Helyzet: Egy üzletember korábbi hat számjegyű jövedelme összezsugorodott, de a kiadások a korábbi szinten maradnak, felemésztve a megtakarításokat Megoldás: Átszervezni a kiadásokat jelentős megszorításokkal, RESP-t nyitni a gyerekeknek és biztosabbá tenni a befektetési jövedelmeket

Distroscale

Egy 49 éves, Ontarioban élő üzletember, akit Marknak fogunk hívni, nehezen tud megbirkózni vállalkozása hanyatlásával. Az 1998 és 2013 között hat számjegyű bevétel közepét biztosította. De a rekreációs termékeket forgalmazó cégének szembe kellett néznie a megnövekedett szabályozással és a pusztító versennyel. Az üzlet drasztikusan visszaesett, Mark mégis megpróbálta fenntartani családja korábbi életmódját olyan jövedelemmel, amely töredéke annak, amit korábban keresett.

Mark a feleségével, akit Eleanornak hívunk, 36 éves, és három 11, 7 és 5 éves gyermekükkel él együtt. A család adózás előtti éves jövedelme 182 800 dollár: 75 000 dollár Mark vállalkozásából, 40 000 dollár Eleanor hobbikézműves cégnél végzett munkájából és 67 800 dollár a jelzálogalapból.

Nem áll fenn annak a közvetlen veszélye, hogy a család éhezni fog. Pénzügyi vagyonuk 2 227 900 dollár, és egy házuk becsült értéke 2,3 millió dollár. Mégis havi 6 027 dolláros hiányuk van a bevételt meghaladó kiadások miatt, és Mark foglalkoztatási és üzleti kilátásai bizonytalanok.

“Mélyen csökkentett jövedelemből és megtakarításokból élek, de ezt csak egy bizonyos ideig tudjuk csinálni” – mondja Mark. “Félek, hogy előbb-utóbb elfogy a pénzünk.”

A Family Finance felkérte Graeme Egant, egy független pénzügyi tervezőt Vancouverben, hogy dolgozzon együtt Markkal. “A közvetlen probléma az, hogy a házaspár összes, minden befektetési és foglalkoztatási forrásból származó adózás utáni jövedelme, körülbelül havi 11 223 dollár, kevesebb, mint a havi 17 250 dolláros kiadásuk” – mondja.”

Mark és Eleanor már évek óta nem fizetett be az RRSP-jükbe. Nincsenek adómentes megtakarítási számláik, és a gyerekeknek nincs bejegyzett oktatási megtakarítási tervük.

A gyerekek oktatásának finanszírozása

A gyerekek RESP-jének finanszírozása sürgős. A legidősebb, 11 éves, már csak hat év választja el attól, hogy megkezdje a középiskola utáni tanulmányait. Az évi 2500 dolláros befizetés 500 dolláros, azaz 20 százalékos támogatást vonz a szövetségi kormánytól, ami gyakorlatilag azonnali nyereséget jelent. Ha Mark és Eleanor évente 7500 dollárt fizetnek be, és 1500 dollár Canada Education Savings Grant hozzájárulást kapnak, akkor a legidősebbnek hat év alatt évi 3000 dollárt, a középső, 7 éves gyermeknek 10 évet, azaz 30 000 dollárt, a legfiatalabbnak pedig 12 évet, azaz 36 000 dollárt gyűjtenek össze. Ezen az alapon, az infláció utáni három százalékos várható hozammal számolva, a legidősebb gyermek 20 000 dollárral, a középső gyermek 35 500 dollárral, a legfiatalabb pedig 44 000 dollárral rendelkezne. A szülők kiegyenlíthetnék a juttatásokat, így minden gyermeknek körülbelül 33 000 dollárja lenne az egyetemre.

Első lépés – 25 000 dollárnyi alacsony hozamú, adóköteles Canada Savings Bonds beváltása. Ebből három gyermek RESP-jét lehet finanszírozni, évi 2500 dollárral fejenként, összesen 7500 dollárral, plusz egy felzárkóztató évi 7500 dollárral, ami a 25 000 dollárból 15 000 dollárt használna fel. Ezután tegyen 10 000 dollárt (fejenként 5 000 dollárt) Mark és Eleanor TFSA-iba.

Budgetkezelés

A házaspárnak 147 000 dollár készpénze van. Ezt az összeget tartalékolhatják a havi hiányuk finanszírozására, amíg nem tisztázódnak a foglalkoztatási kilátásaik. Minél hamarabb történik ez meg, annál több pénzük lesz az RRSP-jükbe és a TFSA-jukba való befizetésekre.

A további folyamatos megtakarítások érdekében 75 százalékkal kellene csökkenteniük a 20 000 dolláros utazási költségvetésüket, hogy havi 1250 dollárt takarítsanak meg, havi 163 dollárra kellene csökkenteniük az étkezéseket, és havi 300 dollárra a szórakozást – ami havi 1187 dolláros megtakarítást jelent. A havi 1000 dolláros ruházkodási és ápolási költségeket a felére lehetne csökkenteni, ami havi 500 dolláros megtakarítást jelentene. Mark arra is számít, hogy az első feleségének fizetett gyermektartásdíj novemberben csökken – a jelenlegi 4000 dollárról 1500 dollárra -, ami havi 5437 dollárra növeli a potenciális megtakarítást. A kiadásuk havi 11 813 dollár lenne. Ez mindössze 590 dollárral több, mint a jelenlegi adózás utáni jövedelem.

Ezek a megtakarítások részben finanszírozhatnának két, egyenként 10 000 dolláros TFSA éves hozzájárulást a jelenlegi 41 000 dolláros felső határhoz, valamint a RESP-t évi 7500 dollárért. Az RRSP-hozzájárulásokat mindaddig fel kell függeszteni, amíg Mark adókulcsa magasabb nem lesz, és így a hozzájárulásoknak nagyobb hatása van a fizetendő adóra.

Mark és Eleanor RRSP-je főként nagy tőkeértékű kanadai részvényekkel van feltöltve. Az RRSP-ken kívül van egy 800 000 dolláros befektetés egy jelzálogbefektetési társaságban. Ez egy jó befektetés volt, de Mark pénzügyi eszközeinek csaknem 38 százalékát teszi ki. A jelzáloghitelek többnyire nagy kereskedelmi hitelek. Biztosítva vannak, de egy összeomlás esetén az alap veszteséges lehet.

A MICC jelenleg havi 5650 dollár adózás előtti hozamot termel. Ez 8,5 százalékos hozamot jelent. A körültekintő kockázatkezelés azt jelenti, hogy a MICC portfólió súlyát 75 százalékkal mindössze 10 százalékra kellene csökkenteni, de ez költséges lépés lenne. A portfóliók stratégiai kiegyensúlyozásával a MICC-pozíció fokozatos csökkentése csak szerény költségekkel érhető el – javasolja Egan. A nyereség a biztonság lenne.

A jövőre nézve Marknak mérlegelnie kell a jelenlegi életmódját és a jelenlegi jövedelmét. A 2,3 millió dolláros háza 1738 dollárba kerül jelzálogköltségként, 1083 dollárba az ingatlanadó és havi 817 dollárba a közüzemi költségek. Ez havi 3638 dolláros vagy évi 43 656 dolláros menedékköltséget jelent. Ez az adózás utáni jövedelem 32 százalékát teszi ki, ami sok egy olyan családnak, amelynek drasztikusan csökkentenie kell a költségeit.

Ha Mark és Eleanor nem tudja növelni a jövedelmét, fontolóra kellene venniük a házuk 50 százalékos leépítését. Egy 1,15 millió dolláros ház még mindig szép otthon lenne. Az eladási költségek után felszabaduló 1,1 millió dollárral kifizethetnék azt a 684 000 dolláros, nem amortizálódó lakáscélú hitelkeretet, amelyet Mark és Eleanor a házuk finanszírozására használ. Így 416 000 dollár maradna befektetésekre. Három százalékkal az infláció felett befektetve ez 12 500 dollárral növelhetné a család éves jövedelmét, becsüli Egan.

Fizetés a nyugdíjra

A nyugdíjba vonuláshoz Mark és Eleanor havi 10 000 dollárt szeretne az adók után a megélhetési kiadásokra. Ez 145 000 dollár adózás előtti összeget jelent a jogosult nyugdíjjövedelmek felosztásával együtt. A jelenlegi megtakarításaik – 1 135 000 dollár nem regisztrált befektetésekben, 752 000 dollár RRSP-ben és a TFSA-ból származó potenciális jövedelem – mondjuk, összesen 2 millió dollár nyugdíjazáskor – évi 83 400 dollárt hozhatnának az infláció utáni három százalékos hozam mellett a Mark 65 éves korától Eleanor 95 éves koráig tartó 43 év alatt.