シチュエーション：。 かつては6桁半ばの収入があったサラリーマンが、収入は減ったものの、支出は以前のままであり、貯蓄を食い潰している状態。 支出を大幅に削減し、子供のためにRESPを開設、投資収入をより安定させる

Distroscale

オンタリオ州在住のビジネスマン、マーク（49）は、自分のビジネスの衰退と折り合いをつけるのに苦労しています。 1998年から2013年まで、6桁半ばの収入を得ていた。 しかし、レクリエーション用品を販売する彼の会社は、規制の強化と壊滅的な競争に直面せざるを得なくなりました。

マークは、妻（エレノア、36歳）と、11歳、7歳、5歳の3人の子供と一緒に暮らしています。 一家の税引き前年収は182,800ドルで、マークの事業から75,000ドル、エレノアの趣味の工芸品会社での仕事から40,000ドル、住宅ローン資金から67,800ドルです。

家族が飢える危険は当面ないでしょう。 金融資産は222万7900ドルあり、推定価格230万ドルの家もある。 しかし、彼らは収入を上回る支出で毎月6027ドルの赤字を出しており、マークの雇用とビジネスの見通しは不透明です。

「私は深く減らした収入と貯金で暮らしていますが、ある期間しかそうすることができません」とマークは話します。 “私は、我々は最終的にお金を使い果たすことを恐れている。”

Family Finance ask Graeme Egan, an independent financial planner in Vancouver, to work with Mark. FDKは、バンクーバーのFPに、マークと一緒に働くよう依頼しました。 「当面の問題は、すべての投資と雇用ソースからのカップルの税引き後収入の合計、約11,223ドル月、彼らの17,250ドル月支出よりも少ないことです」、彼は言う。 彼らは非課税貯蓄口座を持っておらず、子供たちは登録教育貯蓄計画を持っていません。

Paying for the kids’ education

Funding the kids’ RESPs is urgent.子供たちの教育費の支払いは、緊急である。 長男（11歳）は中等教育開始まであと6年です。 年間2,500ドルを拠出すると、連邦政府から500ドル（20％）の助成金が受けられるので、実質的には即効性がある。 マークとエレノアが年間7,500ドルを拠出し、カナダ教育貯蓄基金の拠出金1,500ドルを得た場合、長男は年間3,000ドルで6年間、7歳の中坊は10年間で3万ドル、末っ子は12年間で3万6千ドルを拠出することになる。 インフレ後のリターンを3％とすると、長男は2万ドル、中男は3万5,500ドル、末っ子は4万4,000ドルである。 親は給付のバランスをとることができるので、各子供は大学のために約33,000ドルを持っている。

First step – cash in $25,000 of low yield, taxable Canada Savings Bonds. これは、3人の子供のRESPs、年間2500ドルずつ、合計7500ドルとキャッチアップ拠出年の7500ドルの資金にすることができ、25000ドルのうち15000ドルを使い果たすことになります。 次に、マークとエレノアのTFSAに1万ドル（5000ドルずつ）投入します。

予算管理

夫婦は14万7000ドルの現金を持っています。 この金額を、雇用の見通しがつくまでの間、毎月の赤字の資金として確保しておくことができます。

さらに継続的な節約のために、2万ドルの旅行予算を75%カットして月1250ドルを節約し、外食を月163ドルに減らし、娯楽を月300ドルに切り詰め、月1187ドルを節約する必要があります。 衣服や身だしなみは月1,000ドルだが、これを半分にすれば月500ドルの節約になる。 マークはまた、最初の妻に支払う養育費も11月に減少する見込みで、現在支払っている4,000ドルから1,500ドルになり、潜在的な節約額は月5,437ドルになるという。 二人の支出は月11,813ドルになる。 これは、現在の税引き後所得よりわずか590ドル多いだけだ。

これらの貯蓄は、現在の最大41,000ドルの制限に向けて、それぞれ10,000ドルのTFSA年間寄付2つと年間7,500ドルのRESPの一部資金となりうるだろう。 RRSP への拠出は、マークの税率が高くなり、拠出が納税に大きな影響を与えるようになるまで、停止したままにしておくべきです。 RRSPの外には、ある住宅ローン投資法人に80万ドルの投資があります。 これは良い投資でしたが、マークの金融資産のほぼ 38% に相当します。 抵当権は、ほとんどが大口の商業用ローンである。 彼らは担保されていますが、メルトダウンで、ファンドは損失を持つ可能性があります。

At present, the MICC produce a $5,650 pre-tax monthly return. これは8.5％の利回りに相当します。 慎重なリスク管理は、MICCのポートフォリオ比重を75%からわずか10%に減らすことを意味するが、それはコストのかかる行動である。 戦略的なポートフォリオのリバランスを行えば、わずかなコストでMICCのポジションを徐々に減らすことができる、とイーガンは提案する。 1366>

将来のために、マークは現在の生活と現在の収入を天秤にかけなければならない。 230万ドルの家では、住宅ローンが1738ドル、固定資産税が1083ドル、光熱費が月817ドルかかっている。 月3,638ドル、年間43,656ドルのシェルターコストとなる。 これは税引き後収入の32%に相当し、コストを大幅に削減しなければならない家族にとっては大変なことです。

もしマークとエレノアが収入を上げることができなければ、家を50%縮小することを検討すべきです。 115万ドルの値札のついた家なら、まだ立派な家です。 売却費用を差し引いた110万ドルで、マークとエレノアが融資を受けている68万4000ドルの償却不要のホームエクイティラインを完済することができます。 そうすると、41万6,000ドルが投資のために残ります。

退職金の支払い

退職金として、マークとエレノアは生活費として税引き後、毎月1万ドル欲しいと考えています。 これは、適格年金収入の分割を考慮すると、税引前で145,000ドルということになります。 現在の貯蓄は、非登録投資で 113 万 5000 ドル、RRSP で 75 万 2000 ドル、TFSA からの収入の可能性があり、退職時に合計 200 万ドルとすると、マークの 65 歳から Eleanor の 95 歳までの 43 年間、インフレ後の 3%のリターンで、年間 8 万 3400 ドルの収入となる可能性があります。

Add in $12,500 annual income from capital released from their home through downsizing and full Canada Pension Plan benefits of $12,780 for Mark, they would have $108,680 a year before tax from Mark’s age 65 to his age 67. その後、マークの年間6765ドルのOAS給付が始まり、エレノアが65歳でCPPの6390ドルを受給するまでの総収入は115455ドル。 そして67歳になるとOASの6,765ドルが支給され、最終的な収入は128,600ドルとなる。

「その収入は、税引前の6桁半ばの収入で持っていた生活様式を支えるものではなく、税引後の1万ドルの目標を達成するものでもありませんが、快適で安全なものになるでしょう」とEganは結論付けている。