A depresszió az egyik vezető rokkantsági ok az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államokban több mint 16 millió felnőtt szenvedett legalább egy súlyos depressziós epizódtól az elmúlt évben. A klinikai depresszió olyan hangulatzavar, amelyet tartós szomorúság, reménytelenség és elszigeteltség érzése jellemez, amely olyan súlyos, hogy zavarja az egyén mindennapi életét. A depresszió testi tünetekkel is járhat, mint például fáradtság, étvágytalanság és krónikus fájdalom. Súlyosságától függően a depresszió mind mentálisan, mind fizikailag legyengítő lehet, lehetetlenné téve a rendszeres rutin fenntartását, például a mindennapi munkába járást.

A depresszió mint fogyatékosság

Noha a depresszió az amerikai lakosság ilyen nagy részét érinti, a hosszú távú rokkantsági (LTD) biztosítók gyakran vonakodnak a mentális betegségeken alapuló kérelmek jóváhagyásától. Ennek oka, hogy sok mentális betegséget rendkívül nehéz bizonyítani, azaz a depresszióra nincs objektív teszt. Ehelyett a depressziót és a szorongást pszichológusok, pszichiáterek és terapeuták diagnosztizálják klinikai úton, egy interjú alapján. Ezek a mentális egészségügyi szakemberek nagymértékben támaszkodnak arra, amit a pácienseik elmondanak nekik klinikai környezetben. Emiatt a depresszióban szenvedő egyének gyakran normálisnak tűnnek és viselkednek mások számára. Azonban a munkakörnyezetben való ésszerű következetességgel történő munkavégzésre való képességük erősen korlátozott.

A depresszióban szenvedő személy a következő tünetek közül néhányat tapasztalhat:

• Koncentrációs, emlékezési és döntéshozatali nehézségek
• Fáradtság
• Bűntudat, tehetetlenség és tehetetlenség érzése
• Pesszimizmus
• Alvászavar, kora reggeli ébrenlét, vagy túlzott alvás
• Feszültség
• nyugtalanság
• Az egykor kellemes dolgok iránti érdeklődés elvesztése
• Túlzások vagy étvágytalanság
• Emésztési problémák
• Tartós szomorúság, szorongó vagy üres érzések
• Szuicid gondolatok vagy kísérletek

Míg ezek a tünetek még a legegyszerűbb feladatokat is megterhelővé tehetik, lehetetlenné tehetik a rutin és a szociális interakciók fenntartását, amelyek a munkahely megtartásához szükségesek.

Lelki egészségi állapotokra vonatkozó LTD-korlátozások

A mentális egészségi problémák növekvő elterjedtsége és tudatossága miatt az LTD-biztosítók olyan nyelvezetet építettek be a kötvényeikbe, amely meghatározza, hogyan kezelik az ilyen típusú követeléseket. A mai rokkantsági biztosítási kötvények szinte minden esetben tartalmaznak élethosszig tartó korlátozásokat, amelyek 24 hónapra korlátozzák a mentális egészségi állapoton alapuló rokkantsági igények kifizetéseit. Ezt a korlátozást általában mentális betegségre vonatkozó korlátozásnak nevezik. A mentális betegségre vonatkozó korlátozó rendelkezés szinte minden munkáltató által biztosított csoportos biztosítási tervben (ERISA által szabályozott LTD-tervekben), valamint számos egyéni LTD-szerződésben megjelenik. A legtöbb csoportos tervtől eltérően azonban az egyéni kötvénytulajdonos megvásárolhat egy olyan kiegészítő kötvényt, amely magasabb havi díjért cserébe megszünteti ezt a korlátozást. Fontos, hogy elolvassa és megértse a biztosítási kötvényét és annak korlátait.

A biztosítótársaságok elsősorban azért írják elő a kétéves korlátozást, mert a mentális egészségi állapotokat jobban kezelhetőnek tartják, mint a fizikai károsodásokat. Számos fizikai állapot, legyen az szív-, gerinc- vagy idegrendszeri, gyakran tartós állapot, és ezért határozatlan idejű LTD-ellátást igényel. Ezzel szemben az olyan mentális egészségi állapotok, mint a depresszió vagy a szorongás, remélhetőleg gyógyszeres kezeléssel és tanácsadással kezelhetők. A biztosítótársaság szemszögéből nézve az ilyen típusú állapotok átmeneti jellegűek, és így csak átmeneti ellátást igényelnek. A mentális betegség azonban gyakran egy életen át tartó küzdelem, ezért nagyon fontos tudni, hogy mit mond a biztosítási kötvény, és hogyan védi (vagy nem védi) Önt.

A dokumentáció a sikeres igénylés kulcsa

A mentális egészségi állapotok egyedülállóak abban a tekintetben, hogy sok szenvedő nem mindig keres orvosi ellátást, csak szórványosan fordul orvoshoz, amikor a tünetek rosszabbodnak, vagy abbahagyja a kezelést vagy a gyógyszeres kezelést, amikor jobban érzi magát. Fontos azonban szem előtt tartani, hogy az LTD-biztosítók nagymértékben támaszkodnak az orvosi feljegyzésekre és a kezelőorvos véleményére annak megállapításakor, hogy Ön jogosult-e rokkantsági ellátásra. Ezért feltétlenül szükséges, hogy rendszeres kezelésben részesüljön egy mentálhigiénés szakembertől, lehetőleg pszichológustól vagy pszichiátertől, ha esélye van arra, hogy érvényesíteni tudja a depresszióra alapozott rokkantsági kérelmét. Ne feledje, ha mentális egészségügyi tünetei elég súlyosak ahhoz, hogy megakadályozzák Önt a munkavégzésben, a LTD-biztosító elvárja, hogy a fogyatékosságot okozó károsodásnak megfelelő kezelést folytasson.

Mindig ellenőrizze, hogy a LTD-biztosító megkapott-e minden olyan orvosi dokumentumot, amely az Ön mentális egészségi állapotára vonatkozik. Ezek a dokumentumok magukban foglalják a háziorvostól, belgyógyásztól, pszichológustól/pszichiátertől, pszichiátriai intézettől és/vagy kórháztól, ahol Önt kezelték.

FIGYELEM: Ne hagyatkozzon kizárólag a LTD biztosító társaságára, hogy minden olyan információt bekérjen és összegyűjtsön, amely ahhoz szükséges, hogy megalapozott döntést hozzon az Ön kérelméről. Az Ön kötelessége, hogy bizonyítsa a rokkantságát. A biztosítótársaság kérései lehetnek elégtelenek, rövidítettek, vagy akár stratégiailag úgy tervezték, hogy az Ön ügye szempontjából kedvezőtlen információkat gyűjtsenek. Annak érdekében, hogy a biztosítótársaság alapos képet kapjon az Ön állapotáról és az ebből következő korlátozásokról, beszéljen orvosával arról, hogy konkrét megállapításokat tegyen az Ön képességére vagy képtelenségére vonatkozóan:

• Pontosnak lenni
• Rendszeres munkarendet tartani
• Egyszerű vagy összetett utasítások megértése és megjegyzése
• Fókuszálás és feladatok elvégzése
• Koncentráció fenntartása
• Munkával kapcsolatos stressz kezelése
• Munkavállalókkal való társas érintkezésre megfelelő módon reagálni, felettesekkel és a nyilvánossággal

Míg a biztosítótársaságok nagymértékben támaszkodnak az orvosi feljegyzésekre a rokkantság megállapításakor, Ön más felektől származó információkkal is kiegészítheti az igényét. Gyűjtsön és nyújtson be nyilatkozatokat a családjától, barátaitól, munkatársaitól, feletteseitől vagy bárki mástól, aki tanúja volt annak, hogy a depressziója milyen nehézségeket okozott Önnek a munkahelyén vagy a mindennapi életben. Minden olyan információ, amellyel alátámaszthatja az igényét, csak segíteni fog.

Hosszú távú rokkantság vs. társadalombiztosítási rokkantság

Az LTD biztosításból és a társadalombiztosítási rokkantsági ellátásból (SSDI) is igényelhet ellátást, ha mentális egészségi állapota miatt rokkant. Az LTD és az SSDI azonban fontos dolgokban különbözik egymástól, többek között abban, hogy milyen minőségben igényelheti az ellátásokat, és mennyi ideig tarthatnak ezek az ellátások.

Amint korábban említettük, az LTD biztosítások gyakran 24 hónapra korlátozzák a rokkantsági kérelem időtartamát, ha a rokkantság mentális egészségi állapoton alapul. A biztosító akkor is alkalmazhatja ezt az időkorlátot, ha Ön testi fogyatékossággal is rendelkezik. Ezek a biztosítási kötvények tartalmazhatnak olyan szöveget, amely jelzi, hogy alkalmazhatják ezt a korlátozást, ha az Ön általános rokkantságához a mentális egészségi állapota “hozzájárult”. Bár sok biztosítási kötvény mentesít bizonyos mentális egészségi állapotokat e korlátozás alól (pl.: Alzheimer-kór, demencia, organikus agyi betegség, bipoláris zavar), a kétéves korlátozás szinte mindig vonatkozik a depresszión alapuló igényekre.

A mentális egészségi állapotokra vonatkozóSSDI-ellátások viszont nem korlátozódnak automatikusan egy meghatározott időtartamra. Ha egyszer már jóváhagyták, az SSDI-ellátások nem szűnnek meg két év után. De folyamatos rokkantsági felülvizsgálatnak vethetők alá. Fontos, hogy ha nincs olyan jelentős fizikai fogyatékossága, amely befolyásolja a munkáját, nehéz lehet bizonyítani a kizárólag mentális egészségügyi problémákon alapuló SSDI-ellátásokhoz szükséges rokkantságot, kivéve, ha az Ön állapota szerepel a Szociális Biztonsági Igazgatóság mentális rendellenességek listáján. Ellenkező esetben bizonyítania kell, hogy még nagyon egyszerű, rutinszerű munkák rendszeres elvégzésére is képtelen.

Még ha a mentális betegségen alapuló rokkantsági kérelmet jelentős orvosi dokumentációval, a kezelő pszichiáter részletes véleményével és minden ismerőse nyilatkozatával támasztják alá, a LTD biztosító valószínűleg még mindig elutasítja az eredeti rokkantsági kérelmet, és arra kényszeríti, hogy fellebbezéskor érveljen az ügye mellett. Ezekben a nehéz esetekben elengedhetetlen, hogy tapasztalt rokkantsági ügyvédet fogadjon, aki végigvezeti Önt a fellebbezési eljáráson, és szükség esetén pert indít a biztosítója ellen. Lépjen kapcsolatba vagy hívja a Bross & Frankel szakértő rokkantsági ügyvédeit a 856-795-8880-as telefonszámon, hogy még ma ingyenes konzultációt kérjen.