Alături de căsătorie, de copii sau, eventual, de alegerea carierei profesionale, cumpărarea unei case este una dintre cele mai importante decizii pe care o persoană sau o familie le va lua. Nu este doar o decizie personală importantă și, fără îndoială, visul american, dar este și cea mai mare investiție pe care o veți face și, odată cu aceasta, vine și multă responsabilitate.

Majoritatea ghidurilor online despre cumpărarea unei case sunt scrise de bloggeri de finanțe personale sau de experți în marketing. Al nostru este diferit: acest ghid pentru cumpărătorii de case a fost scris cu gândul la Dvs. și elaborat de ofițerii noștri de credite experimentați și licențiați.

Cine ar putea să vă ghideze mai bine în cumpărarea unei case decât oamenii care îi ajută pe cumpărători cu acest lucru în fiecare zi?

Prezentări generale ale programelor ipotecare:

• Prezentare generală a împrumuturilor pentru casă – Convențional, FHA, VA & USDA
• Imprumut ipotecar convențional
• Împrumuturi pentru locuințe VA – Prezentare generală
• Programe pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată
• Imprumut FHA – Prezentare generală & Beneficii
• Imprumut pentru locuințe rurale (USDA) explicat
• Imprumuturi ipotecare pentru lucrători independenți

Alte resurse utile:

• 10 pași pentru a cumpăra o casă
• Cele mai frecvente întrebări legate de ipotecă
• Calculator de plăți ipotecare
• Cerințe minime de credit ipotecar

Cumpărarea unei case: Procesul pas cu pas

Pasul 1: Determinați dacă sunteți pregătit să cumpărați o casă

Înainte de a căuta o casă, de a obține aprobarea prealabilă sau de a vorbi cu un agent imobiliar, trebuie să determinați dacă sunteți pregătit să cumpărați o casă.

Pentru a obține aprobarea de a cumpăra o casă, creditorii se uită la 4 componente în mod egal. În cele din urmă, trebuie să bifați fiecare secțiune pentru a obține un împrumut aprobat.

Scorul de credit și istoricul de credit – cerințele privind scorul de credit ipotecar variază în funcție de programul de împrumut. FHA și VA au cele mai permisive cerințe, VA neavând o cerință minimă de scor FICO, iar FHA permițând până la 520. Împrumuturile convenționale necesită un scor minim de 620 pentru a se califica, iar majoritatea împrumuturilor USDA necesită un scor de 640.

În mod normal, pentru a avea o șansă probabilă ca împrumutul dvs. să fie aprobat, cel mai bine este să aveți un scor de credit minim de 620, dar există o mulțime de cazuri în care vor funcționa scoruri mai mici.

Având plăți recente cu întârziere nu vă descalifică în mod automat, iar cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât mai puțin acestea reprezintă o problemă. Într-un scenariu perfect, un subscriitor va căuta să nu existe plăți întârziate în ultimele 12 luni, dar există excepții și depinde de scenariul general. Dacă ați avut un faliment recent, o executare silită sau o vânzare în lipsă, acest lucru joacă un factor și există perioade de așteptare specifice fiecărui program de împrumut înainte de a fi eligibil pentru a cumpăra o altă casă.

Muncă și venit – creditorii ipotecari verifică ultimii doi ani de angajare împreună cu documentarea venitului dvs. actual. Este o neînțelegere frecventă, dar nu aveți nevoie de doi ani la locul de muncă actual; creditorii trebuie pur și simplu să documenteze companiile pentru care ați lucrat în ultimii doi ani (chiar dacă este vorba de 3-4 companii diferite).

Dacă sunteți un angajat W2 cu normă întreagă (cu ora sau salariu) și nu aveți niciun gabarit semnificativ la locul de muncă în ultimele 6 luni, atunci durata de angajare la compania dvs. actuală nu intră prea mult în joc.

În cazurile în care este nevoie de venituri din ore suplimentare, comisioane, bonusuri sau locuri de muncă cu jumătate de normă, există cerințe conform cărora trebuie să aveți aceste venituri timp de 1-2 ani înainte ca un creditor să le poată folosi pentru a se califica la cumpărarea unei case. În cazul în care lucrați pe cont propriu sau primiți venituri 1099 (altele decât veniturile din pensii – pensie, asigurări sociale), este adesea necesar să aveți un istoric de 2 ani depus în declarațiile de impozit.

Raportul datorie-venit (DTI) – acesta este principalul calcul utilizat pentru a determina cât de mult vă calificați și, în cele din urmă, plata maximă a ipotecii pe care o puteți avea atunci când cumpărați o casă.

Un creditor se uită la venitul dvs. lunar BRUT și apoi îl compară cu (1) plățile minime ale datoriei dvs. enumerate în credit, împreună cu (2) plata estimată a noii locuințe, care include plata împrumutului (principiu & dobândă) și rata lunară a impozitelor pe proprietate, asigurarea proprietarului, asigurarea ipotecară și orice cotizație HOA. În funcție de programul de împrumut, raportul total poate varia între 41% și 57%.

Plata inițială & Active – aproape fiecare program de împrumut necesită un fel de investiție minimă (sau plata inițială) și este determinată ca procent din prețul de achiziție. Avansul și suma totală datorată la închidere trebuie să fie verificate de către creditor cu aproximativ 7-10 zile ÎNAINTE de închidere, astfel încât toate aceste fonduri trebuie să se afle în contul dvs. curent sau de economii până atunci.

Primii împrumuturi FHA necesită 3,5%, ipotecile convenționale variază între 3-5%, în timp ce împrumuturile USDA și VA nu necesită niciun ban în avans în majoritatea cazurilor. Există limite de împrumut pe județ și alți factori care pot afecta avansul, așa că cel mai bine este să consultați un ofițer de împrumut pentru a obține detalii specifice. În plus față de avans, există o multitudine de costuri care sunt, de asemenea, datorate la închidere.

În timp ce este ideal să economisiți pentru avans pe cont propriu, este acceptabil să primiți un cadou (cel mai adesea de la un membru al familiei) sau chiar să luați un împrumut din 401(k). De asemenea, este foarte frecvent ca cumpărătorul să negocieze pentru ca vânzătorul să acopere o parte, și în unele cazuri toate, costurile de închidere, ceea ce ajută la reducerea sumei totale pe care trebuie să o cheltuiți din buzunar.

Determinarea faptului că sunteți gata să cumpărați nu trebuie să se facă pe cont propriu. Echipa noastră de consilieri de credite vă asistă în fiecare zi în acest sens; dacă nu sunteți sigur unde se află creditul dumneavoastră, dacă doriți să aflați care este raportul datorie-venit sau cum vor arăta costurile de închidere estimate, dați un telefon echipei noastre sau completați unul dintre formularele noastre online.

Am creat, de asemenea, un ghid complet plin de informații despre etapele de cumpărare a unei case, dacă doriți să aflați mai multe despre întregul proces de cumpărare a unei case, de la început până la sfârșit.

Pasul 2: Fă-ți o idee despre cât va fi plata ipotecii

Cea mai frecventă deconectare atunci când îți cumperi prima sau a doua casă este înțelegerea a ceea ce va fi plata lunară a ipotecii.

De multe ori, casele pe care toată lumea vrea să le cumpere sunt semnificativ mai scumpe decât vrei să plătești tu în fiecare lună. Așadar, înainte de a cumpăra o casă, este important să știți ce intră în plata lunară a ipotecii și să efectuați câteva calcule pentru a ști cu ce interval de preț vă simțiți confortabil.

O plată a ipotecii este formată din patru componente:

1. Plata creditului (numită în mod obișnuit plata dobânzii principale &) – aceasta este determinată de rata dobânzii, de valoarea împrumutului și de termenul împrumutului, care de cele mai multe ori este de obicei de 30 de ani.
2. Impozitele pe proprietate – comitatul dvs. determină valoarea anuală a impozitului pe proprietate pentru fiecare proprietate, iar acest număr este împărțit la 12 și adăugat la plata dvs. lunară.
3. Prima de asigurare a proprietarului de locuință – aceasta este o poliță pe care vă place să o încheiați și este acolo pentru a vă asigura împotriva daunelor cauzate locuinței. Odată ce sunteți sub contract, veți contacta 2-3 companii de asigurări pentru a compara tarifele, iar prima anuală va fi defalcată lunar și adăugată la plata ipotecii.
4. Asigurare ipotecară (PMI sau MIP) – majoritatea programelor de împrumut necesită un anumit tip de asigurare care protejează creditorul în cazul în care împrumutatul intră în incapacitate de plată.

Impozitul pe proprietate, asigurarea proprietarului de locuință și sumele de asigurare ipotecară sunt adesea determinate de valoarea casei sau de valoarea împrumutului. Așadar, cu cât casa pe care o cumpărați este mai scumpă, cu atât mai mare va fi fiecare componentă și invers.

Pentru a obține o înțelegere solidă a modului în care va arăta o plată, utilizați Calculatorul nostru de plăți ipotecare exacte pas cu pas pentru a rula câteva estimări inițiale. Dacă cumpărați o casă în Florida, Texas, California sau Maine, avem calculatoare separate cu informații adaptate pentru zonele dvs. unice.

Resurse utile:

• Calculator ipotecar pentru Florida
• Calculator ipotecar pentru Texas
• Calculator ipotecar pentru California
• Calculator ipotecar pentru Maine
• Calculator împrumut USDA

Etapa 3: Înțelegeți opțiunile ipotecare

Înainte de a cumpăra o casă, trebuie să aveți o înțelegere de bază a programelor ipotecare care sunt disponibile și care ar putea fi cele mai potrivite. Având în vedere cantitatea de reglementare federală implicată în activitatea ipotecară, creditorii din întreaga țară au toți aceleași programe de împrumut pe care să le ofere cumpărătorilor de case.

Pentru o privire mai detaliată asupra programului de împrumut pentru casă, consultați prezentarea noastră detaliată și utilă a opțiunilor de împrumut pentru casă.

Pentru un scurt rezumat, iată o privire asupra opțiunilor de finanțare:

Prietrebuturi convenționale – acestea sunt asigurate de Fannie Mae sau Freddie Mac și sunt, de asemenea, responsabile pentru stabilirea liniilor directoare ale programului. Acesta este unul dintre cele mai comune programe de împrumut pe care oamenii îl aleg atunci când cumpără o casă.

Primele împrumuturi convenționale au o opțiune de cumpărător de casă pentru prima dată care permite un avans de doar 3%. Avansul tipic pentru un împrumut convențional este de 3-5%, iar cu un avans de 20% se poate evita complet PMI (Private Mortgage Insurance).

Primarii convenționali necesită un scor FICO minim de 620 și permit un raport datorii-venituri de până la 50%. Acestea pot fi mai dificil de calificat decât unele dintre celelalte programe și ratele dobânzilor sunt foarte sensibile la credit, ceea ce înseamnă că, cu cât scorul de credit este mai mic, cu atât rata va fi mai mare. PMI se bazează, de asemenea, pe scorul de credit, astfel încât, cu cât scorurile sunt mai mici, cu atât ratele de asigurare ipotecară vor fi, de asemenea, mai mari.

În mod ideal potrivit pentru: A doua casă sau achiziția unei proprietăți de investiții. 10% sau mai mult în jos, sau cineva cu un credit excelent.

Credit FHA – Ipotecile FHA sunt al doilea cel mai comun program la cumpărarea unei case. Acesta este un program susținut de HUD/guvern și a fost creat inițial pentru persoanele cu un credit corect sau bun sau cu un raport datorie-venit mai mare. Împrumuturile FHA permit până la un scor de credit de 520, dar de multe ori veți avea nevoie de un scor mai mare pentru a obține un împrumut aprobat.

Împrumuturile FHA necesită un avans minim de 3,5% și au rate ale dobânzii competitive (adesea mai bune decât împrumuturile convenționale), indiferent de scorul de credit. FHA permite un raport datorie-venit de până la 57%, ceea ce facilitează calificarea.

Tipic, un debitor cu un credit de 580-680 ar fi cel mai potrivit pentru a merge cu un împrumut FHA, deoarece rata dobânzii va fi adesea mai mică și MIP (Mortgage Insurance Premium) la un împrumut FHA se bazează pe valoarea împrumutului și nu este determinată de scorul de credit.

În mod ideal potrivit pentru: mai puțini bani în jos, sub 690 de credit și/sau un raport datorie-venit mai mare.

Împrumut VA – împrumutul VA este strict rezervat pentru veteranii și văduvele calificate. Împrumutul VA este, de asemenea, un împrumut garantat de guvern, deci are orientări și rate ale dobânzii similare cu cele ale împrumutului FHA.

Beneficiul principal al unui împrumut VA este că nu necesită o plată în avans în majoritatea cazurilor ȘI nu există asigurare lunară de ipotecă. În schimb, împrumutul VA are o taxă numită VA Funding Fee care poate fi inclusă în împrumut la închidere.

Taxa dobânzii la un împrumut VA nu este, de asemenea, la fel de dependentă de scorurile de credit și sunt adesea mai mici decât ratele de împrumut convenționale.

>VA nu are, din punct de vedere tehnic, nicio cerință minimă de scor de credit, dar pentru a obține o aprobare de împrumut, împrumutații trebuie de obicei să aibă un scor în partea de sus a 500.

Ideal pentru: aproape toți veteranii care se califică.

Împrumuturile USDA – Locuințe rurale sunt un alt program susținut de guvern în special pentru casele din medii mai rurale. Aceasta este cea mai puțin obișnuită opțiune la cumpărarea unei case în comparație cu celelalte 3 programe ipotecare menționate mai sus. Deși este unul dintre cele mai dificile programe pentru care se califică, este foarte avantajos datorită faptului că nu necesită un avans minim și o asigurare ipotecară lunară foarte accesibilă.

USDA necesită, în general, un scor de credit de 640, dar există unele excepții făcute pentru scoruri mai mici. Proprietatea trebuie să se afle într-o zonă eligibilă, există limite de venit pentru a se califica, iar programul are cele mai restrictive cerințe privind raportul datorie-venit, de 43%.

Este ideal pentru: persoane cu venituri mici până la moderate, împrumutați cu un credit bun (640+), care cumpără o casă într-o zonă eligibilă și au un raport datorie-venit scăzut.

Împrumuturi jumbo – în funcție de locația proprietății, fiecare dintre programele de împrumut menționate mai sus are limite de împrumut pe județ. În cazul în care valoarea unui împrumut depășește limita de împrumut din județ, atunci singura opțiune ar fi un împrumut Jumbo. Împrumuturile Jumbo sunt, de obicei, cele mai dificil de calificat și necesită plăți inițiale mai mari decât o finanțare normală.

Ideal pentru: împrumutații cu un credit de 680+, cu un avans de 15%+ și care cumpără o casă și au nevoie de o finanțare care depășește limitele de împrumut convențional din județ (484.350 $ în majoritatea județelor).

Care program de împrumut are nuanțe diferite, argumente pro și contra și orientări diferite. În cele din urmă, acesta este locul unde intervine găsirea unui consilier de împrumut cu experiență. A avea un expert care știe cum să compare și să analizeze opțiunile pentru dumneavoastră, cunoaște regulile fiecărui program și se poate asigura că obțineți cel mai bun împrumut pentru casă pentru scenariul dumneavoastră este de o importanță vitală!

Pasul 4: Obțineți preaprobarea pentru a cumpăra o casă!

Obținerea preaprobării este unul dintre cei mai importanți pași înainte de a cumpăra o casă. Ea vine ÎNAINTE de a vorbi cu un agent imobiliar sau de a face cumpărături pentru o casă. Este începutul oficial al călătoriei dvs. de cumpărare a unei case și, în cele din urmă, determină dacă your’e eligibil pentru a începe să căutați. Majoritatea agenților imobiliari nici măcar nu se vor întâlni cu dvs. sau nu vă vor arăta o casă până când nu ați fost pre-aprobat.

Solicitare pentru ipotecă

Pentru a fi pre-aprobat să cumpărați o casă, va trebui să completați o cerere. Aceasta se numește Uniform Residential Loan Application (Cerere Uniformă de Împrumut Rezidențial), sau „1003” cu referire la numărul formularului Fannie Mae. Din punct de vedere tehnic, nu solicitați un credit ipotecar până când nu încheiați un contract pentru o casă, dar informațiile necesare pentru a pre-aproba un debitor sunt aceleași.

Domanda poate fi completată online, completată în persoană sau prin telefon. Este nevoie de 15-20 de minute pentru a o completa și vi se va cere să furnizați lucruri precum numele dvs. legal, data nașterii, numărul de asigurare socială, istoricul rezidențial și de angajare din ultimii doi ani, împreună cu verificarea veniturilor și a activelor.

Documente necesare

Mulți creditori vă vor cere să vă verificați veniturile cu fișe de plată, W2 și, eventual, declarații de impozit.

În plus față de cerere, ofițerul de credite vă va întreba despre bugetul dvs. (în jur de cât doriți să fie plata dvs.), cât de mult intenționați să puneți în jos și, în linii mari, care va fi calendarul dvs. Odată ce creditorul are tot ce-i trebuie, acesta analizează toți factorii – creditul, ocuparea forței de muncă, venitul, istoricul de credit, raportul dintre datorie și venit etc. – printr-un sistem informatic numit AUS (sau Sistem automatizat de subscriere). La propriu, fiecare creditor din țară îl folosește pe același. În cele mai multe cazuri, avem nevoie de o APROBARE prin acest sistem pentru a vă pre-aproba.

Ofițerul dvs. de credite ar trebui să fie în măsură să vă actualizeze cu o scrisoare de pre-aprobare și o defalcare a costurilor în termen de 2-3 ore lucrătoare.

Am făcut, de asemenea, câteva puncte de ce suntem creditorul ideal pentru a alege să aplicați pentru un împrumut FHA online și un împrumut USDA online, așa că nu uitați să citiți aceste articole pentru îndrumări suplimentare.

Obțineți o estimare scrisă a costurilor de încheiere și a plății estimate

Prietenii au tendința de a crede că rata dobânzii este cea mai importantă componentă a împrumutului lor și, din cauza acestui FAPT, creditorii se hrănesc și se concentrează pe asta.

Realitatea este că rata dobânzii este doar 1/3 din lucrurile pe care TREBUIE să vă concentrați. Înainte de a cumpăra o casă sau chiar de a face un pas în interiorul uneia, ar trebui să aveți o defalcare scrisă a plăților și costurilor estimate din câteva motive:

1. Să știți ce vă cere creditorul. Comisionul de inițiere al creditorului variază în funcție de creditor și mulți creditori percep un comision de inițiere de 1%, ceea ce înseamnă că percep 1% din valoarea împrumutului (deci, la un împrumut de 200.000 de dolari, vă vor percepe 2.000 de dolari). La United Fidelity Funding Mortgage, percepem un comision de inițiere forfetar, ceea ce le poate economisi clienților noștri sute de euro din comisionul de inițiere.
2. Determinați dacă plătiți suplimentar pentru rată. Adesea, creditorii percep puncte de reducere pentru a vă oferi o rată mai atractivă decât ceea ce este cu adevărat disponibil. Cumpărarea unei rate mai mici poate avea uneori sens, dar în multe cazuri nu are sens.
3. O defalcare scrisă vă arată, de asemenea, (1) noua plată totală estimată pentru casele pe care le veți cumpăra și (2) ar trebui să vă arate cât de mult se așteaptă să trebuiască să scoateți din buzunar. Aceasta include costurile de închidere ȘI avansul.
4. Dacă nu știți cât sunt costurile, atunci nu știți cât să cereți vânzătorului să acopere costurile de închidere. Deci, dacă încercați să vă asigurați că păstrați cât mai mulți bani în buzunar (pentru a cumpăra lucruri cum ar fi mobila, costurile de mutare etc.), atunci trebuie să încercați să convingeți vânzătorul să acopere o parte sau toate costurile.

Nota: O preaprobare nu este o aprobare de împrumut și nu reprezintă un angajament de a acorda un împrumut sau o garanție că împrumutul dvs. va fi aprobat. Toate elementele sau ipotezele folosite pentru a vă pre-aproba trebuie să fie verificate și verificate de un subscriitor real (un om) pentru a obține aprobarea împrumutului.

Pasul 5: Găsiți un agent imobiliar

După selectarea unui creditor, alegerea unui agent imobiliar de top este cu siguranță a treia cea mai mare decizie pe care o veți lua atunci când cumpărați o casă.

În calitate de cumpărător, nu trebuie să plătiți agentul imobiliar, așa că ar trebui să utilizați serviciile acestuia 100% din timp! Vânzătorul este responsabil pentru plata comisioanelor atât pentru agentul imobiliar al cumpărătorului, cât și pentru cel al vânzătorului.

Cel mai bun loc pentru a găsi un agent imobiliar este fie o recomandare de la un prieten, de la un membru al familiei sau de la ofițerul dumneavoastră de credite. Dacă cineva este dispus să vă recomande un agent imobiliar pe baza experienței anterioare sau a interacțiunii, atunci ar trebui să acceptați oferta.

În caz contrar, următoarea cea mai bună opțiune este să folosiți site-uri precum Zillow sau Realtor (.com) și să îi căutați. Dezavantajul legat de acest lucru este că persoanele listate ca „Premier Agents” sau aflate în fruntea listelor plătesc pentru acest clasament. Așadar, nu presupuneți că veți obține cel mai bun agent imobiliar pentru că au „Premier Agent” lângă numele lor.

Dacă recurgeți la căutarea online, fiți atenți la numărul de recenzii și la recenziile recente – dacă agentul imobiliar nu are recenzii recente înseamnă că este posibil să fie cu jumătate de normă sau că nu vinde în mod activ proprietăți imobiliare (sau pur și simplu nu este foarte ocupat, ceea ce nu este un indiciu bun). De asemenea, obțineți un indicator pentru cât timp au fost în industrie. Faptul că sunt noi nu înseamnă că nu vor fi buni, dar găsirea unui agent imobiliar bun este extrem de importantă și, de multe ori, acest lucru vine doar cu experiență. Iată o listă excelentă de întrebări pe care să le puneți unui agent imobiliar dacă aveți de gând să intervievați pe cineva fără o recomandare.

AVERTISMENT: EVITAȚI să folosiți agentul de listare sau să permiteți o dublă reprezentare. Un agent de listare reprezintă vânzătorul și este obligat să acționeze în interesul acestuia. Este legal ca acel agent să reprezinte și cumpărătorul, caz în care pune fiecare parte să semneze un formular prin care recunoaște că acționează în numele dumneavoastră. Evident, este imposibil să acționezi în interesul a două părți opuse, iar tot ceea ce face agentul este să fie un broker și să negocieze o afacere pentru a se asigura că aceasta se realizează.

Întotdeauna, întotdeauna aveți un agent al cumpărătorului care să vă reprezinte.

Pasul 6: Găsiți o casă & Intrați sub contract

Găsirea casei potrivite este, evident, cea mai mare decizie pe care o veți lua atunci când cumpărați o casă. Dacă ești pregătit din punct de vedere financiar, știi că intri într-un împrumut pe care ți-l poți permite și ai găsit agentul imobiliar potrivit pentru a te ajuta să găsești o casă, atunci ești pe drumul cel bun.

După ce ai găsit „CASA”, este timpul să faci o ofertă și să fii pregătit să negociezi. Cele 3 componente primare ale negocierii sunt:

1. Prețul de cumpărare – cu cât sunteți dispus să cumpărați casa și cu cât sunt ei dispuși să o vândă.
2. Credite/concesiuni ale vânzătorului – va acoperi vânzătorul orice costuri de închidere pentru tine
3. Data închiderii – cât de repede vei încheia

Toată lumea vrea o afacere bună în domeniul imobiliar și nu vrea niciodată să plătească prea mult, dar în mod normal fie câștigi puțin la prețul de cumpărare, fie la creditele vânzătorului (în mod normal nu câștigi ambele bătălii). Înțelegeți că creditele vânzătorului provin din profitul net al vânzătorului, motiv pentru care nu vă vor lăsa întotdeauna să câștigați ambele bătălii.

Agentul dvs. imobiliar vă va ajuta în acest sens, dar este important să cunoașteți costurile totale de închidere estimate + defalcarea avansului (de la creditor), astfel încât să puteți ști cât de mult (dacă există) credite ale vânzătorului aveți NEVOIE să negociați.

Contraofertele sunt comune în aceste scenarii și sunteți oficial sub contract odată ce atât dvs. cât și vânzătorul ați fost de acord cu termenii.

Etapa 7: Blocați rata. Inspecție. Evaluare. Aprobarea împrumutului

După ce sunteți sub contract, se dă startul la curse. Găsirea casei pe care doriți să o cumpărați poate fi stresantă, dar se întâmplă o mulțime de lucruri din ziua în care semnați contractul până în ziua în care încheiați.

Trebuie să dați imediat unui creditor o copie a contractului executat; acesta va întocmi niște declarații legale pe care trebuie să le semnați, va bloca rata dobânzii și va solicita toate documentele necesare pentru a prezenta împrumutul dumneavoastră subscrisei.

Agentul dvs. imobiliar vă va ajuta să vă aliniați la o inspecție; acesta este un raport pe care îl obțineți asupra casei pentru a vă asigura că nu există nimic în neregulă cu ea. Nu este o cerință pentru a obține un credit ipotecar, dar este ceva ce toată lumea ar trebui să obțină atunci când cumpără o casă.

După ce inspecția se întoarce fără probleme, creditorul dvs. va comanda evaluarea pentru a determina valoarea casei. Casa trebuie să fie evaluată la prețul de achiziție (sau mai mare) pentru a putea continua. Dacă vine mai mică, atunci probabil că va trebui să încercați să renegociați cu vânzătorul, deoarece majoritatea cumpărătorilor nu doresc să plătească mai mult pentru o casă decât valorează.

După ce evaluarea, lucrarea de titlu și orice condiții finale ale împrumutatului de care subscriitorul avea nevoie sunt returnate, atunci împrumutul dvs. este gata pentru APROBAREA FINALĂ!

În general, procesul de la contractul executat până la închidere durează 30-40 de zile. Este posibil să se încheie mai repede, dar 35 de zile este un termen confortabil. Orice mai puțin de 30 de zile înseamnă că veți fi probabil stresat pe parcursul întregului proces și se va cere foarte mult de la dvs. într-o perioadă scurtă de timp.

Etapa 8: Închiderea Casei Dvs.

Cu 3 zile lucrătoare înainte de închidere, creditorul dvs. este responsabil să vă dea o Declarație de închidere. Acesta este formularul legal care enumeră termenii finali ai împrumutului, plățile și costurile de închidere.

După ce sunteți la curent cu suma finală în numerar datorată la închidere, veți programa un transfer bancar sau veți obține un cec de casierie pe care îl veți duce la compania de titluri de proprietate/avocat pentru închidere.

În ziua închiderii veți semna în jur de 100 de hârtii; acestea sunt, în mare parte, declarații legale de renunțare la răspundere prin care spuneți că veți repara lucrurile dacă ceva a fost făcut greșit. Elementele importante sunt Closing Disclosure, Nota sau Instrumentul de ipotecă (împrumutul pentru care semnați) și Deed of Trust/Title (care vă dă dreptul de proprietate asupra locuinței).

După ce actele sunt semnate, compania de titluri trimite totul la creditor și așteaptă ca împrumutul să fie finanțat. În mod normal, acest lucru poate dura o oră sau două, așa că nu este neobișnuit să ieșiți puțin din biroul lor (pentru a lua o gustare sau pentru a mânca prânzul), iar în momentul în care se termină, probabil că sunteți gata să primiți cheile de la NOUA Dvs. CASĂ!

.