Depression er en af de hyppigste årsager til invaliditet i USA. Mere end 16 millioner voksne i USA har lidt af mindst én større depressiv episode inden for det seneste år. Klinisk depression er en stemningsforstyrrelse, der er karakteriseret ved vedvarende følelser af tristhed, håbløshed og isolation, der er så alvorlige, at de griber ind i ens daglige liv. Depression kan også have ledsagende fysiske symptomer som træthed, appetitløshed og kroniske smerter. Afhængigt af sværhedsgraden kan depression være invaliderende både mentalt og fysisk og gøre det umuligt at opretholde en regelmæssig rutine, såsom at gå på arbejde hver dag.

Depression som invaliditet

Selv om depression påvirker så stor en del af den amerikanske befolkning, er langtidsinvaliditetsforsikringsselskaberne (LTD) ofte tilbageholdende med at godkende eventuelle krav baseret på psykiske sygdomme. Dette skyldes, at mange psykiske sygdomme kan være overordentlig vanskelige at bevise, dvs. at der ikke findes nogen objektiv test for depression. I stedet diagnosticeres depression og angst klinisk af psykologer, psykiatere og terapeuter på grundlag af et interview. Disse fagfolk inden for mental sundhed er i høj grad afhængige af, hvad deres patienter fortæller dem i et klinisk miljø. På grund af dette ser personer, der lider af depression, ofte ud og opfører sig normalt over for andre. Men deres evne til at præstere i et arbejdsmiljø med nogen rimelig konsistens er stærkt begrænset.

En person, der lider af depression, kan opleve nogle af følgende symptomer:

• Svært ved at koncentrere sig, huske detaljer og træffe beslutninger
• Mattræthed
• Følelser af skyldfølelse, arbejdsløshed og hjælpeløshed
• Pessimisme
• Søvnløshed, vågenhed tidligt om morgenen, eller overdreven søvn
• Irritabilitet
• Restløshed
• Tab af interesse for ting, der engang var behagelige
• Overspisning eller tab af appetit
• Formodningsproblemer
• Persisterende trist, ængstelige eller tomme følelser
• Selvmordstanker eller -forsøg

Som disse symptomer kan gøre selv de enkleste opgaver overvældende, kan de gøre det umuligt at opretholde den rutine og de sociale interaktioner, der kræves for at holde et job.

LTD-grænser for psykiske lidelser

På grund af den stigende udbredelse af og bevidsthed om psykiske lidelser har LTD-forsikringsselskaberne inkluderet sprog i deres politikker, der specificerer, hvordan disse typer af krav vil blive behandlet. Dagens invaliditetspolicer indeholder næsten universelt livstidsbegrænsninger, der begrænser udbetalingerne på invaliditetserstatninger baseret på psykiske lidelser til 24 måneder. Denne begrænsning kaldes almindeligvis for en begrænsning for psykisk sygdom. En bestemmelse om begrænsning af psykisk sygdom findes i næsten alle arbejdsgiverudstedte gruppeordninger (ERISA-regulerede LTD-ordninger) samt i mange individuelle LTD-policer. I modsætning til de fleste gruppeordninger kan en individuel forsikringstager imidlertid købe en tillægspolice, der fjerner denne begrænsning til gengæld for en højere månedlig præmie. Det er vigtigt at læse og forstå din police og dens begrænsninger.

Den primære årsag til, at forsikringsselskaberne giver mulighed for en toårig begrænsning, er, at psykiske lidelser anses for at kunne behandles bedre end fysiske funktionsnedsættelser. Mange fysiske tilstande, hvad enten de er hjerte-, ryg- eller neurologiske, er ofte permanente tilstande og kræver derfor LTD-ydelser på ubestemt tid. Omvendt kan psykiske lidelser som f.eks. depression eller angst forhåbentlig behandles med medicin og rådgivning. Set fra forsikringsselskabets synspunkt er disse typer lidelser midlertidige og kræver derfor kun midlertidige ydelser. Psykisk sygdom er dog ofte en livslang kamp, og derfor er det afgørende at vide, hvad din police siger, og hvordan den kan (eller ikke kan) beskytte dig.

Dokumentation er nøglen til et vellykket krav

Psykiske lidelser er unikke, idet mange syge ikke altid søger lægebehandling, kun ser en læge sporadisk, når symptomerne bliver værre, eller afbryder behandlingen eller medicinen, når de har det bedre. Det er dog vigtigt at huske på, at LTD-forsikringsselskaberne i høj grad baserer sig på lægejournaler og din behandlende læges udtalelse for at afgøre, om du er berettiget til at modtage invaliditetsydelser. Derfor er det bydende nødvendigt, at du modtager regelmæssig behandling fra en psykolog, helst en psykolog eller psykiater, hvis du skal have en chance for at få medhold i en ansøgning om invaliditet på grund af depression. Husk, at hvis dine psykiske symptomer er alvorlige nok til at forhindre dig i at arbejde, vil LTD-selskabet forvente, at du er i behandling i overensstemmelse med en invaliderende funktionsnedsættelse.

Kontroller altid, at dit LTD-forsikringsselskab har modtaget alle medicinske dokumenter, der omhandler din psykiske lidelse. Disse dokumenter vil omfatte journaler fra enhver praktiserende læge, internist, psykolog/psykiater, psykiatrisk institution og/eller hospital, hvor du har modtaget behandling.

VARNELSE: Stol ikke udelukkende på dit LTD-forsikringsselskab for at anmode om og indsamle alle de oplysninger, der er nødvendige for at træffe en informeret afgørelse om dit krav. Det er din pligt at fremlægge beviser for din invaliditet. Forsikringsselskabets anmodninger kan være utilstrækkelige, forkortede eller endog strategisk udformet med henblik på at indsamle oplysninger, der er ugunstige for din sag. For at sikre, at forsikringsselskabet får en grundig forståelse af din tilstand og de deraf følgende begrænsninger, skal du tale med din læge om at foretage specifikke konstateringer vedrørende din evne eller manglende evne til at:

• Være til tiden
• Holde en regelmæssig arbejdstid
• Forstå og huske enkle eller komplekse instruktioner
• Fokusere på og fuldføre opgaver
• Holde koncentrationen
• Håndtere arbejdsrelateret stress
• Reagere hensigtsmæssigt på sociale interaktioner med kollegaer, supervisors, and the public

Selv om forsikringsselskaberne i høj grad er afhængige af lægejournaler for at træffe afgørelser om invaliditet, kan du også supplere din ansøgning med oplysninger fra andre parter. Indsaml og indsend erklæringer fra din familie, venner, kolleger, supervisorer eller andre, der har været vidne til, hvordan din depression har skabt vanskeligheder for dig på arbejdet eller i hverdagen. Alle oplysninger, som du kan give til at underbygge din ansøgning, vil kun hjælpe.

Langtidsinvaliditet vs. Social Security Disability

Du kan søge om ydelser fra både LTD-forsikring og Social Security Disability (SSDI), hvis du er invalideret på grund af en psykisk lidelse. Men LTD og SSDI adskiller sig fra hinanden på vigtige måder, herunder hvordan du får kvalitet til ydelser, og hvor længe disse ydelser kan vare.

Som tidligere nævnt begrænser LTD-politikker ofte længden af en invaliditetsansøgning til 24 måneder, når invaliditeten er baseret på en psykisk lidelse. Forsikringsselskabet kan stadig anvende denne tidsbegrænsning, selv om du også har et fysisk handicap. Disse forsikringspolicer kan indeholde et sprog, der angiver, at de kan anvende denne begrænsning, hvis din samlede invaliditet er “medvirket til” af dit mentale helbred. Selv om mange forsikringer undtager visse psykiske lidelser fra denne begrænsning (f.eks. Alzheimers, demens, organisk hjernesygdom, bipolar lidelse), gælder begrænsningen på to år næsten altid for krav baseret på depression.

SSDI-ydelser for psykiske lidelser er på den anden side ikke automatisk begrænset til et bestemt tidsrum. Når dine SSDI-ydelser er godkendt, stopper de ikke efter to år. Men de kan være underlagt Continuing Disability Reviews. Det er vigtigt, at hvis du ikke har nogen væsentlige fysiske handicaps, der påvirker dit arbejde, kan det være svært at bevise invaliditet for SSDI-ydelser baseret udelukkende på psykiske problemer, medmindre din tilstand er medtaget på Social Security Administration’s liste over psykiske lidelser. Ellers skal du bevise, at du er ude af stand til at udføre selv meget simpelt, rutinearbejde på regelmæssig basis.

Selv om en invaliditetskrav baseret på psykisk sygdom understøttes af betydelig medicinsk dokumentation, en behandlende psykiaters detaljerede udtalelse og en erklæring fra alle, du kender, er det stadig sandsynligt, at et LTD-forsikringsselskab vil afvise en første invaliditetskrav og tvinge dig til at argumentere for din sag ved appel. I disse vanskelige tilfælde er det afgørende at hyre en erfaren handicapadvokat, som kan guide dig gennem appelprocessen og om nødvendigt anlægge sag mod dit forsikringsselskab. Kontakt eller ring til de dygtige invalideadvokater hos Bross & Frankel på 856-795-8880 for at få en gratis konsultation i dag.