Kreditkarten und Debitkarten sind zwei der beliebtesten Arten elektronischer Zahlungen. Sie sind sich so ähnlich, dass es schwer ist, den Unterschied zu erkennen. Je nachdem, wie der Verbraucher seine Debitkarte einsetzt, kann sie sogar genau wie eine Kreditkarte verwendet werden. Einer der größten Unterschiede zwischen Kredit- und Debitkarten ist die Art und Weise, wie der Verbraucher die Transaktion finanziert.

Bei Kreditkartentransaktionen bezahlt das Kreditkartenunternehmen den Händler für die Transaktionen, in der Regel innerhalb von zwei bis drei Tagen, und zieht dann später die Zahlungen vom Verbraucher gemäß dem Kreditkartenvertrag ein. Das Kreditkartenunternehmen geht ein gewisses Risiko ein, indem es die Händler für die Transaktionen bezahlt, bevor es die Zahlung vom Verbraucher erhält, was Monate, in manchen Fällen sogar Jahre dauern kann. Im Gegenzug für die Übernahme dieses Risikos berechnet das Kreditkartenunternehmen den Händlern eine höhere Gebühr.Debitkarten hingegen sind an ein Girokonto des Verbrauchers gebunden, und die Mittel für Transaktionen werden sofort vom Konto des Verbrauchers abgezogen. Dies verringert das Risiko bei der Abwicklung von Debitkartentransaktionen.

Verarbeitung

Die Verarbeitung von Kredit- und Debitkarten ist manchmal gleich, je nachdem, wo die Transaktion stattfindet und ob der Verbraucher sich für „Kredit“ oder „Debit“ entscheidet.

Kreditkartentransaktionen werden über die großen digitalen Kreditkartennetze abgewickelt, je nachdem, welches Netz mit der Kreditkarte des Verbrauchers verbunden ist (Visa, MasterCard, AMEX). Die Transaktionsdaten werden vom Zahlungsabwickler des Händlers an das Kreditkartennetz und dann an den Kreditkartenaussteller zur Annahme oder Ablehnung weitergeleitet. Diese Entscheidung wird dann auf demselben Weg zurück an die Verkaufsstelle des Händlers oder die App oder Website geleitet, auf der der Verbraucher die Zahlung versucht. All dies geschieht innerhalb von Sekunden.

Bei Debitkartentransaktionen vor Ort können die Verbraucher wählen, ob sie die Transaktion durch Unterschrift (Kredit) oder durch Eingabe ihrer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) abschließen möchten (Debit). PIN-Debit-Transaktionen werden über Netzwerke wie Star, Pulse, Interlink oder NYCE abgewickelt und müssen über ein verschlüsseltes PIN-Eingabegerät erfolgen, so dass die PIN-Option für die meisten Debitkartentransaktionen im Internet und mobil nicht zur Verfügung steht.

Die Verbraucher können ihre Debitkarten weiterhin online und mobil verwenden, aber die Transaktion wird wie eine Kreditkartentransaktion abgewickelt und nicht über das Debitkartennetzwerk geleitet. Dasselbe gilt für persönliche Transaktionen mit Unterschrift.

Gebühren

Die Annahme von Kredit- und Debitkarten ist nicht ohne Kosten. Jedes Unternehmen, das an der Verarbeitung von Kredit- und Debitkartenzahlungen beteiligt ist, erhebt eine geringe Gebühr für die Bearbeitung der Transaktion.

Händler zahlen für jede verarbeitete Debit- und Kreditkartentransaktion eine Verrechnungsgebühr. Die Interbankenentgelte decken die Kosten für die Verarbeitung und den Ausgleich von Betrug. Die Standard-Interchange-Gebühr wird vom Kreditkartenverarbeitungsnetz festgelegt und umfasst sowohl eine Pauschalgebühr als auch einen Prozentsatz, der auf den Transaktionsbetrag angewendet wird. Die Höhe der Interbankenentgelte hängt von der Art der Karte, dem Vorhandensein des Zahlungsmittels bei der Transaktion, der Branche und der Größe des Händlers sowie der Region oder dem Land ab, in dem der Kauf getätigt wird.

Die Interbankenentgelte sind bei kartenlosen Transaktionen höher, was in der Regel auf Web- und mobile Kreditkartentransaktionen zutrifft. Die höhere Gebühr soll dazu beitragen, die höheren Kosten für Online-Gateways, das höhere Risiko bei Transaktionen und die größere Häufigkeit betrügerischer Transaktionen auszugleichen.

Die Interbankenentgelte für Debitkarten sind in der Regel niedriger als die Gebühren für Kreditkarten, sogar für Debitkarten mit Unterschrift, so dass die Kosten für akzeptierte Debitkarten niedriger sind als die für Kreditkarten.

Das Interbankenentgelt ist mit dem Disagio gebündelt, das von der Bank des Händlers festgelegt wird und die Gebühren der Bank für die Bearbeitung von Kredit- und Debitkartentransaktionen umfasst. Händler können – und sollten – ihre Gebühren aushandeln und sich bei verschiedenen Banken nach den günstigsten Tarifen umsehen.

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Einige kleinere Händler verzichten auf die Einrichtung eines Händlerkontos bei einer Bank oder einem Händlerakquisiteur und arbeiten stattdessen mit einem Zahlungsaggregator wie PayPal zusammen, der das Konto im Namen des Händlers einrichtet und so eine einfachere Zahlungsstruktur ermöglicht.

– HealPay-Bloggerin LaToya Irby