Depressie is een van de belangrijkste oorzaken van invaliditeit in de Verenigde Staten. Meer dan 16 miljoen volwassenen in de VS hebben in het afgelopen jaar ten minste één depressieve episode doorgemaakt. Klinische depressie is een stemmingsstoornis die wordt gekenmerkt door aanhoudende gevoelens van droefheid, hopeloosheid en isolement die zo ernstig zijn dat ze het dagelijks leven belemmeren. Depressie kan ook gepaard gaan met lichamelijke symptomen zoals vermoeidheid, gebrek aan eetlust en chronische pijn. Afhankelijk van de ernst kan depressie zowel geestelijk als lichamelijk slopend zijn, waardoor het onmogelijk wordt om een regelmatige routine te handhaven, zoals elke dag naar het werk gaan.

Depressie als een handicap

Hoewel depressie zo’n groot deel van de Amerikaanse bevolking treft, zijn verzekeraars voor langdurige arbeidsongeschiktheid (LTD) vaak terughoudend om claims goed te keuren die gebaseerd zijn op psychische aandoeningen. Dit is te wijten aan het feit dat veel geestesziekten buitengewoon moeilijk te bewijzen zijn, d.w.z. dat er geen objectieve test voor depressie bestaat. In plaats daarvan worden depressie en angst klinisch gediagnosticeerd door psychologen, psychiaters en therapeuten op basis van een interview. Deze beroepsbeoefenaren in de geestelijke gezondheidszorg vertrouwen sterk op wat hun patiënten hen in een klinische omgeving vertellen. Daarom zien mensen met een depressie er vaak normaal uit en gedragen ze zich normaal tegenover anderen. Hun vermogen om in een werkomgeving met enige redelijke consistentie te presteren, is echter ernstig beperkt.

Iemand die aan depressie lijdt, kan een aantal van de volgende symptomen ervaren:

• Problemen met concentreren, details onthouden en beslissingen nemen
• Vermoeidheid
• Gevoelens van schuld, werkeloosheid en hulpeloosheid
• Pessimisme
• Insomnia, ’s morgens vroeg wakker zijn, of overmatig slapen
• prikkelbaarheid
• Resteloosheid
• Verlies van interesse in dingen die ooit plezierig waren
• Oeetzucht of verlies van eetlust
• Verteringsproblemen
• Aanhoudende droevige, angstige of lege gevoelens
• Doorlopende droevige, angstige of lege gevoelens
• angstige of lege gevoelens
• Suïcidale gedachten of pogingen

Deze symptomen kunnen zelfs de eenvoudigste taken overweldigend maken, maar ook het handhaven van de routine en sociale interacties die nodig zijn om een baan te houden, onmogelijk.

LTD Limits on Mental Health Conditions

Omwille van de groeiende prevalentie en bewustwording van geestelijke gezondheidsproblemen, hebben LTD-verzekeraars taal in hun beleid opgenomen die specificeert hoe dit soort claims zal worden behandeld. De huidige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bevatten bijna overal levenslange beperkingen, waardoor de uitkeringen voor arbeidsongeschiktheidsclaims gebaseerd op geestelijke gezondheidsproblemen beperkt worden tot 24 maanden. Deze beperking wordt ook wel een Mental Illness Limitation genoemd. Een Mental Illness Limitation bepaling komt voor in bijna alle door de werkgever verstrekte groepsplannen (ERISA-governed LTD plannen) evenals in veel individuele LTD polissen. Echter, in tegenstelling tot de meeste groepsplannen, kan een individuele polishouder een polisaanvulling kopen die deze beperking opheft in ruil voor een hogere maandelijkse premie. Het is belangrijk om uw polis en de beperkingen ervan te lezen en te begrijpen.

De belangrijkste reden waarom verzekeringsmaatschappijen een beperking van twee jaar zullen bieden, is omdat psychische aandoeningen als beter behandelbaar worden beschouwd dan lichamelijke gebreken. Veel lichamelijke aandoeningen, of het nu gaat om hart-, rug- of neurologische aandoeningen, zijn vaak permanente aandoeningen en vereisen daarom LTD-uitkeringen voor onbepaalde tijd. Geestelijke gezondheidsproblemen zoals depressie of angst kunnen daarentegen hopelijk worden behandeld met medicatie en begeleiding. Vanuit het standpunt van de verzekeringsmaatschappij zijn dit soort aandoeningen tijdelijk en vereisen ze dus slechts tijdelijke uitkeringen. Psychische aandoeningen zijn echter vaak een levenslange strijd en daarom is het van cruciaal belang om te weten wat uw beleid zegt en hoe het u kan (of niet) beschermen.

Documentatie is de sleutel tot een succesvolle claim

Mentale gezondheidsaandoeningen zijn uniek in die zin dat veel lijders niet altijd medische zorg zoeken, slechts sporadisch een arts bezoeken wanneer de symptomen verergeren, of de behandeling of medicatie staken wanneer ze zich beter voelen. Het is echter belangrijk om in gedachten te houden dat LTD verzekeraars sterk afhankelijk zijn van medische dossiers en de mening van uw behandelend arts om te bepalen of u in aanmerking komt voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Daarom is het noodzakelijk dat u regelmatig behandeld wordt door een professional in de geestelijke gezondheidszorg, bij voorkeur een psycholoog of psychiater, als u enige kans wilt hebben om een arbeidsongeschiktheidsclaim op grond van een depressie te winnen. Onthoud dat als uw geestelijke gezondheidssymptomen ernstig genoeg zijn om u van werken af te houden, de LTD verzekeraar zal verwachten dat u een behandeling volgt die consistent is met een invaliderende handicap.

Verifieer altijd of uw LTD verzekeraar alle medische documenten heeft ontvangen die betrekking hebben op uw geestelijke gezondheidstoestand. Deze documenten omvatten dossiers van huisartsen, internisten, psychologen/psychiaters, psychiatrische instellingen en/of ziekenhuizen waar u behandeld bent.

WAARSCHUWING: Vertrouw niet alleen op uw LTD verzekeringsmaatschappij om alle informatie te vragen en te verzamelen die nodig is om een weloverwogen beslissing over uw claim te nemen. Het is uw plicht om bewijs te leveren van uw invaliditeit. De verzoeken van de verzekeringsmaatschappij kunnen inadequaat, ingekort of zelfs strategisch ontworpen zijn om informatie te verzamelen die ongunstig is voor uw zaak. Om ervoor te zorgen dat de verzekeringsmaatschappij een grondig begrip krijgt van uw aandoening en de daaruit voortvloeiende beperkingen, praat met uw arts over het maken van specifieke bevindingen met betrekking tot uw vermogen of onvermogen om:

• Op tijd zijn
• Een regelmatig werkschema aanhouden
• Een eenvoudige of complexe instructies begrijpen en onthouden
• Focussen op en taken voltooien
• Concentratie behouden
• Hanteren van werkgerelateerde stress
• Op de juiste manier reageren op sociale interacties met collega’s,

Weliswaar vertrouwen verzekeringsmaatschappijen sterk op medische dossiers om arbeidsongeschiktheid vast te stellen, maar u kunt uw claim ook aanvullen met informatie van andere partijen. Verzamel en dien verklaringen in van uw familie, vrienden, collega’s, leidinggevenden of iemand anders die heeft gezien hoe uw depressie moeilijkheden voor u heeft veroorzaakt op het werk of in het dagelijks leven. Alle informatie die u kunt geven om uw claim te ondersteunen, zal alleen maar helpen.

Long-Term Disability vs. Social Security Disability

U kunt een uitkering aanvragen bij zowel LTD-verzekering als Social Security disability (SSDI) als u gehandicapt bent als gevolg van een psychische aandoening. Maar LTD en SSDI verschillen op belangrijke manieren, waaronder hoe u in aanmerking komt voor een uitkering en hoe lang die uitkering kan duren.

Zoals eerder vermeld, beperken LTD-polissen vaak de duur van een arbeidsongeschiktheidsclaim tot 24 maanden als de invaliditeit is gebaseerd op een psychische aandoening. De verzekeraar kan deze tijdslimiet nog steeds toepassen, zelfs als u ook een lichamelijke handicap hebt. Deze polissen kunnen een clausule bevatten die aangeeft dat zij deze beperking kunnen toepassen als uw algehele invaliditeit “mede veroorzaakt” wordt door uw geestelijke gezondheidstoestand. Hoewel veel polissen bepaalde psychische aandoeningen vrijstellen van deze beperking (bijv. Alzheimer, dementie, organische hersenziekte, bipolaire stoornis), is de beperking van twee jaar bijna altijd van toepassing op claims op basis van depressie.

SSDI-uitkeringen voor psychische aandoeningen zijn aan de andere kant niet automatisch beperkt tot een specifieke tijdsduur. Eenmaal goedgekeurd, zullen uw SSDI-uitkeringen niet stoppen na twee jaar. Maar ze kunnen onderhevig zijn aan voortdurende invaliditeitsbeoordelingen. Belangrijk is dat als u geen significante lichamelijke beperkingen hebt die uw werk beïnvloeden, het moeilijk kan zijn om een handicap aan te tonen voor SSDI-uitkeringen die alleen gebaseerd zijn op geestelijke gezondheidsproblemen, tenzij uw aandoening is opgenomen in de lijst van geestelijke stoornissen van de Social Security Administration. Anders zult u moeten bewijzen dat u niet in staat bent om zelfs zeer eenvoudig, routinematig werk uit te voeren, op een regelmatige basis.

Zelfs als een arbeidsongeschiktheidsclaim op basis van psychische aandoeningen wordt ondersteund door aanzienlijke medische documentatie, een gedetailleerde mening van een behandelend psychiater, en een verklaring van iedereen die u kent, zal een LTD verzekeraar waarschijnlijk nog steeds een eerste arbeidsongeschiktheidsclaim afwijzen en u dwingen uw zaak in beroep te bepleiten. In deze moeilijke gevallen is het van cruciaal belang om een ervaren arbeidsongeschiktheidsadvocaat in de arm te nemen die u door het beroepsproces kan loodsen en, indien nodig, een rechtszaak kan aanspannen tegen uw verzekeraar. Neem contact op met of bel de deskundige arbeidsongeschiktheidsadvocaten van Bross & Frankel op 856-795-8880 voor uw gratis consult vandaag.