Inne niż zawarcie związku małżeńskiego, posiadanie dzieci lub ewentualnie podjęcie decyzji o wyborze ścieżki kariery, zakup domu jest jedną z najważniejszych decyzji, jakie podejmie osoba lub rodzina. Jest to nie tylko duża decyzja osobista, a prawdopodobnie American Dream, ale jest to największa inwestycja, którą zrobisz i z tym wiąże się duża odpowiedzialność.

Większość przewodników online na temat kupna domu jest napisana przez blogerów finansów osobistych lub ekspertów marketingowych. Nasz jest inny: ten przewodnik kupującego dom został napisany z myślą o Tobie i stworzony przez naszych doświadczonych i licencjonowanych oficerów kredytowych.

Kto lepiej poprowadzi Cię przez kupno domu niż ludzie, którzy pomagają kupującym w tym każdego dnia?

Przeglądy programów hipotecznych:

• Przegląd Kredytów Domowych – Konwencjonalne, FHA, VA & USDA
• Conventional Mortgage Overview
• VA Home Loans – Overview
• First Time Home Buyer Programs
• FHA Mortgage – Overview & Benefits
• Rural Housing Loan (USDA) Explained
• Self Employed Mortgage Overview

Other Helpful Resources:

• 10 kroków do zakupu domu
• Najczęstsze pytania dotyczące kredytu hipotecznego
• Kalkulator spłat kredytu hipotecznego
• Minimalne wymagania dotyczące wyniku kredytowego

Kupno domu: Step-by-Step Process

Krok 1: Określ, czy jesteś gotowy na zakup domu

Przed poszukiwaniem domu, uzyskaniem wstępnej zgody lub rozmową z agentem nieruchomości, musisz określić, czy jesteś gotowy na zakup domu.

Aby uzyskać zgodę na zakup domu, kredytodawcy patrzą na 4 elementy jednakowo. Musisz ostatecznie sprawdzić każdą sekcję, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki.

Punktacja kredytowa i historia kredytowa – wymagania dotyczące punktacji kredytowej kredytów hipotecznych różnią się w oparciu o program kredytowy. FHA i VA mają najłagodniejsze wymagania, przy czym VA nie ma minimalnych wymagań co do wyniku FICO, a FHA pozwala na wynik do 520. Conventional loans require a minimum score of 620 to qualify and most USDA loans require a 640 score.

Ideally, in order to have a likely chance of your loan getting approved it’s best to have a minimum credit score of 620, but there are a lot of cases where lower scores will work.

Having recent late payments doesn’t automatically disqualify you and the higher credit score the less they’re an issue. W idealnym scenariuszu underwriter będzie szukał braku opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy, ale są wyjątki i zależy to od ogólnego scenariusza. Jeśli miałeś niedawne bankructwo, wykluczenie lub krótką sprzedaż, to nie gra czynnika i są określone okresy oczekiwania każdy program kredytowy ma zanim kwalifikujesz się do zakupu innego domu.

Zatrudnienie i dochód – kredytodawcy hipoteczni weryfikują ostatnie dwa lata zatrudnienia wraz z udokumentowaniem bieżącego dochodu. Jest to powszechne nieporozumienie, ale nie musisz mieć dwóch lat w obecnej pracy; kredytodawcy muszą po prostu udokumentować firmy, dla których pracowałeś w ciągu ostatnich dwóch lat (nawet jeśli są to 3-4 różne firmy).

Jeśli jesteś pełnoetatowym pracownikiem W2 (na godzinę lub pensję) i nie masz żadnych znaczących gabarytów pracy w ciągu ostatnich 6 miesięcy, wtedy długość zatrudnienia w obecnej firmie nie wchodzi zbytnio w grę.

W przypadkach, gdy potrzebne są nadgodziny, prowizje, premie lub dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin, istnieją wymagania, aby mieć ten dochód przez 1-2 lata, zanim pożyczkodawca może użyć go do kwalifikacji przy zakupie domu. Jeśli jesteś samozatrudniony lub otrzymujesz dochód 1099 (inny niż dochód emerytalny – renta, ubezpieczenie społeczne), posiadanie 2-letniej historii złożonej na zeznaniach podatkowych jest często wymagane.

Debt-to-Income (DTI) Ratio – jest to podstawowe obliczenie używane do określenia, jak bardzo kwalifikujesz się do i ostatecznie maksymalnej płatności hipotecznej, którą możesz mieć przy zakupie domu.

Pożyczkodawca patrzy na twój miesięczny dochód BRUTTO, a następnie porównuje to z (1) twoimi minimalnymi płatnościami zadłużenia wymienionymi na kredycie wraz z (2) szacowaną nową opłatą za mieszkanie, która obejmuje płatność kredytu (zasada & odsetki) i twoją miesięczną ratę podatków od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu, ubezpieczenie hipoteczne i wszelkie należności HOA. W zależności od programu kredytowego, całkowity wskaźnik może wynosić od 41% do 57%.

Down Payment & Assets – prawie każdy program pożyczkowy wymaga pewnego rodzaju minimalnej inwestycji (lub zaliczki) i jest ona określona jako procent ceny zakupu. Zaliczka i całkowita kwota należna przy zamknięciu musi być zweryfikowana przez pożyczkodawcę około 7-10 dni PRZED zamknięciem, więc wszystkie te fundusze muszą być na twoim koncie czekowym lub oszczędnościowym do tego czasu.

Kredyty FHA wymagają 3,5%, konwencjonalne kredyty hipoteczne wahają się od 3-5%, podczas gdy kredyty USDA i VA nie wymagają żadnych pieniędzy w dół w większości przypadków. Istnieją limity pożyczek powiatowych i innych czynników, które mogą mieć wpływ na zaliczkę, więc najlepiej skonsultować się z oficerem kredytowym, aby uzyskać konkretne szczegóły. Na górze zaliczki, istnieje niezliczona ilość kosztów, które są również należne przy zamknięciu.

Choć jest to idealne rozwiązanie, aby zaoszczędzić na zaliczkę na własną rękę, jest to dopuszczalne, aby uzyskać dar (najczęściej od członka rodziny) lub nawet wziąć pożyczkę z 401(k). Bardzo często zdarza się również, że kupujący negocjuje, aby sprzedający pokrył część, a w niektórych przypadkach całość kosztów zamknięcia, co pomaga zmniejszyć całkowitą kwotę, którą musisz wydać.

Określenie, czy jesteś gotowy do zakupu nie musi być zrobione na własną rękę. Nasz zespół doradców kredytowych pomaga w tym każdego dnia; jeśli nie jesteś pewien, gdzie stoi twój kredyt, chcesz dowiedzieć się, jaki jest twój stosunek długu do dochodu lub jakie będą szacunkowe koszty zamknięcia, zadzwoń do naszego zespołu lub wypełnij jeden z naszych formularzy online.

Utworzyliśmy również kompletny przewodnik wypełniony informacjami na temat kroków do zakupu domu, jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o całym procesie zakupu domu, od początku do końca.

Krok 2: Zorientuj się, jaka będzie twoja zapłata za hipotekę

Najczęstszym problemem przy zakupie pierwszego lub drugiego domu jest zrozumienie, jaka będzie miesięczna zapłata za hipotekę.

Często domy, które każdy chce kupić, są znacznie droższe niż te, które chcesz płacić co miesiąc. Tak więc, przed zakupem domu ważne jest, aby wiedzieć, co wchodzi w skład miesięcznej raty kredytu hipotecznego i wykonać kilka obliczeń, aby wiedzieć, jaki zakres cenowy jest dla Ciebie wygodny.

Płatność kredytu hipotecznego składa się z czterech składników:

1. Spłata kredytu (powszechnie nazywana spłatą odsetek) – jest określana przez stopę procentową, kwotę kredytu i okres kredytowania, który najczęściej wynosi 30 lat.
2. Property Taxes – Twoje hrabstwo określa każdą nieruchomość roczną kwotę podatku od nieruchomości i liczba ta jest dzielona przez 12 i dodawana do miesięcznej płatności.
3. Homeowner’s insurance premium – jest to polisa, którą lubisz i jest tam, aby ubezpieczyć się od szkód wyrządzonych w domu. Po zawarciu umowy skontaktujesz się z 2-3 firmami ubezpieczeniowymi w celu porównania stawek, a roczna składka zostanie rozbita na raty miesięczne i dodana do płatności hipotecznych.
4. Ubezpieczenie hipoteczne (PMI lub MIP) – większość programów pożyczkowych wymaga pewnego rodzaju ubezpieczenia, które chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z umowy.

Podatek od nieruchomości, ubezpieczenie właściciela domu i kwoty ubezpieczenia hipotecznego są często określane przez wartość domu lub kwotę pożyczki. Tak więc, im droższy dom kupujesz, tym wyższy będzie każdy składnik i vice versa.

Aby uzyskać solidne zrozumienie tego, jak będzie wyglądała płatność, użyj naszego kalkulatora dokładnych płatności hipotecznych krok po kroku, aby przeprowadzić kilka wstępnych szacunków. Jeśli kupujesz dom na Florydzie, w Teksasie, Kalifornii lub Maine, mamy oddzielne kalkulatory z informacjami dostosowanymi do Twoich unikalnych obszarów.

Pomocne zasoby:

• Kalkulator hipoteczny dla Florydy
• Kalkulator hipoteczny dla Teksasu
• Kalkulator hipoteczny dla Kalifornii
• Kalkulator hipoteczny dla Maine
• Kalkulator pożyczki USDA

Krok 3: Understand Your Mortgage Options

Przed zakupem domu, musisz mieć podstawowe zrozumienie, jakie programy hipoteczne są dostępne i które mogą być najbardziej odpowiednie. Z ilością regulacji federalnych zaangażowanych w biznes hipoteczny, kredytodawców w całym kraju wszystkie mają te same programy kredytowe do zaoferowania nabywców domów.

Dla bardziej szczegółowego spojrzenia na program pożyczki domowej, sprawdź nasz pomocny, dogłębny przegląd opcji pożyczki domowej.

Dla krótkiego podsumowania, oto spojrzenie na opcje finansowania:

Kredyty konwencjonalne – są one zabezpieczone przez Fannie Mae lub Freddie Mac i są one również odpowiedzialne za ustalanie wytycznych programu. Jest to jeden z najczęstszych programów pożyczkowych, które ludzie wybierają przy zakupie domu.

Kredyty konwencjonalne mają opcję First Time Home Buyer, która pozwala na wpłacenie zaledwie 3% zaliczki. Typowa zaliczka dla kredytu konwencjonalnego wynosi 3-5%, a przy 20% zaliczce można całkowicie uniknąć PMI (Private Mortgage Insurance).

Kredyty konwencjonalne wymagają minimalnego wyniku FICO 620 i pozwalają na uzyskanie wskaźnika zadłużenia do dochodu tak wysokiego jak 50%. Mogą one być trudniejsze do zakwalifikowania niż niektóre z innych programów, a oprocentowanie jest bardzo wrażliwe na kredyt, co oznacza, że im niższy wynik kredytowy, tym wyższe będzie Twoje oprocentowanie. PMI jest również wynik kredytowy oparty, więc niższe wyniki wyższe stawki ubezpieczenia hipotecznego będzie również.

Idealnie nadaje się do: 2nd domu lub zakupu nieruchomości inwestycyjnej. 10% lub więcej w dół, lub ktoś z doskonałym kredytowej.

FHA pożyczki – FHA kredytów hipotecznych są drugim najbardziej powszechne programy przy zakupie domu. Jest to program wspierany przez HUD/rząd i został pierwotnie stworzony dla osób z uczciwym lub dobrym kredytem lub wyższym wskaźnikiem zadłużenia do dochodu. Kredyty FHA pozwalają na uzyskanie wyniku kredytowego 520, ale często potrzebny jest wyższy wynik, aby kredyt został zatwierdzony.

Kredyty FHA wymagają minimalnej wpłaty 3.5% i mają konkurencyjne oprocentowanie (często lepsze niż kredyty konwencjonalne), niezależnie od wyniku kredytowego. FHA dopuszcza do 57% stosunku długu do dochodu, co ułatwia zakwalifikowanie się.

Typowo, kredytobiorca z kredytem 580-680 będzie najlepiej przystosowany do kredytu FHA, ponieważ oprocentowanie będzie często niższe, a MIP (Mortgage Insurance Premium) na kredyt FHA jest oparty na kwocie kredytu i nie jest uzależniony od wyniku kredytowego.

Idealnie nadaje się dla: mniej pieniędzy w dół, poniżej 690 kredyt i/lub wyższe zadłużenie do dochodu.

Pożyczka VA – pożyczka VA jest ściśle zarezerwowana dla kwalifikujących się Weteranów i kwalifikujących się wdów(er)s. Pożyczka VA jest również pożyczką rządową, więc ma podobne wytyczne i oprocentowanie jak pożyczka FHA.

Główną zaletą pożyczki VA jest to, że nie wymagają one zaliczki w większości przypadków ORAZ nie ma miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego. Zamiast tego, pożyczka VA ma opłatę zwaną VA Funding Fee, która może być włączona do pożyczki przy zamknięciu.

Oprocentowanie pożyczki VA nie jest również tak zależne od oceny kredytowej i często jest niższe niż oprocentowanie pożyczek konwencjonalnych.

VA technicznie nie ma minimalnego wymogu punktacji kredytowej, ale w celu uzyskania zatwierdzenia pożyczki, kredytobiorcy zazwyczaj muszą mieć punktację w wysokich 500’s.

Idealnie nadaje się dla: prawie wszystkich kwalifikujących się Weteranów.

USDA Loans – Rural Housing są kolejnym programem wspieranym przez rząd, szczególnie dla domów w bardziej wiejskich ustawieniach. Jest to najmniej popularna opcja przy zakupie domu w porównaniu do innych 3 programów hipotecznych wymienionych powyżej. Podczas gdy jest to jeden z najtrudniejszych programów do zakwalifikowania się, jest to bardzo korzystne ze względu na brak minimalnego wymogu wpłaty zaliczki i bardzo przystępne miesięczne ubezpieczenie hipoteczne.

USDA generalnie wymaga 640 punktacji kredytowej, ale są pewne wyjątki dla niższych punktacji. Nieruchomość musi znajdować się w kwalifikującym się obszarze, istnieją limity dochodów, aby się zakwalifikować, a program ma najbardziej restrykcyjne wymagania dotyczące stosunku długu do dochodu na poziomie 43%.

Najlepiej nadaje się dla: kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach, kredytobiorców z dobrymi kredytami (640+), kupujących dom w kwalifikującej się lokalizacji i mających niski stosunek długu do dochodu.

Kredyty Jumbo – w zależności od lokalizacji nieruchomości, każdy z wyżej wymienionych programów kredytowych ma limity kredytowe hrabstwa. Jeśli kwota pożyczki przekracza limit kredytowy hrabstwa, wtedy jedyną opcją będzie pożyczka Jumbo. Pożyczki Jumbo są zazwyczaj najtrudniejsze do zakwalifikowania i wymagają większych zaliczek niż normalne finansowanie.

Idealnie nadaje się dla: kredytobiorców z kredytem 680+, 15%+ w dół i kupujących dom i potrzebujących finansowania, które przekracza konwencjonalne limity pożyczek powiatowych ($484,350 w większości hrabstw).

Każdy program pożyczkowy ma inne niuanse, plusy i minusy oraz inne wytyczne. Ostatecznie jest to, gdzie znalezienie doświadczonego doradcy kredytowego przychodzi w. Posiadanie eksperta, który wie jak porównać i przeanalizować opcje dla Ciebie, zna zasady każdego programu i może zapewnić, że dostajesz się do najlepszej pożyczki domowej dla Twojego scenariusza jest niezmiernie ważne!

Krok 4: Uzyskaj wstępną zgodę na zakup domu!

Uzyskanie wstępnej zgody jest jednym z najważniejszych kroków przed zakupem domu. To przychodzi PRZED rozmową z nieruchomości lub zakupy dla domu. Jest to oficjalny początek do domu-kupowania podróży i ostatecznie określa, czy your’e kwalifikuje się do rozpoczęcia poszukiwania. Większość pośredników nawet nie spotka się z tobą lub nie pokaże ci domu, dopóki nie zostaniesz wstępnie zatwierdzony.

Wniosek o kredyt hipoteczny

Aby uzyskać wstępną zgodę na kupno domu, będziesz musiał wypełnić wniosek. Nazywa się on Uniform Residential Loan Application, lub „1003” w odniesieniu do numeru formularza Fannie Mae. Technicznie nie ubiegać się o kredyt hipoteczny, aż jesteś pod umową do domu, ale informacje potrzebne do wstępnego zatwierdzenia kredytobiorcy jest taki sam.

Wniosek może być wypełniony online, wypełnione osobiście lub przez telefon. Jej wypełnienie zajmuje 15-20 minut i zostaniesz poproszony o dostarczenie takich informacji jak: imię i nazwisko, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego, historia zamieszkania i zatrudnienia z ostatnich dwóch lat, wraz z weryfikacją dochodów i aktywów.

Wymagane dokumenty

Wielu kredytodawców poprosi cię o zweryfikowanie twoich dochodów za pomocą odcinków wypłaty, W2’s i ewentualnie zeznań podatkowych.

W uzupełnieniu do aplikacji, oficer pożyczkowy zapyta cię o twój budżet (co chcesz, aby twoja płatność była w pobliżu), ile planujesz odłożyć i z grubsza, jaka będzie twoja linia czasowa. Kiedy pożyczkodawca ma już wszystko, czego potrzebuje, sprawdza wszystkie czynniki – kredyt, zatrudnienie, dochód, historię kredytową, stosunek długu do dochodu itd. – przez system komputerowy zwany AUS (lub Automated Underwriting System). Dosłownie, każdy pożyczkodawca w kraju używa tego samego systemu. W większości przypadków, potrzebujemy ZATWIERDZENIA przez ten system, aby wstępnie Cię zatwierdzić.

Twój oficer kredytowy powinien być w stanie zaktualizować Cię z listem wstępnego zatwierdzenia i podziałem kosztów w ciągu 2-3 godzin roboczych.

Zrobiliśmy również kilka punktów, dlaczego jesteśmy idealnym pożyczkodawcą do wyboru, aby ubiegać się o pożyczkę FHA online i pożyczkę USDA online, więc upewnij się, że przeczytasz te artykuły, aby uzyskać dalsze wskazówki.

Get a Written Estimate of Closing Costs and Estimated Payment

Borący mają tendencję do myślenia, że stopa procentowa jest najważniejszym składnikiem ich pożyczki i z powodu tego FAKTU, pożyczkodawcy karmią się i skupiają na tym.

Reality is that interest rate is only 1/3 of the things you SHOULD be focused on. Przed zakupem domu lub nawet biorąc krok wewnątrz jednego, powinieneś mieć pisemny podział szacowanych płatności i kosztów z kilku powodów:

1. Know what the lender is charging you. Opłata początkowa pożyczkodawcy różni się w zależności od pożyczkodawcy i wielu pożyczkodawców pobiera 1% opłaty początkowej, co oznacza, że pobierają 1% kwoty pożyczki (więc przy pożyczce w wysokości $200,000 będą pobierać opłatę w wysokości $2,000). W United Fidelity Funding Mortgage, pobieramy płaską opłatę początkową, która może zaoszczędzić naszym klientom setki dolarów od opłaty początkowej.
2. Determine if you’re paying extra for the rate. Kredytodawcy często naliczają punkty rabatowe, aby zaciągnąć bardziej atrakcyjną stawkę niż ta, która jest naprawdę dostępna. Kupowanie w dół stawki może czasami mieć sens, ale w wielu przypadkach nie.
3. Pisemny podział pokazuje również (1) całkowitą szacowaną nową płatność za domy, które będziesz kupował i (2) powinien pokazać, ile oczekuje się, że będziesz musiał wyjść z kieszeni. Obejmuje to koszty zamknięcia ORAZ zaliczki.
4. Jeśli nie wiesz, jak duże są koszty, to nie wiesz, ile poprosić sprzedawcę o pokrycie kosztów zamknięcia. Tak więc, jeśli próbujesz zapewnić, że zachowasz jak najwięcej gotówki w kieszeni (aby kupić rzeczy takie jak meble, koszty przeprowadzki, itp.), to musisz spróbować uzyskać od sprzedającego pokrycie niektórych lub wszystkich kosztów.

Uwaga: Wstępne zatwierdzenie nie jest zatwierdzeniem pożyczki i nie jest zobowiązaniem do udzielenia pożyczki lub gwarancją, że pożyczka zostanie zatwierdzona. Wszystkie pozycje lub założenia użyte do wstępnego zatwierdzenia muszą być sprawdzone i zweryfikowane przez prawdziwego underwritera (człowieka) w celu uzyskania zatwierdzenia pożyczki.

Krok 5: Znajdź pośrednika

Poza wyborem kredytodawcy, wybór najlepszego agenta nieruchomości jest z pewnością trzecią największą decyzją, jaką podejmiesz przy zakupie domu.

Jako kupujący, nie musisz płacić pośrednikowi, więc powinieneś korzystać z ich usług w 100% czasu! Sprzedawca jest odpowiedzialny za płacenie prowizji do obu kupującego i sprzedawcy’s realtors.

Najlepszym miejscem do znalezienia realtora jest albo skierowanie od przyjaciela, członka rodziny, lub od swojego oficera kredytowego. Jeśli ktoś jest gotów skierować Realtor do Ciebie w oparciu o doświadczenia z przeszłości lub interakcji, to należy podjąć je na offer.

W przeciwnym razie, następnym najlepszym rozwiązaniem jest korzystanie z witryn takich jak Zillow lub Realtor (.com) i szukać ich. Minusem tego jest to, że ludzie wymienione jako „Premier Agents” lub na szczycie list są płacąc za ten ranking. Więc nie zakładaj, że jesteś coraz najlepszy realtor, ponieważ mają one „Premier Agent” obok ich nazwy.

Jeśli uciekasz się do wyszukiwania online, należy zwrócić uwagę na liczbę recenzji i ostatnich recenzji – jeśli realtor nie ma żadnych ostatnich recenzji oznacza to, że mogą one być w niepełnym wymiarze godzin lub nie są aktywnie sprzedaje nieruchomości (lub po prostu nie są bardzo zajęty, co nie jest dobrym wskaźnikiem). Również uzyskać wskaźnik dla jak długo były w branży. Będąc nowym nie znaczy, że nie będą dobre, ale znalezienie dobrego Realtor jest bardzo ważne i często-times, że tylko przychodzi z doświadczeniem. Oto wielka lista pytań, aby zapytać agenta nieruchomości, jeśli masz zamiar przesłuchać kogoś bez referencji.

UWAGA: AVOID przy użyciu agenta aukcji lub pozwolić podwójnej reprezentacji. Agent aukcji reprezentuje sprzedającego i jest zobowiązany do działania w ich najlepszym interesie. Jest to legalne dla tego agenta, aby również reprezentować kupującego, w którym to przypadku sprawiają, że każda strona podpisuje formularz potwierdzający, że działają w Twoim imieniu. Oczywiście, działając w dwóch przeciwnych stronie w najlepszym interesie jest niemożliwe, a wszystko, co robią jest brokerem i negocjowanie umowy, aby upewnić się, że to się robi.

Zawsze, zawsze miej agenta kupującego reprezentującego cię.

Krok 6: Znajdź dom & Get Under Contract

Znalezienie odpowiedniego domu jest oczywiście największą decyzją, jaką podejmiesz przy zakupie domu. Jeśli jesteś przygotowany finansowo, wiesz, że dostajesz się do kredytu można sobie pozwolić, i znalazłeś prawo realtor, aby pomóc Ci znaleźć dom, to jesteś na dobrej drodze.

Odkąd znalazłeś „THE” domu, nadszedł czas, aby umieścić w ofercie i być gotowym do negocjacji. 3 podstawowe elementy negocjacji to:

1. Cena zakupu – za ile jesteś gotów kupić dom i za ile oni są skłonni go sprzedać.
2. Kredyty sprzedawcy/koncesje – czy sprzedawca pokryje jakiekolwiek koszty zamknięcia dla Ciebie
3. Data zamknięcia – jak szybko zamierzasz zamknąć

Każdy chce mieć świetny interes w nieruchomościach i nigdy nie chce płacić za dużo, ale zazwyczaj albo wygrywasz trochę na cenie zakupu LUB kredyty sprzedawcy (zazwyczaj nie wygrywasz obu bitew). Zrozumieć, że kredyty sprzedawcy pochodzi z dolnej linii sprzedawcy, który jest dlaczego nie zawsze pozwoli Ci wygrać obie bitwy.

Twój realtor pomoże Ci z tym, ale ważne jest, aby znać swoje całkowite szacowane koszty zamknięcia + podział płatności w dół (od kredytodawcy), dzięki czemu można wiedzieć, ile (jeśli w ogóle) kredyty sprzedawcy trzeba negocjować.

Kontr-oferty są powszechne w tych scenariuszach i jesteś oficjalnie pod umową, gdy zarówno ty, jak i sprzedawca zgodziliście się na warunki.

Krok 7: Zablokuj w stawce. Inspekcja. Wycena. Zatwierdzenie kredytu

Odkąd jesteś pod umową, to jest off do wyścigów. Znalezienie domu, który chcesz kupić może być stresujące, ale wiele rzeczy dzieje się od dnia podpisania umowy do dnia zamknięcia.

Musisz dać pożyczkodawcy kopię wykonanej umowy od razu; oni będą pracować nad pewnymi prawnymi ujawnieniami, które musisz podpisać, zablokować swoją stopę procentową i poprosić o wszelkie wymagane dokumenty potrzebne do przedłożenia pożyczki underwriterowi.

Your realtor pomoże Ci linii się inspekcji; jest to raport można dostać na domu, aby zapewnić, że nie ma nic złego z nim. To nie jest wymóg, aby uzyskać kredyt hipoteczny, ale to jest coś, co każdy powinien dostać przy zakupie domu.

Po inspekcji wraca jasne, kredytodawca zamówi oceny w celu określenia wartości domu. Dom musi być wyceniony na cenę zakupu (lub wyższą), aby można było kontynuować. Jeśli jest niższa, to prawdopodobnie będziesz musiał spróbować renegocjować ze sprzedającym, ponieważ większość kupujących nie chce płacić więcej za dom niż jest wart.

Gdy tylko wycena, tytuł własności i wszelkie ostateczne warunki kredytobiorcy, których potrzebuje underwriter, zostaną zwrócone, wtedy twoja pożyczka jest gotowa do FINAL APPROVAL!

Ogólnie, proces od wykonanej umowy do zamknięcia trwa 30-40 dni. Możliwe jest szybsze zamknięcie, ale 35 dni jest wygodnym czasem. Cokolwiek mniej niż 30 dni oznacza, że prawdopodobnie będziesz zestresowany całym procesem i będzie się od ciebie wiele wymagać w krótkim okresie czasu.

KROK 8: ZAMKNIĘCIE NA TWOIM DOMU

3 dni robocze przed zamknięciem, twój pożyczkodawca jest odpowiedzialny za przekazanie ci Ujawnienia Zamknięcia. Jest to forma prawna, która wyszczególnia twoje ostateczne warunki pożyczki, płatności i koszty zamknięcia.

Po tym jak jesteś świadomy ostatecznej gotówki należnej przy zamknięciu, zaplanujesz przelew bankowy lub uzyskasz czek gotówkowy do zabrania do firmy tytułowej/adwokata do zamknięcia.

W dniu zamknięcia podpiszesz około 100 kawałków papieru; są to głównie prawne zastrzeżenia mówiące, że naprawisz rzeczy, jeśli coś zostało zrobione źle. Ważne elementy to Ujawnienie Zamknięcia, Nota lub Instrument Hipoteczny (pożyczka, na którą się zapisujesz) oraz Akt Powierniczy/Tytuł (który daje ci prawo własności do domu).

Po podpisaniu papierów, firma tytułowa wysyła wszystko do pożyczkodawcy i czeka, aż pożyczka zostanie sfinansowana. Zwykle może to potrwać godzinę lub dwie, więc nie jest niczym niezwykłym opuścić ich biuro na trochę (aby dostać przekąskę lub zjeść lunch), a do czasu, gdy to się skończy, jesteś prawdopodobnie gotowy, aby otrzymać klucze do swojego NOWEGO DOMU!