Luottokortit ja pankkikortit ovat kaksi suosituinta sähköistä maksutapaa. Ne ovat niin samankaltaisia, että niiden eroa on vaikea erottaa toisistaan. Riippuen siitä, miten kuluttaja päättää käyttää pankkikorttiaan, se saattaa jopa toimia aivan kuten luottokortti. Näillä kahdella kortilla on kuitenkin joitakin keskeisiä eroja, jotka kauppiaiden, jotka hyväksyvät näitä sähköisiä maksuja, on hyvä tietää.

Varojen lähde

Yksi suurimmista eroista luotto- ja maksukorttien välillä on se, miten kuluttaja rahoittaa maksutapahtuman.Luottokorttitapahtumissa luottokorttiyhtiö maksaa kauppiaalle maksutapahtumasta tavallisesti kahden-kolmen päivän kuluessa ja perii sitten myöhemmin maksut kuluttajalta luottokorttisopimuksen mukaisesti. Luottokorttiyhtiö ottaa tietyn riskin maksamalla kauppiaalle maksutapahtumista ennen kuin se saa maksun kuluttajalta, mikä voi kestää kuukausia, joissakin tapauksissa jopa vuosia. Vastineeksi tämän riskin hyväksymisestä luottokorttiyhtiö veloittaa kauppiailta korkeamman maksun.Debit-kortit sen sijaan on sidottu kuluttajan sekkitiliin, ja maksutapahtumien varat otetaan suoraan kuluttajan tililtä välittömästi. Tämä vähentää pankkikorttitapahtumien käsittelyyn liittyvää riskiä.

Käsittely

Luotto- ja pankkikorttitapahtumien käsittely on toisinaan samanlaista riippuen siitä, missä maksutapahtuma suoritetaan ja valitseeko kuluttaja ”Luotto”- vai ”Pankkikortti”-vaihtoehdon.

Luottokorttitapahtumat käsitellään suurimmissa digitaalisissa luottokorttiverkostoissa riippuen siitä, mikä verkosto on liitetty kuluttajan luottokorttiin (Visa-, MasterCard-, AMEX-). Tapahtuman tiedot lähetetään kauppiaan maksuprosessorilta luottokorttiverkkoon ja sen jälkeen luottokortin myöntäjälle hyväksymistä tai hylkäämistä varten. Päätös ohjataan sitten samaa reittiä takaisin kauppiaan myyntipisteeseen tai sovellukseen tai verkkosivustolle, jossa kuluttaja yrittää maksaa. Tämä kaikki tapahtuu muutamassa sekunnissa.

Henkilökohtaisissa pankkikorttitapahtumissa kuluttajat voivat valita, suorittavatko he maksutapahtuman allekirjoittamalla (luotto) vai syöttämällä henkilökohtaisen tunnuslukunsa, PIN-koodin (debit). PIN-debit-tapahtumat käsitellään Star-, Pulse-, Interlink- tai NYCE-verkkojen kaltaisissa verkoissa, ja ne on tehtävä salatun PIN-koodin syöttölaitteen avulla, minkä vuoksi PIN-koodivaihtoehto ei ole käytettävissä useimmissa verkkopankki- ja mobiilipankkikorttitapahtumissa.

Kuluttajat voivat edelleen käyttää pankkikorttiaan verkossa ja matkapuhelimessa, mutta tapahtuma käsitellään luottokorttitapahtuman tapaan sen sijaan, että se ohjattaisiin pankkikorttiverkon kautta. Sama pätee myös henkilökohtaisesti tehtyihin allekirjoituksella toteutettuihin debit-tapahtumiin.

Maksut

Luotto- ja debit-korttien hyväksyminen ei ole maksutonta. Jokainen luotto- ja maksukorttimaksujen käsittelyyn osallistuva taho perii oman pienen palkkionsa maksutapahtuman käsittelyyn liittyvästä työstä.

Kauppiaat maksavat toimitusmaksun jokaisesta käsitellystä pankki- ja luottokorttitapahtumasta. Maksujenvälityspalkkiot kattavat käsittelykustannukset ja kompensoivat petoksia. Luottokorttien käsittelyverkko määrittelee tavanomaisen toimitusmaksun, ja se sisältää sekä kiinteän maksun että prosenttiosuuden, jota sovelletaan tapahtuman summaan. Konkreettinen toimitusmaksu riippuu korttityypistä, siitä, onko maksu tapahtuman aikana läsnä, kauppiaan toimialasta ja koosta sekä alueesta tai maasta, jossa osto tapahtuu.

Vaihtoehtomaksut ovat korkeammat korttitapahtumissa, jotka eivät ole läsnä, mikä koskee tyypillisesti verkko- ja mobiililuottokorttitapahtumia. Korkeamman maksun tarkoituksena on auttaa kompensoimaan verkkoväylien korkeampia kustannuksia, suurempaa riskiä tapahtumiin liittyen ja vilpillisten tapahtumien lisääntynyttä esiintymistiheyttä.

Pankkikorttien välityspalkkiot ovat tyypillisesti alhaisemmat kuin luottokorttimaksut, jopa allekirjoitus-debit-korttien osalta, mikä tekee hyväksytyistä pankkikorteista alhaisemmat kustannukset kuin luottokorteista.

Välityspalkkio niputetaan yhteen diskonttoripalkkion kanssa, jonka määrittelee kauppiaspankeeri ja joka käsittää pankin palkkiot, joita pankki perii luotto-kortti- ja maksukorttitapahtumien käsittelystä. Kauppiaat voivat – ja heidän kannattaakin – neuvotella maksuista ja tehdä ostoksia eri pankkien kanssa kilpailukykyisimpien hintojen löytämiseksi.

Ota yhteyttä HealPayhin, jos yrityksesi etsii läpinäkyvämpää hinnoittelua.

Jotkut pienemmät kauppiaat päättävät välttää kauppiastilin perustamista pankin tai kauppiasyrittäjän kanssa ja toimivat sen sijaan PayPalin kaltaisen maksuaggregaattorin kanssa, joka perustaa tilin kauppiaan puolesta yksinkertaisempaa maksurakennetta varten.

– HealPayn bloggaaja, LaToya Irby