Jest jedna rzecz, którą wszyscy z nas wiedzą o naszym wyniku kredytowym: Nie chcemy, żeby się obniżył.

Z tego powodu poprosiliśmy Johna Ulzheimera, eksperta kredytowego z CreditSesame.com, o wskazanie kilku szkodliwych dla kredytu działań, których należy unikać za wszelką cenę.

Cokolwiek robisz, staraj się nie:

1. Przegapić płatności. Podczas gdy w twoim najlepszym interesie jest płacenie kartą w całości i na czas, wysłanie czeku z tygodniowym opóźnieniem prawdopodobnie nie uszkodzi twojego wyniku. Ale po 30 dniach, zegar zaczyna tykać. „Kiedy jesteś 30 dni po terminie, co stanowi jeden pełny cykl płatności, jesteś uważany za zaległego”, wyjaśnia Ulzheimer. „Pojawi się to w twoim raporcie kredytowym i będzie odzwierciedlone w twoim wyniku, dopóki go nie spłacisz.”

Od momentu spłaty, mówi, jest to uważane za „historyczną zaległość” i nie jest to taka wielka sprawa – chyba że byłeś zaległy przez trzy razy tak długo. „W momencie, gdy przekroczysz 90 dni, wszystkie zakłady są wyłączone. Jest to uważane za poważną zaległość i pozostaje w raporcie przez siedem lat po jej spłacie.”

2. Wykorzystaj swój dostępny kredyt. Tylko dlatego, że masz $15,000 kredytu dostępnego dla Ciebie nie oznacza, że powinieneś użyć $14,999. Ulzheimer wyjaśnia, że Twój współczynnik wykorzystania kredytu (czyli ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz), ma ogromny wpływ na obliczanie Twojego wyniku. Im mniej korzystasz, tym lepiej.

Choć czasami zaleca się, aby odpowiedzialni użytkownicy kredytów utrzymywali ich wykorzystanie na poziomie 30-50% ich limitu, Ulzheimer zaznacza, że w rzeczywistości lepszym pomysłem jest celowanie niżej: w 10%. „Ludzie, którzy mają najwyższą ocenę kredytową w kraju, 780 i więcej, mają średnie wykorzystanie na poziomie 7%,” mówi Ulzheimer. „I to jest prosto z FICO.”

3. Wyrzeknij się kart na dobre. Jeśli miałeś złe doświadczenia kredytowe (czytaj: dług), możesz rozważyć zniszczenie swoich kart. Ale Ulzheimer mówi, że powinieneś spróbować i powstrzymać się od tego. „Jeśli przestaniesz używać swoich kart cold turkey i przestaniesz całkowicie korzystać z kredytu, w końcu przestaniesz być punktowany”, ostrzega. „Wtedy, gdy chcesz wrócić na rynek i kupić dom lub samochód, będzie to trudniejsze do zrobienia z powodu braku wyniku.”

Jeśli wystawcy kart zauważą, że nie byłeś swiping, mogą faktycznie zmniejszyć limit kredytowy lub zamknąć konto. Aby z tym walczyć, Ulzheimer zaleca znalezienie nieproblematycznego sposobu korzystania z kart. „Płać za rzeczy pierwszej potrzeby, za które i tak będziesz musiał zapłacić, a następnie spłać saldo na koniec miesiąca”, sugeruje. Podczas gdy krótka przerwa od kredytu nie jest końcem świata, dodaje, nie powinieneś oczekiwać, że twoje karty będą otwarte po spędzeniu pięciu lat poza domem.

4. Ogranicz się do jednej karty. Posiadanie tylko jednej karty, oprócz tego, że pozostawia Cię bez zabezpieczenia na wypadek zgubienia, kradzieży lub odrzucenia karty, może być szkodliwe dla Twojego wyniku kredytowego. To wszystko dzięki temu kłopotliwemu współczynnikowi wykorzystania – możesz przeczytać pełne wyjaśnienie Ulzheimera tutaj.

5. Zamknij swoją kartę z najwyższym limitem. Wykreśl kolejną dla współczynnika wykorzystania. Jeśli, na przykład, masz kartę z limitem $15,000 i nosisz $2,000 salda na karcie z limitem $5,000, masz $20,000 dostępnego kredytu i twój współczynnik jest wygodny 10%. Jeśli zamkniesz kartę z $15,000, Twój dostępny kredyt zmniejszy się do $5,000, a Twój wskaźnik wzrośnie do 40%.

„Jeśli zamierzasz zamknąć kartę, dobrze,” mówi Ulzheimer. „Ale bądź świadomy, że obniżasz swój limit. Nigdy nie zamknąłbym takiej karty przed wyjściem i ubieganiem się o coś takiego jak kredyt hipoteczny – możesz zapłacić więcej odsetek z powodu tego, co właśnie zrobiłeś.”

6. Zalegaj z podatkami. Wśród strasznych rzeczy, które mogą się zdarzyć, jeśli nie płacisz podatków jest fakt, że twoje zaniedbania mogą tankować swój wynik kredytowy. To dlatego, że IRS może podjąć działania przeciwko tobie – takie jak umieszczenie zastawów (które są po prostu roszczeniami) na twojej własności lub przywłaszczenie twoich zarobków – które w końcu skończą jako rekord publiczny.

„Agencje raportowania kredytowego podnoszą ten rodzaj raportu”, ostrzega Ulzheimer. „Zastaw podatkowy jest poważną zaległością, ale nie podlega tej samej zasadzie siedmiu lat, co inne poważne zaległości. Niespłacony zastaw pozostanie w twoim raporcie do czasu jego spłaty, plus siedem lat po jego zwolnieniu.” I pamiętaj: To co jest w twoim raporcie wpływa na twoją punktację.

7. Sprzedaj swój dom poprzez krótką sprzedaż. Ulzheimer zwraca uwagę, że 10 lat temu to może nie było problemem, ale po krachu finansowym z 2008 roku, wielu właścicieli domów pozbyło się złych kredytów hipotecznych poprzez krótką sprzedaż. „Krótka sprzedaż jest w zasadzie ugodą”, wyjaśnia. „Pożyczkodawca hipoteczny zgodził się wziąć mniej niż pełne saldo, które jesteś winien i pozwolić ci wyjść z domu. Jest to zgłoszone w twoim kredycie jako ugoda, która jest uważana za poważną zaległość i będzie widoczna przez siedem lat.”

W rzeczywistości, w niektórych stanach kredytodawca może przyjść po właściciela domu dla pozostałych funduszy po krótkiej sprzedaży i zgłosić te pieniądze do biur kredytowych jako niespłacone saldo. Możliwość zrobienia tego nazywa się „regresem” i jest specyficzna dla danego stanu – w stanach bez regresu, nie może się to zdarzyć. „Przynajmniej”, mówi Ulzheimer, „zrozumieć, co dostajesz się do, gdy mówi o krótkiej sprzedaży.”

8. Skorzystaj z wielu ofert kart w centrum handlowym. „Kiedy robisz zakupy, 15% zniżki za otwarcie nowej karty jest całkiem przekonujące, ale jest to niewyszukany sposób ubiegania się o kredyt” – wyjaśnia Ulzheimer. „Kiedy zgadzasz się na kartę, a kasjer dostaje twoje dane, w rzeczywistości sprawdzają twój raport kredytowy”. Kiedy potencjalny wystawca – niezależnie od tego, czy jest to twój ulubiony sklep, czy nie – patrzy na twój raport w ten sposób, nazywa się to „twardym zapytaniem” i wpływa na twój kredyt. Podczas gdy sporadyczne trudne zapytania generalnie tylko podkopują twój wynik o kilka punktów i generalnie pojawiają się tylko na jednym z twoich trzech raportów, kilka trudnych zapytań w krótkim okresie czasu (powiedzmy, w sezonie świątecznym obfitującym w zakupy) potęguje każdy wpływ.

Co ważniejsze, dodaje, otwarcie kilku nowych kart obniża średni wiek twojego kredytu poprzez uwzględnienie tych nowych, krótszych okresów kredytowania w ogólnej długości twojego kredytu – a im starszy kredyt, tym lepiej, po prostu dlatego, że dłuższa historia kredytowa daje kredytodawcom o wiele więcej informacji o tym, jakiego rodzaju kredytobiorcą będziesz. „Ludzie zawsze mówią o zapytaniach kredytowych, ale średni wiek twoich kont jest o wiele ważniejszy” – mówi Ulzheimer. „Jeśli stale dodajesz nowe konta, zawsze będziesz miał młody wiek karty kredytowej.”

9. Co-sign na cudzym kredycie. Według Ulzheimera, podpisywanie się pod kredytem innej osoby jest „być może najgorszym pomysłem w historii”. Jest powód, dla którego bank prosi o współsygnatariusza – ustalił, że dana osoba nie ma zdolności kredytowej na własną rękę. Kiedy podpiszesz kredyt, natychmiast odpowiadasz za dług tej osoby, co pojawia się w twoim raporcie kredytowym. Następnie, gdy ubiegasz się o kredyt, kredytodawca bierze pod uwagę dług drugiej osoby.”

Nawet jeśli druga osoba dokonuje płatności, ten dług jest uważany za twoją odpowiedzialność – a jeśli przestanie dokonywać tych płatności, oczekuje się, że będziesz je dokonywać. „Nigdy nie radziłbym nikomu, aby współsygnować za kredyt, nawet w małżeństwie”, mówi Ulzheimer. „O ile nie potrzebujesz dwóch dochodów, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, nie ma takiej potrzeby”

.