Att få tillgång till kredit, som ett lån eller ett nytt kreditkort, har blivit svårare i år. Och om du har ett kreditbetyg som långivarna har bedömt som ”dåligt” är det ännu svårare.

Som en reaktion på den ekonomiska osäkerheten har bankerna skärpt utlåningsnormerna för hushåll i alla större kategorier under 2020, inklusive hypoteks-, kreditkorts-, bil- och konsumentlån, enligt uppgifter från Federal Reserve.

Långivare och kreditgivare använder ditt kreditbetyg och detaljerna i din kreditupplysning för att fastställa din kreditvärdighet, eller den risk som de kan ta på sig genom att låna ut pengar till dig. Om du har ett dåligt kreditbetyg kan långivarna betrakta dig som mer riskfylld, vilket gör det svårt att få både lånegodkännande och gynnsamma villkor.

Ett dåligt kreditbetyg kan till exempel leda till att din hypotekslånare godkänner dig för ett lån med högre ränta. Men även en liten procentuell skillnad kan leda till att du betalar tusentals mer i ränta under lånets löptid. Och vissa långivare eller kreditkortsutgivare kanske inte godkänner dig alls med dålig kreditvärdighet, eller tar ut högre avgifter för att kompensera risken.

Men dålig kredit stannar inte kvar för alltid, och om du behöver låna pengar finns det fortfarande sätt att bli godkänd även med en låg poäng. Här är vad du behöver veta:

Har du dålig kredit?

För att avgöra vad du är berättigad till och börja förbättra din kreditvärdighet bör du veta var du börjar. Du kan se din egen kreditupplysning – som kreditpoängen baseras på – gratis på AnnualCreditReport.com. Fram till april 2021 har du rätt till en gratis kreditupplysning varje vecka från vart och ett av de tre största kreditupplysningsföretagen – Equifax, Experian och TransUnion.

Varje långivare fastställer sina egna standarder för kreditbedömning, och en kan bedöma din poäng annorlunda än en annan, men du bör ha en allmän uppfattning om var du står bland kreditanvändarna. Du kan kontrollera ditt kreditbetyg gratis via din nätbanksportal eller kreditkortsutgivare, eller köpa tillgång från en kreditupplysningsbyrå.

Kreditpoäng varierar vanligtvis mellan 300 och 850. FICO värderar 300 till 579 som ”mycket dåligt” och Vantage Score värderar allt mellan 300 och 600 som ”dåligt” eller ”mycket dåligt”.”

Kreditbetyg	FICO Score Range
Very Poor	300-579
Fair	580-.669
God	670-739
Mycket god	740-799
Exceptionell	800-850

Kreditbetyg	VantageScore Range
Very Poor	300-499
Poor	500-600
Medel	601-660
God	661-780
Utmärkt	781-850

Dessa intervall kan i hög grad påverka hur mycket ränta du betalar för ett lån. En person med ett FICO-poäng på 500-589 betalar till exempel i genomsnitt 16,4 % i ränta på ett nytt femårigt billån, medan en person med ett poängtal på 690-719 bara betalar i genomsnitt 5,39 %. Du kan använda den här kalkylatorn från FICO för att se hur räntan varierar mellan olika kreditpoäng och lånetyper.

En annan sak att tänka på är att du inte behöver ha en historia av kreditmissbruk för att hamna med ett lågt kreditbetyg. Om du precis har börjat utan någon kredithistorik kan din tunna kreditprofil också leda till ett dåligt kreditbetyg, vilket gör det svårt att få tillgång till produkter som kan hjälpa dig att bygga upp en starkare kredit. Det krävs år av punktliga betalningar och sund kreditanvändning för att uppnå ett bra kreditbetyg.

Var försiktig

Om du har dålig kreditvärdighet ska du vara försiktig med vilka långivare du vänder dig till: potentiella bedragare och oseriösa låneföretag kan betrakta ett lågt kreditbetyg som ett mål.

Se upp för företag som garanterar att du kommer att kvalificera dig för ett lån innan du ens ansöker eller som använder ett språk som ”Dålig kredit? Inga problem” och ”Få pengar snabbt”, varnar Federal Trade Commission. Dessa typer av långivare kan ta ut stora dolda avgifter eller till och med använda din information för identitetsbedrägeri.

Payday loans och titellåneutlånare är andra vanliga utlåningstyper som du bör hålla dig borta från till varje pris. Dessa långivare riktar sig ofta till konsumenter som har få kredit- och lånealternativ. Men de tar också ut astronomiska räntor som för många låntagare kan leda till en pågående cykel av obetalda, ökande skulder.

Om du vänder dig till rovdriftslångivare ”kommer du att betala 300-400 % i årlig ränta, och det är förödande”, säger Michael Sullivan, personlig finansiell rådgivare på den ideella organisationen för finansiell utbildning Take Charge America. Däremot är den nuvarande genomsnittliga effektiva räntan (eller den årliga procentuella räntan, den verkliga årliga kostnaden för ditt lån) 14,52 % för kreditkort och 9,5 % för privatlån.

Hur man får ett privatlån med dålig kredit

Sök din nuvarande bank

Om du har en etablerad bankrelation med ett finansiellt institut kan du försöka utnyttja den för att få ett lån, även med dålig kredit.

”Det är viktigt att ha en relation med ett finansinstitut som lyssnar på dina behov”, säger Felicia Lyles, Senior Vice President of Retail Operations på Hope Credit Union, ett finansiellt institut för samhällsutveckling som är inriktat på typiskt sett missgynnade befolkningsgrupper.

Detta kanske inte är en lika användbar taktik med stora, nationella banker, men det kan åtminstone tjäna till att etablera en första referenspunkt för vilka räntor eller produkter du kan kvalificera dig för. Du kan sedan jämföra med andra finansinstitut. Mindre institutioner som kreditföreningar och lokala banker kan vara mer benägna än nationella kedjor att samarbeta med dig för att hitta en produkt som passar dina behov, särskilt om alternativet är rovdjurslånare för betaldagslån eller titellån. Kreditföreningar har krav på medlemskap, ofta baserade på din plats, arbetsgivare eller andra kriterier, men det kan vara lättare än du tror att uppfylla dessa kriterier – eller så kan du hitta sätt att kringgå dem helt och hållet. Använd den här sökaren för att hitta kreditföreningar i ditt område.

Hitta en medundertecknare

Sök upp en betrodd person i ditt liv – oavsett om det är en förälder, vän eller familjemedlem – som kan vara villig att medunderteckna för din räkning för att garantera ditt lån.

Detta är dock inte ett beslut som någon bör ta lättvindigt. Medunderskrift på någon annans lån innebär att om låntagaren inte betalar, är medundertecknaren ansvarig för att betala. Medundertecknaren måste inte bara vara beredd att betala lånet själv, utan kan också bli ansvarig för eventuella förseningsavgifter eller straffavgifter, och deras egen kreditvärdighet kan påverkas.

Medundertecknare kan ofta vara en farlig finansiell praxis, varnar Jill Schlesinger, CFP, värd för podcasten ”Jill on Money”. ”Om någon inte kan få ett lån brukar det finnas någon anledning till det”, har hon tidigare sagt till podcasten Marketplace Morning Report. ”Om en långivare inte är villig att bevilja pengar, varför skulle du göra det?”

Om du bestämmer dig för att använda det här alternativet bör du diskutera alla detaljer om din återbetalning med din medundertecknare i förväg, gå igenom detaljerna i ditt låneavtal och ta reda på din delstats rättigheter för medundertecknare. Din medundertecknare bör vara medveten om alla risker, vara beredd att själv betala tillbaka lånet och fatta ett välgrundat beslut om medundertecknande innan du ansöker om lånet.

Utforska peer-to-peer-lån

Peer-to-peer-lån är ett alternativ till traditionella lån. Istället för att låna från en bank eller ett kreditförbund kan du använda en onlinetjänst som Lending Club för att matcha med investerare som är villiga att låna ut pengar till låntagare.

Lånevillkoren varierar och du kan ofta få ett lånebeslut inom en kort tid. Dina villkor bestäms fortfarande av din kredithistorik och du måste klara en kreditprövning för att ta lånet, men peer-to-peer-lån kan hjälpa dig att kvalificera dig lättare eller få en bättre ränta än ett traditionellt banklån, även med dålig kredit.

Generellt sett rapporterar peer-to-peer-långivare till kreditupplysningsbyråerna, men dubbelkolla villkoren i ditt låneavtal så att du kan arbeta på att förbättra din kreditvärdighet samtidigt som du gör betalningar i rätt tid varje månad.

Överväg Payday Alternative Loans

Istället för att riskera astronomiska räntesatser och pågående skuldcykler med payday-långivare, titta på Payday Alternatives Loans (PAL) som erbjuds av kreditföreningar.

Dessa små lån sträcker sig från 200 till 1 000 dollar, med löptider på mellan en och sex månader, enligt standarder från National Credit Union Administration (NCUA). Du kommer att betala hög ränta, som till och med kan ligga över 30 % (högre än vad många kreditkort tar ut), men om du utarbetar en solid plan för avbetalning av dina skulder kan PAL-lån vara ett bra alternativ – och fortfarande mycket billigare än dagslån.

Kontrollera lån för kredituppbyggnad

Om du inte behöver omedelbar tillgång till nya pengar kan ett lån för kredituppbyggnad vara ett bra sätt att bygga upp en sund betalningshistorik – en viktig faktor som bestämmer din kreditvärdighet.

Istället för att få kontanter i förskott som du betalar tillbaka med tiden har du en fastställd löptid och ett fastställt lånebelopp under vilket du gör månatliga avbetalningar. Långivaren rapporterar dessa betalningar till kreditupplysningsföretagen. Varje månad sätts pengarna in på ett konto som du kan få tillgång till i slutet av lånetiden.

”Vad du faktiskt gör är att betala dig själv”, säger Cristina Livadary, CFP, från Mana Financial Life Design, en finansiell planeringsfirma i Marina Del Rey, Kalifornien. ”I slutet av din period får du pengarna tillbaka och kan använda dem som du vill.”

Bottom Line

Accessing loans when you have bad credit is definitely a uphill battle, but it’s not impossible to find a lender, even as many tighten lending standards amid the ongoing recession.

Om du behöver tillgång till kontanter och har dålig kredit, ta dig tid att undersöka din övergripande ekonomiska situation: arbeta ut en budget som du kan hålla dig till, organisera dina skuldsaldon, utforska uppskov eller bistånd i nödsituationer och utveckla en plan. Och med tanke på dagens osäkerhet bör du se till att alla lån som du överväger är motiverade av faktiska behov. Du vill inte samla på dig mer skulder för utgifter som kan vänta, som t.ex. hemförbättringar. Tänk också på din långsiktiga ekonomiska hälsa: bygg upp en liten nödfond om du inte har något ekonomiskt skyddsnät, och undersök vilka strategier för att betala av skulderna som kan fungera bäst för dig.