Om du har läst några råd om privatekonomi vet du att det finns en enkel regel som återkommer gång på gång: Du behöver en budget. En budget är en färdplan för vart dina pengar ska gå så att du kan få din surt förvärvade inkomst att arbeta för dig. Budgeten ger dina pengar en uppgift och fastställer utgiftsgränser för specifika utgifter så att du kan använda dina pengar på ett ansvarsfullt sätt.

Att skapa en personlig budget är viktigt för att utveckla rätt utgiftsvanor, lägga undan pengar på lång sikt och se till att pengarna på ditt bankkonto går dit de ska. Men hur gör man en budget?

Att komma igång med din första budget kan verka komplicerat, men den här artikeln Budgeting 101 går igenom varje steg i processen. Du lär dig hur du budgeterar, hur du undviker vanliga budgetfel och hur du ser till att din budget är en budget som du faktiskt kan hålla dig till.

Hoppa in, kom igång och utforma en budget som du kan leva på på nolltid.

Detektera varför du vill ha en budget

Enligt undersökningar är det bara cirka en tredjedel av alla hushåll som lever efter en strikt budget. Genom att bestämma dig för att budgetera ansluter du dig till en utvald minoritet – och ditt beslut kommer att löna sig. Det är nästan dubbelt så troligt att de som budgeterar inte har några ekonomiska bekymmer jämfört med dem som spenderar, och det är mindre troligt att de lever från lönecheck till lönecheck eller kämpar med sin ekonomi.

Och även om budgetering alltid är ett bra beslut är det bra att definiera mål innan du börjar processen, eftersom skälen till att du budgeterar kan påverka de val du gör under processen. Vanliga anledningar till att skapa en budget är t.ex:

• Finnande av ett sätt att spara mer pengar
• Reduktion av överutnyttjande på problemområden
• Ett slut på bråk om pengar för par
• Säkerställa att dina utgifter återspeglar dina mål och värderingar
• Brytning av lönecheck-till lönecheck till lönecheck-cykeln
• Underhåll dig från att spendera pengar du inte har
• Förhindra skuldsättning
• Hålla dig på rätt spår för att nå långsiktiga ekonomiska mål

Och även om det kan tyckas fånigt att fundera över dina motivationer, spelar psykologi en stor roll för hur vi hanterar pengar. Faktum är att forskning om budgetering vid University of Maryland visade att processen att skapa en budget gör det mer sannolikt att målen kommer att uppnås, eftersom processen att reda ut siffrorna skapar en känslomässig investering, ökar motivationen och avskräcker från att fuska.

Gör en djupdykning i nuvarande utgiftsvanor

För att du ska kunna skapa en realistisk budget måste du veta vilka dina nuvarande utgiftsvanor är. Om din budget inte är realistisk är den inget annat än en önskelista.

Du kan inte veta om din budget är realistisk förrän du har fått en uppfattning om vart dina pengar för närvarande går. De flesta experter rekommenderar att du följer dina utgifter i ungefär 30 dagar för att få en tydlig bild av utgifterna. Det finns några sätt att spåra utgifterna:

• Skriv in dina utgifter i ett kalkylblad eller en anteckningsbok: När du gör ett inköp skriver du ner det eller skriver in det i ett kalkylblad. Detta är det mest praktiska tillvägagångssättet men kan vara tidskrävande och du kan glömma utgifter om de inte skrivs in direkt. Det hjälper att spara dina kvitton.
• Använd en app: Appar som Mint, Dollarbird och PocketGuard gör det enkelt att spåra utgifter genom att koppla ihop dina kreditkort och bankkonton. Koppla ihop alla konton och se till att varje köp är korrekt märkt för att få en korrekt bedömning.
• Använd dina kontoutdrag: Kreditkorts- och kontoutdrag kan hjälpa till att spåra utgifterna, även om det är mindre troligt att detta tillvägagångssätt ger detaljerade resultat eftersom du kanske inte kommer ihåg vad en viss transaktion gällde. Om du vill komma igång med din budget direkt kan du ändå få en helhetsbild som du kan använda som utgångspunkt genom att gå tillbaka till en eller två månader gamla kontoutdrag.

Mindre än hälften av alla amerikaner som svarade på undersökningar om konsumenternas finansiella kunskaper uppger att de ens har en ”ganska god uppfattning” om vad de spenderar på mat, boende, underhållning och andra viktiga utgifter – så att räkna ut vart dina pengar tar vägen måste vara en del av budgetprocessen.

Använd en kalender för att fånga upp oregelbundna utgifter

Som du följer utgifterna visar vart pengarna går dagligen, bör din budget också ta hänsyn till medel för oregelbundna utgifter, som semester och födelsedagar.

Amerikaner som lånade för att täcka semesterkostnader tog på sig mer än 1 000 dollar i nya skulder under 2017 års säsong, enligt en undersökning från Magnify Money. Hälften av dem som lånade skulle fortfarande betala tillbaka semesterskulder minst tre månader senare. Genom att budgetera under hela året kommer du aldrig att hamna i semesterskulder igen. Några oregelbundna utgifter i din budget kan vara t.ex:

• Jul, Hanukkah eller andra högtider med gåvor
• Födelsedagar
• Årliga bilbesiktningar och registreringar
• Årliga semestrar
• Fastighetsskatter
• Faktighetsavgifter
• Faktighetsavgifter
• Årliga försäkringspremier
• Årliga läkarundersökningar, inklusive veterinärundersökningar

Din kalender och tidigare kontoutdrag hjälper dig att göra en lista över alla utgifter som dyker upp under året.

Addera upp alla dina inkomster

Budgetering handlar om att använda inkomsterna på bästa sätt, så du måste veta hur mycket pengar du har som kommer in. Räkna med inkomster från alla källor, inklusive:

• Löneinkomster
• Pengar från sidogjobb
• Lidbidrag och/eller barnbidrag
• Företagsinkomster
• Inkomster från investeringar

Om dina inkomster är varierande är en av de bästa metoderna för budgetering att betala dig själv en lön. Det innebär att du bestämmer dig för en ”lön” per månad som du baserar din budget på, och när extra pengar kommer in sparar du dem i händelse av en dålig månad senare. Den månadsinkomst du väljer som lön kan baseras på vad du tjänar i genomsnitt, eller vad du vanligtvis tjänar under en dålig månad om du vill bygga upp en större buffert och minska risken för överutnyttjande.

De med oregelbundna inkomster kan också leva på förra månadens inkomst och uppdatera sin budget varje månad utifrån vad de tjänade månaden innan – men detta är en mer arbetskrävande metod.

Identifiera dina personliga finansiella mål

De flesta människor som gör en budget gör det för att de vill åstadkomma mer med sina pengar. Det handlar vanligtvis om att uppnå långsiktiga ekonomiska mål som t.ex:

• Spara till pensionen
• Bygga upp en nödfond
• Köpa ett hus
• Köpa ett nytt fordon kontant
• Betala av skulden
• Spara till college
• Spara till en semester eller andra stora inköp

När du sätter upp mål, kan du anpassa din budget till att uppnå dem genom att bestämma hur mycket du behöver lägga undan för att uppnå varje mål. Studier har upprepade gånger visat att målsättning ökar motivationen och prestationen. För att vara effektiva bör dina mål:

• Vara specifika: I stället för ”spara till ett hus” bör ditt mål vara ”spara 100 000 dollar till en handpenning”.
• Inkludera tidsfrister: När vill du köpa det där huset eller köpa en ny bil eller gå i pension eller skicka dina barn till college? Sätt upp ett måldatum inom vilket du måste ha uppnått ditt mål.

Att sätta upp mål är den enskilt mest avgörande delen av att göra en budget. Om du inte använder din budget för att se till att du arbetar mot målen, är allt du gör att flytta utgifter och du kommer fortfarande inte att ha något att visa upp för dina pengar i slutändan.

Beslut hur mycket du ska spara

När du har fått dina ekonomiska mål, bestäm hur mycket du behöver spara för varje mål. Om du vill ha 100 000 dollar för en handpenning till ett hus om fem år ska du spara 1 666 dollar per månad. Om du vill bygga upp en nödfond på 1 000 dollar till nästa år sparar du 83,33 dollar i månaden. Om du vill betala av 5 000 dollar i skulder till 10 % ränta i slutet av året, gör 440 dollar i månadsbetalningar.

Det kan vara svårt att veta hur mycket man ska spara för stora mål, som college, ett hus eller pension. Kolla in de här guiderna för att få hjälp:

• Hur mycket ska du spara till pensionen
• Hur mycket hus har du råd med
• Hur mycket ska du spara till college

Ju mer specifik du kan vara om hur mycket du ska avsätta för varje mål, desto större är sannolikheten för att du ska nå det. Men om du inte vill gå igenom hela den här övningen kan du ta en genväg och göra en plan för att spara minst 20 % av din inkomst. Du kan avsätta 15 % till pensionssparande och resten till andra mål.

Planera in ett hushållsmöte

Om du är singel behöver du inte oroa dig för att få med dig någon annan. Men om du har en livspartner är budgetering ett lagprojekt.

Pengar är en av de främsta orsakerna till relationsstress. 35 % av paren i en undersökning från SunTrust Bank angav pengar som orsak. Om ni inte är på samma sida kan dina försök att budgetera motarbetas när din make/maka går till köpcentret eller spenderar pengar på Super Bowl-biljetter – och det kan leda till bråk.

Det är viktigt att ha ett möte om läget även om ni har separata finanser, så att din partner förstår varför dina utgiftsvanor kan förändras och hur han eller hon kan stödja dina ansträngningar.

Beslut vilken typ av budget du vill göra

Nu när du har gjort det förberedande arbetet är det dags att faktiskt göra en budget. Det finns förstås inte bara en typ av budget, så du måste välja vilken som är vettig för dig. De primära alternativen är:

• En nollbaserad budget: Detta är det tillvägagångssätt som populariserades av Dave Ramsey och innebär att inkomster minus utflöde = 0 dollar. Med en nollbaserad budget tilldelas varje dollar du har en uppgift, där en del av dessa dollar går till sparande och resten tilldelas olika utgiftskategorier. Den här typen av budget kan vara restriktiv, så den passar inte alla – men den hjälper till att undvika att spendera för mycket pengar och att uppfylla mål som t.ex. skuldåterbetalning.
• En 50-30-20-budget: Med denna strategi, som senator Elizabeth Warren (D-Mass.) hjälpte till att skapa, går 50 procent av inkomsten till behov som hyra, mat och minimala avbetalningar på skulder. Trettio procent öronmärks för önskemål, till exempel resor eller underhållning. Slutligen går 20 procent till besparingar. Om du väljer detta tillvägagångssätt har du mycket större flexibilitet – men kan fortfarande komma att spendera oansvarigt på vissa områden. Att automatisera sparandet är nyckeln till att få den här budgeten att fungera så att du aldrig underskattar dig själv.

Alla människors budget kommer att vara olika, men här är ett grovt exempel på en budget, med antagandet att du har en inkomst på 4 000 dollar varje månad.

Välj ett verktyg för att göra din budget

Nästa steg är att besluta om logistiken för att skapa din budget. Exempelbudgeten ovan gjordes i ett enkelt Excel-kalkylblad och det här tillvägagångssättet kan vara bra eftersom du inte behöver ladda ner några speciella appar eller lära dig några nya program.

Om du vill ha ett verktyg som gör att du automatiskt kan se om du håller din budget finns det gott om appar som du kan använda. Populära budgetappar är bland annat:

• Mint: Mint är gratis och erbjuder möjligheten att skapa en budget. När din bank och dina kreditkort är kopplade kommer Mint att spåra hur väl du håller dig till budgetgränserna. Du kan välja utgiftskategorier, sätta gränser, ange hur ofta varje utgift ska förekomma och ange om du ska börja varje månad med överblivna belopp från föregående månad.
• Du behöver en budget: YNAB kostar 6,99 dollar per månad men faktureras årligen för 83,99 dollar. Du kan prova YNAB gratis innan du binder dig för att se om det fungerar för dig. Du kan ställa in utgiftsgränser för varje olika typ av utgifter, ansluta dina bankkonton för att följa utvecklingen och få detaljerade rapporter.
• PocketGuard: PocketGuard bygger upp en budget åt dig, baserat på din inkomst och de mål du har satt upp. Appen spårar vart dina pengar tar vägen och varnar dig för hur mycket det är säkert att spendera. Appen är gratis om du inte uppgraderar till PocketGuard Plus, som kostar 3,99 dollar per månad eller 34,99 dollar per år.

Här är ett exempel på Mints budgetprogram för att se hur denna programvara fungerar. Men fastna inte i valet av rätt programvara. Om du är överväldigad och inte vet var du ska börja, räcker ditt Excel-kalkylblad utmärkt.

Sätt pennan på papper – eller fingrarna på tangentbordet

Nu när du har bestämt dig för vilket tillvägagångssätt du ska använda och vet vad du spenderar är det dags att skriva in siffrorna.

För att påbörja processen ska du definiera vilka kategorier du ska använda. Du kan vara så specifik och detaljerad som du vill. Du kan ha en kategori för matvaror och en separat kategori för restaurangbesök eller en allmän ”mat”-post i din budget. Du kan samla alla utgifter för underhållning i en kategori eller, om du älskar att handla böcker, ha en separat post i din budget.

När du har delat upp dina kategorier, fastställer du din önskade utgiftsgräns för var och en av dem. Basera dessa siffror på vad du fann när du spårade utgifterna. Om du spenderade 800 dollar i månaden på matvaror kan du besluta att skära ner – men gör det på ett realistiskt sätt. Budgetera inte bara 200 dollar, för då är du beredd att misslyckas.

Du bör också bygga in lite svängrum eftersom oväntade utgifter kommer att inträffa. Detta bör vara en post i din budget med en fast summa extra pengar varje månad som du kan använda om du överskrider en annan utgiftskategori eller om du får en överraskande räkning. För de flesta människor är 50-100 dollar ett bra belopp.

När du har satt siffrorna på papper – inklusive önskat sparbelopp för att nå ditt mål – ska du se till att dina utgifter matchar inkomsterna eller stämmer överens med 50-30-20-hinkarna. Om du upptäcker att du spenderar mer än vad du har tillgängligt, kan du antingen minska utgifterna eller öka inkomsterna genom en sidoverksamhet. Fortsätt att justera siffrorna tills de fungerar.

Undervik dessa vanliga budgetfel

Budgetering är en ofullkomlig process, så bli inte avskräckt om du inte gör allting rätt första gången. För att maximera dina chanser att lyckas är det bra att lära av andras erfarenheter. Du kan läsa om vanliga budgetfel för att undvika dessa stora fel i din budget:

• Orealistiska förväntningar: Om du gör en budget som du omöjligen kan hålla dig till, bäddar du för frustration.
• Budgetering baserad på bruttoinkomst: Lönen minus skatter och avdrag för sjukförsäkringspremier är lägre än din årslön. När du upprättar din budget hittar du jobb för dollar som du faktiskt tar hem varje månad. Titta på bankinsättningar för att se hur mycket ditt faktiska inflöde är och budgetera utifrån det beloppet.
• Att inte ta hänsyn till stora förändringar: Ofta börjar personer som upptäcker att inkomsterna inte är tillräckligt höga för att täcka utgifterna leta efter diskretionära utgifter att skära ned på. Du kanske säger upp kabel-tv och slutar äta ute på restaurang. Även om små nedskärningar kan vara till hjälp är det ibland stora, fasta utgifter som orsakar problem. Att sälja bilen med en avbetalning på 400 dollar i månaden, få en rumskamrat att halvera hyran eller flytta till ett billigare hus gör mycket mer för att frigöra pengar än att skära av några kuponger eller sänka ditt mobilabonnemang.

Det finns många fler råd om budgetmissar som du kan lära dig av, och du kommer förmodligen att göra dina egna unika misstag – men med tiden kommer processen att bli lättare.

Fastställ hur du ska hålla dig själv ansvarig

Att göra en budget är bara det första steget. Du måste komma fram till hur du ska leva efter din budget. Vissa människor är tillräckligt disciplinerade för att bara göra det, men det finns också tekniker som kan hjälpa dig att hålla dig till din plan. Några av de bästa metoderna är:

• Automatisering: Sätt dina räkningar på autobetalning – inklusive extra betalningar till skulder – och automatisera överföringar till pensions- och sparkonton. När pengarna flyttas dit de ska innan du får en chans att se dem är det mindre troligt att du spenderar dem.
• Kuvert-systemet: Kuvert-systemet innebär att man fysiskt lägger pengar i ett kuvert för varje utgiftskategori och märker det. Spendera endast pengar från rätt kuvert på alla inköp i varje kategori. När pengarna är slut är du klar med dina utgifter för månaden.
• Spårning av utgifter: Du måste fortsätta att hålla koll på utgifterna för att se om du håller dig inom dina gränser. Appar hjälper till. När du kopplar samman konton med budgetprogram kan du direkt se vart pengarna tar vägen och appen bör generera rapporter som visar om du har hållit dig till din budget.

Om du har en partner kan ni hålla varandra ansvariga genom att arbeta tillsammans för att se till att ni håller er till de utgiftsgränser som ni har satt upp.

Sätt upp en månatlig budgetöversyn

Slutligt är det viktigt att kontrollera din budget och göra justeringar vid behov. Se hur du gjorde varje månad, var du gjorde överutnyttjande och om du hade extra mycket över. Justera sedan din budget i enlighet med vad du har lärt dig.

Ditt liv kommer att förändras med tiden så förändringar kommer alltid att behöva göras. När du väl har fått en bra grundbudget är det dock lätt att göra justeringar.

Nu vet du hur man budgeterar för att spara pengar och minska utgifterna

Whew! Nu har du gått igenom alla viktiga steg i budgetprocessen. Om du känner dig överväldigad behöver du inte vara det. Det är verkligen lätt att budgetera när du väl har fått grepp om det – och nu vet du varje steg du behöver ta för att budgetera så att du kan få dina surt förvärvade pengar att jobba för dig. Börja budgetera i dag och du kommer att se hur mycket lyckligare du blir när du lever med en budget, sparar pengar till din framtid och spenderar utan skuldkänslor.

Trending

• {{ headline }}