzivă a creditului pentru a ajunge să aveți un scor de credit scăzut. Dacă sunteți la început de drum fără istoric de credit, profilul dvs. de credit subțire poate duce și la un scor de credit slab, ceea ce face dificil accesul la produse care vă pot ajuta să vă construiți un credit mai puternic. Este nevoie de ani de zile de plăți la timp și de o utilizare sănătoasă a creditului pentru a obține un scor de credit mare.

Exercitați prudență

Dacă aveți un credit rău, fiți precaut cu privire la creditorii la care vă adresați: potențialii escroci și companiile de creditare nelegitime pot vedea un scor de credit scăzut ca pe o țintă.

Ferește-te de orice companie care îți garantează că te vei califica pentru un împrumut chiar înainte de a aplica sau care folosește un limbaj de genul „Credit prost? Nicio problemă” și „Obțineți bani rapid”, avertizează Comisia Federală pentru Comerț. Aceste tipuri de creditori ar putea percepe comisioane ascunse mari sau chiar să vă folosească informațiile pentru fraudă de identitate.

Primii împrumuturi pe zile de plată și creditorii de împrumuturi cu titlu sunt alte tipuri de împrumuturi comune de care ar trebui să stați departe cu orice preț. Acești creditori vizează adesea consumatorii care au puține opțiuni de credit și de împrumut. Dar ei percep, de asemenea, rate astronomice ale dobânzii care, pentru mulți împrumutați, pot duce la un ciclu continuu de datorii tot mai mari și neplătite.

Recurgând la creditori prădători, „veți plăti 300-400% APR, iar acest lucru este devastator”, spune Michael Sullivan, consultant financiar personal la organizația non-profit de educație financiară Take Charge America. În schimb, media actuală a APR (sau rata anuală efectivă, costul anual real al împrumutului) este de 14,52% pentru cardurile de credit și de 9,5% pentru împrumuturile personale.

Cum să obțineți un împrumut personal cu un credit rău

Încercați să vă adresați băncii dvs. actuale

Dacă aveți o relație bancară stabilită cu o instituție financiară, încercați să profitați de aceasta pentru a obține un împrumut, chiar și cu un credit rău.

„Este esențial să aveți o relație cu o instituție financiară care să vă asculte nevoile”, spune Felicia Lyles, vicepreședinte senior al operațiunilor de vânzare cu amănuntul la Hope Credit Union, o instituție financiară de dezvoltare comunitară orientată spre populațiile de obicei insuficient deservite.

Este posibil ca această tactică să nu fie la fel de utilă în cazul băncilor mari, naționale, dar ar putea servi cel puțin la stabilirea unui punct de referință de pornire pentru ce rate sau produse vă puteți califica. Puteți apoi să comparați cu alte instituții financiare. Instituțiile mai mici, cum ar fi cooperativele de credit și băncile comunitare, ar putea fi mai predispuse decât lanțurile naționale să colaboreze cu dvs. pentru a găsi un produs care să se potrivească nevoilor dvs., mai ales dacă alternativa este reprezentată de creditorii prădători de zi de plată sau de împrumuturi cu titlu. Cooperativele de credit au cerințe de afiliere, adesea bazate pe locația dvs., pe angajator sau pe alte criterii, dar este posibil să găsiți aceste criterii mai ușor de îndeplinit decât credeți – sau să găsiți modalități de a le ocoli cu totul. Folosiți acest localizator pentru a găsi uniunile de credit din zona dumneavoastră.

Găsește un cosemnatar

Cercetați o persoană de încredere din viața dumneavoastră – fie că este vorba de un părinte, un prieten sau un membru al familiei – care ar putea fi dispus să co-semneze în numele dumneavoastră pentru a garanta împrumutul.

Aceasta nu este o decizie pe care cineva ar trebui să o ia cu ușurință, totuși. Co-semnarea pentru împrumutul altcuiva înseamnă că, în cazul în care debitorul intră în incapacitate de plată, co-semnatarul este responsabil de plată. Nu numai că co-semnatarul trebuie să fie pregătit să facă el însuși plățile împrumutului, dar poate deveni, de asemenea, responsabil pentru orice taxe de întârziere sau penalități, iar propriul său scor de credit ar putea fi afectat.

Co-semnarea poate fi adesea o practică financiară periculoasă, avertizează Jill Schlesinger, CFP, gazda podcastului „Jill on Money”. „Dacă cineva nu poate obține un împrumut, de obicei există un motiv în spatele acestuia”, a declarat ea anterior pentru podcastul Marketplace Morning Report. „Dacă un creditor nu este dispus să acorde bani, de ce ați face-o dumneavoastră?”

Dacă decideți să folosiți această opțiune, discutați în prealabil toate detaliile rambursării cu cosemnatarul dumneavoastră, treceți în revistă detaliile contractului de împrumut și cercetați drepturile de cosemnatar din statul dumneavoastră. Co-semnatarul dvs. ar trebui să fie conștient de toate riscurile implicate, să fie pregătit să ramburseze el însuși împrumutul și să ia o decizie informată cu privire la co-semnare înainte de a solicita împrumutul.

Explorați împrumutul de la egal la egal

Împrumuturile de la egal la egal sunt o alternativă la împrumuturile tradiționale. În loc să vă împrumutați de la o bancă sau de la o cooperativă de credit, puteți utiliza un serviciu online, cum ar fi Lending Club, pentru a vă pune în legătură cu investitori dispuși să împrumute bani împrumutaților.

Termenii de împrumut variază și, adesea, puteți primi o decizie de împrumut într-un timp scurt. Condițiile dvs. sunt în continuare determinate de istoricul dvs. de credit și trebuie să treceți o verificare a creditului pentru a contracta împrumutul, dar împrumuturile de la egal la egal vă pot ajuta să vă calificați mai ușor sau să obțineți o rată a dobânzii mai bună decât un împrumut bancar tradițional, chiar și cu un credit rău.

În general, creditorii de la egal la egal raportează la birourile de credit, dar verificați de două ori termenii acordului dvs. de împrumut, astfel încât să puteți lucra la îmbunătățirea scorului dvs. de credit în timp ce faceți plăți la timp în fiecare lună.

Considerați împrumuturile alternative de zi de plată

În loc să riscați rate astronomice ale dobânzii și cicluri de datorii continue cu creditorii de zi de plată, uitați-vă la împrumuturile alternative de zi de plată (PAL) oferite de cooperativele de credit.

Aceste împrumuturi mici variază între 200 și 1.000 de dolari, cu termene între una și șase luni, conform standardelor de la National Credit Union Administration (NCUA). Veți plăti o dobândă ridicată, care poate ajunge chiar și la peste 30% (mai mare chiar și decât cea percepută de multe carduri de credit), dar dacă dezvoltați un plan solid de achitare a datoriilor, PAL-urile pot fi o opțiune viabilă – și în continuare mult mai accesibile decât împrumuturile de tip payday.

Verificați împrumuturile de construire a creditului

Dacă nu aveți nevoie de acces imediat la bani noi, un împrumut de construire a creditului poate fi o modalitate excelentă de a construi un istoric de plată sănătos – un factor important în determinarea scorului dvs. de credit.

În loc să primiți bani în avans pe care îi veți rambursa în timp, veți avea un termen și o sumă de împrumut stabilite, în timpul cărora veți face plăți lunare în rate. Creditorul raportează aceste plăți la birourile de credit. În fiecare lună, acești bani vor intra într-un cont, pe care îl veți putea accesa la sfârșitul perioadei de împrumut.

„Ceea ce faceți de fapt este să vă plătiți singur”, spune Cristina Livadary, CFP, de la Mana Financial Life Design, o firmă de planificare financiară din Marina Del Rey, California. „Apoi, la sfârșitul termenului, primiți acei bani înapoi și îi puteți folosi cum doriți.”

Bottom Line

Accesarea de împrumuturi atunci când aveți un credit rău este cu siguranță o bătălie dificilă, dar nu este imposibil să găsiți un creditor, chiar și în condițiile în care mulți înăspresc standardele de creditare pe fondul recesiunii actuale.

Dacă aveți nevoie de acces la numerar și aveți un credit rău, acordați-vă timp pentru a vă examina situația financiară generală: elaborați un buget pe care să îl puteți respecta, organizați-vă soldurile datoriilor, explorați toleranța sau asistența pentru situații dificile și elaborați un plan. Și, având în vedere incertitudinea de astăzi, asigurați-vă că orice împrumut pe care îl luați în considerare este determinat de o nevoie reală. Nu doriți să acumulați mai multe datorii pentru cheltuieli care pot aștepta, cum ar fi îmbunătățirile aduse casei. Țineți cont și de sănătatea dvs. financiară pe termen lung: constituiți un mic fond de urgență dacă nu aveți o plasă de siguranță financiară și analizați strategiile de achitare a datoriilor care ar putea funcționa cel mai bine pentru dvs.

.