För att tjäna pengar måste bankerna sälja lönsamma produkter och behålla eller öka sin marknadsandel. Så här fungerar bankverksamhet:
- Banker säljer finansiella produkter till kunderna. Det kan vara hypotekslån, lån, sparkonton och kreditkort.
- För att göra vinst måste din bank låna ut pengar till en högre ränta än vad den betalar på de sparkonton som den erbjuder.
- Så den kan till exempel ta ut en ränta på 4 % på sina hypotekslån till bostadsköpare och betala 1 % i ränta på sitt sparkonto. Skillnaden mellan de två räntorna – 3 % – är företagets vinst.
Läs mer: Hur hindrar bankerna alla från att ta ut sina pengar samtidigt?
Det finns en möjlighet att alla sparare vill ta ut sina pengar samtidigt, och i så fall måste banken be bolånetagarna att betala tillbaka sina pengar direkt.
I detta fall kan banken eventuellt gå i konkurs, så för att undvika detta scenario erbjuder bankerna högre räntor till sparare som är villiga att sätta in sina pengar på ett sparkonto med en uppsägningstid.
Om sparare vill få tillbaka sina pengar måste de lämna en uppsägningstid innan de kan ta ut dem.
Skydd för sparare
Filmen It’s a Wonderful Life från 1946 innehåller en berömd scen med en bankkrasch
I extrema fall kan regeringen ingripa för att se till att hela banksystemet inte kollapsar. År 2007 såg det till exempel ut som om Northern Rock skulle kunna bli ett offer för den globala bankkrisen.
Trots lugnande försäkringar från ledningen och regeringen började kunderna belägra banken och krävde att få ut sina besparingar. De som hade konton med omedelbar tillgång hade rätt att göra det.
Situationen blev så allvarlig – långa köer bildades utanför bankfilialerna – att regeringen ingrep och garanterade att den skulle skydda alla pengar som fanns hos Northern Rock. Detta lyckades lugna spararnas nerver.
När alla sparare försöker ta ut pengar på en gång kallas detta för ”bankrusning”. Detta kan snabbt bli mycket allvarligt och påverka även andra banker.
Läs mer: Hur bankerna fastställer räntorna
Bankerna kan också variera de räntor de erbjuder kunderna för att öka efterfrågan på sina produkter, antingen för att de har billiga pengar som de vill låna ut, eller för att de vill underskrida konkurrenterna och öka sina marknadsandelar.
I det här fallet kan de erbjuda ett hypotekslån till en lägre ränta än den ränta som konkurrenterna erbjuder.
Bankerna lånar ut pengar mellan varandra (den så kallade interbankmarknaden) och den ränta till vilken de kan låna pengar på grossistmarknaden påverkar också de räntor som de kan erbjuda kunderna.
Läs mer: När du blir kund hos en bank eller ett byggbolag kan du köpa en annan produkt från dem, kanske ett lån, ett kreditkort eller ett företagskonto.
Det är billigare och enklare för bankerna att sälja produkter till befintliga kunder. Detta kallas korsförsäljning.
Bankerna vet också mer om dina ekonomiska förhållanden så att de kan skräddarsy de erbjudanden de erbjuder dig utifrån den ekonomiska information de redan har om dig.
Extra avgifter
Bankerna tjänar pengar på löpande konton genom att ta ut månads- eller årsavgifter, avgifter för övertrassering och/eller avgifter för transaktioner på företagskonton.
Om du tar ett kreditkort kan du få betala en årsavgift för förmånen, och banken tjänar också pengar på att ta ut ränta på saldot på ditt kort om du inte tömmer det varje månad vid ett visst datum.
Det är därför viktigt att läsa det finstilta och villkoren i alla finansiella produkter du tecknar.
Individuell prissättning
Banker och kreditkortsleverantörer har rätt att erbjuda olika räntor till olika kunder beroende på hur riskfylld de anser att kunden kan vara. Så om du har en god förmåga att hantera dina pengar och inte har försummat att betala några tidigare lån kan du erbjudas ett mer konkurrenskraftigt avtal än om du inte har någon kredithistorik eller har misslyckats med att betala en tidigare kreditkortsräkning.
Detta gäller särskilt den ränta som du erbjuds för ditt hypotekslån, ditt kreditkort eller ditt privatlån. Det gäller inte för sparräntor.
Mer konkurrenskraftiga sparräntor brukar erbjudas kunder som placerar sina pengar online (eftersom det är billigare för banken att administrera). Banker brukar också erbjuda incitament till kunder som är beredda att binda sina pengar i ett år eller mer (så kallade notice accounts eller obligationer).
Gilla oss på Facebook och följ oss på Twitter för fler råd om pengar
Läs fler tips om hur du tar hand om dina pengar
Gillade du den här artikeln? Dela den!
Feature image via Bank of England