Det finns en sak som vi alla vet om vår kreditvärdighet: Vi vill inte att den ska sjunka.
Då långivarna använder dessa tre siffror för att utvärdera vår kreditvärdighet och bestämma våra räntor, kan det kosta oss tusentals dollar om vi förlorar poäng på vår poängsättning – eller till och med kosta oss ett lån.
Därför bad vi John Ulzheimer, kreditexpert på CreditSesame.com, att lyfta fram en handfull kreditskadliga handlingar som du till varje pris bör undvika.
Oavsett vad du gör, gör ditt bästa för att inte:
1. Missa betalningar. Även om det ligger i ditt bästa intresse att betala ditt kort fullt ut och i tid, kommer det förmodligen inte att skada din poäng att skicka checken en vecka för sent. Men efter 30 dagar börjar klockan ticka. ”När du är 30 dagar försenad, vilket är en hel betalningscykel, betraktas du som en brottsling”, förklarar Ulzheimer. ”Det kommer att synas på din kreditupplysning och återspeglas i din poängsättning tills du betalar den.”
När den väl är betald, säger han, betraktas den som en ”historisk betalningsinställelse” och är inte en så stor sak – såvida du inte har varit betalningsinställd tre gånger så länge. ”Så fort du når 90 dagar är allting över. Det betraktas som ett större brott och finns kvar i din rapport i sju år efter att du har betalat det.”
2. Utnyttja din tillgängliga kredit. Bara för att du har 15 000 dollar i kredit tillgänglig betyder det inte att du ska använda 14 999 dollar. Ulzheimer förklarar att din kreditutnyttjandekvot (det vill säga hur mycket av din tillgängliga kredit du använder), är extremt inflytelserik när det gäller att beräkna din poäng. Ju mindre du använder, desto bättre.
Och även om det ibland rekommenderas att ansvarsfulla kreditanvändare håller sitt kreditutnyttjande på 30-50 % av sin gräns, påpekar han att det faktiskt är en bättre idé att sikta lägre: 10 %. ”De personer som har den högsta kreditpoängen i landet, 780 och högre, har ett genomsnittligt utnyttjande på 7 %”, säger Ulzheimer. ”Och det är ett resultat från FICO.”
3. Svär bort kort för gott. Om du har haft en dålig krediterfarenhet (läs: skulder) kan du överväga att makulera dina kort. Men Ulzheimer menar att du bör försöka hålla dig tillbaka. ”Om du slutar använda dina kort cold turkey och slutar använda kredit helt och hållet kommer du så småningom att sluta få poäng”, varnar han. ”När du sedan vill komma tillbaka till marknaden och köpa ett hus eller en bil blir det svårare att göra det på grund av din brist på poäng.”
Om kortutgivarna märker att du inte har använt dig av dina krediter kan de faktiskt sänka din kreditgräns eller stänga ditt konto. För att motverka detta rekommenderar Ulzheimer att du hittar ett oproblematiskt sätt att använda dina kort. ”Betala för nödvändigheter, saker som du ändå måste betala för, och betala sedan av saldot i slutet av månaden”, föreslår han. Att ta ett kort uppehåll från krediter är inte världens undergång, tillägger han, men du ska inte förvänta dig att dina kort ska vara öppna efter att ha tillbringat fem år borta.
4. Begränsa dig till ett kort. Förutom att du inte har någon backup om ditt kort förloras, stjäls eller dras in kan det vara skadligt för din kreditvärdighet att bara ha ett kort. Allt tack vare den irriterande utnyttjandegraden – du kan läsa Ulzheimers fullständiga förklaring här.
5. Stäng ditt kort med den högsta gränsen. Stryk ett annat för utnyttjandekvoten. Om du till exempel har ett kort med en limit på 15 000 dollar och du har ett saldo på 2 000 dollar på ett kort med en limit på 5 000 dollar, har du 20 000 dollar i tillgänglig kredit och din utnyttjandekvot ligger på bekväma 10 procent. Om du stänger kortet på 15 000 dollar sjunker din tillgängliga kredit till 5 000 dollar och din kvot stiger till 40 procent.
”Om du ska stänga ett kort är det bra”, säger Ulzheimer. ”Men var medveten om att du sänker din gräns. Jag skulle aldrig stänga ett sådant kort innan jag går ut och ansöker om något som ett hypotekslån – du kan få betala mer i ränta på grund av det du just har gjort.”
6. Kom efter med dina skatter. Bland de hemska saker som kan hända om du inte betalar din skatt är det faktum att din försummelse kan sänka din kreditvärdighet. Det beror på att skatteverket kan vidta åtgärder mot dig – t.ex. placera panträtter (som helt enkelt är fordringar) på din egendom eller lägga beslag på din lön – som så småningom kommer att hamna i offentliga register.
”Kreditupplysningsbyråer plockar upp den typen av rapporter”, varnar Ulzheimer. ”En skattepengar är en stor betalningsinställelse, men den följer inte samma sjuårsregel som andra stora betalningsinställelser. En obetald panträtt kommer att finnas kvar i din rapport tills den är betald, plus sju år efter det att den har släppts.” Och kom ihåg:
7. Sälj din bostad via en kort försäljning. Ulzheimer påpekar att för tio år sedan hade detta kanske inte varit ett problem, men efter den finansiella härdsmältan 2008 gjorde sig många husägare av med dåliga bolån genom kortförsäljning. ”En blankoförsäljning är i princip en uppgörelse”, förklarar han. ”Långivaren har gått med på att ta emot mindre än hela din skuld och släppa ut dig ur bostaden. Det rapporteras i din kredit som en uppgörelse, vilket betraktas som en stor brottslighet och kommer att visas i sju år.”
I vissa stater kan långivaren i själva verket komma efter husägaren för de återstående medlen efter en kort försäljning och rapportera dessa pengar till kreditupplysningsföretagen som ett obetalt saldo. Möjligheten att göra detta kallas ”recourse” och är delstatsspecifik – i icke-recourse-stater kan det inte ske. ”Ulzheimer säger att man åtminstone bör förstå vad man ger sig in på när man talar om korta försäljningar.”
8. Utnyttja flera korterbjudanden i köpcentret. ”När du shoppar är 15 procent rabatt för att öppna ett nytt kort ganska övertygande, men det är ett osofistikerat sätt att ansöka om kredit”, förklarar Ulzheimer. ”När du godkänner kortet och kassörskan får din information kör de faktiskt din kreditupplysning.” När en potentiell utfärdare – oavsett om det är din favoritbutik eller inte – tittar på din rapport på detta sätt kallas det för en ”hård förfrågan” och påverkar din kredit. Enstaka hårda förfrågningar försämrar i allmänhet bara ditt resultat med några få poäng och visas i allmänhet bara i en av dina tre rapporter, men en handfull hårda förfrågningar under en kort tidsperiod (t.ex. under den shoppingtunga julhelgen) kan göra att effekten blir större.
Viktigast av allt, tillägger han, är att öppnandet av en handfull nya kort sänker den genomsnittliga åldern på din kredit genom att dessa nya, kortare kreditlivslängder räknas in i längden på din kredit totalt sett – och ju äldre din kredit är, desto bättre, helt enkelt för att en längre kredithistorik ger långivarna så mycket mer information om vilken typ av låntagare du kommer att vara. ”Folk pratar alltid om kreditförfrågningar, men den genomsnittliga åldern på dina konton är mycket viktigare”, säger Ulzheimer. ”Om du ständigt lägger till nya konton kommer du alltid att ha en ung kreditkortsålder.”
9. Medunderteckna på någon annans kredit. Enligt Ulzheimer är det ”kanske den sämsta idén någonsin” att saminteckna på en annan persons kredit. Det finns en anledning till att banken ber om en medundertecknare – de har konstaterat att personen inte är kreditvärdig på egen hand. När du skriver under är du omedelbart ansvarig för deras skuld, vilket syns i din kreditupplysning. När du sedan ansöker om kredit tar långivaren hänsyn till den andra personens skuld.”
Även om den andra personen gör betalningarna anses den skulden vara ditt ansvar – och om han slutar göra dessa betalningar förväntas du göra dem. ”Jag skulle aldrig råda någon att saminteckna för en kredit, inte ens i ett äktenskap”, säger Ulzheimer. ”Om du inte behöver två inkomster för att kvalificera dig för ett lån finns det inget behov av det.”