Deprese je jednou z hlavních příčin invalidity ve Spojených státech. Více než 16 milionů dospělých v USA trpělo v posledním roce alespoň jednou velkou depresivní epizodou. Klinická deprese je porucha nálady charakterizovaná přetrvávajícími pocity smutku, beznaděje a izolace, které jsou tak závažné, že narušují každodenní život člověka. Deprese může mít také doprovodné fyzické příznaky, jako je únava, ztráta chuti k jídlu a chronická bolest. V závislosti na závažnosti může být deprese vyčerpávající jak psychicky, tak fyzicky, což znemožňuje udržení běžného režimu, například každodenní chození do práce.

Deprese jako zdravotní postižení

Přestože deprese postihuje tak velkou část americké populace, pojistitelé dlouhodobé pracovní neschopnosti (LTD) se často zdráhají schválit jakékoli nároky na základě duševních onemocnění. Důvodem je skutečnost, že mnoho duševních onemocnění lze nesmírně obtížně prokázat, tj. neexistuje žádný objektivní test na depresi. Místo toho deprese a úzkosti diagnostikují klinicky psychologové, psychiatři a terapeuti na základě rozhovoru. Tito odborníci na duševní zdraví se do značné míry spoléhají na to, co jim pacienti řeknou v klinickém prostředí. Z tohoto důvodu jedinci trpící depresí často pro ostatní vypadají a chovají se normálně. Jejich schopnost vystupovat v pracovním prostředí s nějakou rozumnou důsledností je však značně omezená.

U člověka trpícího depresí se mohou vyskytnout některé z následujících příznaků:

• Problémy se soustředěním, zapamatováním si detailů a rozhodováním
• Únava
• Pocity viny, bezradnosti a bezmocnosti
• Pesimismus
• Nespavost, ranní probouzení, nebo nadměrná spavost
• Podrážděnost
• Nepokoj
• Ztráta zájmu o věci dříve příjemné
• Přejídání nebo ztráta chuti k jídlu
• Zažívací potíže
• Přetrvávající smutek, úzkostné nebo prázdné pocity
• Suicidální myšlenky nebo pokusy o sebevraždu

Když tyto příznaky mohou způsobit, že i ty nejjednodušší úkoly budou zdrcující, mohou znemožnit udržení rutiny a sociálních interakcí potřebných k udržení zaměstnání.

LTD Limity na psychické stavy

Vzhledem k rostoucímu výskytu a povědomí o psychických problémech pojistitelé LTD zahrnuli do svých pojistných smluv formulace, které upřesňují, jak budou tyto typy nároků řešeny. Dnešní pojistné smlouvy pro případ invalidity téměř všeobecně obsahují doživotní omezení, která omezují výplaty nároků na invaliditu na základě duševních zdravotních stavů na 24 měsíců. Toto omezení se běžně označuje jako omezení pro případ duševního onemocnění. Ustanovení o omezení duševního onemocnění se objevuje téměř ve všech skupinových plánech poskytovaných zaměstnavatelem (plány LTD spravované ERISA) i v mnoha individuálních smlouvách LTD. Na rozdíl od většiny skupinových plánů si však individuální pojistník může zakoupit dodatek k pojistné smlouvě, který toto omezení odstraní výměnou za vyšší měsíční pojistné. Je důležité přečíst si pojistnou smlouvu a porozumět jejím omezením.

Hlavním důvodem, proč pojišťovny stanoví dvouleté omezení, je skutečnost, že duševní poruchy jsou považovány za lépe léčitelné než fyzické poruchy. Mnohé fyzické stavy, ať už srdeční, páteřní nebo neurologické, jsou často trvalými stavy, a proto vyžadují časově neomezené dávky LTD. Naopak duševní stavy, jako je deprese nebo úzkost, lze snad zvládnout pomocí léků a poradenství. Z pohledu pojišťovny jsou tyto typy stavů dočasné, a proto vyžadují pouze dočasné dávky. Duševní onemocnění je však často celoživotní boj, a proto je velmi důležité vědět, co říká vaše pojistná smlouva a jak vás může (nebo nemusí) chránit.

Dokumentace je klíčem k úspěšnému uplatnění nároku

Psychické stavy jsou specifické tím, že mnoho nemocných nevyhledává vždy lékařskou péči, navštěvují lékaře jen sporadicky, když se příznaky zhorší, nebo přeruší léčbu či užívání léků, když se cítí lépe. Je však důležité mít na paměti, že pojišťovny LTD se při určování, zda máte nárok na dávky v invaliditě, spoléhají především na lékařské záznamy a stanovisko ošetřujícího lékaře. Proto je nezbytné, abyste se pravidelně léčili u odborníka na duševní zdraví, nejlépe u psychologa nebo psychiatra, pokud máte mít nějakou šanci na úspěch při žádosti o invaliditu na základě deprese. Nezapomeňte, že pokud jsou vaše duševní příznaky natolik závažné, že vám brání v práci, bude pojišťovna LTD očekávat, že se budete léčit v souladu s invalidizujícím postižením.

Vždy si ověřte, že pojišťovna LTD obdržela veškerou lékařskou dokumentaci, která se týká vašeho duševního stavu. Tyto dokumenty budou zahrnovat záznamy od jakéhokoli praktického lékaře, internisty, psychologa/psychiatra, psychiatrického zařízení a/nebo nemocnice, kde jste se léčili.

UPOZORNĚNÍ: Nespoléhejte se pouze na pojišťovnu LTD, že si vyžádá a shromáždí všechny informace potřebné k informovanému rozhodnutí o vašem nároku. Je vaší povinností předložit důkaz o vašem zdravotním postižení. Požadavky pojišťovny mohou být nedostatečné, zkratkovité nebo dokonce strategicky navržené tak, aby shromáždily informace nepříznivé pro váš případ. Abyste zajistili, že pojišťovna získá důkladnou představu o vašem zdravotním stavu a jeho následných omezeních, promluvte si se svým lékařem o provedení konkrétních zjištění týkajících se vaší schopnosti či neschopnosti:

• Přijít včas
• Udržet pravidelný pracovní rozvrh
• Pochopit a zapamatovat si jednoduché nebo složité pokyny
• Soustředit se a dokončit úkoly
• Udržet koncentraci
• Zvládat stres spojený s prací
• Vhodně reagovat na sociální interakce se spolupracovníky, nadřízenými a veřejností

Přestože se pojišťovny při určování invalidity do značné míry spoléhají na lékařské záznamy, můžete své tvrzení doplnit i informacemi od jiných stran. Shromážděte a předložte výpovědi své rodiny, přátel, spolupracovníků, nadřízených nebo kohokoli jiného, kdo byl svědkem toho, jak vám vaše deprese působila potíže v práci nebo v běžném životě. Jakékoli informace, které můžete poskytnout na podporu své žádosti, vám jen pomohou.

Dlouhodobá pracovní neschopnost vs. invalidita sociálního zabezpečení

Jste-li invalidní z důvodu duševního onemocnění, můžete požádat o dávky jak z pojištění LTD, tak z pojištění invalidity sociálního zabezpečení (SSDI). Pojištění LTD a SSDI se však liší v důležitých ohledech, včetně způsobu, jakým se o dávky kvalifikujete a jak dlouho mohou tyto dávky trvat.

Jak již bylo zmíněno, pojistky LTD často omezují délku žádosti o invaliditu na 24 měsíců, pokud je invalidita založena na duševním stavu. Pojišťovna může toto časové omezení uplatnit i v případě, že máte také tělesné postižení. Tyto pojistné smlouvy mohou obsahovat formulaci, která uvádí, že toto omezení může uplatnit, pokud k vaší celkové invaliditě „přispělo“ vaše duševní zdraví. Ačkoli mnoho pojistných smluv vyjímá z tohoto omezení některé duševní stavy (např. Alzheimerovu chorobu, demenci, organické onemocnění mozku, bipolární poruchu), dvouleté omezení se téměř vždy vztahuje na nároky založené na depresi.

Na druhou stranu dávky SSDI pro duševní stavy nejsou automaticky omezeny konkrétní dobou. Po schválení dávky SSDI se po dvou letech nezastaví. Mohou však podléhat průběžným přezkumům invalidity. Důležité je, že pokud nemáte žádné významné fyzické postižení, které by ovlivňovalo vaši práci, může být obtížné prokázat invaliditu pro dávky SSDI pouze na základě duševních problémů, pokud váš stav není uveden na seznamu duševních poruch Správy sociálního zabezpečení. V opačném případě budete muset prokázat, že nejste schopni pravidelně vykonávat ani velmi jednoduchou, rutinní práci.

I když je žádost o invaliditu na základě duševního onemocnění podložena významnou lékařskou dokumentací, podrobným posudkem ošetřujícího psychiatra a vyjádřením všech vašich známých, pojišťovna LTD stále pravděpodobně zamítne původní žádost o invaliditu a donutí vás obhajovat svůj případ v odvolacím řízení. V těchto obtížných případech je velmi důležité najmout si zkušeného advokáta v oblasti invalidity, který vás provede odvolacím řízením a v případě potřeby podá žalobu na pojišťovnu. Kontaktujte nebo zavolejte odborníkům na invaliditu z advokátní kanceláře Bross & Frankel na číslo 856-795-8880 a požádejte o bezplatnou konzultaci ještě dnes.

.