Facturile mari rezultate din îngrijirea medicală reprezintă o povară uriașă pentru consumatori. Doar cele mai bune polițe de asigurare de sănătate acoperă toate costurile, lăsându-i pe cei care au nevoie de asistență medicală să se întrebe de unde vor găsi bani pentru a plăti facturile rămase.

Aproximativ 137 de milioane de americani au o datorie medicală; 28% dintre aceștia datorează 10.000 de dolari sau mai mult. Telefonul sau scrisoarea prin care ești anunțat că factura ta a fost trimisă la colectare nu face decât să sporească anxietatea și presiunea. Biroul de Protecție a Finanțelor pentru Consumatori a raportat în martie 2020 că 52% din toate datoriile în colectare sunt facturi medicale.

Trauma din cauza datoriilor medicale este semnificativă. Un studiu de absolvire realizat de Jessica Bielenberg pentru Școala de Sănătate Publică a Universității din Washington a trasat o legătură directă, în zona Seattle, între datoria medicală, instabilitatea locuințelor și lipsa de adăpost – toate exacerbate de pandemia COVID-19.

Realitatea tristă este că nici datoria, nici efortul de a o colecta, nu dispar. Doar nu intrați în panică. Spitalele sau furnizorii de servicii medicale vor lucra cu dumneavoastră. Chiar și facturile medicale majore pot fi negociate, iar costul problemelor cronice de sănătate poate fi gestionat prin diverse programe de asistență.

Învățarea modului în care funcționează sistemul și căutarea de ajutor financiar pentru facturile medicale v-ar putea salva de la ruină financiară. Este important să nu fugiți de o datorie. Explicați situația dumneavoastră unui spital sau unui furnizor de servicii medicale în speranța de a ajunge la o înțelegere pe care să v-o puteți permite.

Să luați situația în serios. Datoria medicală este principala cauză a falimentului în America, iar complicațiile legale ale datoriei medicale pot avea un impact grav asupra bunăstării financiare a dumneavoastră și a familiei dumneavoastră.

Asigurarea nu acoperă totul

Cea mai mare greșeală pe care o poate face oricare dintre noi atunci când vine vorba de facturile medicale este să presupunem că asigurarea va acoperi fiecare bănuț al unei cheltuieli medicale majore. Cu rare excepții, nu o face.

Studiați și înțelegeți acoperirea dumneavoastră. Cereți o Explicație a beneficiilor (EOB). Sunați la compania de asigurări înainte de procedură pentru a vă asigura că ați înțeles ce va plăti asigurarea și ce se așteaptă să plătiți.

The Healthcare Bluebook este un serviciu online care permite consumatorilor să evalueze un preț corect pentru procedurile medicale în locul în care locuiți.

Când vorbiți cu un spital, întrebați dacă vă calificați pentru „politica de asistență financiară”, numită și „îngrijire caritabilă”. Dacă venitul dvs. vă califică pentru acest program, facturile ar putea fi reduse semnificativ – sau iertate complet. Spitalele non-profit sunt obligate prin lege să aibă aceste programe în vigoare. Chiar dacă nu vă calificați, ați putea încerca să negociați reducerea prețului.

Utilizarea unor termeni importanți vă poate ajuta cauza. Ați putea să întrebați dacă vi s-a perceput „taxa chargemaster” pentru o procedură. Acesta este costul total pe care spitalele îl folosesc cu companiile de asigurări, costuri care sunt frecvent reduse. Întrebați spitalul dacă puteți plăti rata mai mică acordată companiilor de asigurări sau Medicare.

Când vine vorba de facturi medicale și de încasarea facturilor medicale, cunoașterea este putere.

Facturi medicale fără asigurare de sănătate

Dacă aveți o relație de lungă durată cu medicul dumneavoastră, încercați să tratați direct cu acesta pentru a reduce costurile sau pentru a stabili un plan de plată. Când vine vorba de costurile spitalicești, cereți explicații cu privire la toate cheltuielile de la biroul de facturare. Verificarea fiecărui detaliu este cel mai bun mod de a vă proteja împotriva greșelilor cinstite sau a fraudei de-a dreptul. Nu vă fie teamă să contestați taxele neașteptate.

Medicaid este un program federal/statal care ajută persoanele și familiile cu venituri mici. Dacă vă calificați, profitați de el. În cele din urmă, unele state cer spitalelor să ofere reduceri pacienților neasigurați, indiferent de venit. Unele spitale și grupuri medicale au fonduri puse deoparte pentru persoanele care nu se califică pentru alte tipuri de asistență.

Facturi medicale cu asigurare de sănătate

Recitiți cu atenție polița dvs. de asigurare; contactați agentul dvs. de asigurări dacă credeți că taxele de pe o factură ar trebui să fie acoperite. Dacă sunteți sigur că ar trebui să fiți rambursat sau că medicul sau spitalul ar trebui să fie plătit de furnizorul dumneavoastră de servicii medicale, depuneți o contestație în timp util, deoarece majoritatea asigurătorilor limitează timpul de care dispuneți pentru a contesta o prestație. Adesea este de doar 30 sau 60 de zile.

Fiți pregătit pentru refuzuri și întârzieri și aveți grijă să păstrați înregistrări ale tuturor apelurilor telefonice și ale corespondenței. În acest fel, dacă în cele din urmă trebuie să depuneți o plângere formală la comisia de asigurări din statul dumneavoastră sau să contactați un avocat specializat în dreptul consumatorilor, aveți înregistrări precise.

Să fiți conștient că, în cele din urmă, s-ar putea să trebuiască să plătiți factura.

Datoria medicală și scorul dumneavoastră de credit

O singură datorie medicală aflată în colectare vă poate afecta scorul de credit cu până la 100 de puncte. Odată ce datoria apare ca neplătită în raportul dvs. de credit, durează până la șapte ani pentru a dispărea.

Veste „bună”: Birourile de raportare a creditelor (Experian, TransUnion și Equifax) au decis în 2017 că, odată ce plătiți factura medicală, aceasta va dispărea din raportul dvs. de credit. Și au decis să stabilească o perioadă de așteptare de 180 de zile înainte de a include datoria medicală în raportul de credit.

Dar chiar și cu un credit altfel imaculat, datoria medicală neplătită vă poate împiedica să primiți cele mai bune opțiuni pentru noi împrumuturi, ceea ce vă costă bani în plus sub formă de dobândă.

Evitați consecințele negative asupra creditului dumneavoastră, ocupându-vă de datoria medicală de îndată ce primiți factura. Contactați furnizorul dvs. de servicii sau un specialist în datorii în cazul în care aveți întrebări și rezolvați problema cât mai repede posibil.

În 2020, NPR a realizat o serie lunară despre facturile medicale surprinzătoare și costisitoare și despre ce a fost nevoie pentru a le reduce. Povestea sa din august a relatat despre un bărbat din Colorado care a avut nevoie de o apendicectomie, apoi a avut o operație de urmărire pentru un cheag de sânge. Factura sa inițială la spital a fost de 80.232 de dolari – și nu avea asigurare de sănătate. După o perioadă îndelungată care a inclus depunerea unei plângeri și luni de apeluri telefonice, spitalul a redus factura la 22.304 dolari.

Dacă nu întreprindeți nicio acțiune pentru a vă rezolva datoria medicală, factura va intra în colectare. Colectarea datoriilor medicale este incredibil de frecventă.

Dacă sunteți îngrijorat că datoria medicală vă afectează creditul, verificați-vă scorul de credit. Legea garantează că poate obține un raport de credit pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore. Cu toate acestea, în timpul pandemiei COVID, consumatorii pot verifica săptămânal până la sfârșitul lunii aprilie 2021.

Facturile pot fi trimise la colectare chiar dacă plătiți

Facerea de plăți la o factură medicală mare nu garantează că veți evita colectarea. Cei care decid pe cont propriu să plătească doar o parte din factură ar putea avea factura trimisă la colectare. La fel și cei care nu plătesc la timp

Este important să discutați cu furnizorul sau cu spitalul atunci când nu puteți plăti tot ceea ce este datorat. Furnizorii vor stabili, de obicei, o schemă de plată, dar asigurați-vă că o obțineți în scris. Unele spitale – printre care Cleveland Clinic – au acorduri cu anumite bănci care vor eșalona plățile pe doi sau trei ani fără dobândă, cu condiția ca plățile să fie efectuate la timp.

Comunicarea cu furnizorul este esențială pentru a face plățile accesibile și pentru a evita recuperările.

Cum să plătiți datoriile medicale

Tratați facturile medicale ca pe orice altă datorie: Cu onestitate și în mod responsabil. Experții vă sfătuiesc să plătiți mai întâi facturile ipotecare și cele ale cărților de credit, dar nu ignorați facturile medicale.

Decideți un plan, discutați cu medicul sau spitalul și apoi efectuați la timp plățile convenite. Aproape fiecare spital va lucra cu un consumator cinstit.

Dacă factura devine oneroasă sau împovărătoare, nu vă fie teamă să vorbiți și să vă apărați. O abordare pe care să o evitați sau să o folosiți doar ca o ultimă soluție extremă: Trecerea facturilor medicale pe un card de credit. Acest lucru ar putea duce la o spirală alimentată de ratele ridicate ale dobânzilor la cardurile de credit.

Jinnifer Ortquist, care lucrează în cadrul Money Management Education pentru Michigan State University Extension, subliniază importanța verificării facturilor și a datei serviciului.

„Pentru serviciile complicate, solicitați o factură detaliată de la furnizorul dvs. pentru a vedea cât de mult ați fost taxat pentru fiecare serviciu”, scrie ea online despre cum să faceți față datoriilor medicale. „De asemenea, asigurați-vă că serviciile medicale au fost depuse la compania dvs. de asigurări.”

Ortquist subliniază păstrarea unei documentații extinse, pentru a trimite o notificare scrisă furnizorului cu o copie a tuturor înregistrărilor relevante (inclusiv extrasele de cont ale cardului de credit și EOB-urile de asigurare) și pentru a trimite contestația prin poștă certificată cu confirmare de primire pentru a vă asigura că aveți dovada că scrisoarea a fost primită.

Ea sfătuiește să răspundeți rapid la facturi și să plătiți ceea ce puteți și ceea ce datorați cât mai repede posibil.

„Dacă ați confirmat că datorați factura, verificați ce parte plătește asigurarea dumneavoastră (dacă este cazul) și încercați să plătiți partea dumneavoastră imediat”, scrie Ortquist. „Amintiți-vă că, dacă nu o plătiți la timp și este întoarsă la colectare, aceasta poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. În cazul în care alegeți să contestați o factură, asigurați-vă că faceți acest lucru imediat.

Rezolvarea datoriei medicale

Posibilitatea de a rezolva o datorie medicală pentru o sumă mai mică decât cea datorată este acolo pentru a fi luată. Este nevoie de muncă, dar un consilier de credit nonprofit, un specialist în datorii cu experiență sau o firmă profesionistă de decontare a datoriilor vă poate ajuta.

Decontarea unei datorii medicale se face în mod similar cu decontarea oricărei alte datorii. Dumneavoastră sau cineva care lucrează în numele dumneavoastră, contactați medicul, spitalul sau agenția de colectare pentru a negocia o sumă convenită pentru ambele părți. Experții vă sfătuiesc să începeți acest proces de decontare cât mai curând posibil, de preferință înainte ca datoria să fie predată unei companii de colectare, care ar putea să nu fie la fel de motivată să ajungă la o înțelegere ca medicul sau spitalul.

Nu vă speriați când tratați cu agențiile de colectare. O abordare onestă și încrezătoare poate duce la un acord negociat care să funcționeze pentru toată lumea.

Reducerea facturii medicale

Dacă aveți o dificultate verificabilă, cum ar fi o dizabilitate care vă împiedică să lucrați, este posibil să puteți solicita iertarea facturii medicale. În acest caz, solicitați furnizorului să vă ierte datoria în întregime.

Furnizorul dvs. va dori să vadă dovada, sub formă de declarații fiscale și documente scrise, că nu aveți mijloacele necesare pentru a vă plăti facturile medicale. De asemenea, vă puteți adresa organizațiilor non-profit, cum ar fi Fundația PAN și CancerCare, pentru a primi ajutor pentru plata facturilor medicale.

Utilizarea cardurilor de credit pentru a plăti o datorie

Utilizarea unui card de credit pentru o datorie medicală este ultima soluție de ultimă instanță.

Cărțile de credit percep rate ridicate ale dobânzii. Datoriile medicale rareori percep vreo dobândă. De asemenea, odată ce datoria este transferată de la cardul medical la cardul de credit, protecțiile acordate consumatorilor pentru datoriile medicale sunt șterse. Datoria devine exclusiv o datorie de card de credit. Datoria medicală transferată pe un card de credit arată ca o datorie „obișnuită” pentru creditori. Încercați să elaborați un plan de plată cu creditorul în loc să folosiți un card de credit.

Utilizați cardurile de credit pentru a consolida datoria medicală numai dacă puteți plăti prompt facturile cardului de credit. Dacă nu puteți, discutați mai întâi dacă furnizorul medical ar putea oferi un plan de plată fără dobândă, care ar fi mai ușor de gestionat decât o datorie de card de credit care acumulează dobânzi.

Cei mai mulți pacienți optează pentru utilizarea cardurilor de credit medicale, care sunt ca și cardurile convenționale, dar sunt concepute exclusiv pentru cheltuieli medicale. Formularele de cerere sunt uneori disponibile în cabinetele medicilor.

Înainte de a solicita un card medical, în special unul care anunță că nu percepe dobândă pentru solduri, analizați cu atenție condițiile. Probabil veți descoperi că perioada de grație fără dobândă se termină în câteva luni, iar rata dobânzii percepută după aceea este destul de mare.

Utilizarea unui avocat pentru facturi medicale

Avocatul pentru facturi medicale sau avocatul pacientului sunt persoane care înțeleg sistemul de furnizare a serviciilor medicale, vi-l explică și negociază pentru dumneavoastră. Dacă sunteți copleșit de complexitatea sistemului sau pur și simplu nu aveți timp să vă despachetați facturile medicale sau taxele propuse, avocații pot economisi timp și, probabil, bani.

Avocatii pacientului se concentrează adesea pe procedurile pe care le aveți în vedere sau pe care le urmați în prezent, în timp ce avocații de facturare vă pot ajuta să revizuiți, să analizați și să faceți apel la facturi.

S-ar putea să aveți o rudă cu cunoștințe de asistență medicală care vă poate ajuta, dar adesea avocații percep o taxă. Unele biserici și organizații non-profit oferă, de asemenea, asistență de advocacy.

Dacă ați primit deja o factură medicală și aveți nevoie de ajutor pentru costurile imposibil de gestionat, ați putea dori să angajați un avocat de facturare. Dacă ați primit tratament la un spital, întrebați dacă instituția are avocați în personal. Dacă nu, luați în considerare angajarea unuia despre care știți că vă va pune interesele pe primul loc.

Avocatii vă pot economisi sute, sau chiar mii de dolari. Unii lucrează pentru un onorariu pe oră, alții percep un procent din banii pe care vi-i salvează – de obicei între 25% și 35%. Unii cer mai puțin. Puteți găsi unul contactând National Association of Healthcare Advocacy Consultants sau Alliance of Claims Assistance Professionals.

.