När du har skulder är det mycket svårare att vara ekonomiskt framgångsrik eftersom en så stor del av dina pengar måste gå till betalningar och räntor. Ju tidigare du kan få bort dina fordringsägare och bli skuldfri för gott, desto bättre, eftersom du då kan styra om alla dessa bortkastade pengar till att göra stora saker.

Att bli skuldfri är lättare sagt än gjort, särskilt om du har stora kreditkortsskulder. Den goda nyheten är att det finns en beprövad väg till skuldfrihet. Om du är redo att göra 2019 till året då du säger adjö till dina skulder för gott, följ de här fem stegen.

Sluta skuldsätta dig

För att du ska kunna gräva dig ur ett hål måste du sluta gräva det. Om du är redo att bli skuldfri är det absolut nödvändigt att du slutar att skuldsätta dig ytterligare. Åtag dig nu att inte längre använda dina kreditkort eller på annat sätt låna mer pengar som du inte kan betala tillbaka fullt ut på en gång. Du måste kunna leva inom dina tillgångar om du vill bli skuldfri.

Spara en liten nödfond

Det kan tyckas märkligt att ägna extra pengar åt att spara en nödfond när ditt mål är att betala av skulderna. Problemet är att om du inte gör detta kommer det att bli omöjligt att förbinda dig att inte längre förlita dig på skulder. Det beror på att nödsituationer kommer att inträffa, och du kommer att vara tvungen att låna för att hantera dem om du inte har några pengar åt sidan.

Samtidigt som du i slutändan vill ha en nödfond med tre till sex månaders levnadsomkostnader sparade, bör du inte försöka spara så mycket innan du arbetar med att göra extra skuldbetalningar. Du bör dock ha en mini-nödfond på mellan 500 och 2 000 dollar – beroende på din inkomst och sannolikheten för en nödsituation.

Prioritera att spara denna nödfond snarast möjligt och gör bara minimiavbetalningar på dina skulder tills du gör det. På så sätt behöver du inte ta fram kreditkortet när något oväntat inträffar och förlora din dynamik genom att bli djupare skuldsatt efter att du har arbetat hårt för att betala av den.

Hantera en budget och avsätt extra pengar för återbetalning av skulder

För att bli skuldfri måste du kasta extra pengar mot dina fordringsägare. Vilket innebär att du måste hitta pengar för att göra det. Ju mer pengar du kan hitta, desto snabbare kommer du att lyckas betala av det du är skyldig.

Börja med att spåra dina utgifter i cirka 30 dagar för att se vart dina pengar för närvarande går. Gör sedan en detaljerad budget som redovisar varje dollar i inkomst – och gör extra skuldbetalningar till en viktig post i din budget. Om du inte kan hitta extra pengar i din budget för att betala skulder måste du skära ner på andra utgifter eller öka inkomsterna genom att göra övertid eller ta på dig ett extrajobb.

Använd skuldsnöbolls- eller skuldlavinmetoden för att betala av dina skulder

När du har hittat extra pengar i din budget måste du fördela dem på lämpligt sätt. Med andra ord måste du bestämma dig för vilken skuld du ska göra extra betalningar till.

Det är bäst att inte sprida dessa extra pengar till alla dina skulder, utan istället ägna alla dina extra pengar åt att betala av en viss skuld så fort som möjligt medan du gör minimala betalningar på andra. Det finns två olika metoder för att bestämma vilken skuld du ska göra extra avbetalningar till: skuldsnöboll och skuldlavin.

Snöbollsmetoden för återbetalning av skulder säger att du ska betala av din minsta skuld först och sedan överföra betalningarna du gjorde på den lilla skulden till att betala din nästa minsta skuld. Fortsätt att göra detta tills alla skulder är återbetalda. Lavinen är ett liknande tillvägagångssätt, men du börjar med den skuld med högst ränta i stället för den minsta skulden.

Snöbollsmetoden för skulder har visat sig fungera eftersom det faktum att du får vinster genom att betala av skulder håller dig motiverad. Lavinemetoden är dock mer ekonomiskt vettig eftersom du betalar mindre i total ränta över tid genom att betala av den högsta skulden först. Du måste bestämma vilken metod som är bäst för dig.

Du kan också eventuellt ta ett privatlån för att konsolidera alla dina andra skulder – om du kan kvalificera dig för ett lån med låg ränta. Detta skulle innebära att du måste fokusera på att bara betala tillbaka en skuld istället för många.

Spåra dina framsteg för att hålla dig motiverad

Till sist, när du väl har startat din skuldbetalningsplan, ska du hålla koll på hur det går så att du förblir motiverad och ivrig att skicka extra pengar till skuldavbetalning. Du kan övervaka dina framsteg med hjälp av appar eller ett kalkylblad, eller göra en visuell representation av dina skulder, till exempel en termometerbild som du färglägger när du närmar dig skuldfrihet.

Du kan också hålla koll på din kreditupplysning för att se hur ditt skuldsaldo sjunker och hur ditt kreditbetyg stiger när du betalar i tid och minskar dina skuldsaldon.

Du kan bli skuldfri 2019.

Om du följer dessa fem enkla steg kan 2019 bli året då du antingen betalar av dina skulder för gott, eller kommer mycket närmare att göra det. Det viktiga är att du gör ett åtagande och håller dig motiverad tills den allra sista betalningen är gjord. Det kan bli en lång kamp, men det kommer att vara värt det i slutändan.