CREDIT TO: thebalance.com
BY JUSTIN PRITCHARD
Lån är som den berömda bekväma sängen: det är lätt att ta sig in i, men det är något som du så småningom måste ta dig ur. De är riktigt dyra, och de stannar ofta kvar mycket längre än vad du ursprungligen förväntade dig (så att du fortsätter att betala dessa kostnader och rullar lånet vidare månad efter månad). De är också riskabla – du kan potentiellt förlora din bil. Så hur kan du bli av med ett lån? Du har flera alternativ.
Den ideala lösningen
Den enklaste vägen är att betala av lånet, men det är lättare sagt än gjort. Om du hade pengarna skulle du inte ha fått ett lån från början. Om du sedan dess har fått in lite pengar och kan betala tillbaka, kontakta din långivare och be om instruktioner för återbetalning. Bli inte förvånad om det är svårt. Många långivare kommer gärna att acceptera din betalning, men en del titellånare drar ut på tiden och föredrar att du fortsätter att betala ränta.
Skifta ut bilen
Om du inte har pengar kan du alltid sälja bilen för att generera kontanter. Det är svårt att sälja när du inte har en ren titel, men det går att göra och det händer hela tiden. Genom att nedgradera till ett mer blygsamt (men säkert) fordon kan du spara hundratals eller tusentals kronor i räntor och avgifter och frigöra kassaflöde varje månad.
Refinansera eller konsolidera
Ett annat sätt att bli av med ditt titellån är att ersätta det med ett annat lån. Detta löser inte huvudproblemet (att du har ont om pengar), men det kan stoppa blödningen.
Ett lån med fast ränta från en bank, en kreditförening eller en online-långivare kommer ofta att vara billigare än att rulla över ditt titellån månad efter månad. Även en bekvämlighetscheck från ditt kreditkort kan minska dina kostnader (så länge du är säker på att du kommer att betala det innan eventuella kampanjer tar slut), plus att du kan få tillbaka din titel.
Om du har problem med att få ett ersättningslån kan du besöka små lokala banker och kreditföreningar, där du har en större chans att bli godkänd. Långivare på nätet är också värda att titta på. Om allt annat misslyckas kan någon i din närhet vara villig att skriva under och hjälpa dig att bli godkänd – se bara till att de är villiga och kapabla att ta den risken.
Förhandla
Din befintliga långivare kan vara villig att samarbeta med dig, så det är också värt att försöka förhandla. Erbjud vad du har råd att betala och se om långivaren accepterar. Särskilt när din ekonomi håller på att spåra ur kan din långivare föredra att få något av dig innan du blir helt insolvent. Även om det inte är så illa ställt kan det hända att din långivare har alternativ, till exempel en lägre ränta eller andra justeringar som kan sänka dina betalningar.
Om din långivare går med på att ta mindre än vad du är skyldig kommer din kredit att bli lidande (du har gjort upp om mindre än det tidigare överenskomna beloppet). Du kommer att ha lägre kreditvärdighet i flera år, och det kommer att bli svårare och dyrare för dig att låna pengar under den tiden.
Default
Ett annat alternativ är att helt enkelt sluta betala – men det är inte ditt bästa alternativ. Om du inte betalar kommer din kredit att skadas, och din långivare kommer så småningom att återta bilen (så du kommer att ha dålig kredit, ingen bil och du kommer förmodligen fortfarande att vara skyldig pengar).
Att erbjuda dig att frivilligt överlämna ditt fordon kan förbättra situationen något, men du kommer fortfarande att få sämre kreditbetyg. På den ljusa sidan kommer du att sluta med månadsbetalningar – och det kan vara tillräckligt för att sätta dig på en bättre väg.
Filing Bankruptcy
Den djävulen finns alltid i detaljerna, så prata med en lokal advokat och diskutera din personliga situation – det kan finnas viktiga detaljer som inte beaktas i den här artikeln. I många fall erbjuder en konkurs begränsad lättnad från autotitellån. Det kan hjälpa dig att undvika personligt ansvar för bristfälliga domar, men bilen fortsätter ofta att tjäna som säkerhet för lånet och kan tas om du misslyckas med att betala tillbaka.
Undervika titellån
Ditt bästa tips är att undvika titellån i första hand. När du väl har fått detta bakom dig kan du skapa dig en solid ekonomisk grund för nästa ekonomiska svårighet.
Bygg upp ett nödsparande på tre till sex månaders utgifter (eller helst mer) och förbättra din kreditvärdighet så att du har fler alternativ när du behöver låna.