Aby zarabiać pieniądze, banki muszą sprzedawać zyskowne produkty i zachować lub zwiększyć swój udział w rynku. Oto jak działa bankowość:

• Banki sprzedają klientom produkty finansowe. Mogą to być kredyty hipoteczne, pożyczki, rachunki oszczędnościowe i karty kredytowe.
• Aby osiągnąć zysk, bank musi pożyczać pieniądze z wyższą stopą procentową niż płaci na rachunkach oszczędnościowych, które oferuje.
• Więc, na przykład, może pobierać oprocentowanie w wysokości 4% od kredytów hipotecznych dla nabywców domów i płacić 1% odsetek na rachunku oszczędnościowym. Różnica między tymi dwoma stopami procentowymi-3%-jest jej zyskiem.

Czytaj dalej: Understanding different mortgage types

How do banks stop everyone withdrawing their money at once?

There is a possibility that all the savers might want to withdraw their money at the same time, in which case the bank would have to ask the mortgage borrowers to pay back their money straight away.

W takim przypadku bank mógłby potencjalnie zbankrutować, więc aby uniknąć tego scenariusza, banki oferują wyższe oprocentowanie oszczędzającym, którzy są skłonni umieścić swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym z okresem wypowiedzenia.

Jeśli oszczędzający chcą odzyskać swoje pieniądze, muszą złożyć wypowiedzenie, zanim będą mogli je wypłacić.

Ochrona oszczędzających

W filmie „To wspaniałe życie” z 1946 r. występuje słynna scena napadu na bank

W skrajnych przypadkach rząd może wkroczyć, aby zapewnić, że cały system bankowy nie upadnie. Na przykład w 2007 roku wyglądało na to, że Northern Rock może stać się ofiarą światowego kryzysu bankowego.

Pomimo zapewnień kierownictwa i rządu, klienci zaczęli oblegać bank, domagając się wycofania swoich oszczędności. Those that had instant-access accounts were entitled to do so.

Things became so serious-with long queues forming outside high street bank branches-that the government stepped in and guaranteed that it would protect any money held with Northern Rock. To było skuteczne w uspokojeniu nerwów oszczędzających.

Gdy oszczędzający próbują wypłacić pieniądze jednocześnie, jest to znane jako „run na bank”. Może to szybko stać się bardzo poważne i wpłynąć również na inne banki.

Czytaj dalej: Wskazówki dla tych, którzy mają problemy z oszczędzaniem

Jak banki ustalają stopy procentowe

Banki mogą również zmieniać stopy procentowe, które oferują klientom, aby zwiększyć popyt na swoje produkty, albo dlatego, że mają trochę tanich pieniędzy, które chcą pożyczyć, albo dlatego, że chcą podciąć konkurencję i zwiększyć swój udział w rynku.

W tym przypadku mogą zaoferować kredyt hipoteczny na niższym poziomie niż stopa reklamowana przez ich konkurentów.

Banki udzielają pożyczek między sobą (tzw. rynek międzybankowy), a stopa, po której mogą pożyczać pieniądze na rynku hurtowym, również wpływa na stopy procentowe, które mogą zaoferować klientom.

Czytaj dalej: Czego nie powie Ci Twój dostawca kredytu hipotecznego

Sprzedaż krzyżowa

Kiedy zostaniesz klientem banku detalicznego (high street) lub towarzystwa budowlanego, możesz kupić od nich inny produkt, być może kredyt, kartę kredytową lub konto biznesowe.

Bankom taniej i łatwiej jest sprzedawać produkty obecnym klientom. Ta praktyka jest znana jako sprzedaż krzyżowa.

Banki wiedzą również więcej o twoich okolicznościach finansowych, więc mogą dostosować oferty, które ci oferują w oparciu o informacje finansowe, które już o tobie posiadają.

Opłaty dodatkowe

Banki zarabiają na kontach bieżących pobierając opłaty miesięczne lub roczne, opłaty za przekroczenie konta i/lub opłaty za transakcje na kontach biznesowych.

Jeśli weźmiesz kartę kredytową, możesz zostać obciążony opłatą roczną za ten przywilej, a bank będzie również zarabiał na naliczaniu odsetek od salda na twojej karcie, jeśli nie będziesz go spłacał co miesiąc w określonym terminie.

Z tego powodu, ważne jest, aby czytać drobny druk i warunki w każdym produkcie finansowym, który bierzesz.

Indywidualne ceny

Banki i dostawcy kart kredytowych mogą oferować różne stawki dla różnych klientów w zależności od tego, jak ryzykowny może być ich zdaniem dany klient. Jeśli więc dobrze zarządzasz swoimi pieniędzmi i nie spóźniłeś się z żadną pożyczką, możesz otrzymać bardziej konkurencyjną ofertę, niż gdybyś nie miał żadnej historii kredytowej lub nie spłacił poprzedniego rachunku za kartę kredytową.

Dotyczy to w szczególności oprocentowania kredytu hipotecznego, karty kredytowej lub pożyczki osobistej. Nie dotyczy to oprocentowania oszczędności.

Bardziej konkurencyjne oprocentowanie oszczędności jest zazwyczaj oferowane klientom, którzy inwestują swoje pieniądze online (ponieważ jest to tańsze dla banku w zarządzaniu). Banki oferują również zachęty dla klientów, którzy są gotowi związać swoje pieniądze na rok lub dłużej (znane jako konta wypowiedzenia lub obligacje).

Lub nas na Facebooku i śledź nas na Twitterze po więcej porad dotyczących pieniędzy

Czytaj więcej wskazówek na temat dbania o swoje pieniądze

Podobała Ci się ta historia? Podziel się nią!

Feature image via Bank of England

.