Jeśli czytałeś jakiekolwiek porady dotyczące finansów osobistych, wiesz, że jest jedna prosta zasada, która pojawia się raz po raz: Potrzebujesz budżetu. Budżet to mapa drogowa określająca, na co przeznaczasz swoje pieniądze, aby Twój ciężko zarobiony dochód pracował dla Ciebie. Budżety przydzielają Twoim pieniądzom zadania i ustalają limity wydatków na konkretne wydatki, dzięki czemu możesz korzystać ze swoich pieniędzy w sposób odpowiedzialny.

Tworzenie spersonalizowanego budżetu jest niezbędne do wypracowania właściwych nawyków wydatkowania, odkładania pieniędzy na długi okres i zapewnienia, że pieniądze na Twoim koncie bankowym trafiają tam, gdzie powinny. Ale jak zrobić budżet?

Zaczęcie z pierwszym budżetem może wydawać się skomplikowane, ale ten artykuł Budgeting 101 przeprowadzi Cię przez każdy krok w tym procesie. Dowiesz się, jak budżetować, jak unikać typowych błędów budżetowych i jak zapewnić, że twój budżet jest taki, którego możesz się trzymać.

Wskocz, zacznij i zaprojektuj budżet, z którego możesz żyć w mgnieniu oka.

Określ, dlaczego chcesz mieć budżet

Według sondaży, tylko około jedna trzecia wszystkich gospodarstw domowych żyje według ścisłego budżetu. Decydując się na budżet, dołączasz do wybranej mniejszości — a Twoja decyzja się opłaci. Osoby budżetujące są prawie dwukrotnie bardziej skłonne do zgłaszania braku zmartwień finansowych niż osoby wydające, rzadziej też żyją od wypłaty do wypłaty lub zmagają się z finansami.

Choć budżetowanie to zawsze świetna decyzja, dobrze jest określić cele przed rozpoczęciem procesu, ponieważ powody, dla których budżetujesz, mogą mieć wpływ na wybory dokonywane podczas tego procesu. Powszechne powody do tworzenia budżetu obejmują:

• Znalezienie sposobu na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy
• Zmniejszenie nadmiernych wydatków na obszary problemowe
• Zakończenie kłótni o pieniądze dla par
• Upewnienie się, że Twoje wydatki odzwierciedlają Twoje cele i wartości
• Przełamanie cyklu „od wypłaty do wypłatyto-paycheck cycle
• Avoiding spending money you don’t have
• Getting out of debt
• Staying on track toward long-term financial goals

While it may seem silly to think about your motivations, psychologia odgrywa dużą rolę w tym, jak radzimy sobie z pieniędzmi. Badania Uniwersytetu w Maryland nad budżetowaniem wykazały, że proces tworzenia budżetu zwiększa prawdopodobieństwo osiągnięcia celów, ponieważ proces ustalania liczb tworzy emocjonalną inwestycję, zwiększa motywację i zniechęca do oszukiwania.

Zrób głębokie rozeznanie w obecnych nawykach wydawania pieniędzy

Zanim będziesz mógł stworzyć realistyczny budżet, musisz wiedzieć, jakie są twoje obecne nawyki wydawania pieniędzy. Jeśli twój budżet nie jest realistyczny, to jest niczym więcej niż listą życzeń.

Nie będziesz wiedział, czy twój budżet jest realistyczny, dopóki nie będziesz miał pojęcia, gdzie twoje pieniądze obecnie idą. Większość ekspertów zaleca śledzenie swoich wydatków przez około 30 dni, aby uzyskać jasny obraz wydatków. Istnieje kilka sposobów na śledzenie wydatków:

• Wprowadź swoje wydatki do arkusza kalkulacyjnego lub notatnika: Za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu, zapisz go lub wpisz do arkusza kalkulacyjnego. Jest to najbardziej praktyczne podejście, ale może być czasochłonne i możesz zapomnieć o wydatkach, jeśli nie zostaną natychmiast wpisane. Pomocne jest przechowywanie paragonów.
• Użyj aplikacji: Aplikacje takie jak Mint, Dollarbird, i PocketGuard ułatwiają śledzenie wydatków poprzez łączenie Twoich kart kredytowych i kont bankowych. Połącz wszystkie konta i upewnij się, że każdy zakup jest prawidłowo oznaczony, aby uzyskać dokładną ocenę.
• Używaj swoich wyciągów: Wyciągi z kart kredytowych i banków mogą pomóc w śledzeniu wydatków, chociaż to podejście jest mniej prawdopodobne, aby uzyskać szczegółowe wyniki, ponieważ możesz nie pamiętać, na co konkretna transakcja była przeznaczona. Jeśli jednak chcesz od razu rozpocząć pracę nad swoim budżetem, przeglądanie starych wyciągów z konta przez miesiąc lub dwa da ci ogólny obraz sytuacji, który możesz wykorzystać jako punkt wyjścia.

Niewiele mniej niż połowa Amerykanów odpowiadających na ankietę Consumer Financial Literacy wskazuje, że mają nawet „nieco dobry pomysł”, co wydają na żywność, mieszkanie, rozrywkę i inne podstawowe wydatki – więc zorientowanie się, dokąd idą twoje pieniądze, musi być częścią procesu budżetowego.

Użyj kalendarza, aby wychwycić nieregularne wydatki

Podczas gdy śledzenie wydatków pokazuje ci, gdzie pieniądze trafiają na co dzień, twój budżet powinien również uwzględniać fundusze na nieregularne wydatki, takie jak święta i urodziny.

Amerykanie, którzy zapożyczyli się, aby pokryć koszty świąteczne, zaciągnęli ponad 1000 dolarów nowego długu w sezonie 2017, według ankiety Magnify Money. Połowa z tych, którzy pożyczyli, nadal spłacałaby dług wakacyjny co najmniej trzy miesiące później. Budżetując przez cały rok, już nigdy nie wpadniesz w wakacyjny dług. Niektóre nieregularne wydatki w Twoim budżecie mogą obejmować:

• Święta Bożego Narodzenia, Chanuka lub inne święta związane z dawaniem prezentów
• Dzień urodzin
• Roczny przegląd samochodu i rejestracje
• Roczny urlop
• Podatki od nieruchomości
• Składki zawodowe
• Roczna składka ubezpieczeniowa
• Roczny egzamin medyczny, w tym egzaminy weterynaryjne

Twój kalendarz i przeszłe wyciągi z kart kredytowych pomogą ci sporządzić listę wszystkich wydatków, które pojawiają się w ciągu roku.

Podsumuj wszystkie swoje dochody

Budżetowanie polega na jak najlepszym wykorzystaniu dochodów, więc musisz wiedzieć, ile pieniędzy wpływa do budżetu. Uwzględnij dochód ze wszystkich źródeł, w tym:

• Dochód z pensji
• Pieniądze z imprez towarzyszących
• Alimenty i/lub alimenty na dzieci
• Dochód z działalności gospodarczej
• Dochód z inwestycji

Jeśli twój dochód jest zmienny, jednym z najlepszych sposobów budżetowania jest wypłacanie sobie pensji. Oznacza to, że zdecydujesz się na miesięczną „pensję”, na której oprzesz swój budżet, a gdy pojawią się dodatkowe pieniądze, zapiszesz je na wypadek gorszego miesiąca później. Miesięczny dochód, który wybierzesz jako swoją pensję, może być oparty na tym, co zarabiasz średnio, lub na tym, co zwykle zarabiasz w złym miesiącu, jeśli chcesz zbudować większą poduszkę i zmniejszyć ryzyko nadmiernych wydatków.

Those with irregular incomes could also live off last month’s income, updating their budget each month based on what they earned the month prior — but this is a more labor-intensive approach.

Identyfikuj swoje spersonalizowane cele finansowe

Większość ludzi, którzy tworzą budżet, robi to, ponieważ chcą osiągnąć więcej ze swoimi pieniędzmi. Zwykle wiąże się to z osiągnięciem dalekosiężnych celów finansowych, takich jak:

• Oszczędzanie na emeryturę
• Budowanie funduszu awaryjnego
• Kupno domu
• Kupno nowego pojazdu za gotówkę
• Spłata długu
• Oszczędzanie na studia
• Oszczędzanie na wakacje lub inne duże zakupy

Gdy wyznaczasz cele, możesz dostosować swój budżet do ich osiągnięcia, decydując ile musisz odłożyć, aby osiągnąć każdy cel. Badania wielokrotnie wykazały, że wyznaczanie celów zwiększa motywację i osiągnięcia. Aby być skutecznym, twoje cele powinny:

• Być konkretne: Zamiast „oszczędzać na dom”, twoim celem powinno być „zaoszczędzić $100,000 na zaliczkę”.
• Uwzględnij terminy: Kiedy chcesz kupić ten dom lub kupić nowy samochód lub przejść na emeryturę lub wysłać dzieci do college’u? Określ datę docelową, do której musisz osiągnąć swój cel.

Ustalenie celów jest najbardziej kluczową częścią tworzenia budżetu. Jeśli nie używasz swojego budżetu, aby upewnić się, że pracujesz w kierunku celów, wszystko co robisz to przesuwanie wydatków i nadal nie będziesz miał nic do pokazania dla swoich pieniędzy w końcu.

Decyduj ile zaoszczędzić

Gdy już masz swoje cele finansowe, zdecyduj ile musisz zaoszczędzić na każdy cel. Jeśli chcesz mieć 100 000 dolarów na spłatę domu w ciągu pięciu lat, oszczędzaj 1 666 dolarów miesięcznie. Jeśli chcesz zbudować $1,000 funduszu awaryjnego do przyszłego roku, oszczędzaj $83.33 miesięcznie. Jeśli chcesz spłacić $5,000 długu z 10% odsetkami do końca roku, spłacaj $440 miesięcznie.

To może być trudne, aby wiedzieć, ile zaoszczędzić na duże cele, takie jak college, dom, lub emeryturę. Sprawdź te przewodniki, aby uzyskać pomoc:

• Jak dużo zaoszczędzić na emeryturę
• Jak duży dom możesz sobie pozwolić
• Jak dużo zaoszczędzić na studia

Im bardziej konkretnie możesz określić, ile przeznaczyć na każdy cel, tym większe prawdopodobieństwo, że go osiągniesz. Ale jeśli nie chcesz przechodzić przez całe to ćwiczenie, pójdź na skróty i zrób plan oszczędzania co najmniej 20% swoich dochodów. Możesz poświęcić 15% na oszczędności emerytalne, a resztę na inne cele.

Zaplanuj spotkanie domowe

Jeśli jesteś singlem, nie musisz się martwić o to, aby ktoś inny wszedł na pokład. Ale jeśli masz partnera życiowego, budżetowanie jest projektem zespołowym.

Pieniądze są główną przyczyną stresu w związku, z 35% par w badaniu SunTrust Bank podających pieniądze jako przyczynę. Jeśli nie jesteście po tej samej stronie, wasze próby budżetowania mogą zostać zniweczone, gdy współmałżonek wybierze się do centrum handlowego lub kupi bilety na Super Bowl – a to z pewnością wywoła spory.

Ważne jest, aby zorganizować spotkanie na temat stanu związku, nawet jeśli prowadzicie oddzielne finanse, aby wasz partner zrozumiał, dlaczego wasze nawyki dotyczące wydatków mogą się zmienić i jak może wesprzeć wasze wysiłki.

Decyduj, jaki rodzaj budżetu chcesz stworzyć

Teraz, gdy wykonałeś wstępną pracę, nadszedł czas, aby faktycznie stworzyć budżet. Oczywiście, nie ma tylko jednego rodzaju budżetu, więc musisz wybrać ten, który ma dla Ciebie sens. Podstawowe opcje obejmują:

• Budżet zerowy: Jest to podejście spopularyzowane przez Dave’a Ramseya i polega na tym, że przychód minus wypływ = 0$. W przypadku budżetu o sumie zerowej, każdy dolar, który posiadasz, ma przypisane zadanie, przy czym część z tych dolarów trafia do oszczędności, a reszta jest przypisana do różnych kategorii wydatków. Ten rodzaj budżetu może być restrykcyjny, więc nie jest odpowiedni dla każdego – ale pomaga uniknąć nadmiernych wydatków i osiągnąć cele, w tym spłatę długów.
• Budżet 50-30-20: W tym podejściu, które pomogła stworzyć senator Elizabeth Warren (D-Mass.), 50% dochodu przeznacza się na potrzeby, takie jak czynsz, jedzenie i minimalne spłaty długów. Trzydzieści procent przeznaczamy na zachcianki, takie jak wycieczki czy rozrywka. Wreszcie, 20% idzie na oszczędności. Jeśli zdecydujesz się na takie podejście, będziesz mieć dużo większą elastyczność – ale nadal możesz wydawać nieodpowiedzialnie w niektórych obszarach. Automatyzacja oszczędności jest kluczem do tego, aby ten budżet działał, więc nigdy nie będziesz się oszczędzać.

Każdy budżet będzie inny, ale oto przybliżony przykład budżetu, zakładając, że przynosisz do domu $4,000 dochodu każdego miesiąca.

Wybierz narzędzie do tworzenia budżetu

Kolejnym krokiem jest podjęcie decyzji o logistyce tworzenia budżetu. Przykładowy budżet powyżej został stworzony w prostym arkuszu kalkulacyjnym Excel i to podejście może być świetne, ponieważ nie musisz pobierać żadnych specjalnych aplikacji ani uczyć się nowych programów.

Jeśli chcesz narzędzia, które pozwoli Ci automatycznie sprawdzić, czy jesteś w budżecie, istnieje wiele aplikacji, których możesz użyć. Popularne aplikacje do budżetowania obejmują:

• Mint: Mint jest darmowy i oferuje opcję tworzenia budżetu. Kiedy Twój bank i karty kredytowe są połączone, Mint będzie śledził, jak dobrze trzymasz się limitów budżetowych. Możesz wybrać kategorie wydatków, ustalić limity, określić, jak często będą pojawiać się poszczególne wydatki i określić, czy każdy miesiąc ma być rozpoczynany z kwotami pozostałymi z poprzedniego miesiąca.
• You Need a Budget: YNAB kosztuje $6,99 miesięcznie, ale jest rozliczany rocznie na kwotę $83,99. Możesz wypróbować YNAB za darmo przed podjęciem zobowiązania, aby zobaczyć, czy to działa dla Ciebie. Możesz ustawić limity wydatków dla każdego rodzaju wydatków, połączyć swoje konta bankowe, aby śledzić postępy i otrzymywać szczegółowe raporty.
• PocketGuard: PocketGuard buduje budżet dla Ciebie, w oparciu o dochody i cele, które ustalisz. Aplikacja śledzi, dokąd idą Twoje pieniądze i ostrzega Cię, ile możesz bezpiecznie wydać. Aplikacja jest darmowa, chyba że uaktualnisz ją do wersji PocketGuard Plus, która kosztuje $3.99 miesięcznie lub $34.99 rocznie.

Oto przykład programu budżetowego Mint, aby zobaczyć, jak działa to oprogramowanie. Ale nie daj się złapać na wybieraniu odpowiedniego oprogramowania. Jeśli jesteś przytłoczony i nie wiesz od czego zacząć, Twój arkusz kalkulacyjny Excel poradzi sobie doskonale.

Przyłóż pióro do papieru — lub palce do klawiatury

Teraz więc, gdy już zdecydowałeś, jakie podejście zastosować i wiesz, na co wydajesz, nadszedł czas na wprowadzenie liczb.

Aby rozpocząć proces, określ, jakich kategorii będziesz używać. Możesz być tak konkretny i szczegółowy, jak tylko chcesz. Możesz mieć kategorię na zakupy spożywcze i osobną na jedzenie poza domem lub ogólną linię „jedzenie” w budżecie. Możesz zgrupować wszystkie wydatki na rozrywkę w jednej kategorii lub, jeśli uwielbiasz kupować książki, możesz mieć osobną pozycję w swoim budżecie.

Once you’ve got your categories broken out, set your desired spending limit for each one. Oprzyj te liczby na tym, co znalazłeś podczas śledzenia wydatków. Jeśli wydawałeś 800 dolarów miesięcznie na artykuły spożywcze, możesz zdecydować się na cięcia – ale zrób to realistycznie. Nie ograniczaj się do 200 dolarów, ponieważ w ten sposób skazujesz się na porażkę.

Powinieneś także wbudować trochę luzu, ponieważ niespodziewane wydatki się zdarzają. Powinna to być pozycja w twoim budżecie z określoną kwotą dodatkowych pieniędzy każdego miesiąca, dostępnych na wypadek, gdybyś przekroczył limit w innej kategorii wydatków lub gdyby pojawił się niespodziewany rachunek. Dla większości ludzi, około $50 do $100 jest dobrą liczbą.

Gdy już przelałeś liczby na papier – w tym pożądaną kwotę oszczędności, aby osiągnąć swój cel – upewnij się, że twoje wydatki odpowiadają dochodom lub są zgodne z kubełkami 50-30-20. Jeśli okaże się, że wydajesz więcej, niż masz do dyspozycji, ogranicz wydatki lub zwiększ dochody dzięki dodatkowemu zajęciu. Dostosowuj liczby, aż będą działać.

Unikaj tych powszechnych błędów budżetowych

Budżetowanie jest niedoskonałym procesem, więc nie zniechęcaj się, jeśli nie wszystko się uda za pierwszym razem. Aby zmaksymalizować swoje szanse na sukces, warto skorzystać z doświadczeń innych. Możesz przeczytać o powszechnych błędach w budżetowaniu, aby uniknąć tych dużych błędów w swoim budżecie:

• Nierealistyczne oczekiwania: Jeśli stworzysz budżet, którego nie będziesz mógł się trzymać, nastawisz się na frustrację.
• Budżetowanie w oparciu o dochód brutto: Take-home pay minus podatki i potrącenia na składki na ubezpieczenie zdrowotne, jest niższa niż roczna pensja. Kiedy ustalasz swój budżet, znajdujesz pracę za dolary, które faktycznie przynosisz do domu każdego miesiąca. Spójrz na depozyty bankowe, aby zobaczyć, ile wynosi twój rzeczywisty wpływ i ustal budżet w oparciu o tę kwotę.
• Nierozważanie dużych zmian: Często ludzie, którzy stwierdzają, że dochód nie jest wystarczająco wysoki, aby sprostać wydatkom, zaczynają szukać wydatków uznaniowych, które można obciąć. Możesz zrezygnować z telewizji kablowej i z jedzenia na mieście. Podczas gdy małe cięcia mogą być pomocne, czasami to duże, stałe wydatki są przyczyną problemów. Sprzedaż samochodu za 400 dolarów miesięcznie, znalezienie współlokatora, który zmniejszy czynsz o połowę, lub przeprowadzka do tańszego domu zrobią o wiele więcej, aby uwolnić pieniądze, niż odcięcie kilku kuponów lub zmniejszenie planu telefonii komórkowej.

Jest wiele więcej porad na temat błędów budżetowych, których możesz się nauczyć, i prawdopodobnie popełnisz swoje własne unikalne błędy — ale z czasem, proces ten stanie się łatwiejszy.

Określ, jak będziesz się rozliczać

Zrobienie budżetu to tylko pierwszy krok. Musisz dowiedzieć się, jak żyć według swojego budżetu. Niektórzy ludzie są wystarczająco zdyscyplinowani, aby po prostu to zrobić, ale istnieją również techniki, które mogą pomóc Ci pozostać przy swoim planie. Niektóre z najlepszych podejść obejmują:

• Automatyzacja: Ustaw swoje rachunki na automatyczną płatność – w tym dodatkowe płatności na poczet długów – i zautomatyzuj przelewy na konta emerytalne i oszczędnościowe. Kiedy pieniądze trafiają tam, gdzie powinny, zanim zdążysz je zobaczyć, jest mniej prawdopodobne, że je wydasz.
• System kopertowy: System kopertowy polega na fizycznym umieszczeniu gotówki w kopercie dla każdej kategorii wydatków i oznaczeniu jej. Wydawaj tylko pieniądze z odpowiedniej koperty na wszystkie zakupy w każdej kategorii. Kiedy pieniądze się skończą, to znaczy, że skończyłeś z wydatkami na dany miesiąc.
• Śledzenie wydatków: Będziesz musiał nadal śledzić wydatki, aby sprawdzić, czy trzymasz się swoich limitów. Aplikacje pomagają. Gdy połączysz konta z oprogramowaniem do budżetowania, możesz od razu zobaczyć, na co idą pieniądze, a aplikacja powinna generować raporty pokazujące, czy trzymałeś się budżetu.

Jeśli masz partnera, możecie się nawzajem rozliczać pracując razem, aby upewnić się, że trzymacie się limitów wydatków, które ustaliliście.

Ustal miesięczny przegląd budżetu

Wreszcie, ważne jest, aby sprawdzić swój budżet i dokonać korekt w razie potrzeby. Zobacz, jak ci poszło w każdym miesiącu, gdzie przesadziłeś z wydatkami i czy miałeś dodatkowe nadwyżki. Następnie dostosuj swój budżet zgodnie z tym, czego się nauczyłeś.

Twoje życie będzie się zmieniać w czasie, więc zmiany zawsze będą musiały być dokonane. Kiedy jednak masz już dobry budżet bazowy, wprowadzanie poprawek jest łatwe.

Teraz wiesz jak budżetować aby zaoszczędzić pieniądze i zmniejszyć wydatki

Whew! Przeszedłeś przez wszystkie istotne kroki procesu budżetowania teraz. Jeśli czujesz się przytłoczony, nie bądź. Budżetowanie jest naprawdę proste, kiedy już się go opanuje — a teraz znasz już każdy krok, który musisz podjąć, aby budżetowanie przyniosło Ci korzyści w postaci ciężko zarobionych pieniędzy. Zacznij budżetować już dziś, a przekonasz się, o ile szczęśliwszy jesteś, kiedy żyjesz w oparciu o budżet, oszczędzasz pieniądze na przyszłość i wydajesz bez poczucia winy.

Trending

• {{ nagłówek }}

.